美国的医疗风险 vs 医疗护理风险

美国的医疗风险？

在美国，ICU和癌症化疗的确也很贵，但是大家的医疗保险有Out-of-pocket maximum（最高自付额）。虽然不同保险的最高自付额是不一样的，但是在2021年任何保险的最高自付额不会超过$8550（个人）或$17100（家庭），也就是说就算遇到天价医疗账单，自付额都不会超过这两个数字。(每年最高自付额会进行向上微调）

 

 

 

美国的医疗护理风险？

那么在美国，会让人们破财的风险是什么呢？答案就是长期护理费用。什么是长期护理，谁需要用长期护理呢？在美国对此是一个定义的。由于疾病、伤残和功能衰退等因素的影响，当一个人无法做6个日常活动中的2个，又或者是有认知障碍（阿兹海默症：又称老年痴呆），就需要长期护理。而这6个日常活动分别是：吃饭，穿衣，洗澡，行动，如厕，控制大小便。

 

 

 

一句话，就是长期生活不能自理，需要人照顾。

 

为什么说它是一个很大的破财风险呢？主要有3大原因，分别是：

 

（1）使用机率高

从美国官方的数据来看：65岁以上的人群，需要使用长期护理的机率高达70%。而且女性平均需要3.7年的护理，相比男性平均需要2.2年的护理。综合来看，在使用长期护理的人群中，有20%的人需要5年以上的护理。

 

美国政府的官方网站longtermcare.gov

官方数据：How Much Care Will You Need?

 

 

（2）价格高

美国长期护理的全国平均费用（2021 年），基本是每月$5000到$1万不等。

 

 

美国政府的官方网站longtermcare.gov

官方数据：LTC Costs of Care

 

 

全美每个地区不同的长期护理价格

 官方数据：available

 

 

（3）三种医保完全不管

 

Medicaid （低收入医疗保险）

此种医保常被人们称为白卡（因为在加州它是一张白色的卡） ，想要成为低收入的条件比较苛刻。除了一套自住房和一台车，你名下的资产不可以超过$2000。在华盛顿州要求会更苛刻，那一套自住房的价值还不能超过$50万。

 

你可能会想等老了的时候，把资产都转移给儿女，自己拿白卡岂不是妙哉。但请记得，你要将财产全部转移后，等上5年，才能申请白卡。在加州的小伙伴，则需要等30个月。

 

说实话，Medicaid报销是最多的。当人们将收入（社保之类的）全部花在长期护理之后，Medicaid就会开始帮付。但当人们去世后，政府会从死者的遗产（房子和车子）里面拿回当初帮付的金额。所以羊毛还是出在羊身上，你以为政府免费给你补贴，其实补贴来源于你的车子和房子。这个叫做Medicaid Estate Recovery Program。

 

 

Medicare（联邦医疗保险）

联邦医保呢，当人们65岁时或年轻人变残疾时会自动拥有，但它只报销医疗相关费用，也就是说非医疗性质的长期护理，它是完全不管的。

 

如果是医疗性质的长期护理（有专业护士或理疗师看护的），这种申请条件非常苛刻，但如果可以申请得到，它会给患者报销100天的医疗护理。

 

在这100天中，只有前20天是全包，后80天需要人们自己交copay（在2021年，这个copay为每天$185.5，每年这个数字都会向上微调），然后100天后Medicare就完全不管了。

 

 

Health Insurance （普通的医疗保险）

基本和联邦医保一样，只报销部分，短期的医疗性质护理。