如何提领社安金才能最大化？（之一）

前些年也写过一些介绍社安金（social security）的文章，今天做一些更新和补充，并就川普第二任期对社安制度可能的变化做一些预测和分析，供大家参考。

社安金的一些基本数据。根据社安署（Social Security Administration）的资料，2025年美国有约6900万人提领社安金各种福利，一年的支出约在1.6万亿美元。则其中有5400万人提领退休福利（retirement），830人领取伤残福利（disability）,580万领取遗属福利（survivorship）. 每年新增600万人领取社安福利。社安退休福利2024年平均是每月$1924,2025年增加到每月$1976，62岁提前领取社安金最多可以拿到$2710,66-67岁领取全额福利(full retirement age)最多每月为$3822,如果延迟到70岁领取则最高可以领到$4872.社安金退休福利有很大差别，最多的每月可以有$3-4000,少的每个月只有$1000左右。统计说有40%的美国人退休生活完全依赖社安金，50%的美国退休收入的一般靠社安金。

领取社安金的资格 社安金不是政府发放的救济金，而是“挣来的”，你要基于工作收入交社安税 (FICA), 交够社安金税日后才能领取社安金福利.具体说你要攒够40 个点（credits），退休后才能领取社安金。按照2025年的标准，$1810的收入算一个点，$7240的收入够4个点，一年最多可以攒4个点.你要攒够40个点也就是10年，日后才能领社安金。40个点不一定是连续10年，你可以中断几年，只要最后凑够了40个点就可以领福利。当然这40个点只是够格领取社安金的门槛，你要想领取更多的社安金福利，你就要交更多的社安税。工薪阶层每个paycheck在到手之前都会被雇主扣掉6.2%的FICA tax, 雇主再替你付6.2%。交FICA tax的薪资上限是$176100(2025年)，也就是说薪资超过这个金额的不用社安税。此外，雇主和雇员还要各交1.45%的Medicare Tax,交够了Medicare tax，65岁以后才能申请老年人的医疗保险Medicare。

      需要说明的是交social security tax 的收入必须是earned income （工作收入），包括薪资、小费和奖金等。国税局（IRS）把收入分为三种：earned income, portfolio income 以及passive income,第一种是指工作收入，第二种portfolio income主要指投资收入，如资本增值和利息等，而passive income最常见的就是投资房收入。只有工作收入才可以用来交社安税，也只有工作收入才能用来开设抵税的退休计划，如IRA、SEP等。

FRA与partial benefit:在计算社安福利时常见的一个词，叫full retirement age (FRA),这是指你可以领取社安足额福利的年龄，这由你的出生年龄决定。如果出生于1937年或以前，你的FRA就是65岁，1943-54年出生的人则是66岁，1955-59年出生的人则是66岁另几个月，1960年以后出生，你的FRA则是67岁。社安署规定最早62岁就可以领取社安金福利，但越晚拿拿的越多，每晚一年可以多领8%,直到70岁不再增加。假设你的FRA是67岁，一个月可以领$2000,如果你提前到62岁拿则每个月只能领大概$1520.

提领社安金的基本原则：第一，一旦开始提取退休福利了，金额就不再增加，因通胀而增加的金额除外；第二，永远只能领一个人的福利，不可以领两个人的福利。比如，你可以领自己福利的100%，或者配偶的50%，你可以选一个高的，但不可以同时领2个人的福利.第三，不再有File and Suspend,国会前几年已经修法把这个漏洞堵住了。第四，社安金本质上就是一个保险。你交社安税，联邦政府管理这笔钱，你退休、伤残、或亡故时，政府每个月给你、配偶或家人发放福利。长寿的人拿的多，短命的人拿的少。但与一般的人寿保险又不同，社安金没有一般意义上的受益人，你如果英年早逝，你的子女如果已经成年，他们一分钱福利也拿不到，尽管你配偶可以拿你的金额的全部，但如果他/她交的社安金tax与你一样高，甚至比你还高，则配偶也没有什么福利可拿，所以有些激进人称社安金就是庞氏骗局。

离婚配偶福利：离婚人士可以领取前配偶的福利，前配偶健在，可以领对方的一半，前配偶过世，则可以领全部，条件是结婚必须10年以上，年龄在62岁以上；离婚后未再婚，或者是60岁以后再婚。再结婚2年以上可以领现任配偶的福利。要领取前任或现任配偶的福利，必须双方都年满62岁。不用等前配偶开始领福利，你才能领，但你必须年满62岁。如果结婚多次，只要每次婚姻都超过10年，可以领取福利最多的前配偶的福利，不会影响前配偶的福利。

在婚配偶的福利 要想领取现任配偶的福利，必须结婚一年以上，满62岁；必须配偶开始领了，你才能领。如果要照顾16岁以下小孩或有残疾的成年孩子，则62岁以下也可以领取。

      配偶福利是30-50%。如果双方都到了FRA,可以领取配偶福利的50%，如果提前领，则福利会减少，如果62岁就开始领，则只有full benefit的30%，没晚一年领取福利会增加8%。（范琦勇原创，2025年4月9日）