谈谈长期护理保险（上）

6月份在Zoom上开过一个讲座，谈长期护理保险，吸引了300多位听众上来听讲，讲座后很多人打电话或发微信来询问具体细节。以前本人也多次讲过长期护理保险的seminar, 每次都有数百人参加，由此可见在中年人或即将退休的人群中长期护理是很多人关心的问题，现将讲座内容整理一下，供大家参考。有需要或者有问题的欢迎与本人联系。

本人从事理财这一行倏忽已过25年，大部分客人也已人到中年，将要退休或已经退休。总结一下，中年人理财主要三大考虑或三大目标：退休规划，即为退休生活准备足够的收入来源；财富传承：在考虑省税的同时把用不完的财产传给子女；第三即是长期护理，在生活不能自理时如何有可支配的资金使自己和配偶获得合适的照顾，少受痛苦，活得有尊严。退休规划人人都需要，也是华人做的最好的，大家都拼命的往401K里放钱，有些还有IRA, Roth IRA等；财富传承有些人需要，有些人不需要；而长期护理以前没有人在意，这些年开始引起人们的重视，但大部分人都还没有行动，可以说在三大理财目标方面，长期护理保险是做的最差的。

什么是长期护理（long term care）：美国长期护理协会认为健康的人都有六项基本职能：吃饭、穿衣、沐浴、行动、如厕、大小便自控，即所谓的6项daily activities (ADL).如果其中的2项受损，不能自己完成，就定义为生活不能自理，这些年又新加了一条，认知能力严重受损，即俗称的老人痴呆症或叫失智症。也就是说只要6项ADL有2项严重受损，或者只要一条罹患老人痴呆症，就可以申领长期护理保险的benefit。据美国有关行业的统计和预测，年龄在65岁以上的人群，70%的人都需要长期护理，男人平均需要3.7年，女人则需要4.8年，因为女人比男人长寿。更可怕的是Alzheimer症患者（老人痴呆症）迅速增加。2021年美国65岁或以上的人口已经达到6000万，其中9个人中就有一个人是老人痴呆症患者，全美有近700万。预计到2050年美国会有1270万人罹患失智症，估计每3个老人会有一个会死于失智症。2021年美国花在失智症上的开销为3550亿美元，预计到2050年将暴增为1.1万亿。 失智症与一般的生活不能再自理不一样，它可能会拖上很长一段时间，5、6年甚至10年或更长。除了给自己和家人带来无尽的痛苦外，也是巨大的财务负担。美国前总统里根晚年就是罹患失智症，前不久美国功夫片名声Bruce Willis也传出罹患失忆症，即失智症的初期阶段。

长期护理基本上是一种老年“病”，与年龄密切相关。统计资料显示50-64岁的人只有5%的人需要长期护理，65-74岁的人这一比例达到9%，75-84岁上升到17%，而85岁以上的高达42%的人都需要人照料。

为什么现在会有这么多的人需要长期护理，其主要原因就是人越来越长寿。以前是人到70古来稀，现在活到70岁的比比皆是，有些人到了70岁还在职场奋斗。长寿是好事，也是人类永恒的希望，但长寿也带来了一系列的问题，首先就是需要更多的退休收入，其次就是人越来越老，但也越来越需要人照顾，这不完全是由于疾病，更多是因为器官的老化，而且器官的老化不可逆转，你最多能减缓器官的老化，减少痛苦，但想完全治愈是不可能的。

生活不能自理时怎么办？人一旦丧失生活自理能力，或者罹患失智症，一般有4个去处：居家看护（Home Care）、成人看护(Adult Day Care)、助理照顾（Assisted Living）以及养老院（Nursing home），不论你去哪都很烧钱。统计说2022年全国平均养老院一年需要$85000, 在tri-state地区，一年需要$112,000, 预计到2042年会涨到$202,000. 如果平均4年，现在就要40多万，夫妻俩则需要近90万，20年以后一个人就要80万。如果是居家看护（即执照护士上门服务），则一年需要$58000,二十年后则翻倍，这只是一个护士8小时的收费，如果需要三班倒，则花费就是三倍或更多。如此庞大的开销，一般中产阶级是难以负担的。一般工薪阶层凭借401K、社安金，做些规划，要维持体面的退休生活不成问题，但如果夫妻俩有一方生活不能自理，其庞大的护理费用可能几年之间就会耗尽你的积蓄，如果事先没有做好规划，这确实是退休生活的梦魇。

Medicare基本不Cover长期护理 有人说我不担心，因为我有Medicare。但现实是Medicare 并不cover长期护理的开销。按照规定，Medicare会支付“acute care”的开支，最多20天，21-100天你要自付$194/天，100天以上完全自理，Medicare一个子儿也不付。而生活不能自理往往是长期的，不可逆转的，可能持续几年甚至10年，所以根本不应该指望Medicare。而且Medicare预计2031年就会破产，到时连 “acute care”费用会不会支付都不好说。(范琦勇原创，2023年9月6日)