平等性的世间
我旅经这红尘，因着一株带露的白莲，而停留了片刻 。。。
需要多少钱才可以退休，这是一个很多人都关心的问题。网上关于这个问题，也曾经闹得沸沸扬扬。有的人说至少需要一颗米（One Million Dollars），也有的人说需要三颗米，五颗米。大千股坛的兄弟们对这个问题一向比较高调，他们的看法是，少于十颗米怎么能谈退休呢？
抛开这些个富人们的高标准不说，还有一位高端人士另出蹊径，直接从退休收入上着手。他通过复杂的数学统计模型，得出一个结论，做为一个海外华人，在退休后的年收入至少要在二十二万刀以上，才会有不错的退休生活。
当时我看完了大吃一斤，觉得自己这一辈子退休无望了。仔细研究了一下他的具体推导，发现算法公式都没什么问题。但是，前提搞错了，那就是这个计算没有考虑到不同人群的消费需求。举个简单的例子，最近马云同学退休了，假设我们来做一次坏人，把他现在的年收入一下子降到二十二万刀，我估计他可能会一夜白头，愁云惨淡，茶饭不思。
我被这个切身问题困扰了很长时间。昨晚夜观星象，突然福灵心至，发现了一个好的办法来解决这个世纪难题。我的方法是综合考虑每个人退休时的收入和支出，同时设定一个参照标准，那就是对比自己退休前的收入和支出情况。所以我的算法依据的是一个比例，而不是绝对数值。
好了，闲话少说，直接开练。
首先看退休后的税后收入。参照您退休前的税后收入，我们可以算一算它的百分比，我划分了三个类别：80%-100%算富足，60%-80%是小康, 40-60%是略有不足。当然有一些朋友退休后的收入超过了退休前，这些人都是天才。既然是天才，比例当然微乎其微，可以忽略不计，让他们自己回家偷偷乐去吧。
然后看支出，同样的道理，和退休前的支出作比较：80%-100%是奢侈，60%-80%算正常, 40-60%是勤俭持家。
如果您在退休的时候，收入类别和支出类别能够一一对应，比如说，富足收入对应奢侈支出，略有不足对应勤俭持家，那么，恭喜您了，你会有一个财政上没有太多顾虑的退休生活。
而如果您的收入类别小于支出类别的，那么您可能会有些吃紧，可能需要考虑有计划的缩小开支。如果有可能的话，还可以考虑将住宅以大换小。
而如果您的收入类别大于支出类别的，那么，您要不就是资本家，大地主，要不就是勤俭持家的模范。不管是哪一种，都可以考虑多花点银子，好好享受一下生活。实在有难度的，也可以考虑资助一下那些还生活在第三世界水深火热之中的劳动人民，比如说区区在下。
这是一个大的原则，大体的意思就是退休以后，收支要尽量保持平衡。但问题是大家辛辛苦苦工作了一辈子，到了退休的时候，挣钱的能力都已经大大下降，花钱的能力倒是与日俱增。这个平衡，除了少数幸运儿，只怕我们大多数的平民百姓都有些困难。那么，具体该怎么解决这个问题呢？
首先要说，我写这篇文章，是针对那些还没有退休，或者快要退休，正在作退休计划的朋友。而已经退了休的朋友，除了开源节流，我是想不到更多好办法的。当然建议是有的，我们海外华人都有一个大优点，也可以说是大缺点，就是老想着给孩子存钱，为孩子攒首期。我个人的看法是，如果您家里银子太多，怎么也花不完，给孩子资助一点是没问题的。但是如果不是这样，孩子的事归孩子，儿孙自有儿孙福，除了逢年过节意思一下，不要把资助孩子放在您的支出计划中，这样可能会有所改善。
好了，回到主题，该怎样才能到达平衡呢？当然，计划很重要，首先我们要算一算到退休的时候我们的收入和支出到底怎么样，是不是在一个类别里面。
先讲讲我自己的情况。我本来一直过着今朝有酒今朝醉，千金散尽还复来的潇（糊）洒（涂）生活。突然疫情来了，整个社会结构都可能有所改变，于是在老婆的关（训）怀（斥）下，也开始操心这个问题。按照先前讲过的原则，我从两个方面入手。
首先是退休收入。我在学校工作，是有pension的。我现在五十岁，按照我的工作年限，如果现在就退休，大概可以拿到25%，如果工作到六十五岁，约莫有45~50%。我老婆也有pension，只不过比例稍低一点，大概分别是15%和30%左右。加权平均算一下，如果我们俩公婆现在就退，有20~25%；而如果六十五岁退，有35~40%。
然后是投资，这里面包括了我们参加的政府投资计划和个人的投资。我算了一下，如果现在就退，有10~15%；而六十五岁时退，因为可以加上政府的退休福利，应该有30~35%。再考虑房产出租。现在还在交房贷，没有任何收益；而到了六十五岁，可以增加10%左右。
综合下来看看收入情况，如果现在就退，有30%~40%；而六十五岁时退，则有75%-85%。考虑到税收的问题，那么税后的收入应该是：现在就退，40%~50%；六十五岁时退，80%~90%。
再来看支出。如果现在就退，房贷要还，孩子要交学费，这些都少不了，唯一可以减少的是投资的支出。假设我们完全不再额外投资，现在就退休的支出大概会是85%-90%。而等到了六十五岁，那个时候房子也付清了，孩子也毕业了，大的开销少了很多，我粗算了一下，支出只有现在的50%-60%。
好了，两个综合起来。如果现在就退，收入类别是略有不足，支出类别是奢侈浪费，明显入不敷出，除了卖房子卖地，我是想不出还有什么别的高招了。我还可以考虑卖一把身，前提是要有女施主能看得上我这副臭皮囊，当然，还得要和我老婆打一架。
