硅谷居士

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如何在Costco省4.62%?

(2025-08-04 07:00:37) 下一个

开市客(Costco)是美国最大的连锁会员制仓储量超市。它于1983年成立于美国华盛顿州,也是全球第一家会员制仓储批发卖场。

开市客的年销售额为2500亿美元。而其最大的竞争对手,沃尔玛超市旗下的山姆会员商店(Sam's Club),其年销售额仅为900亿美元,相当于开市客的36%。

一、开市客的返现机制

我家是开市客的老会员,历史已经接近20年了。我们很多年前升级成了高级会员(Executive);目前的年费为130美元,是普通会员年费的两倍。

但是,高级会员在该超市及其网站购物时,可以获得2%的返现优惠。比如,去年我家在这家店大约消费了一万美元,年终就收到了200美元的现金优惠券。这比我付出的年费还要高。

过去,当我们在开市客购物时,我们会用花期银行和开市客合作发行的Citi Costco Visa信用卡。这种卡给我们提供了额外2%的返现优惠。

这样,加上上面提到的会员优惠,我们在开市客购物消费时,拿到的现金优惠就是4%!按照我家的例子,一年消费一万美元,就能省400美元。

过去,在开市客以外购物时,我使用的是花期银行发行的2% Cachback Mastercard(万事达卡)。该卡提供无限制的2%返现优惠,非常简单省心。

二、如何在开市客省4.62%?

最近一次和同事们吃完饭时,一个同事提醒我,既然我在美洲银行(Bank Of America)及其旗下的美林证券(Merill)拥有10万美元以上的存款和股票资产,就可以申请美洲银行发行的“无限现金奖励”(Unlimited Cash Rewards)Visa信用卡。

这张卡的基础返现比例只有1.5%(除了第一年是2%),并不十分出色。但是,美洲银行有“首选优惠”(Preferred Rewards)项目,给高资产客户提供各种理财上的优惠。当我们在该家银行及其证券公司拥有的资产超过10万美元,我们就进入“白金“段位。

美洲银行对于白金以上段位的家庭提供了额外75%的信用卡返现优惠。这样,无论我在哪里使用这张无限现金奖励卡时,我获得的现金优惠就是:

  1.5% + 1.5% x 75% = 2.62%

加上开市客给我的2%会员奖励,我能拿到的总优惠就是 4.62%。

因此,我马上在网上花了两分钟填写表格申请该卡。几分钟后,银行通知我:申请已经被批准。第二天,银行就把我的新卡寄出去了。

当然,我也考虑到申请美洲银行的Customized Cash Rewards。该卡给我们在杂货店和开市客这样的批发市场的消费提供2%的返现折扣。使用它获得的返现优惠就是:

2% + 2% x 75% = 3.5%

加上开市客给我的2%会员奖励,我能拿到的总优惠就是 5.5%。

不过,这张卡的2%返现优惠有每季度2500美元的消费上限。超过这个数量的消费,只能拿1%的返现优惠。我觉得这种限制增加了管理信用卡的时间和精力成本,因此我果断放弃了这张卡。

三、我家新的信用卡方案

不过,Citi Costco Visa卡在其它领域,也有不错的返现优惠,比如加油、旅游开支等等。

下面就是我家新的刷卡法案:

  • 在加油站加油:Citi Costco Visa卡。可以拿到5%(在开市客加油站)或者4%(在其它加油站)。
  • 旅游开支,比如餐馆、机票、旅馆等:Citi Costco Visa卡。可以拿到3%返现。
  • 其余任何地方,包括开市客:美洲银行无限现金奖励Visa卡。可以拿4.62%(开市客)或者2.62%(其它地方)现金优惠。

当然,其它银行也发行了提供各种优惠的信用卡,比如网上购物、旅游等。有些优惠是返现,而其它优惠是返点。这些点券,可以在特定的场合,帮我们省下大量资金,比如获得免费的机票和旅房间等等。

我个人不喜欢花时间研究这些细节,因此秉承大道至简的原则,只选择一两张无需付出任何时间成本就可以提供较高返现优惠的信用卡。

四、信用卡公司返现的钱是哪里来的?

很多朋友会纳闷:信用卡发行公司(通常是大银行)给我们2%的现金优惠,那么他们还能从信用卡上挣钱吗?

