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最近一直都在写游记，可生活并不只是“诗与远方”，更多的是柴米油盐的“苟且”和“算计”，好久没写财经文了，今天来聊聊401（K）对退休的重要性。：）
退休在文学城一直是个大话题，而退休储蓄又是大家最关心的财经问题。 在过去的50年里，美国退休投资普遍转向401(k)，有些人无法承担退休金储蓄的重任，但也有人能充分利用401(k)并且致富。Fidelity Investments最近表示，拥有超过100万美元的401(k)人数再创历史新高，到达485,000人，比一年前增加了43%。 这些账号的平均额都达到$1,580,000。
包括WXC的网友在内，许多人通过使用401k定投股票市场慢慢致富。贝索斯曾经问巴菲特：“你这套投资有数百万到上千万的账户，足以证明401K计划是一项明智的投资方式。 如果你几十年如一日体系看来很简单啊，为什么没人跟你做一样的事呢？” 巴菲特回答说：“没有人愿意慢慢变富。”
美国最近也有报道：65岁的马克在三年前62岁时就退休了。他在近40年的地质学职业生涯中，通过401k为自己的退休积攒了超过200万美元的储蓄，虽谈不上很富有，但基本上也可以有较舒适的退休生活了。目前美国的纯净值顶尖的2%的入门数是$2，700，000。 他说：“你只是让它自己运行，40年后你就发现，这会是个很好的总数目。”
上世纪80年代，他工作的第一家公司有养老金（Pension）计划，很快就转为401(k)计划。他读了一些关于建议如何积极地为401(k)储蓄的文章，最大限度地提高401(k)的缴纳额。把钱放在401(k)中，尽量不去担心它。
马克对那些不投入到401(k)账户的人感到不能理解。他说：“如果我要提供给人们建议，那就是尽量储蓄并尽早储蓄，尽早储蓄让你得到所有的复利。这会产生巨大的影响。我意识到对于许多人来说，工作初期是最难储蓄的时期，但如果你能在钱到手之前将把钱存起来，我认为这就是一件大事。”在经历了一次经济衰退后说： “我发现我的401(k)在纸面上亏了很多钱，这让我非常惊讶。当然后来又涨回来了。从那时起，我联想到了经济衰退，它会恢复，而且确实如此。”
401(k)确实改变了美国人退休的途径，美国不是真正的福利国家，许多机制是以市场提供福利和个人责任的原则相结合的理念建立的。401（K）计划就是一个很好的例子。
有人说80年代前每个人都可以领取公司养老金（Pension），很幸福地就可以退休了，但其实这是个神话。当年的真实状况是从没有超过30％的公司雇员拥有传统的养老金。美国人主要是靠个人储蓄和社会保障金作为退休收入来源的。
1980年9月，一位在一家小型福利咨询公司（约翰逊公司）任福利顾问的Ted Benna因商业客户只想获得税收减免而不顾员工的利益，对他所做的工作开始厌倦，想离开去当地的一所基督教大学工作。他在美国新税法中找到了一个不太为人知的401（k）条款，用他的数学天赋和对养老金计划（Pension）的了解，加上与一些创造性的税法解释相结合，发明了我们今天的401（k）计划。
当时Benna 401（k）的这个新发明有许多人反对，即使当他获得IRS的初步批准（十年后才制定完整的法规）许多大型财务咨询公司仍然跳出来称这是个骗局，他的客户也拒绝这个主意，于是他自己的公司Johnson Companies，成为第一家为其员工提供401（k）计划的公司。
由于个人可以容易地通过401（k）参与股票市场使得它大规模地发展，并产生了资产管理巨头公司如Fidelity，Vanguard，Pimco，BlackRock等数十家著名的公司。2008年之后，401（K）因其灵活性成为普通美国人选择的主要退休工具。
Benna后来出版了一本叫“401k—Forty Years Later”的书， 当被问及401（k）是否使他变得富有时，他停顿了一下开玩笑说：“不如住在波士顿的Johnsons那么富有，”他指的是最大的401（K）计划管理公司Fidelity Investments的拥有者Johnson家族。
