2015 (113)
2016 (141)
2017 (106)
2018 (72)
2020 (45)
退休永远是个聊不完的话题。最近WXC有个新闻说,一位80岁日本人市川荣今年3月到6月,成功从美国加州圣地牙哥出发骑着自行车到达纽约,路途长达约6000公里。每天骑自行车上百公里,途中除了睡在帐篷内,还会投宿在仓库,车站等地,旅途有惊无险,真是不同寻常的退休生活!
大多数的美国人工作几十年后都期望能早日退休,于是如何合理支付退休后的花费就成为一个非常首要的问题。
据AARP的研究数据,美国65岁以上的人平均每年只能靠政府社保金获得大约2万多美元的金额,这个数字离舒适的退休生活相距甚远。在美国,个人的养老金制度已运转多年,401K计划(以及403B, 457等)和个人退休账户(IRA,Individual Retirement Account)等养老金系统,帮助美国人构建了退休生活的财务基础。 依靠长期和稳定的养老金投资,许多美国人都可以拥有超过一百万美金以上的退休账号。401K和IRA等退休账户成为美国人退休养老收入的主要来源。
你通常有一个每月投资退休账号的计划,退休后,若已经达到了你的退休储蓄的目标,那么恭喜你!但接下来棘手的问题是,该如何从那些退休账号中取款?
以前我谈过如何从退休账户拿钱的顺序及减税的最佳方式:
https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202103/12144.html
现在,我们讨论一下每年应该提取多少?
这通常取决于多个因素,包括退休储蓄总额、预期寿命、投资回报率、生活费用和其他收入来源。
首先你要了解你的每年的支出。
无论是即将退休还是刚退休,必须了解你在一年12个月中的消费水平。专家们通常建议详细审查你的支出习惯,包括住房、食品、交通、保险、医疗保健、旅游、和给成年子女的资助等等费用。 一旦计算出总支出,就知道你每年到底需要多少金钱来维持你想得到的生活方式。
你也可能需要根据个人情况考虑以下的因素并进行调整:
投资回报率:如果你的投资回报率低于预期,可能需要减少取款比例。
通货膨胀:随着时间推移,物价上涨可能会影响你的生活成本。
医疗费用:退休后可能需要更多的医疗开支,特别是如果你需要长期护理。
生活方式:如果你有计划进行大额支出(例如旅行或家庭支援),可能需要调整取款比例。
其他收入来源:如果你有其他的收入来源,比如社保或年金,这可能会影响你从退休账户中提取的金额。
以下是几种可以参考的取款方式。
1. 4%规则
最常见的策略是使用“4%规则”,这是一种基于历史数据的经验法则,目标是确保你在退休期间能够维持你的生活水平,并避免你的退休资金被过快消耗完。如果你的退休账号有一百万美元,你每年就可提取大约4万美元,在随后的年份中,增加额外的2%以调整通货膨胀。这个方式基本上可保持你的退休金在30年期间不被耗尽。
2. 护栏方法(guardrail)
护栏方法是基于Jonathan Guyton和William Klinger的研究,以类似于4%规则的初始提取率开始,增加一个‘护栏’的概念,根据退休账号的投资组合的表现而每年调整提取额。如果你的投资组合在这一年表现较好,就增加一些提取额,享受更高的生活水平,但如果投资市场的表现不佳,就减少一些提取额,以保持退休账号的投资组合的长期稳定。
3. 调整提取率
在确定了你的消费支出后,你应该将这个数字与固定收入的来源进行比较。提取率范围可根据需要而改变。 比如,你想留一些退休金给你的孩子,可以使用3%的提取率;如果需要增加消费,那么4%或5%的提取率是合适的。
4. 强制最低提取法(Required Minimum Distribution,RMD)
美国税法要求你在延税退休账户中达到一定年龄后,必须开始从这些账户中提取最低金额。这些账户包括传统的个人退休账户(IRA)、401(k) 计划等。对于1960年后出生的人来说,这一年龄会被提升到75岁。
RMD的计算基于你退休账户的余额和你当前的年龄,有一张叫做“寿命期望表”(Uniform Lifetime Table)的表格,你需要根据你的年龄和账户余额来计算每年的最低提款金额。
许多拥有递延税账户的人使用他们的RMD金额作为年度提取,因为它很容易计算,并且几乎可以确保他们不会耗尽资产。
5. 预期寿命方法
预期寿命取决于个人因素(健康状况、感人习惯如是否锻炼,吸烟等,还有家庭健康史等),你可以用网上的计算器来估算你的预期寿命。然后将退休金的·总数除以估计出的剩余年数得出每年可取的数目。
6. 蒙特卡罗模拟 (Monte Carlo Calculations)
蒙特卡罗模拟是使用统计技术和过去投资收益率数据的模拟系统,它能计算你一生中不耗尽全部资金的概率,并提供每年提取多少数目以可以达到高成功概率。 如果成功概率较低,你可能要调整策略,例如减少支出或寻求更高的投资回报。
7. 系统化提款
在系统化提款计划中,你仅从投资组合中提取由基础投资产生的收入(如股息或利息)。因为退休账户本金保持不变,这种方法能防止资金耗尽,并为你一直提供收入。
最后简单总结一下,从上班时的退休储蓄到退休后从投资账号中提取资金,这是人生的一个转折点,没有“一刀切”的方案。你要有个计划和大致的消费支出指南,然后根据你的具体情况进行监控和调整。最好是与你的财务顾问合作,制定出一个符合你个人情况的提款策略。确保你的退休资金能够支持你在退休期间的生活所需,同时也考虑到各种的风险和变化。祝好运!:)
———
huiling-LA美國 发表评论于 2024-08-21
只是预期寿命不想去测,盖因“天有不测风云” “ 你计划的很好但上帝笑了”!
