财富捷径
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正文
我是2005年底参加工作的，到2006年底有了一些积蓄。我从2007年初开始在美国证券市场投资，主要投资股票基金和债券基金。
在过去十几年，由于我采用了正确的长线投资策略，加上积极的储蓄和合理利用房贷杠杆，投资回报颇为可观；家庭净资产平均年化增长率超过30%。而过去10年，我的投资账户的平均年化收益率达到14%。总体而言，我在参加工作15年后就实现了财务自由。
总结一下，我家可以取得这么好的理财成果，主要有下面几条经验：
- 控制家庭开支，提高储蓄率。算上退休账户的储蓄，我家的平均储蓄率大约在30%左右。
- 坚持以股票指数基金为核心的长线投资策略，步步为营、稳扎稳打。
- 适度利用房贷杠杆，提高资产的使用效率，锦上添花。
下表是近年来我家的净资产增长率(%)：
- 2010 36
- 2011 21
- 2012 38
- 2013 29
- 2014 41
- 2015 28
- 2016 14
- 2017 25
- 2018 -13
- 2019 26
- 2020 37
- 2021 41
- 2022 -11
- 2023 40
我分享这些数据的目的，是为了显示：普通家庭通过简单的投资大盘指数基金的策略，就可以实现财务自由。
延伸阅读：
你家领导也是理财达人啊！是的，条条大路通罗马；达到财务自由的道路，也非常多！恭喜恭喜！
我2021年换房子，在低点买了一个房子，然后卖掉老房子。两个房子的价格涨了不少，部分抵消了基金的下跌。
我们家的情况跟你不太一样。不过我也是2005 开始正式工作的（刚到美国的前 11 年在医学院实验室做研究和后面的六年住院医生加 fellowship 的培训收入比较低，这里就不算进去）。 我太太做房地产投资，应该是在好几年前就可以用 rental passive income 来 cover 目前生活标准的开支还有多余。当然一个情况就是你这个投资模式比做地主省事多了，但是我家领导是对于房地产这块可以说是情有独钟，非常 enjoy.
这个30%是“家庭净资产”的增长率，不是投资账户收益率。这里面包含了每年新的储蓄，以及合理使用自住房杠杆带来的额外收益。
是的，我是不定期地做返现再融资(Cash-out Refinance)，从房子里拿出净值投资指数基金，提高房子净值的收益率。详情见：
1. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202311/16891.html
2. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/22251.html
3. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/17021.html
是税前收入，当然我是包括了公司每年2万多美元的401k Match。
非常好！
SPY：26%. https://www.morningstar.com/etfs/arcx/spy/performance
QQQ：55%
事实上，在股市大跌时，我会想办法筹集更多资金继续加仓的，从而利用大跌带来的红利。可以看我先前的文章：小户反击战。
理财的关键，在于积极储蓄、买对指数基金、长期坚持。绝大部分家庭都可以做到。
我们的诀窍就是：
1.控制开销，提高储蓄率
2.稳健投资，不折腾
3.合理利用杠杆，锦上添花
如果家庭投资都是证券产品（比如股票和债券），那么被动收入可以使用可持续的取款标准4%来计算。比如，如果一个家庭拥有一千万美元的金融资产，那么每年他们可以安全地取出40万作为被动收入，而不用担心资产缩水。
如果家庭还拥有出租房，可以把出租房产生的净现金流也算做被动收入。