美国转账和支付

在电子支付出现之前的中国，邮局汇款基本上是唯一的汇款方式。而现在，电子支付在中国已经非常普遍，不用说小商小贩可以扫码收款，听说就连要饭的都要你扫码，否则都不屌你。电子支付的优点是便捷：速度快（即时），收费又不高，一般5000元以下免费，大额汇款也就二三十元的封顶费用。可以说在电子支付方面，中国已走在了美国的前面。出现这种状况的主要原因是，中国以前在支付和转账方面基本上是一片空白，没有强大的利益集团在扯后腿，前进路上没有绊脚石，所以普及的比较快。

而做为世界第一经济强国，且银行业和金融业都高度发达的美国，到目前为止，在个人转账方面，竟没有一款可以通用、免费、且快捷的转账方式， 不能不说是一大讽刺！

在过去几十年，美国在支付和转账方面，实际上并没有太大的变化，仍然以支票、ACH、电汇（Wire Transfer）为主。像PayPal和Venmo等电子转账，尽管是即时，也算便捷，但它们不是银行账号之间的转账，况且不少还收费。Zelle尽管可以实现银行账号跟账号之间的转账，但不是所有银行都支持，况且好像还需要事先注册Zelle账号，怎么看都像是脱裤子干那嘛，多此一举。

最传统的个人纸张支票转账方式，大家都熟悉，免费，但算不上快捷。

电汇（Wire Transfer）速度最快，一般没有数额限制，并且还可以跨国汇款，但是进出都有费用，大多时候还需要亲自到银行去办理，算不上便利。现在大多银行也都可以online wire，但online wire每次限额太低，也算不上方便。我曾经用过两次Chase的online wire汇款到国内，提交了后，每次都需要打电话确认，由于垃圾电话太多，我错过了他们的电话，结果造成了很大的麻烦，最后不得不再到银行去，并且他们的分支银行自己还无法解决问题，还必须再打电话到总部，每次花近两个小时才搞定，搞得头大，还不如直接到银行去电汇。不过他们说，同一个收款账户，经过第一次online wire，通过了他们的安检系统后，第二次就容易了。

根据这几天我自己的转账经历，接下来说一说ACH的转账速度问题。

大家知道，ACH在美国非常普遍，从发工资的direct deposit，到贷款的自动付款，以及银行跟股票账户的相互转账，大多情况下用的是ACH，并且大多情况是免费的。

ACH比较特殊的是，收发两方都可以做为主动发起方。比如，如果想通过ACH把钱从账号A转到账号B（A和B可以是银行账号，也可以是股票账户等），可以有两种方式：

1）A是主动发起方，也就是说，A从自己的账户里主动付款给B，比如发工资的direct deposit。

2）B是主动发起方，B从A账号里直接取钱，譬如贷款的自动付款， 或者股票账户的Deposit。这也是ACH不同于其它转账方式的地方，因为Wire、支票以及其它电子支付等只有钱的拥有方A，才有权进行操作。你也可以说信用卡也是这种情况，但信用卡是预支，不是转账。

但这两者的转钱速度（clearance 需要的时间）是不一样的， 1) 比 2)要快， 1) 一般只需要1天，而2) 则需要差不多4天才能完全完成。尽管ACH本身也有Same-Day，Next-Day等不同转账速度。

前几天，我在股票账号里，从银行账号取了一笔钱到股票账号，这显然属于2)，对股票账号来说属于deposit，但我提交后的第二天就后悔了，急切需要把这笔钱再转回来，并且越快越好，结果我焦急地等了三天多，才完全clear并允许再转回来。而从股票账号主动转钱回来到银行账号，只需要一天时间。

终于知道，要想通过ACH转钱快，必须要用1)，所以赶紧在我的Chase银行账号里，链接上了（加入）我的股票账户。这样的话，如果想从银行转钱到股票账号，就应该从银行账号里采取行动； 而相反，则应该从股票账号里进行操作。

说完了ACH，再说说新兴的即时付款系统RTP（Real-Time Payments）。

前面说了，以前美国并没有一款宽泛应用的即时转账系统，就是速度最快的电汇，也不是即时的。其它像Zelle和Venmo，需要单独的账号（或者email或电话号码），并没有像ACH或电汇一样， 只要提供Routing号码或SWIFT号码，加上账号号码， 就可以不需要其它中间账号直接转款。

2017年，ACH的东家，The Clearing House，发起了即时转账系统RTP。RTP是即时的，24小时任何时间都可以转账，目前各家大的银行都已经加入了这一Network，当然收发的双方银行都必须在这个Network才可以。但即便是加入这个Network的银行，有些也只接受汇款，但不提供主动付款服务。

比如，如果从Chase转账到别的银行，如果收款银行也在RTP的Network里， 比如收款银行是Bank of America，那会有两种选择，其中第一种Real-time就属于RTP， 而第二种Standard用的是ACH：

而如果收款银行不在RTP的Network里，那就没有选择，自动用的就是ACH：

而Bank of America， 尽管也在RTP的Network里， 但却并不提供这种即时服务，并且就连ACH，都是需要付费的，有点混账：

而Chase无论是即时还是ACH选择，都是免费的。但Chase的即时转账每天有数额限制，每天最多5000。

另外，如果是自己两个银行账号之间的转账，千万被忘了最原始的转账形式，再加新技术：那就是用个人支票，再Mobile Deposit，如果能在8PM（或9PM，取决于银行）之前Deposit，第二天钱就可以到账，是目前最便捷的转账方式，只是每天有数额限制，比如，不少银行每天至多允许5000或7500。

美联储计划今年（2023年）7月份正式上线即时转账系统FedNow， 其它银行可以在此基础上开发自己的转账系统，最终能否达到即时转账系统在美国的普及，就让我们拭目以待吧！美国转账系统这驾老牛拉破车，总该有点长进吧，哪怕有强大利益集团的重重阻挠！

建宁  2023/4/20