当然希望还是有的，如果能够熬到六十五岁才退休，收入类别就会突飞猛进到富足，而支出类别则变成了勤俭持家，那我一下子就抖起来了。一定要多花点银子，首先要把我那辆凯美瑞给换了，也搞一辆豪车过过瘾。
我还算了一下六十岁时退休的情况，最后专门做了一个表，总结一下：
综合起来看，我的计划是到六十岁左右退休，这样收支平衡，心态祥和，不奢也不简。万一那时候马云上我们家要饭，还有闲钱可以施舍他两个。
（本文图片来自网络）
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'nasdaq100' 的评论 :
在美国的中国人中两人都工作的比较高端的白领， 到退休大约5% 左右的人都有一千
万(不算pension, house)， 都别哭穷了。
万(不算pension, house)， 都别哭穷了。
回复 'z老蔫_北美' 的评论 :
要看怎么过日子，怎么过退休日子。比如，工作是谋生，但未必是自己爱好。如果喜欢钻研学习某领域的知识，退休后阅读、学习、交流、思考。间或到附近公园散步散心。又只保有一个合理的房子，比如老两口1700平方英尺。又不大吃大喝浪费。$3000一个月，不只可以退休，而且一点儿也不吃紧。
回复 'shaanxiwang' 的评论 :
每个人或者夫妻退休后的花销应该是很接近的， 没有交学费及房贷费用，日常消费及房地产税基本上变化不大。而主要的变数是健康方面的化销，还有旅游观景。所以应该有一个看法是在健康状况下应该是5千刀一个月的保障基金。而如果有医疗费用的话就应该是一万到一万五千刀左右吧。所以要保障到最终有钱化的数字应该是按每个人的寿命来决定。如果假设活到九十岁，六十五岁退休，有二十五年，25x15万刀=3.75 millions（夫妻）。 所以五颗米应该是比较安全的一个低线值
最大的不确定是不知道能活多久。
再加上没有铁饭碗式的退休保障了。
最无法预计的是医疗养老开支。
我看有两个准备很有必要。
一是对安乐死的认真对待。找准时机把最后一段烂日子果断地割舍掉。
二是准备完全靠政府福利解决一段钱没了人还在的日子。
老人院里长住的老人大部分都是这样的。
有了这两个准备。其余的规划就好办多了。
祝节日快乐！
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'笑薇.' 的评论 :
我上学时的一个院长退休后买了个更大的豪宅。一般人是down sizing, 他们发现工作几十年，自己积攒了许多钱，就upgrade 生活。夫人的母亲当时是98岁，吃饭穿衣均不需他人帮助。大家以为夫人也会长寿。没想到，1年后，夫人患老年痴呆症，病情发展迅速，再过两年离开人世。去看院长时，他感慨地说，工作时的消费是为了维持那份工作，待有时间享乐时，却没有了所需要的健康。他还加了一句，兴趣也迥然不同。
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'东裕德' 的评论 :
哈哈…好文章！相见恨晚呀！可惜咱已经退休多年啦，也没有好好计算，就马马虎虎糊里糊涂的过吧。节日快乐！
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'ahhhh' 的评论 :
很多人退休前总觉得不够，闲下来发现钱根本花不掉。不用斤斤计较那些百分比。
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'z老蔫_北美' 的评论 :
要看怎么过日子，怎么过退休日子。比如，工作是谋生，但未必是自己爱好。如果喜欢钻研学习某领域的知识，退休后阅读、学习、交流、思考。间或到附近公园散步散心。又只保有一个合理的房子，比如老两口1700平方英尺。又不大吃大喝浪费。$3000一个月，不只可以退休，而且一点儿也不吃紧。
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'无法弄' 的评论 :
我就是有焦虑，什么都落停了就踏实了。现在一个大海绵上，看着挺高的，不知哪脚掉下去
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回复 'haoren3' 的评论 :
老中是省吃俭用的种族，如果老中都不够退休，其他种族更无法过了。
那些说退休每年要300K美元的人，不知道他怎么用掉那么多？
许多都是卖保险的人，鼓吹要多少钱才能退休。
那些说退休每年要300K美元的人，不知道他怎么用掉那么多？
许多都是卖保险的人，鼓吹要多少钱才能退休。
Merry Christmas！
圣诞新年快乐！
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'笑薇.' 的评论 :
退休后的任务是如何把钱花完。退休前工作几十年形成特定的生活方式，挣的多，花得少。退休了，只剩下花钱了，一算账，维持同样的生活方式，手中的钱到死是花不完的。于是，坐一等舱旅行，住5星级饭店，吃米麒麟三星，乘limousine 去音乐会，买高档奢侈的家具，换有服务的高档房子。然而，想的最多的是，后悔没有早点过这样的生活。明白了这个现象，投资人，生意人转向面对这些老人。因为他们手中有钱，珍惜生命中不多的时间。不把他们手中的钱掏出来，如何对得起"市场经济" 的遮羞布?!
