财富捷径
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今天是2024年上半年的最后一个股票交易日。我就按照目前今天股市的行情，把家庭资产状况审视了一番，作个总结，分享一下自己的一些经验。
整体而言，我们上半年的理财依旧遵照躺平大法。具体的投资如下。
首先，我们优先放满了所有的省税账户，包括：
- 我的税前401K退休账户。我们公司的401k匹配方案比较粗暴，无论我放多少，公司都匹配50%。所以，我在年初的前两个月就放满了今年的上限2.3万美元，并拿到公司的1.15万美元匹配，共3.45万美元。这些资金，一如既往地投资在标普500指数基金上。
- 我的税后401k。我仍然走税后401k转Roth IRA的Mega Backdoor Roth大法，用几个月时间放满了3.45万美元，并全部转入我的Roth IRA账户。里面的投资非常简单，全部是先锋科技指数基金，VITAX。其对应的ETF就是大名鼎鼎的VGT。
- 我太太的税前401k。她的雇主的匹配算法比较传统：她每存100美元，公司就帮着放100美元，但是不超过工资单的6%。所以，为了能够拿到所有的公司匹配，她必须保证每个月都能存一些钱到401k而不超过2.3万的上限。具体算法很简单，我们计算她一年的工资和奖金总额，然后用2.3万除以这个总额，就得到了存钱的比例。她的这些资金，也是全部买了标普500指数基金。
- 后门IRA（Backdoor Roth IRA）。我和太太都放满了，每人7000美元。我们的这些Roth IRA账户，全部投资了先锋科技指数基金。
- 健康储蓄账户（HSA）。今年的的存款上限是8300美元，我们选择放满。每次发工资时，公司自动从我的工资单上扣除，并把资金转入HSA账户。里面的投资也只有一只股票基金，即先锋增张型股票指数基金 (Vanguard Growth Index Fund)，其表现类似于纳斯达克100指数基金。由于我们的HSA资金全部用于投资，我家看病花钱直接用花旗银行(Citibank)的返现2%的信用卡付了。我们计划老了以后，用HSA里面免税增值过的钱给自己报销，又可以省不少税。
除此之外，我们不定期地继续在应税的券商账户里买入基金。我们的策略非常简单：只要银行账户里的闲钱超过一定数量，就闭着眼睛下单买入。今年上半年，我们一共买入6次，分别是4月、5月（两次）、6月（三次）。其中的投资，全部是先锋科技指数基金。
我们是坚定的长线投资者，上半年没有任何卖出记录。
在我目前的投资组合里，由于增长迅速，先锋科技指数基金所占的比例已经接近80%了，超出了我四年前定的50%的比例。不过，如果要做再平衡的话，我要卖出不少基金，从而需要交大量的资本增值税。大道至简，能省的税尽量省，我们就顺其自然吧。
整体而言，包括退休账户在内的所有股票基金账户的收益率大约为18%，高于标普500指数的15%，也高于纳斯达克100指数的17%。
今年，我家的自住房的市场估值有所增长，超过了两年前的高点。不过由于目前房贷利息太高哦，我不想做返现再融资(Cashout Refinance)。也许等明年利息降下来一些，我就会找银行重新贷款，把更多的房产净值贷出来投资股票基金。
综合来看，我家的家庭净资产比去年底增加了25%。
与此同时，我的微信理财群的规模从去年年底的98人增长为126人。大部分新朋友都是老朋友邀请入群的，是他们身边的亲戚或者朋友。很多朋友，第一次开始投资指数基金，走上了基金定投的阳光大道。很多群友开始分享自己过去两年的收益，有些人收益超过40%，让大家倍感鼓舞。再次提醒读者，我的微信理财群是熟人群，网友勿扰。
附：过去十年，先锋科技指数增长率为468%，纳斯达克100指数为434%，而标普500指数为171%。
延伸阅读：
不是的。先锋科技指数基金只包括信息科技板块里的公司，比如苹果和微软。 而Vanguard growth index跟踪高增长企业，并不限于信息科技公司。
这里面其实是有讲究的。因为Roth账户的钱增长是永远免税的，因此里面的资金最值钱。所以，一定要把增长最快的股票基金部署在Roth账户里，比如VGT。
