贷款市场解密-- 怎样避免错误

      问∶ 莫雷先生，你成为我们“世界地产”报纸的地产专栏作者已经超过一年。编辑部收到从读者来的反映，你在本报发表的文章广受欢迎，文字恳切，实在，公正，很多建言都直接触到读者的心坎上，让他们获益不浅。众所周知，目前贷款业者工作异常繁忙。请问，是什厶原因驱动你每星期都花大量的时间精力来做这些不直接见经济效益的事？

      答∶在我从事贷款行业过程当中，经常接到来自贷款客户的抱怨，他们会向我们倾诉申请贷款过程中在他处所遭受的不当待遇，困惑和无奈。久而久之，就意识到很有必要向公众提供基本的贷款知识，分享贷款经验，从而帮助大家避免走弯路，顺利实现购屋置业的愿望。讲一句自利的话，我们很希望有机会为每一位购屋的人提供最好的贷款服务；但实际上，人的时间精力毕竟有限。退而求之，但愿有缘分的读者能成为我们长久的客户；即使无缘者也可藉此文章到他处寻得好的服务。不计私利，回馈社区乃是我们的初衷与目的。有不少读者把我们的文章剪贴收藏，与朋友同事分享。听到读者这样的肯定，也给我们平添不少鼓励。

      问∶很多从中港台新移民来美的人，可能没听过贷款经纪这个行当；即使曾经购屋贷款的人或许不很清楚贷款经纪的功用和运作。公众对贷款经纪有那些误解的地方？

     答∶有些消费者片面认为贷款经纪把他们购房付款的辛苦钱白白的赚走。实际上，房屋贷款的全部作业包括∶营销，文件处理，审核放款，收款服务四个流程。在没有独立的贷款经纪之前，贷款银行全部包揽四个工序，成本很高；特别在业务量少的年份，固定开支没有减少，利润下降，银行经营困难。後来，贷款银行把前面两项初始工序分包给独立的贷款经纪，给他们打折後的批发价，自担成本，自负盈亏。这种成功的劳动分工使整个贷款作业更有效率，从而降低消费者的成本。所以说，贷款经纪不是白白赚钱，他们必须通过做好营销和文件处理两项工作才能换取酬劳。全美超大半数的房屋贷款是通过贷款经纪作业，这事实很好地证明贷款经纪的价值与功用。

     问∶一般消费者觉得，直接从银行贷款会更便宜；有些广告也宣称“银行直接贷款可以省掉佣金费用”。是吗？

     答∶有智慧的消费者不会轻信广告噱头。广告的作用仅仅在吸引眼球，激发购买行动；真假与否还是有待查证发现。有经验的人都曾经对广告宣传失望过。象这里列举的广告仅仅告诉一半的事实“省去佣金费用”；但消费者还得去弄清楚“有没有增加另外的费用”。综合比较以後，才可以辨出高低。事实上，办理房屋贷款的收费项目很多而且名称非常不统一，造成收费的可比度困难。公平地说，在今天这样竞争激烈的市场，不管银行直接贷款，还是通过经纪贷款，利率和收费应该相去不远。选择哪个贷款渠道，在于个人经历与喜好。

     问∶越来越多的贷款申请人开始通过网路寻找房屋贷款，是不是网上的利率和收费会便宜一些？

     答∶不一定。还没有从网路泡沫中醒悟过来的人可能还会觉得这样。网路贷款有它自身的缺点∶报价不清晰。例如，消费者看到超低的利率，以为没有point的贷款，最终变成有数千元的origination fee。消费者必须打电话去核实每项收费，才放心去办理申请。从经济的角度看，网路的唯一作用是降低业者的成本，然後才能给消费者优惠。很多网路贷款公司花费大量的钱去作广告，真正的贷款文件处理与传统银行没有本质差别。从降低经营成本的意义上，网路贷款公司没有太大建树。更多的客户通过网路收取信息，再透过传统的贷款途径完成贷款手续。

     问∶新的法律允许房地产经纪兼职贷款业务。这是否意味着购屋者可以享受更多的折扣？

     答∶地产买卖与贷款申请是两个很不相同的专业， 都需要长期的训练和实践才可能精通。能力一般的经纪人很难同时任两个工作，难免顾此失彼；成功的经纪人本来繁忙，不需要身兼两职就够维持生计。聪明的消费者知道怎样选择最专业的人做最精通的工作。

    问∶作为一个成功的贷款经纪，你怎厶保证每个客人都从你这里获取最好的利率和收费？

    答∶你可能已经注意到我刚才反复强调的降低成本这个问题。不管银行直接贷款，还是经纪中介贷款，能不能降低自身经营成本，是问题的关键。我们从经营的方方面面竭尽全力降低开支，使我们的价格最具竞争力。

首先，公司成立十几年，与很多优秀的全国性贷款银行建立了优先的代理关系；我们代理银行的成本很低，价格优廉，这是最重要的因素。

其次，我们的口碑好，客户大多是回头客和满意顾客或专业人士推荐来的，大大的降低广告开销。在文件处理过程，因为客户信赖，他们不须频繁过问贷款进展，让我们专心作业，提高效率。

另一个重要特色是，我们经验丰富，对客户的贷款资格把关严格，报价真实，从而避免错误纠纷。

最让一般人想象不到的是，信息技术在我们贷款作业中的运用已经非常深入。我们百分之九十的贷款已经在网路上进行；以前人工需要三天才能批准的贷款，现在通过电脑自动审核，两分钟就有结果。信息技术的运用极大的缩短文件处理的时间，最终降低成本，结果是我们的价格可以媲美甚至超越网路贷款。

     问∶现在的贷款市场资讯繁杂，贷款渠道众多，一个客户如何才能避免错误，顺利贷款？你对“世界地产”的读者有什厶宝贵的建议？

     答∶我得承认，贵报的读者是最幸运的消费者；每个星期都有机会阅读吸收大量实在专业有价值的资讯。在我的专栏里，就有不少实用的建议。如果要再来什厶老生常谈的话，我不怕累赘在此总结∶

(1) 了解行情，货比三家。如果价钱便宜的太不可信，那就不真实。

(2) 不要光比价钱，还要看服务。报价虽便宜，但几天联系不到贷款专员，就好比 “水中捞月”，一场空，徒失良机。

(3) 寻找专业诚信经纪。一般经纪推荐表面便宜的贷款不一定总成本最低。只有专业诚信经纪才关心你的利益，为你设计合你需要的贷款方案。