2015 (113)
2016 (141)
2017 (106)
2018 (72)
2020 (45)
退休永远是个聊不完的话题。最近WXC有个新闻说，一位80岁日本人市川荣今年3月到6月，成功从美国加州圣地牙哥出发骑着自行车到达纽约，路途长达约6000公里。每天骑自行车上百公里，途中除了睡在帐篷内，还会投宿在仓库，车站等地，旅途有惊无险，真是不同寻常的退休生活！
大多数的美国人工作几十年后都期望能早日退休，于是如何合理支付退休后的花费就成为一个非常首要的问题。
据AARP的研究数据，美国65岁以上的人平均每年只能靠政府社保金获得大约2万多美元的金额，这个数字离舒适的退休生活相距甚远。在美国，个人的养老金制度已运转多年，401K计划（以及403B， 457等）和个人退休账户（IRA，Individual Retirement Account）等养老金系统，帮助美国人构建了退休生活的财务基础。 依靠长期和稳定的养老金投资，许多美国人都可以拥有超过一百万美金以上的退休账号。401K和IRA等退休账户成为美国人退休养老收入的主要来源。
你通常有一个每月投资退休账号的计划，退休后，若已经达到了你的退休储蓄的目标，那么恭喜你！但接下来棘手的问题是，该如何从那些退休账号中取款？
以前我谈过如何从退休账户拿钱的顺序及减税的最佳方式：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202103/12144.html
现在，我们讨论一下每年应该提取多少？
这通常取决于多个因素，包括退休储蓄总额、预期寿命、投资回报率、生活费用和其他收入来源。
首先你要了解你的每年的支出。
无论是即将退休还是刚退休，必须了解你在一年12个月中的消费水平。专家们通常建议详细审查你的支出习惯，包括住房、食品、交通、保险、医疗保健、旅游、和给成年子女的资助等等费用。 一旦计算出总支出，就知道你每年到底需要多少金钱来维持你想得到的生活方式。
你也可能需要根据个人情况考虑以下的因素并进行调整：
投资回报率：如果你的投资回报率低于预期，可能需要减少取款比例。
通货膨胀：随着时间推移，物价上涨可能会影响你的生活成本。
医疗费用：退休后可能需要更多的医疗开支，特别是如果你需要长期护理。
生活方式：如果你有计划进行大额支出（例如旅行或家庭支援），可能需要调整取款比例。
其他收入来源：如果你有其他的收入来源，比如社保或年金，这可能会影响你从退休账户中提取的金额。
以下是几种可以参考的取款方式。
1. 4%规则
最常见的策略是使用“4%规则”，这是一种基于历史数据的经验法则，目标是确保你在退休期间能够维持你的生活水平，并避免你的退休资金被过快消耗完。如果你的退休账号有一百万美元，你每年就可提取大约4万美元，在随后的年份中，增加额外的2%以调整通货膨胀。这个方式基本上可保持你的退休金在30年期间不被耗尽。
2. 护栏方法（guardrail)
护栏方法是基于Jonathan Guyton和William Klinger的研究，以类似于4%规则的初始提取率开始，增加一个‘护栏’的概念，根据退休账号的投资组合的表现而每年调整提取额。如果你的投资组合在这一年表现较好，就增加一些提取额，享受更高的生活水平，但如果投资市场的表现不佳，就减少一些提取额，以保持退休账号的投资组合的长期稳定。
3. 调整提取率
在确定了你的消费支出后，你应该将这个数字与固定收入的来源进行比较。提取率范围可根据需要而改变。 比如，你想留一些退休金给你的孩子，可以使用3%的提取率；如果需要增加消费，那么4%或5%的提取率是合适的。
4. 强制最低提取法（Required Minimum Distribution，RMD）
美国税法要求你在延税退休账户中达到一定年龄后，必须开始从这些账户中提取最低金额。这些账户包括传统的个人退休账户（IRA）、401(k) 计划等。对于1960年后出生的人来说，这一年龄会被提升到75岁。
RMD的计算基于你退休账户的余额和你当前的年龄，有一张叫做“寿命期望表”（Uniform Lifetime Table）的表格，你需要根据你的年龄和账户余额来计算每年的最低提款金额。
许多拥有递延税账户的人使用他们的RMD金额作为年度提取，因为它很容易计算，并且几乎可以确保他们不会耗尽资产。
5. 预期寿命方法
预期寿命取决于个人因素（健康状况、感人习惯如是否锻炼，吸烟等，还有家庭健康史等），你可以用网上的计算器来估算你的预期寿命。然后将退休金的·总数除以估计出的剩余年数得出每年可取的数目。