而普通401k账户里，就可以买标普500指数基金、甚至债券基金。当然，也可以买VGT。
对于我而言，另外一个比较现实的原因是，我们公司的401k账户里，无法购买科技板块指数基金或者纳斯达克100指数基金，只能购买标普500指数基金，或者Target Retirement 20XX基金。
根据本文，居士家把税前401K投资在标普500指数基金上，把税后401k（Roth IRA账户）投资在先锋科技指数基金上。向居士请教一下：对于税前和税后401K分别投资在这两个不同的指数基金上，有什么讲究吗？换句话说，税前401K为什么不投资在先锋科技指数基金上？税后401k（Roth IRA账户）为什么不投资在标普500指数基金上？是否可以把税前和税后401K都投资在先锋科技指数基金上？谢谢。
我一般是参考redfin的数据，它比较接近湾区的实际价格。
待我和公司沟通下，有答复后来 update。
1.税前401k，只能在你们雇主提供的管理公司买传统的共同基金。你应该可以在网上或者打电话，查看有什么样的指数基金可以选择。
2. 税后401k也一样，必须是你们公司的计划里有这个选项。它应该和税前401k属于同一家公司管理。你也可以询问公司的HR部门，看公司是否提供这个投资选项。
3. HSA也需要雇主提供对应的high deductible health plan，才能开通HSA账户。
我有几个问题向您请教：
1.我们公司法工资用的是 ADP，对应的税前 401k 的资金公司是一个叫做america century inventments的公司，我打电话过去问，无法自己选择用税前 401k 买 ETF，只能由他们公司去买，这种情况下，能有什么办法开通能自己选择 ETF 的税前 401k 账户，用富达可以吗？
2.请问下税后 401k 账户怎么开？
3.我在富达开的 roth ira，我看到系统提示2024 年最多存 7000 刀，目前我已经一次性全部存满；学习了您的方法，目前已经全部用来买 ETF 了；
4.HSA 账户是否就直接在富达开通就可以了？然后自己用银行账户往 HSA账户里面充钱就行？和第 3 条的 roth ira 一样，充值后直接在富达买 ETF 就行？
再次对居士的无私分享标识感谢，祝您身体健康，全家幸福。
我买ETF都是用market price。
谢谢来访！
我觉得定投的频率和具体日子关系不大。一般建议每月买入一次或者两次，就足够分散风险了，真的不需要每周或者每天买。
至于具体哪天买，更无足轻重了。从较长的时间段看，每次买入的具体日期，对于最终的投资收益，影响可以忽略不计。
有一个问题一直困扰我，如果定投，是不是每两周发工资那天无脑买入，还是每天，每周或者每月买入？如果每周买，周五是不是最好？如果每月买，月初，月中，月尾，哪一天好？老师有没有比较过这些不同的定投时间？
恭喜恭喜！长期来看，日股的表现明显低于美股。因此我建议还是以美股为主吧。
托居士的福，我1月份开了公司账户，也有十几个点收益，主要是日股拉了后腿。
谢谢你的分享。12%左右也很不错了！
除了股市表现亮眼以外，我家的房子净值也增加了不少。
厉害、厉害。 算了一下，我家的家庭净资产比去年底增加的百分比只有你的一半。 不过，我已经很满意了。
这个基金非常好，虽然赶不上VGT或者QQQM。
我觉得529计划其实是一个不错的省税投资途径，只是我不喜欢它的诸多限制。
1. 大部分亲戚能够理解你是在帮助他们的，因此不用担心他们会怪你。另外，你也需要把股市的风险给他们讲，让他们有心理准备。
2. 是的，我推荐的方案就是定投513500和513100这两个基金。有些亲戚朋友比较激进，重仓纳斯达克指数基金513100。有些比较保守，以标普500指数基金513500为主。
我也想把这种投资方法和理念分享给国内的亲戚和朋友，请问一下居士：
1.从外人来开这个是“吃力不讨好的事情”，会不会担心如果亲戚投资失利会责怪你？毕竟也不是一直涨
2.研读了居士的文章之后，我给自己的投资策略是“每个月定投，逢跌就多买，一半买QQQ，一半买VOO，只买不卖”，你给国内的亲戚朋友们推荐的只是定投513500和513100吗？