其实,发卡银行通常和信用卡支付网络提供商(比如Visa和Mastercard)合作,给消费者和商家提供电子支付服务。通常,当消费者使用信用卡付款时,商家要把交易额的1.5%到3.5%附给发卡银行和信用卡运营商。下面是主要信用卡网络收取的费用率及其每年处理的信用卡交易总量:

  • 1. Visa:1.4%–2.5%。交易总量:6.6万亿美元
  • 2. 万事达(Mastercard): 1.4%–2.5%。交易总量:2.8万亿美元。
  • 3. 美国运通(American Express): 2.3%–3.5%。交易总量:1.2万亿美元。
  • 4. 发现卡(Discover):1.55%–2.5%。交易总量:2千亿美元。其母公司是第一资本金融公司(Capital One Financial)。

另外,很多美国家庭背负信用卡债务。在2025年,美国家庭背负的信用卡债务总量高达1.2万亿美元,平均每家有9千美元。这些债务的年利息率非常高,通常在20%左右。因此,发卡银行很大一部分的收入来自这些信用卡债务的利息。

根据业界的数据,这些大的信用卡发卡银行和机构,每年收取的卡债利息,就超过一千亿美元!

即使如此,为了管控风险,发卡银行给这些高返现的信用卡设定了一定的信用分数门槛。信用记录不好的用户,是拿不到这些卡的。

因此,即使发卡银行给那些信用分数较高的用户,提供2%左右的返现,发卡银行和信用卡网络提供商,照样挣得盘满钵满。

当然,那些使用现金、支票甚至普通银行借记卡(Debit Card)的消费者,也是无法获得这些购物优惠的。他们购物时,是付出了商品的原始价格。

因此,这个信用卡返现机制,是在奖励那些善于管理财务的家庭。

附:美国最大的五家信用卡发行商及其每年处理总金额

  • 1. 摩根大通 (JPMorgan Chase),1.2万亿美元。
  • 2. 运通(American Express),1.1万亿美元。
  • 3. 花旗银行(Citi),5900亿美元。
  • 4. 第一资本(Capital One),5700亿美元。
  • 5. 美洲银行(Bank of America),4900亿美元。

注:文中提到的所有公司,包括开市客、沃尔玛、Visa、万事达、花旗、美洲银行、 摩根大通、运通、第一资本,都是标普500指数成分公司。

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硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'danubeB' 的评论 : "I learn something new everyday. Thanks!"

You're welcome! Thanks for your recognition and support!
danubeB 回复 悄悄话 I learn something new everyday. Thanks!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 : "这样我一年下来最起码有$1000的cash back,其中Costco大概就能得$500,所以等于从来没花钱买过会员卡还有多。"

你是理财高手啊!谢谢分享!
goingplace 回复 悄悄话 我也很财迷,我想一样使用信用卡,就尽量让它们赚最多的cash back。这样我一年下来最起码有$1000的cash back,其中Costco大概就能得$500,所以等于从来没花钱买过会员卡还有多。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '科科一六' 的评论 : “今天读书时看到说:“指数基金的表现不可能永远这么好,如果几乎所有人都转而投资它的话,但是它的良好表现可以持续很长一段时间”我没太明白这句话的意思,特来请教。”

把这本书扔了吧。作者非蠢即坏。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '麦姐' 的评论 : “居士能理财,还会省钱,全是秘籍,学习了!”

谢谢麦姐!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'mayflower98' 的评论 : "A penny saved is a penny earned! ~~~居土不愧是理财专家!记住这句话了,多谢!"

