六十年前的这个星期，林登·约翰逊总统签署了医疗保险法案，让所有 65 岁以上的美国人都能享受医疗保险。
如今，近6900万美国人依赖这项保险。其中一半人通过传统的联邦医疗保险（Medicare）直接从联邦政府获得，另一半人则通过提供联邦医疗保险优势计划（Medicare Advantage）的保险公司获得，该计划也由联邦政府资助。该计划现在也涵盖了重度残疾人士。
但密歇根大学研究小组最近的两项研究表明，许多老年人和残疾人需要更多帮助来选择最适合他们的医疗保险方案。
向他人或在线寻求有关医疗保险决策的帮助
《美国老年医学会杂志》发表的一项研究表明，在 65 岁以上转换医疗保险计划的人中，只有约 38% 的人得到了帮助，而没有家庭护理人员的人的比例则要低得多。
总体而言，研究发现，在某一年中，只有约 13% 的参保者会更换计划。
调查还显示，只有 33% 的医疗保险受益人使用互联网研究他们的选择或处理其他保险事宜，而没有上过大学或家庭收入较低的人的比例则更低。
该研究还分析了2015年至2023年71岁以上人群的数据，结果显示，获得帮助的比例从未超过50%，并且在新冠疫情爆发的最初几年有所下降。近年来，71岁以上的联邦医疗保险（Medicare）参保者使用互联网办理保险事宜的比例急剧上升，从不到20%上升到略高于30%。
针对痴呆症患者的医疗保险决策
最近发表在《阿尔茨海默病和痴呆症：老龄化的行为和社会经济学》上的另一项研究表明，尽管患有痴呆症的人与没有痴呆症的人的医疗保健需求可能非常不同，但这两组人的医疗保险优势计划选择模式非常相似。
这表明，在为痴呆症患者寻找最佳选择时缺乏帮助，无论他们是自己选择计划，还是在配偶、伴侣或成年子女的帮助下选择计划。
然而，研究确实表明，由于收入低而符合医疗保险和医疗补助资格的痴呆症患者更有可能选择提供更多护理管理帮助的“特殊需求计划”。
令人眼花缭乱的选择
这两项研究的首席研究员是雷莲博士，她是密歇根大学医学院精神病学系的助理教授。
她指出，大多数老年人有几十种计划可供选择，包括传统的医疗保险、医疗保险优势计划以及涵盖处方药和其他费用的附加计划。
这使得老年人和残疾人在首次加入医疗保险时以及每年 10 月中旬至 12 月初的医疗保险开放注册期间面临的决策变得多方面。
她还指出，可以通过州健康保险援助计划（也称为 SHIP）免费、公正地帮助他们找到最适合其健康需求的计划，包括由联邦资金资助的州级计划。
他们还可以使用联邦医疗保险系统的在线医疗保险计划比较工具，探索各种可选方案。该网站提供联邦医疗保险优势计划和 D 部分处方药计划的评级，并根据质量指标和满意度调查为每个计划评定星级。
与此同时，老年人收到许多来自健康保险公司和保险经纪人的促销邮件和活动邀请，推销他们的产品和服务。
“如果你只看他们发的传单，里面的信息很少，所以如果你想知道一个计划的星级、提供的福利，或者看看有哪些医疗机构和医院在其网络内，你就得上网，”她说。 “正因如此，很多参加联邦医疗保险的人竟然不上网查询保险信息，这才令人震惊。”
即使有人访问“计划比较”网站来了解可供他们选择的计划并查看其星级评定和费用，他们也需要访问他们正在考虑的每个医疗保险优势计划的网站，以查看当前接受该计划的供应商和医院网络，并了解某些类型护理的事先授权流程等信息。
与此同时，她表示：“SHIP 项目旨在帮助人们获得公正的咨询。但很多人并不知道有这种帮助，而且由于它是由州政府机构提供的，部分依赖于当地团体和训练有素的志愿者，因此质量存在差异。”
有些人可能会依赖朋友和家人的口口相传，但这并没有考虑到每个人的健康需求存在很大差异的事实。
如果某人主要根据他们在传统医疗保险或 MA 计划下支付的每月保费做出决定，那么就会忽略共付额、免赔额和处方药价格表等关键事项，而这些可能会极大地改变选择该计划的总成本。
在先前研究成果的基础上，还有更多工作要做
先前的研究表明，许多老年人并不了解州一级的帮助计划，而且夫妻双方的老年人通常会选择与配偶相同的医疗保险优势计划，即使他们的健康需求不同。
Lei 和他的同事最近还发表了关于人们放弃 Medicare Advantage 计划或回归传统 Medicare 的原因的研究结果。结果表明，无法获得医疗服务以及对医疗质量的不满，比费用更重要。
她说：“许多老年人对医疗保险的研究可能比对买车的研究还少，部分原因是很难比较不同的计划选项，信息组织得不太好，你必须从多个来源寻找。”
这些新论文源于雷教授为了解老年人医疗保险相关决策所做的更广泛努力。她和密歇根大学医疗政策与创新研究所的同事们继续探索医疗保险参保决策的不同方面。
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