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金融专家30/30/3的购房法则,是不是过时了?

(2021-02-12 19:20:13) 下一个

买房,是普通人一生中,金额最大的一次消费。多数人不可能一下子拿出房屋的全款,十有八九要借15-30年的房贷。想到以后不但要养活一家大小,还要还贷,交地皮税、保险等费用,难免让人多少有点担心。

更有些运气不好的,好不容易买个房,结果被银行收回去了。我曾有个邻居,跟同居闹掰了,同居宽宏大量,净身出户,房子留给她。原来两个人供的房,靠她一人供,一份餐厅经理的工资根本供不起。邻居挺能干,招来两个租客,可惜租客来来去去的,慢慢就拖欠了房贷,几个月后,房子被银行收回去了,首付也全扔水里了。

为了让大众少走弯路,金融专家提出了30/30/3的购房黄金法则。这个法则很简单:

第一,每个月的房贷和地产税等,最好控制在税前月收入的30%以内。如果月收入是1万,最好不要超过3千。

第二,买房之前,最好有相当于房价30%的储蓄。如果打算买一个50万的房子,应该有15万的储蓄。专家建议,首付付20%,余下的10%应急用。一旦房子需要修理,或是一时收入减少,可以把这10%用在跟房子相关的支出上。

第三,房价最好控制在年收入的3倍以内。如果年收入20万,房价最好在60万以内。

这个准则比较适应美国中产的消费习惯,他们哪怕收入不高,也习惯早上去星巴克买杯咖啡,中午去买个三明治,时不时全家大小去饭店吃上一顿,外带每人两三杯饮料;新电影放映,抢着去看头场;周末假日,全家去度个短假。这种生活方式的确需要压缩住房开支,才够开销。

华人(不包括近年来携巨款出国买房的)和其他国家的工资族移民,往往靠省吃俭用,才得以购买住房。不少人的房屋月供远远超出收入的30%,40-50%相当常见,包括一些硅谷的高工资族,小两口年薪40-50万,可是一般的独立屋,往往200万左右,起码是年收入的4倍以上。

这个所谓的黄金法则,在今天变化万千的经济中,越来越难以实现。首先,如果工作和收入不稳定,就很难保证房屋支出不超过30%。其次,房价的涨幅非常快,在有些地区年涨率10%很普通,而不少人的收入涨幅低于10%。也就是说,要存够房价的30%,随着时间的推移,越发困难。最后,在一些房价昂贵的地区,年薪3倍的房子,根本不存在。

前不久,遇到一个打算买房的加州年轻人,收入工作都相当稳定,年薪近 10万,也不是月光族,工作几年后,储蓄达到了6位数。如果遵照30/30/3的法则,她应该买一个月供2千多,总价不超出30万的房子。她问:我们附近有这样的房子吗?

没有,根本没有。本地最便宜的一室一厅condo,600英尺,售价42.7万。1000英尺左右,房龄五六十年的旧房,100万上下。我们郡离硅谷湾区有挺长一段路,那里的房价比我们这里要高出近一倍。

是不是30/30/3的法则已经不适用于今天?或者说,30/30/3是用一种婉转的方式告诉美国的中产阶级,最好还是忘了买房这件事吧。

 

 

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阅读 ()评论 (8)
评论
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '湾区金头脑' 的评论 : 谢谢金头脑,的确需要改一改,否则湾区的人都别买房了。
湾区金头脑 回复 悄悄话 第三条是否应改为“所借房贷不高于年收入的三倍”?现在年收入二十万的人买的房子应该都超过一百万了吧
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '离湖' 的评论 : 谢谢你的信息。银行的灵活运做挺好的。
离湖 回复 悄悄话 至少3对现在不适用了,因为利息历史新低,银行都会按工资的5或6倍发放贷款。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '牟山雁' 的评论 : 有道理。
牟山雁 回复 悄悄话 30/30/3的法则很有道理,但似乎不是每個人的狀況都能符合這個理想。一開始沒交20%,可以後補。
海风随意吹 回复 悄悄话 春节快乐!美国跟上海相比,还是小巫见大巫,上海地产动辄千万,年薪百万,也是十倍,真是辛苦啊。
laopika 回复 悄悄话 美国房子的持有成本也是与国内完全不同,每年的房产税也是不小的开销,所以更需要量力而行了。祝新春快乐!
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