我自己没有开529账户，而是把多余资金放在应税账户里了。主要原因有两个：
1. 我们孩子上大学时，我们应该还在工作。因此，我们打算用工资支付孩子的学费。如果不够，就卖出一些基金，或者让孩子贷款，以后慢慢还清。
2. 592的投资选项和取钱用途，有很多限制。比如，Vanguard的529计划里，就没有我喜欢的科技板块指数基金。另外，529计划还要收取一点额外的管理费；虽然不多，但也是一个缺点。
首先，Rollover IRA转Roth IRA不占用每年Roth IRA的额度。
其次，何时把Rollover IRA转入Roth IRA，要看你现在的税率和退休后的税率，因为这些转到Roth IRA的钱是要交税的。你的目的是尽量少缴税。
比如，如果你现在的税率是20%，而Rollover IRA里面有5万美元。如果你今年把它们全部转成Roth IRA，你的税率可能会被推高到25%。那么你转5万美元，就要交1.25万美元的税。
如果你15年后退休后再转，那时这5万美元已经增长到20万美元，加上你的退休金收入，你的税率也许高于25%，也许低于25%。如果你预测那时的税率高于25%，那就现在转。否则，就等到退休后转。
向居士请教一下，对于已经转入到Rollover IRA账户的资金，是现在就开始分批转换成Roth IRA，还是等几年后退休账户里面的资金全部转入到Rollover IRA账户之后，再开始转换成Roth IRA？Rollover IRA账户的资金转换成Roth IRA不占用每年Roth IRA的contribution limit,对吧？谢谢。
今年股市气势如虹，而我是全仓股票。
绝大部分理财顾问会建议家庭配置不少低风险的固定收益率产品，这会拉低收益率。
这是一个很不错的成绩啦，祝贺你！很少有几个挂牌的理财经理能拿到这么高回报的。
我的资产都在股市里。除了电脑和孩子的乐器，家里也没啥值钱东西。贼估计也看不上的。
25% 成长率很厉害，你这样的高智商人，贼都不敢上门(*^_^*)
哈哈哈，基金面前，人人平等。大家都有肉吃！
现在的股市估值，一点都不高。因此，我不担心。
作为长线投资者，我也不担心股市的短期波动。就算明天股市跌了30%，只要我不是一次性全部卖出我的基金，我又有什么损失呢？
经过很多年的比较，觉得timing market 太难了，但是，您不觉得现在股市太高了吗？现在每个月都新高，好恐怖，如果现在进入股市，会不会正好在最高点？您对未来股市怎么看？
大赞你的执行力！
1. 你没月都有投资，计算收益率时去掉新的投资？
我算了新的投资，但是把新投资的本金也考虑了。
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休账户买VITAX，在应税账户买VGT好一些？
VITAX是传统基金，VGT是ETF。对于投资者而言，二者几乎是一模一样的。
3. 你用Empower （过去的Personal Capital）看你的资产吗？你觉得用Empower有风险吗？
我用Google Sheets手工记录家庭资产。
4. 你在应税账户的新投资还是不买SP500，与税关系不大。我觉得你偏爱VITAX和VGT，对吗？
是的，我偏爱VITAX。
1. 你没月都有投资，计算收益率时去掉新的投资？
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休账户买VITAX，在应税账户买VGT好一些？
3. 你用Empower （过去的Personal Capital）看你的资产吗？你觉得用Empower有风险吗？
4. 你在应税账户的新投资还是不买SP500，与税关系不大。我觉得你偏爱VITAX和VGT，对吗？
居士家的理财年中小结：躺着持续买入，从不卖出 ：） 很好的总结，很有指导和借鉴意义，谢谢居士无私分享，佩服！
富达的用户的确比先锋集团多，但是先锋集团是指数基金的先驱，有很多忠实用户。
先锋的基金比富达多，规模也更大。管理费的差距如此之低，可以忽略不计。
