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欧巴马医改令我一位球友破产
如山
（2014年4月19日，星期六）
这位球友，姑且称为K君，是我们在同一个俱乐部打网球的球友。在俱乐部中sign up打网球的球队上断断续续与K君相遇已经8年。俱乐部打网球的球友很少聊球以外的事。只是我们相遇的次数多，偶然也提到各自的职业。由此知道他拥有一个MRI 店。
K君是美国出生的，祖辈来自中东。说话遣词造句，彬彬有礼，完全一个学者风范。
在知道双方的职业之后，他表示有些有关他房子的想法请教。大概是一年多前的一天，他邀请我到他家里坐坐，帮他看看他物业的开发计划。他的房子在靠湖的屋村，很不错的环境。他表达了对我的十分信赖，十分投缘。他对我重复了多次的一句话令我感动：People come into your life for a reason. 是的，相识就是缘分。有缘相会，能帮上忙的自然帮。
接下来我在他那里大概停留了三个小时。仔细看他房子的结构、地型状况、和他已经请人做的Survey map。最后，结合他的状况和想法，我给他提供了三个不同改造方案。从经济效益来说，三个方案中最不好的第三个：大面积改造现在的房子。而K君最倾向的是这个方案。因为他不想用来赚钱，只想住的环境够舒服。只要你的财力够，这也没有错。
之后，一年多时间里未见他提起这个话题。直到两个星期前，他说一定要见我讨论目前的物业和他的财务状况。我这才知道他一些具体财务变化。
K君介绍，他的MRI 店十年前是很赚钱的。也因此，他在靠近湖的屋村几乎是全额贷款1.1M买了房子。这是一个很好的屋村，房子虽然没Waterfront，但是那里的正常房子最少也接近百万。自从欧巴马的医改政策出来，他的客人锐减。原因是每个顶单要等保险公司很长时间的批准，而客人很多不愿意也不能等那么长时间。他自然也不能在不确定保险的时候做。而医院是州政府的钱支持，医院不需要等保险公司的钱。当然，州政府的钱最后是所有州纳税人的钱。同时，欧巴马的医改后，他们收到客人的钱还要贴钱才能做完。例如，他的MRI只收总共1千块，但需要2千的成本才能做完。所以每做一个是贴一个。这样自然难以维持下去。勉强支撑到现在，他的MRI 店只能关闭。K君说，现在5万块就能买一个MRI店，网上一大把。这是K君跟我说的，这个行业的具体状况我不清楚。
Anyway，生意收入锐减的情况下还是每月支付房子的贷款。他已经有一段时间没付贷款了。其结果当然是房子被Foreclosure。现在离Foreclosure拍卖日期只有2个星期了。
我们回顾了一年多前讨论的三个方案，其中第三个已经没有财务条件了。他的物业是有潜在价值的。假如及早实行前面两个方案，是完全可以还贷款并且保留房子的。现在如果才开始，就要看银行是否愿意宽限Foreclosure日期了。他问我是否愿意跟他合作开发他的物业。我跟他仔细计算他的总欠款。总共三个Loan在房子上，加上利息罚款等等，已经接近2 M。虽然他继续重复的People come into your life for a reason依然令我感动。免费出主意可以，但在商言商，资金投入、利润空间与风险比较对我已经不构成吸引力。另外，他又提出了几个听来的方法，例如short sale等等，我认为作用都不大。因为他另外还有三个出租物业半年前已经被Foreclosure了。最后他说，他已经跟律师商量过，律师建议他File Chapter 11 Bankruptcy。听起来也只有这样了。
很显然，K君的财务假如规划好，不至于走到这一步。他要不是钱来多少消费多少、甚至提前消费还没到来的钱方式，又或者在一年多前从财务和利润的角度出发做我建议的开发，他也可以防止现在这样。当然，他还需要开始新的职业生涯。
华人，特别是第一代移民靠自己而不是靠投胎得法而来的，基本都会奉行量入为出的财务方针。我认为这是华人的好传统。但是，生活中最近也碰到两位华裔不是从投资回报出发考量，或者说从花钱角度我认为不够明智的做法。
L君差不多十年前40万买入一个房子，现在有人出价90万。听起来还算不错啊？可他告诉我他前后总共投入40万去装修。他非常喜欢这个房子，并不想卖出去。人嘛，也要日子活得自己满意才成是吧。自己住的房子自己多花点钱装修不是也很好吗？可问题是他的“闲钱”全都投入这里了。那也没关系，只要你能一直维持下去。可问题是他有房子贷款、生意贷款，收入稍微少点就无法支付月贷款。他同时有很高利息的私人贷款。约两年前L君的房子差点被Foreclosure。这就是他为什么不能继续保持住下去，必须卖掉减少债务的原因。
H 君刚刚花1.6M美元买入一个靠近湖边的豪宅。准备做装修，还专门请来名设计师做改造性装修设计。给三个装修公司估价，装修费都在80万到90万美元之间。附近“正常”房子可卖2 M。要是H 君是“土豪”，或者祖坟冒烟，反正是“不差钱”的主，也就无所谓了。自己住嘛，高兴要紧。有钱也难买高兴啊。可要是财务状况只是仅够这个开支，就要考虑自己的承受能力。这个承受能力是指能维持多长，不仅仅是指现在有能力投入。投入后将来的产出如何？在乎将来的，就不能不多想点。
曾经有人说，人生最悲哀的是钱还没用完人生的路走完了。其实这个真不是最悲哀的。最悲哀的应该是人还没死钱用完了。设想一下你寿命长，退休多年，85岁了没钱够开支，要出来再找工作，怎样的状况？钱多用不完，无论是留下给子孙、捐给慈善机构，或者同时两者总比人还没S钱用完的强吧？
啊，啊，上面也是自己一孔之见。读者自然有自己的不同状况不同想法。
谢谢阅读。
（注：本文为如山原创，转载请与作者联系）
说得太形象了！
I would imagine that your friend's late husband had life insurance to take care of his child and wife as any responsible husband would do.
I am very sympathetic to your past experience. Indeed, what you said might be a lifetime challenge we all might have to face some day. Naturally, the government should assist people in need after they lost their jobs because the government has its social responsibility and all employers pay for unemployment insurance. However, should someone lost his/her job asked the government to take care of their daily life for a prolonged period of time, let's say from 2008 through present? Should your neighbors or former colleagues who have been having a better employment situation to pay for your health care?
除非你们牛X到坚信自己一辈子不会失业，不仅如此，还必须牛X到坚信自己失业期间绝对不会生病，否则我看你的那套几十万的房子也就只够付医疗费的。哦，对了，你还可以申请破产，不过破产也就只能保下房子车子而已，银行的存款还有各种证卷全都打水漂了，恭喜你，一夜回到解放前。
这6年美国就像摔了个跟头一下跌的爬不起来。
雖然不是有錢人，也不會再投民主黨了。
中下階層看病原本就有很多補貼。現在是把中產階層的錢去補貼政府去補醫療的漏洞。