我只是在做计划，还没想着退休呢。退一步说，就算想退也无能为力呀，总不能刚退休就宣布破产吧 ：）
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'石假装' 的评论 :
我那天在桑拿跟一个人聊天，说老了没什么消费，就是吃呗。她说：老了花钱可多了，整容至少5万日元/月。真是人比人气死人啊。
你才50岁，还是青年呢就想退休了？
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'Heeheehaha' 的评论 :
从花多少钱开始反着算。
退休不等于降低生活水平。
如果你现在消费300K一年，以后退休也要保持这个水平。
那么300K，按7%的回报率，你需要4-5个米的本儿。
然后怎么投资这4-5米才得到7%回报那是下一步，方法多了。
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'漂亮姑娘' 的评论 :
至少需要一颗米是包括不动产还是现金？
你才50岁，还是青年呢就想退休了？
退休不等于降低生活水平。
如果你现在消费300K一年，以后退休也要保持这个水平。
那么300K，按7%的回报率，你需要4-5个米的本儿。
然后怎么投资这4-5米才得到7%回报那是下一步，方法多了。
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'无法弄' 的评论 :
确实考虑的挺好的。就是有些投资不能确定，所以不敢说退休的时候能收获多少，比如我们去年就丢了12%的投资，马上就要退休了，有些钱还没普，收不回来，比如国内的房子，钱出不来，真让人心烦
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'华府采菊人' 的评论 :
在下觉得应该算的是退休后能够拿到多少钱， 才是关键。
需要不一定是能拿到的。
这些算法， 有点像国内城里人的想法， 把农村人口排除在外了， 一样， 这些算法， 把那些打餐馆的人排除在外了。
需要不一定是能拿到的。
这些算法， 有点像国内城里人的想法， 把农村人口排除在外了， 一样， 这些算法， 把那些打餐馆的人排除在外了。
只是如果大家都这么做的话，等大家老了，没有足够的年轻人如干活，以前存的钱就不值钱了。老了还是需要吃饭，穿衣，住房，看医生。如果大家都为了存钱养老而不要孩子，到时候没有人去耕地，没有人去盖房，没有年轻人当医生护士（医生护士都投资赚钱退休了），退休生活怎么过？
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'localappleseed' 的评论 :
60岁退休65%~70%小康最合理。
退休前的一些主要支出，包括孩子学费，房贷，存退休应该基本消除。假定旅游次数加时间会增加一，两倍，但不用再付孩子的旅费，所以总体上退休后不需要80%~90%收入来维持同等生活标准。
至于有人可以做到退休后有80%-100%收入，说明该人退休后可以过更高等的生活标准，本质上这是穷国家来的穷人的思维，不安全感比较多。
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'晓青' 的评论 :
别想太多，努力了什么日子都是好日子。就现在的人的日子咋过也回不到旧社会了：）钱多的人确实需要算计，往哪儿投资更划算。
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'我冇醉' 的评论 :
四十八退休，基本收支平行，如果不是两年在国内置了一间空置房（LP的主意），会更好一点
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'股聋' 的评论 :
其实没有病痛要付医疗费的话应该不需要几个钱。青菜一碟足矣！:）
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回复 'xiaosai' 的评论 :
我个理财盲是稀里糊涂过了半辈子，倒也衣食无忧。现在继续祈祷剩下的半辈子也顺顺利利 LOL
joking aside，我觉得过日子就是多有多花，少有少花。在加拿大，医疗养老的福利都不错（至少现在，以后不知道了），大学学费也不难负担（跟美国比好多了）。做人固然要居安思危，但是也没有必要总生活在焦虑中 *O*
joking aside，我觉得过日子就是多有多花，少有少花。在加拿大，医疗养老的福利都不错（至少现在，以后不知道了），大学学费也不难负担（跟美国比好多了）。做人固然要居安思危，但是也没有必要总生活在焦虑中 *O*
退休前的一些主要支出，包括孩子学费，房贷，存退休应该基本消除。假定旅游次数加时间会增加一，两倍，但不用再付孩子的旅费，所以总体上退休后不需要80%~90%收入来维持同等生活标准。
至于有人可以做到退休后有80%-100%收入，说明该人退休后可以过更高等的生活标准，本质上这是穷国家来的穷人的思维，不安全感比较多。
对，老中是必须要把财富往下一代传的
我的计划是活到还能走东走西，拒绝活的像个死人。
这确实是个难题，别人的就让别人发愁吧，每人的情况不同。同意你的大部分观点。有一点是，抠门一辈子的人不会到退休了改掉，就是说，你退休后不花更多的钱。我是指生活方式。