至于401K致富的秘诀，他认为是勤俭节约，长期投资。 他说：“有些人赚了很多钱，却没有成功储蓄，然后令人惊讶的是（也震惊了我）其他一些人虽然没赚什么高工资，但他们有很多积累。”
有人认为，401（K）作为退休的来源很不够，并且分配也很不均匀，因此质疑 401(k) 的效力，甚至有人建议应该取消。
虽然理解大家对美国退休储蓄有着合乎情理的担忧，但这种担忧同时也掩盖了 401(k) 系统是美国历史上最为成功的退休制度的这一事实。
随着生活成本的上升和美国人寿命的增长，退休储蓄变得越来越困难。401(k)不是万能的，不该是解决问题的唯一，也许美国可以考虑进一步地改进退休制度，但无论如何，401(k)计划的发明是对美国社会的一个重大的贡献。
要不是家里的另一位“卷款叛变出逃”，我们也是那2%地一员了。
在美国就要老老实实地干活交税，退休时，社安局算出的会是接近五千块。这在几十年前是大钱，今天是大钱，几年后仍然是。当然，养小三就差点。
谢谢菲儿为革命的劳动人民指明退休存钱的光明大道。不是每个人都懂的。 :)
股市是一种投资，自然有它的市场风险，上升和下降都是市场的正常变化，但总的趋势应该是上升。 S&P500等指数投资是普通老百姓投资股市的最佳手段，但投资组合（各种投资项目的比例）必须是投资者可以承担的风险水平，每个投资者对风险的承受能力不同，有些人在股市低迷时期无法控制自己的情绪而坚持将资金撤出，因此无法让自己的账户恢复到原先高点并创造新高。 这就是为什么个人理财专家一贯推荐每个投资者设立一个股票和债卷的比例，而不是100%地投资股市。
投资不仅仅要考虑收益的大小，还要考虑风险的大小，二者缺一不可的。 承担风险与投资时间长短也有密切联系，一个2-3年将要退休取款的人和一个20年之后要退休的人的投资风险和项目分配应该是截然不同的。
根据城中的投资大咖硅谷居士在菲儿此文下留下的链接指引，我前去读了居士有关退休账户401K的心得和建议。他本人将每年的401K的额度全部投入S&P500。这个办法非常值得推荐，其原因是，我的一个同事现在已近退休年龄，而他从年轻入职，也是把401K年度额度全额都投入到S&P500，现在他的账户里躺着的退休金比我们谁都多。如果哪位兄弟姐妹和居士一样年轻，那就都投S&P500，简单易行，一定经得起美国股市的跌宕起伏，迎来丰厚的退休金果实。
在2008年股市大跌时，我听到一名黑人同事抱怨，他的退休账户里的钱少了40万刀。当时我刚刚从欧洲来美国年头不多，退休账户里没俩钱，不心疼，可40万，也许是那位黑人同事大学毕业来工作就开始存的钱啊，他看上去非常心痛，令我印象深刻。如果这位老兄冷静下来，不去把钱从退休账户中转出来，继续稳坐钓鱼台，他的退休账户现在一定非常可观了。
祝菲儿妹国庆节快乐！
记得硅谷居士的投资方式也是使用股市指数，这是针对大多数人的简单方法，并不需要特别的技能。 房地产和股市投资基本上各有千秋。
菲儿独立日快乐！
我知道王妃和LD一直很有经济头脑！
好喜欢你今天的大帖，赞！
最近几年股市这么好，401k、退休计划的钱在股市滚一滚都滚胖了，正好可以稍微抵御一下通货膨胀：）谢谢你的数字，钱不值钱，$1m都不算什么，以前百万富翁很稀奇：）
401k还有一个取出来花的问题，因为它是taxable income。美国的税法和花样太多了。
菲儿节日快乐！
那天和高弟说，不如我去工业界吧？他说别，你去了工业界，65就必须退休。你现在这里可以干到70多.
活到老，干到老，唉。
我有两次热心给我的几个年轻下属提建议，甚至跟他们一起看几种基金的表现，算复利的威力。
他们当时至少是很有兴趣的，但后来有没有行动我不知道。我不追问，那毕竟是人家的个人选择。
菲儿好论题，谢谢分享。
祝菲儿节日快乐！
我先前写过401k方面的科普文章，九条401k/403b关键知识 （https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202309/29909.html）