谢谢五月花的认可和支持!
科科一六 回复 悄悄话 居士您好,今天读书时看到说:“指数基金的表现不可能永远这么好,如果几乎所有人都转而投资它的话,但是它的良好表现可以持续很长一段时间”我没太明白这句话的意思,特来请教。除了羊群效应的风险,是因为如果没有人做个股研究和买卖,价格会逐渐偏离内在价值是吗。再次感谢您一直以来真诚的分享。一口气读完您的书后,去开户开始定投。可以获得这样的认知引领,何其有幸,是我19岁这一年最大的收获。
麦姐 回复 悄悄话 居士能理财,还会省钱,全是秘籍,学习了!
mayflower98 回复 悄悄话 A penny saved is a penny earned!
~~~居土不愧是理财专家!记住这句话了,多谢!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'usdl' 的评论 : “我以为居士要给个开卡链接”

谷歌一下,就可以找到开卡链接了,比如这个:

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/unlimited-cash-back-credit-card/
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '越live越精彩' 的评论 : “后来发现使用信用卡有各种返现优惠,就申请了三张信用卡。一张是POSB银行的Everyday信用卡,在升松超市可享有5%的返现,每次买东西直接扣5%;DBS American Express在 Takashimaya百货公司购物可赚取分数兑换礼券,消费500新币可换30块钱礼券;Citi bank Reward在任何商场和网上消费都可以累积分数,换取礼券。这么多年下来,省不少钱。”

哇,这么高的优惠啊!谢谢分享。
usdl 回复 悄悄话 我以为居士要给个开卡链接。。。。
越live越精彩 回复 悄悄话 谢谢居士分享。我刚来新加坡时,都是用现金支付各种费用。后来发现使用信用卡有各种返现优惠,就申请了三张信用卡。一张是POSB银行的Everyday信用卡,在升松超市可享有5%的返现,每次买东西直接扣5%;DBS American Express在 Takashimaya百货公司购物可赚取分数兑换礼券,消费500新币可换30块钱礼券;Citi bank Reward在任何商场和网上消费都可以累积分数,换取礼券。这么多年下来,省不少钱。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '世界在我心中' 的评论 : "多谢介绍,非常有用"

不客气!谢谢来访并留评论!
世界在我心中 回复 悄悄话 多谢介 绍 ,非常有用 ,
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '阿迪2000' 的评论 : “我前几年经常去购物,也办了会员,但是后来觉得太远了,去一次得开车一个多小时,逐渐不去了。”

是的,这种超市适合消费量比较高的家庭。
阿迪2000 回复 悄悄话 我前几年经常去购物,也办了会员,但是后来觉得太远了,去一次得开车一个多小时,逐渐不去了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '歲月沈香' 的评论 : "谢谢居士介绍,我家也有Costco的Citi Costco Visa 卡,只是我们先住台湾时间多,平时用得少。"

谢谢分享!
歲月沈香 回复 悄悄话 谢谢居士介绍,我家也有Costco的Citi Costco Visa 卡,只是我们先住台湾时间多,平时用得少。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'xiaoyixiao' 的评论 : "我一直以为用那个 Citi 卡在Costco消费只有2% 返现, 你的说法是4%? 难道我看错了? 也是executive 会员。"

信用卡有2%的返现,由Citi给你每年发Reward Certificate。

Costco会给高级会员额外的2%返现,而且和信用卡的返现优惠券是分开的。Costco每年会给你寄单独的Reward Certificate。你如果没有收到,可以去Costco查找;他们保存所有的历史记录。如果你忘记兑现往年的Certificates,Costco会重新给你寄一份。

二者合在一起,是4%。不要错过哦!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '墨农' 的评论 : "大钱小钱都想清楚,算明白, 赚进来. 必然会成大大大的财主. 谢谢分享."

谢谢夸奖!
xiaoyixiao 回复 悄悄话 我一直以为用那个 Citi 卡在Costco消费只有2% 返现, 你的说法是4%? 难道我看错了? 也是executive 会员。
墨农 回复 悄悄话 大钱小钱都想清楚,算明白, 赚进来. 必然会成大大大的财主. 谢谢分享.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : "高!"

谢谢鹿葱!
花似鹿葱 回复 悄悄话 高!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'x潇潇' 的评论 : "我也有很多省钱的秘密,向您学习,以后写一写。"

我翘首以待!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'x潇潇' 的评论 : "省钱是发财的基本能力,我喜欢省钱。硅谷居士是文学城最真诚的人!谢谢你无私分享生财理财的知识。"

谢谢潇潇!我喜欢分享省钱、挣钱的知识和经验,和大家一起致富!
x潇潇 回复 悄悄话 我也有很多省钱的秘密,向您学习,以后写一写。
x潇潇 回复 悄悄话 省钱是发财的基本能力,我喜欢省钱。硅谷居士是文学城最真诚的人!谢谢你无私分享生财理财的知识。
祝福您!向您学习!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : "今天我们都在讲信用卡。:)信用卡奖励返现的计划有许多不同类型。这个BOA的卡听起来不错,值得考虑一下。谢谢分享。"

纯属巧合,哈哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 哈哈,今天我们都在讲信用卡。:)信用卡奖励返现的计划有许多不同类型。这个BOA的卡听起来不错,值得考虑一下。谢谢分享。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '最西边的岛上' 的评论 : "也做过Costco高级会员,但现在去的不多,退位做普通会员了。Agreed with you that saving and investment are two sides of the same coin(Okay, maybe one side is shinier"

谢谢分享!如果家庭在Costco的消费比较低的话,的确不需要高级会员。

每年能够在信用卡上省的钱,虽然不多,但是也能有几百美元甚至更多。

A penny saved is a penny earned!
最西边的岛上 回复 悄悄话 好像大家对赚钱比省钱更感兴趣?:-)

也做过Costco高级会员,但现在去的不多,退位做普通会员了。

Agreed with you that saving and investment are two sides of the same coin(Okay, maybe one side is shinier ;-))

谢谢理财分享和启发。

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