今天是2024年上半年的最后一个股票交易日。我就按照目前今天股市的行情,把家庭资产状况审视了一番,作个总结,分享一下自己的一些经验。
整体而言,我们上半年的理财依旧遵照躺平大法。具体的投资如下。
首先,我们优先放满了所有的省税账户,包括:
除此之外,我们不定期地继续在应税的券商账户里买入基金。我们的策略非常简单:只要银行账户里的闲钱超过一定数量,就闭着眼睛下单买入。今年上半年,我们一共买入6次,分别是4月、5月(两次)、6月(三次)。其中的投资,全部是先锋科技指数基金。
我们是坚定的长线投资者,上半年没有任何卖出记录。
在我目前的投资组合里,由于增长迅速,先锋科技指数基金所占的比例已经接近80%了,超出了我四年前定的50%的比例。不过,如果要做再平衡的话,我要卖出不少基金,从而需要交大量的资本增值税。大道至简,能省的税尽量省,我们就顺其自然吧。
整体而言,包括退休账户在内的所有股票基金账户的收益率大约为18%,高于标普500指数的15%,也高于纳斯达克100指数的17%。
今年,我家的自住房的市场估值有所增长,超过了两年前的高点。不过由于目前房贷利息太高哦,我不想做返现再融资(Cashout Refinance)。也许等明年利息降下来一些,我就会找银行重新贷款,把更多的房产净值贷出来投资股票基金。
综合来看,我家的家庭净资产比去年底增加了25%。
与此同时,我的微信理财群的规模从去年年底的98人增长为126人。大部分新朋友都是老朋友邀请入群的,是他们身边的亲戚或者朋友。很多朋友,第一次开始投资指数基金,走上了基金定投的阳光大道。很多群友开始分享自己过去两年的收益,有些人收益超过40%,让大家倍感鼓舞。再次提醒读者,我的微信理财群是熟人群,网友勿扰。
附:过去十年,先锋科技指数增长率为468%,纳斯达克100指数为434%,而标普500指数为171%。
延伸阅读:
1. 大部分亲戚能够理解你是在帮助他们的,因此不用担心他们会怪你。另外,你也需要把股市的风险给他们讲,让他们有心理准备。
2. 是的,我推荐的方案就是定投513500和513100这两个基金。有些亲戚朋友比较激进,重仓纳斯达克指数基金513100。有些比较保守,以标普500指数基金513500为主。
我也想把这种投资方法和理念分享给国内的亲戚和朋友,请问一下居士:
1.从外人来开这个是“吃力不讨好的事情”,会不会担心如果亲戚投资失利会责怪你?毕竟也不是一直涨
2.研读了居士的文章之后,我给自己的投资策略是“每个月定投,逢跌就多买,一半买QQQ,一半买VOO,只买不卖”,你给国内的亲戚朋友们推荐的只是定投513500和513100吗?
我自己没有开529账户,而是把多余资金放在应税账户里了。主要原因有两个:
1. 我们孩子上大学时,我们应该还在工作。因此,我们打算用工资支付孩子的学费。如果不够,就卖出一些基金,或者让孩子贷款,以后慢慢还清。
2. 592的投资选项和取钱用途,有很多限制。比如,Vanguard的529计划里,就没有我喜欢的科技板块指数基金。另外,529计划还要收取一点额外的管理费;虽然不多,但也是一个缺点。
首先,Rollover IRA转Roth IRA不占用每年Roth IRA的额度。
其次,何时把Rollover IRA转入Roth IRA,要看你现在的税率和退休后的税率,因为这些转到Roth IRA的钱是要交税的。你的目的是尽量少缴税。
比如,如果你现在的税率是20%,而Rollover IRA里面有5万美元。如果你今年把它们全部转成Roth IRA,你的税率可能会被推高到25%。那么你转5万美元,就要交1.25万美元的税。
如果你15年后退休后再转,那时这5万美元已经增长到20万美元,加上你的退休金收入,你的税率也许高于25%,也许低于25%。如果你预测那时的税率高于25%,那就现在转。否则,就等到退休后转。
向居士请教一下,对于已经转入到Rollover IRA账户的资金,是现在就开始分批转换成Roth IRA,还是等几年后退休账户里面的资金全部转入到Rollover IRA账户之后,再开始转换成Roth IRA?Rollover IRA账户的资金转换成Roth IRA不占用每年Roth IRA的contribution limit,对吧?谢谢。
今年股市气势如虹,而我是全仓股票。
绝大部分理财顾问会建议家庭配置不少低风险的固定收益率产品,这会拉低收益率。
这是一个很不错的成绩啦,祝贺你!很少有几个挂牌的理财经理能拿到这么高回报的。
我的资产都在股市里。除了电脑和孩子的乐器,家里也没啥值钱东西。贼估计也看不上的。
25% 成长率很厉害,你这样的高智商人,贼都不敢上门(*^_^*)
哈哈哈,基金面前,人人平等。大家都有肉吃!
现在的股市估值,一点都不高。因此,我不担心。
作为长线投资者,我也不担心股市的短期波动。就算明天股市跌了30%,只要我不是一次性全部卖出我的基金,我又有什么损失呢?
经过很多年的比较,觉得timing market 太难了,但是,您不觉得现在股市太高了吗?现在每个月都新高,好恐怖,如果现在进入股市,会不会正好在最高点?您对未来股市怎么看?
大赞你的执行力!
1. 你没月都有投资,计算收益率时去掉新的投资?
