一分钟了解美国长期护理保险

 

 

什么是长期护理（long term care）？

 

一句话，就是长期生活不能自理，需要人照顾。

 

 

 

 

谁需要用长期护理呢？

 

因为疾病、伤残和功能衰退，又或者是有认知障碍（阿兹海默症：又称老年痴呆），当一个人无法做6个日常活动中的2个，就需要长期护理。

 

这6个日常活动分别是：吃饭，穿衣，洗澡，行动，如厕，控制大小便。

 

 

 

 

为什么说长期护理会是一个很大的破财风险呢？主要有3大原因：

 

（1）使用机率高

 

从美国官方的数据来看：65岁以上的人群，需要使用长期护理的机率高达70%。

女性平均需要3.7年的护理，

男性平均需要2.2年的护理。

 

综合来看，在使用长期护理的人群中，有20%的人需要5年以上的护理。

 

美国政府的官方网站longtermcare.gov

官方数据：How Much Care Will You Need?

 

 

（2）价格高

 

美国长期护理的全国平均费用（2021 年），基本是每月$5000到$1万不等。

 

 

美国政府的官方网站longtermcare.gov

官方数据：LTC Costs of Care

 

 

全美每个地区不同的长期护理价格

 官方数据：available

 

比如你想要在2060年，在洛杉矶得到最高级别的单间医疗看护，则需要：每月$3.5万*12月*5年=$210万。如果是夫妻二人就是420万。

 

 

（3）三种医保完全不管

 

a ）Medicaid （低收入医疗保险）

 

此种医保常被人们称为白卡（因为在加州它是一张白色的卡） ，想要成为低收入的条件比较苛刻。除了一套自住房和一台车，你名下的资产不可以超过$2000。在华盛顿州要求会更苛刻，那一套自住房的价值还不能超过$50万。

 

你可能会想等老了的时候，把资产都转移给儿女，自己拿白卡岂不是妙哉。但请记得，你要将财产全部转移后，等上5年，才能申请白卡。在加州的小伙伴，则需要等30个月。

 

说实话，Medicaid报销是最多的。当人们将收入（社保之类的）全部花在长期护理之后，Medicaid就会开始帮付。但当人们去世后，政府会从死者的遗产（房子和车子）里面拿回当初帮付的金额。所以羊毛还是出在羊身上，你以为政府免费给你补贴，其实补贴来源于你的车子和房子。这个叫做Medicaid Estate Recovery Program。

 

 

b）Medicare（联邦医疗保险）

 

联邦医保呢，当人们65岁时或年轻人变残疾时会自动拥有，但它只报销医疗相关费用，也就是说非医疗性质的长期护理，它是完全不管的。

 

如果是医疗性质的长期护理（有专业护士或理疗师看护的），这种申请条件非常苛刻，但如果可以申请得到，它会给患者报销100天的医疗护理。

 

在这100天中，只有前20天是全包，后80天需要人们自己交copay（在2021年，这个copay为每天$185.5，每年这个数字都会向上微调），然后100天后Medicare就完全不管了。

 

 

c）Health Insurance （普通的医疗保险）

 

基本和联邦医保一样，只报销部分，短期的医疗性质护理。

 

 

 

如何支付长期护理开销？

 

支付长期护理开销的方式主要有两种：

 

（1）用自己的钱。

 

（2）长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。