如何选择最适合你的长期护理保险？哪个最好？

 

 

 

选择长期护理险时，最重要的是考虑这5点：

 

 

（1）多少的长期护理保额才够用？

美国长期护理的全国平均费用（2021 年），基本是每月$5000到$1万不等。

 

 

美国政府的官方网站longtermcare.gov

官方数据：LTC Costs of Care

 

 

全美每个地区不同的长期护理价格

 官方数据：available

 

 

 

 

 

长期护理方式

 

• In-Home Care：是护工到家里照顾，因为很多人即使是生活不能自理，却依然想在自己家里呆着。除此之外，当人们行动不便，房子也要作必要装修。比如你的房子是两层的，为了行动自如则需要安装电梯或者电动滑梯，而卫生间和洗澡间需要安装扶手，等等。
• Community and Assisted Living：是送到类似于养老院的地方。上面价钱较为便宜的，通常只有白天才送去，晚上还是要接回来的，而且是一周五天，所以它较为便宜。晚上和双休日可能依然需要家人或护工照顾。下面较贵的则是24小时的看护。以上家里和养老院的看护，基本是非医疗性质的，除了帮助人们做日常的6个活动，还有买菜做饭，收拾房间，准备药物，开车接送，与医生交流，以及管理账单等等。
• Nursing Home Facility：则是最高级别的看护，是由注册护士和物理治疗师等等，各种有执照的专业人员提供的24小时看护。而这两个价钱的区别就是单人间（private room）和双人间（semi-private room）。

 

可以选择好你喜欢的长期护理方式，然后把它的价格，乘以可能会用到的时长，最终的数字：就是你至少需要为长期护理准备多少钱。

 

比如你想要在2060年，在洛杉矶得到最高级别的单间医疗看护，则需要：每月$3.5万*12月*5年=$210万。如果是夫妻二人就是420万。

 

 

 

 

 

数据显示：大多数人开始配备长期护理险是在55-60岁。

 

 

（2）拨款式和报销式，哪种赔偿方式更好？

不同的长期护理险，有不同的赔偿方式，但整个行业只有两种赔偿方式：Indemnity拨款式和Reimbursement报销式，他们的区别如下：

 

比如你选择了一个长期护理险，每个月可以给你赔$2万。如果你的每月长期护理花销只有$1万。拨款式（Indemnity）会每月给你$2万支票，但是报销式（reimbursement）只会最多给你$1万。

 

为什么是最多给$1万呢？因为报销式的赔偿，需要你自己先花钱，然后留着各种receipt收据，发到保险公司，他们会核实应该报销哪个，不应该报销哪个。如果你在美国有尝试过向车保险索赔，你肯定懂得过程有多繁琐，来来回回打多少电话、发多少邮件，要花费多少精力。

 

想要更方便省事的小伙伴，可以选择拨款式（indemnity）。只需一个有执照的医疗工作者，开具证明，表示在过去的12个月中有90天生活无法自理，无法做6个日常活动中的2个，或有认知障碍，保险公司就会开始进行每月的拨款（90天的证明是美国国会提出的标准，但有的公司只需60天的证明）。

 

一旦开始拨款，你可以用在长期护理，也可以给家人，出去旅行，或者买房子，保险公司并不会管人们把钱花在了哪里。

 

长期护理险按大类分，一共就三种：

 

• 人寿保险+长期护理：大多公司是拨款式（Indemnity），少数公司是报销式（Reimbursement）
• 普通长期护理险 ：都是报销式
• 年金+长期护理：极少是拨款式，绝大多数是报销式

 

 

（3）如果没用到，或者没用完长期护理，你想退款吗？

想要有退款功能，你需要长期护理险有死亡赔偿功能（Death Benefit）或者退款功能（return of premium）。

 

比如你花了20万买了100万保额的长期护理，然后你很幸运，这辈子都没有生活不能自理的情况。那么去世后，100万的支票直接送到你的家人或者任何你选择的受益人手中，所以这个钱不会白白浪费掉。或者用了40万的长期护理，去世后，剩下的60万留给家人。这就是死亡赔偿的作用。

 

退款则是：如果花了20万买了100万保额的长期护理，如果没用到，去世时，当初你交的20万，会以支票形式会送到家人手中。

 

其实长期护理险按大类分，一共就三种：

 

• 人寿保险+长期护理（life + LTC Rider)：由于是寿险，所以它自带死亡赔偿
• 普通长期护理险（Standalone LTC）：这个没有死亡赔偿，也没有退款。它跟车保险类似，如果车子撞了，车保险肯定会赔的，但一辈子平平安安的，保险公司不会给你返款的。
• 年金+长期护理（Annuity + LTC Rider）：死亡赔偿和退款功能是自选项目，你可以选择加哪一个，但有额外费用。

 

 

（4）对于赔偿，你倾向于交税还是不交税？

长期护理赔偿交税吗？

 

对于life + LTC rider、Annuity + LTC Rider和Standalone LTC，长期护理的赔偿如果用在长期护理相关费用上面，是完全无税的，其他用途是需要交税的。

 

 

死亡赔偿交税吗？

 

人寿保险+长期护理（life + LTC rider)：死亡赔偿完全无税。

 

普通长期护理险（Standalone LTC） ：没有死亡赔偿

 

年金+长期护理（Annuity + LTC Rider）：只有增长需要交税。比如交了50万得到了110万的死亡赔偿，其中50万是无税的，剩下的60万需要交税。

 

 

（5）你的身体健康如何？（身体健康会影响申请）

不但保费与身体健康有关，是否能申请到心仪的长期护理险也跟身体健康有关。

 

相信看到这，大家对于哪个最合算已经有个概念了。

 

用拨款式的人寿保险+长期护理（life + LTC rider)是最划算的，毕竟没用到或没用完还能留给家人，而且各种不需要交税。但想要成功申请到这种，需要你的身体比较健康。如果有类似于心脏病，乙肝之类的慢性病会被拒绝投保。

 

即使是身体比较健康，健康也是分等级的，一般会有7-11个左右的等级。保险公司会给你做免费的血检和尿检，还会检查你在美国的所有医疗记录，如果你发现保险公司最后给了你最好的那一个健康等级，那就别犹豫了，保费会非常便宜。在身体健康的时候尽早购买，直接帮你锁住最便宜的保费。

 

然后是年金+长期护理（Annuity + LTC Rider），虽然大多是报销式，而且要交税，但至少你还可以选择是否加上死亡赔偿的功能。这种通常是因身体不好，寿险+长期护理的申请已经被拒的小伙伴，会来这里试试运气。如果这里依然被拒，那你就只能选择普通的长期护理险了。

 

这种普通长期护理险（Standalone LTC）已经很少人选了，因为处处都没有优势，但它的好处是申请被拒的几率非常低。如果身体不好，最多就是保费会非常贵。因此，选择它的人通常是身体非常不好，或者是没有继承人，不考虑死亡赔偿。