我算了新的投资,但是把新投资的本金也考虑了。
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休账户买VITAX,在应税账户买VGT好一些?
VITAX是传统基金,VGT是ETF。对于投资者而言,二者几乎是一模一样的。
3. 你用Empower (过去的Personal Capital)看你的资产吗?你觉得用Empower有风险吗?
我用Google Sheets手工记录家庭资产。
4. 你在应税账户的新投资还是不买SP500,与税关系不大。我觉得你偏爱VITAX和VGT,对吗?
是的,我偏爱VITAX。
1. 你没月都有投资,计算收益率时去掉新的投资?
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休账户买VITAX,在应税账户买VGT好一些?
3. 你用Empower (过去的Personal Capital)看你的资产吗?你觉得用Empower有风险吗?
4. 你在应税账户的新投资还是不买SP500,与税关系不大。我觉得你偏爱VITAX和VGT,对吗?
居士家的理财年中小结:躺着持续买入,从不卖出 :) 很好的总结,很有指导和借鉴意义,谢谢居士无私分享,佩服!
富达的用户的确比先锋集团多,但是先锋集团是指数基金的先驱,有很多忠实用户。
先锋的基金比富达多,规模也更大。管理费的差距如此之低,可以忽略不计。
至于转Roth IRA,先锋集团完全支持网上完成,根本不需要把支票寄来寄去。
Vanguard出名是因为最早推出低成本指数基金。但现在其他公司Fidelity都追上来了。Vanguard有的指数基金,Fidelity都有相应的基金,费用甚至可以更低。比如Fidelity的sp500基金就能做到比Vanguard sp500基金费用再低0.01%。
最重要的是,Fidelity服务比Vanguard好太多。亲身经历,买房时转一些资产到银行从而降低房贷利率。Vanguard Roth IRA转的时候要全部卖掉换成现金,再寄支票, 这期间钱就不在市场了,有踏空的风险。Fidelity Roth IRA就可以网上直接transfer,省去了寄支票这一步。
谢谢分享!这是个好主意。
谢谢你的祝福!
有区别,主要是可以从下面两个方面省税:
1. 延迟纳税
这个和401k差不多。假设你买的基金有了2%的分红,如果是在普通应税账户,你当年就要纳税。而如果是在IRA账户,你当下不用缴税,让这些分红继续增长。
2. 退休后较低的税率
大部分人在工作时期,因为有工资收入,因此税率较高。而退休后,没有了工资收入,甚至搬到了没有州税的地方,税率往往变低。这样同样数额的分红和资本增值,在退休后需要交的税,就低于退休前时。
不过,因为有了后门Roth,还是及时把传统IRA转成Roth IRA,一劳永逸地解决税务问题。我先前的博文里有详细介绍。
1. 税前401K退休账户,你自己存入部分2.3万美元,已经到达上限。你公司匹配50%部分1.15万美元,是不是要纳税后才存入401K退休账户?
公司的匹配,永远都是税前的,因此当下不需要纳税。
2. 无论存入传统IRA或Roth IRA,都是每年每个人最多存税后7000美元?
是的,IRA的上限包括了传统和Roth IRA。如果你是50岁以上的人士,上限提高1000美元。
3. 传统IRA收益部分要纳税,而Roth IRA收益部分无需纳税?
是的,Roth IRA的收益永远不用纳税了。因此,我要做Backdoor Roth,要尽快把传统IRA转换成Roth IRA。
4. 如果收入没有达到上限,就可以直接存入Roth IRA,无需通过Backdoor Roth IRA那么波折了,对吧?
是的,如果家庭收入低的话,可以直接存Roth IRA。
1. 税前401K退休账户,你自己存入部分2.3万美元,已经到达上限。你公司匹配50%部分1.15万美元,是不是要纳税后才存入401K退休账户?
2. 无论存入传统IRA或Roth IRA,都是每年每个人最多存税后7000美元?
3. 传统IRA收益部分要纳税,而Roth IRA收益部分无需纳税?
4. 如果收入没有达到上限,就可以直接存入Roth IRA,无需通过Backdoor Roth IRA那么波折了,对吧?
是的,半导体板块最近涨疯了!关系恭喜!
不过,这个板块是信息科技大板块下的一个更小的子板块,风险比VGT还要高。
哈哈哈,全是靠牛市的福气!谢谢!
这是很多股市投资者常犯的错误,以为自己可以择时交易,避免买在高点、希望买在低点。但是,大数据表明,这种投资者成功的比例非常少;绝大部分投资者的成绩,低于那些长期持有的投资者。
谢谢分享!
谢谢菲儿来访!是的,我在分享我的理财策略和思路;每个家庭可以选择适合自己的投资组合。
不过,除了名扬天下的标普500指数基金,我还是非常看好科技板块基金和纳斯达克100指数基金,哈哈哈。
不是每年都有大跌的时候。今年就是一个很好的例子。标普500指数最大的回调在,只有5%。
历史上,标普指数曾经在两年的时间内,没有一次回调超过10%的时候,而总体涨幅超过40%。
因此,如果你非要等着下跌是才买,你有两个难题:
1. 下跌多少你才会买?5%?10%?如果股市跌了10%,你是不是等到它再跌5%才出手呢?
2. 碰上大牛市,比如今年这种情况,在你还在观望等待的时候,大盘已经涨了15%了。你怎么办?
因此,我采取”有钱有买“的简单策略,完胜大部分人的”择时交易“策略。
谢谢来访!我也期待你分享你的理财实践!