我把每天当最后一天过, 吃喝玩乐,因为已经计划好了活到100岁的财务了,当
然像宋美龄讲的“上帝让我活着,我不敢轻易去死;上帝让我去死,我决不苟且活
着!”
我把每天当最后一天过, 吃喝玩乐,因为已经计划好了活到100岁的财务了,当
然像宋美龄讲的“上帝让我活着,我不敢轻易去死;上帝让我去死,我决不苟且活
着!”
如果有财务顾问,可以要求他们帮你制定取款的方法,比我的泛泛而谈要更有实际效果。
Roth IRA可以留下作为遗产, 401k、457,403B都可以留下作为遗产,注意可将孩子列为primary or contingent beneficiary,这比遗嘱更优先。 但注意他们必须在10年内将账户取出,因此可能要交税。 具体情况,建议咨询当地的财务顾问和专门的遗产律师。
https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/inherited-401k-rules
最最重要的是不要人活着钱没了,那就是悲剧。 留些遗产下来可以传给后代,或者捐给慈善组织。
ROTH conversion任何时候都可以做,不一定要到你退休之后才做。反之,RMD是一定要需要考虑的。 我很久以前就写过Roth的特征和优点。
学习了菲尔的取款方法,到退休的时候可以借鉴!谢谢分享!
网友送来大福音!我很幸运在私立和公立医院系统工作27年,SSI和
Pension 加起来达到理想数字,一退休马上卖一condo还掉
所有贷款,然后无师自通把401k 457取出3%左右, 至今二帐号只增
不减,可能等RMD. 年龄到要增加,到时候找找财务顾问决定。几套
Condo 的 租金的现金流是最大的帮助,所以加起来收入与退休前差不多
。国内卖房款也要赶紧花,所以最近半年中国半年美园轮流住。Roth IRA
两人投了12万,已涨到30多万,还没动,请问菲儿:能否传给孩子?
401k、457 若生前未干涸,怎么传孩子?立遗嘱行吗?谢谢!
城里好些人都关心退休后的财务管理,网上各种信息纷繁复杂,菲儿把fundamentals 列出来,set up a great framework for planning. 多谢福利哦!;)
我的RMD已经拿了好多年了,退休收入与菲儿财政大师推荐的基本一致。人无法预料自己的寿命,老了越要善待自己 不要人活着钱没了,更不要人没了,钱还留在银行里的活好当下,好好享受自己的劳动所得。谢谢菲儿妹!
非常有用的信息。辛苦了!
我有个美国朋友八十多岁找人预测的说能活一百,从那她就很焦虑,经常跟我说她要真活那么老钱不够花,钱不够花怎么办?我说,不怕,你可以去住不要钱的养老院,她说她不想去那种地方。我当时觉得她的顾虑是多余的,哪儿能活那么老。现在老人家96岁了,二不聋眼不花,走路嗖嗖的,倒是不说自己焦虑了,但我每次见到她都会想起她当年焦虑的样子,这预测还是有谱的:)我一想就焦虑,再一算更麻烦了,短了自己不甘心,长了担心钱不够花。唉!
401K是个大钱包,但没人能预知死期,很难决定领取金额,菲儿提供了好多方法。社安金就不同了,固定的金额一路领到天堂大门前。Social security给出的预测是$4500左右(70岁开始领),不作不闹,一般生活开销够了。