6. 蒙特卡罗模拟 （Monte Carlo Calculations）
蒙特卡罗模拟是使用统计技术和过去投资收益率数据的模拟系统，它能计算你一生中不耗尽全部资金的概率，并提供每年提取多少数目以可以达到高成功概率。 如果成功概率较低，你可能要调整策略，例如减少支出或寻求更高的投资回报。
7. 系统化提款
在系统化提款计划中，你仅从投资组合中提取由基础投资产生的收入（如股息或利息）。因为退休账户本金保持不变，这种方法能防止资金耗尽，并为你一直提供收入。
最后简单总结一下，从上班时的退休储蓄到退休后从投资账号中提取资金，这是人生的一个转折点，没有“一刀切”的方案。你要有个计划和大致的消费支出指南，然后根据你的具体情况进行监控和调整。最好是与你的财务顾问合作，制定出一个符合你个人情况的提款策略。确保你的退休资金能够支持你在退休期间的生活所需，同时也考虑到各种的风险和变化。祝好运！:)
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huiling-LA美國 发表评论于 2024-08-21
只是预期寿命不想去测，盖因“天有不测风云” “ 你计划的很好但上帝笑了”！
我把每天当最后一天过， 吃喝玩乐，因为已经计划好了活到100岁的财务了，当
然像宋美龄讲的“上帝让我活着，我不敢轻易去死；上帝让我去死，我决不苟且活
着！”
我把每天当最后一天过， 吃喝玩乐，因为已经计划好了活到100岁的财务了，当
然像宋美龄讲的“上帝让我活着，我不敢轻易去死；上帝让我去死，我决不苟且活
着！”
如果有财务顾问，可以要求他们帮你制定取款的方法，比我的泛泛而谈要更有实际效果。
Roth IRA可以留下作为遗产， 401k、457，403B都可以留下作为遗产，注意可将孩子列为primary or contingent beneficiary，这比遗嘱更优先。 但注意他们必须在10年内将账户取出，因此可能要交税。 具体情况，建议咨询当地的财务顾问和专门的遗产律师。
https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/inherited-401k-rules
最最重要的是不要人活着钱没了，那就是悲剧。 留些遗产下来可以传给后代，或者捐给慈善组织。
ROTH conversion任何时候都可以做，不一定要到你退休之后才做。反之，RMD是一定要需要考虑的。 我很久以前就写过Roth的特征和优点。
学习了菲尔的取款方法，到退休的时候可以借鉴！谢谢分享！
网友送来大福音！我很幸运在私立和公立医院系统工作27年，SSI和
Pension 加起来达到理想数字，一退休马上卖一condo还掉
所有贷款，然后无师自通把401k 457取出3%左右， 至今二帐号只增
不减，可能等RMD. 年龄到要增加，到时候找找财务顾问决定。几套
Condo 的 租金的现金流是最大的帮助，所以加起来收入与退休前差不多
。国内卖房款也要赶紧花，所以最近半年中国半年美园轮流住。Roth IRA
两人投了12万，已涨到30多万，还没动，请问菲儿：能否传给孩子？
401k、457 若生前未干涸，怎么传孩子？立遗嘱行吗？谢谢！
城里好些人都关心退休后的财务管理，网上各种信息纷繁复杂，菲儿把fundamentals 列出来，set up a great framework for planning. 多谢福利哦！；）
我的RMD已经拿了好多年了，退休收入与菲儿财政大师推荐的基本一致。人无法预料自己的寿命，老了越要善待自己 不要人活着钱没了，更不要人没了，钱还留在银行里的活好当下，好好享受自己的劳动所得。谢谢菲儿妹！
非常有用的信息。辛苦了！
我有个美国朋友八十多岁找人预测的说能活一百，从那她就很焦虑，经常跟我说她要真活那么老钱不够花，钱不够花怎么办？我说，不怕，你可以去住不要钱的养老院，她说她不想去那种地方。我当时觉得她的顾虑是多余的，哪儿能活那么老。现在老人家96岁了，二不聋眼不花，走路嗖嗖的，倒是不说自己焦虑了，但我每次见到她都会想起她当年焦虑的样子，这预测还是有谱的：）我一想就焦虑，再一算更麻烦了，短了自己不甘心，长了担心钱不够花。唉！
401K是个大钱包，但没人能预知死期，很难决定领取金额，菲儿提供了好多方法。社安金就不同了，固定的金额一路领到天堂大门前。Social security给出的预测是$4500左右（70岁开始领），不作不闹，一般生活开销够了。