至于转Roth IRA，先锋集团完全支持网上完成，根本不需要把支票寄来寄去。
Vanguard出名是因为最早推出低成本指数基金。但现在其他公司Fidelity都追上来了。Vanguard有的指数基金，Fidelity都有相应的基金，费用甚至可以更低。比如Fidelity的sp500基金就能做到比Vanguard sp500基金费用再低0.01%。
最重要的是，Fidelity服务比Vanguard好太多。亲身经历，买房时转一些资产到银行从而降低房贷利率。Vanguard Roth IRA转的时候要全部卖掉换成现金，再寄支票， 这期间钱就不在市场了，有踏空的风险。Fidelity Roth IRA就可以网上直接transfer，省去了寄支票这一步。
谢谢分享！这是个好主意。
谢谢你的祝福！
有区别，主要是可以从下面两个方面省税：
1. 延迟纳税
这个和401k差不多。假设你买的基金有了2%的分红，如果是在普通应税账户，你当年就要纳税。而如果是在IRA账户，你当下不用缴税，让这些分红继续增长。
2. 退休后较低的税率
大部分人在工作时期，因为有工资收入，因此税率较高。而退休后，没有了工资收入，甚至搬到了没有州税的地方，税率往往变低。这样同样数额的分红和资本增值，在退休后需要交的税，就低于退休前时。
不过，因为有了后门Roth，还是及时把传统IRA转成Roth IRA，一劳永逸地解决税务问题。我先前的博文里有详细介绍。
1. 税前401K退休账户，你自己存入部分2.3万美元，已经到达上限。你公司匹配50%部分1.15万美元，是不是要纳税后才存入401K退休账户？
公司的匹配，永远都是税前的，因此当下不需要纳税。
2. 无论存入传统IRA或Roth IRA，都是每年每个人最多存税后7000美元？
是的，IRA的上限包括了传统和Roth IRA。如果你是50岁以上的人士，上限提高1000美元。
3. 传统IRA收益部分要纳税，而Roth IRA收益部分无需纳税？
是的，Roth IRA的收益永远不用纳税了。因此，我要做Backdoor Roth，要尽快把传统IRA转换成Roth IRA。
4. 如果收入没有达到上限，就可以直接存入Roth IRA，无需通过Backdoor Roth IRA那么波折了，对吧？
是的，如果家庭收入低的话，可以直接存Roth IRA。
1. 税前401K退休账户，你自己存入部分2.3万美元，已经到达上限。你公司匹配50%部分1.15万美元，是不是要纳税后才存入401K退休账户？
2. 无论存入传统IRA或Roth IRA，都是每年每个人最多存税后7000美元？
3. 传统IRA收益部分要纳税，而Roth IRA收益部分无需纳税？
4. 如果收入没有达到上限，就可以直接存入Roth IRA，无需通过Backdoor Roth IRA那么波折了，对吧？
是的，半导体板块最近涨疯了！关系恭喜！
不过，这个板块是信息科技大板块下的一个更小的子板块，风险比VGT还要高。
哈哈哈，全是靠牛市的福气！谢谢！
这是很多股市投资者常犯的错误，以为自己可以择时交易，避免买在高点、希望买在低点。但是，大数据表明，这种投资者成功的比例非常少；绝大部分投资者的成绩，低于那些长期持有的投资者。
谢谢分享！
谢谢菲儿来访！是的，我在分享我的理财策略和思路；每个家庭可以选择适合自己的投资组合。
不过，除了名扬天下的标普500指数基金，我还是非常看好科技板块基金和纳斯达克100指数基金，哈哈哈。
不是每年都有大跌的时候。今年就是一个很好的例子。标普500指数最大的回调在，只有5%。
历史上，标普指数曾经在两年的时间内，没有一次回调超过10%的时候，而总体涨幅超过40%。
因此，如果你非要等着下跌是才买，你有两个难题：
1. 下跌多少你才会买？5%？10%？如果股市跌了10%，你是不是等到它再跌5%才出手呢？
2. 碰上大牛市，比如今年这种情况，在你还在观望等待的时候，大盘已经涨了15%了。你怎么办？
因此，我采取”有钱有买“的简单策略，完胜大部分人的”择时交易“策略。
谢谢来访！我也期待你分享你的理财实践！