我们是如何安排52岁就退休的？

感谢“文学城”这块园地，我在“文学城”落户才一个多月，看了很多网友的分享，自己也写了一点东西，受益匪浅。我们很多八、九十年代来到海外的朋友，现在逐渐进入（或是将要进入）退休年纪。大家谈论最多的还是如何安排完美的退休生活？何时退休？之类的问题。

很多朋友们调侃自己：出了国门就算“下岗”，什么时候不干了就“退休”。所以什么时候都可以“退休”，但你不能不干了立马去喝西北风，也不能长期依赖福利救济金，或是靠Food Bank的施舍，你得养活自己和全家。所以，问题的关键还是应该加上“如何在‘财富自由’的状况下退休？”。我们在15年前就做到基本“财富自由”（也称“财务自由”）的情况下52岁就“退休”了，下面我谈谈几个需要注意的地方：

一、财富自由：

我的理解：一个人的“财富自由”并不是需要巨大的钱财，过着多少奢华的生活，住豪宅、开豪车，享受山珍海味，全身名牌。不一定，有这个基础固然好，但我觉得一个人的“财富自由”很简单，只要有自己的地方住、有固定的收入，丰衣足食，可以做自己喜欢做的事情，可以自由支配时间而不受“朝九晚五”的约束，也不必担心是不是需要依赖社会福利部的养老金和补助。这就达到了在财富自由的状况下“退休”了，所以不存在年龄的限制。

我的人生轨迹有点象坐过山车：文革中去山区当知青，抽上来在小县城做工人，再考取大学留在杭州工作。再就是借钱来澳洲读语言。歪打正着在军工厂打工，赚钱还债付学费，拿到澳洲硕士后做了GIS的系统工程师，最后和妻子经营一个连锁店的分店。再后来就什么也不干“退休”了，严格来说只是“告别了职场商场”，换一种人生。不久前的几篇文章，都详细记载了一些轶闻趣事。

但问题来了：退休生活的“财富自由”靠什么？靠社会福利？当然不是！靠前半生的储蓄？肯定不够！澳洲政府目前的退休年纪是67岁，但即便到了退休年纪，还要经过严格的“资产测试”和“收入测试”。所以别说没到退休年纪，就是到了退休年纪，有点积蓄、资产、自筹养老金Super或是有点兼职收入的人，基本上拿不到政府养老金。因此最佳方案是在工作年限做好投资，或是在退休之前的若干年，提前做一些资产上的调整，一旦工资收入减少（或完全没有），也可以做到“财富自由”。

这就要感谢我的一位西人会计师！这是我的一个经验：你要在一个地方扎根，做到“财富自由”，最好要交一个会计师好朋友。一个好的会计师不是教你偷税漏税，而是教你赚钱的同时，安排好自己的财务，教你理解税务法规，也教你合理合法地掌握一些财会技巧。当然我们自己也要学习，需要动手做，无论我在公司做专业，自己运行生意都是我自己做税务报表的，最后由会计师审理，而每次都能做到专业会计师心满意足，相当于一个初级会计师、理财师。

在工作年限，在有经济收入时，最好做一些投资。当然所谓的“投资”有很多办法，我看到很多人在退休时都能做到“财富自由”，都有自己的一套。但我个人的经验还是投资地产：在工作年限，有收入，利用借贷购买物业，没有什么压力，打理也比较省力，还可以抵税。当进入“退休时期”（这里并非指政府规定的“退休年龄67岁”），因为没有工资（或是运行生意）的收入，需要调整投资，向回报稳定，带来现金流的投资产品靠拢。

所以我觉得，要做到任何时候的“退休”，最重要的还是取决于自己的财务状态。这也是对年轻、中年工薪阶层的提醒，要尽早安排迈向“财富自由”的目标，也就说因为各种原因不工作了、没工作了，日子还是照样很滋润。

二、提升兴趣爱好：

无论什么年纪退休，相对朝九晚五的工作时期，时间上的自由度更大，但也容易养成懒散的习惯，天天睡到自然醒，整天无所事事地看电视，刷视频，沉迷于社交网络。当我们退下来后，很多时候一整天懵懵懂懂感觉不知道在做什么。所以我个人的建议：一定要提升自己的兴趣爱好，将过去没有时间完成的爱好捡起来，做到精致。

我们不求炫耀，也不要有压力，但一定要潜下心来，最好有几种兴趣爱好。比如我的兴趣爱好非常广，我喜欢做DIY手工，修修补补都是自己动手，喜欢园艺，喜欢种植，我也喜欢养鱼、养鸟、养小动物。我也偏爱知识性比较强的东西，AI新一波开始，我关注几个会话类和绘画类、语音生成的AI软件，几乎每天都要使用。我还喜欢烹饪，音乐，摄影，旅游，阅读和写作，每天争取看一本电影，而且喜欢科幻题材的电影。也读很多宗教和历史书籍和文章，投资理财的文章和软件的应用。以前什么运动都喜欢，只不过现在只能适度锻炼。

