文宗学
Jerry Zongxue Wen
那天午后，阳光从窗帘缝里斜斜洒进来。
一对退休夫妻坐在我面前，话题一会儿谈到“房价低谷的投资机会”，一会儿又落在“地税、保险、维修费的压力”上。
丈夫眼里闪着光：“现在买个大点的房子，多舒服啊！这是几十年难得一遇的机会，错过太可惜。”
妻子轻轻叹气：“可我们已经退休了，收入减少了，万一撑不起大房子的开销怎么办呢？”
她说这句话时，我注意到她指尖不自觉在桌面上描着房子的轮廓。那一刻我明白——她并不是不喜欢那个房子，只是担心将来没能力承担地税和维护成本。
记忆深处跳出的一个词：Reverse Mortgage
听着他们的顾虑，我脑海里突然闪过一个久违的概念——反向按揭贷款（Reverse Mortgage）。
这是 2005 年我刚来加拿大、学习贷款业务时，私人贷款专家 Paul F. Bath 教给我的。
他当时说：“很多老年房主不该被‘现金流不足’困住，也不必因为手头紧就卖掉唯一的自住房离开熟悉的社区。他们已经有资产——房子本身就能变成他们的 ‘现金流’，小金库一样用。”
这些年，我很少再碰到这个概念。
但那一刻，它像被轻轻拍醒的旧档案，从记忆深处浮现出来。
什么是反向按揭贷款？
Reverse Mortgage（反向抵押贷款）最早出现于上世纪七十年代的美国，八十年代起，加拿大的 Home Equity Bank、Equitable Bank 等金融机构开始提供相关服务。
运作逻辑其实很简单：
• 房主年满 55 岁；
• 用自住房作为抵押；
• 银行按房屋价值的一定比例贷款（通常不超过 55%）；
• 无需月供，本金和利息在出售房屋或房主离世时一并结清。
换句话说——房子仍在你名下，但它也开始“替你赚钱”。
谁适合使用？
• 有房、无贷款或贷款余额很低的退休人士；
• 想维持生活品质、又不想搬离熟悉社区的长者；
• 想提前帮子女买房或做遗产规划的家庭。
反向按揭贷款比传统贷款更简化、更友好，通常在两三周内就能搞定。
回到那对夫妻
我把反向按揭的原理、优点和风险都详细讲了一遍。
听完后，太太露出久违的放松表情：“这么说，我们手头紧的时候，其实还是有退路的。”
最终，他们决定买下心仪的大房子。
离开前，他们对我说：
“Jerry，谢谢你。你不只是帮我们买到房子，更让我们看到了即使预算紧张，也能保持生活品质的另一种方式。”