但我避免大起大落的爱好，比如炒股，激烈的竞技运动比赛，尽量回避争执，或是讨论有争议的问题。当你进入退休年龄，你会明白你根本不能扭转这个世界，你花在纠正他人三观的企图几乎是徒劳无功。

要注意兴趣爱好是提升自己的，不要活在他人的光环中。我遇到一些老人，一生中很执着，只有一种爱好，退休了出一本书，但需要得到他人认可，时不时转发一些插图，书中内容，以求博得他人的赞许。有老人喜欢摄影，参加了摄影家协会，时不时发“大作”，其实真的不咋地，要博得他人的赞许。还有人喜欢旅游，每年一大半的时间在世界各地跑，这很好，执着地追求“游山玩水”，但拍的照片都是人物照，根本无法识别这是到了哪里？还追求网友的点赞，点击率。本来是很好的兴趣爱好，但变调了，搞的自己也心神不定，有压力，适得其反。

三、注意身体健康：

尽管退下来有时间，生活更安逸，经济上也比较充裕，但随着年龄的增加，疾病也会莫名其妙地出现。在海外很多国家的医疗条件都不错，首先要熟悉当地的整个医疗体系的运作，也要学习当地的医疗保险制度，确定好自己和家庭的医疗措施，比如购买私人医疗保险，医院手术保险，救护车保险，牙医保险和眼科检查保险等。对投保费和报销额度，以及入院条件都要心里有数，从而判断值不值得买。

最好在家庭医生GP的专业指导下，制定适合自己健康饮食方案。经常科学地学习健康饮食结构的知识，尽可能调整不良饮食习惯和偏爱。尽管是漫长而艰难的，但循序渐进会有收获。

要注意医学信息的筛选，遇事要好好和家庭医生GP沟通，要是周围有专科医生，可以进一步咨询比较深的医学问题，相信科学。现在一些AI知识库，比如ChatGPT，Copilot等，遇到问题可以及时咨询，并不是完全依赖这些信息，毕竟也是比较靠谱的信息源。但不要太依赖自媒体的所谓“秘方”、“偏方”，有些是胡编乱造的误导，没有科学依据，反而会误事，要留一个心眼。

四、旅行和探索：

过去因为忙，经济上、时间上也不许可，无法周游世界。退休了可以安排自己感兴趣的旅行，和各种人交谈，尽可能了解这个世界，体验世界各地的风土人情，丰富人生阅历。通常我安排一次旅游，事前会认认真真做规划，收集网上的信息，旅游时尽情体验旅途生活，做好旅途行程的摄影和轶闻趣事的记录，回来后再整理行程的记录，有可能再和网友分享游记和小贴士，在充实自己的同时，给他人带来一些帮助。

五、处理好家人孩子的关系：

退休了和老伴在家一起的时间比较多，家中摩擦的机会更多，需要求同存异，大事化小、小事化了。一辈子都已经到了“夕阳西下”的时刻，什么事情要求观点都一致，不可能！但为一点小事闹翻天，也不值得。

儿孙自有儿孙福，现在的年轻人有自己的观点，尤其是海外的年轻人，别老是想去左右他们，指挥他们，说不定他们比我们还懂，我们可能会“弄巧成拙”。但我是这个观点：我需要阐明我自己的看法，至于是否听得进？是否按照我们的意愿？这是他们的自由，结论并不重要，也不要太纠结未来发生什么。年轻人即便是失败了，还可以接受教训“东山再起”。

但最好不要和下一代住在一个屋檐下，尽可能住一个城市，或者一个大区。也要鼓励年轻一代尽可能为未来的“财富自由”做准备，特别是适合年轻人的“长线投资”。我们两个孩子，在中学都开始打工，在读大学就开始买了第一个房子，都非常注重投资。

六、精神层面的升华：

思考人生，在宗教信仰上的探索。除了自己信仰追求，参加教会崇拜，有可能要带领团契、小组活动，参与奉献，分享见证，关爱他人。但我拒绝拉帮结派，教会也是人的地方，遇到纷争，无论再“属灵”的理由，我一概拒绝，远离。

总之退休是人生中非常重要的一个篇章的开始，同样我们会遇到很多挑战，只不过和职场时期不同罢了。而且随着年龄的增加，健康状况的衰落，谁的挑战都只会越来越大。但不要为明天担忧，做现在自己能做的事情，并且做到精彩。

说明：当然以上只是我个人的经历，并不是强调我的经验就一定是“样板”。尽管我52岁退休，可以不依靠政府福利，财务上安排好好地，也没有“坐吃山空”。但我活得丰富多彩，同样有很多有意义的事情做，“退”而“不休”。