从硅谷“渣男”事件谈财富传承与资产保障 （之一）

最近一段时间在华人圈引起热议的事件莫过于加州硅谷地区的所谓“渣男”事件，尤其在微信群更是炸了锅一般。这位任职于某科技大厂的高级工程师在40几岁妻子癌症去世后不到一个月就上网征婚，不给亡妻买墓地下葬，居然把骨灰埋在自家房子的前院。当然最令人气愤的是拿到了亡妻的200万美元死亡理赔居然只给前来照料的岳父母4、5万美元，并且报警要把岳父母赶出家门，逼他们在30天内回国等等（以上描述均来自微信群和网络，非本人捏造杜撰，是否属实本人无从核实，如果不是事实，请告知本人修正）。种种劣迹让华人怒不可遏，网上和微信群里声讨渣男的声音大概是近十年来最激烈的。意外又不意外的是，此事发生后我有好几个客户打电话来要求修改人寿保险的受益人，还有朋友要修改遗嘱而要求我作公证。作为一个从业20几年的理财顾问，本人就从财务规划角度谈谈财富传承与资产保障问题，仅供参考。需要说明的是本人不是律师，也不是会计师，本文提到的任何看法或意见不构成任何法律或税务 advice, 只是一家之言，仅供参考。

首先，从网上和微信群所披露的信息看，这位男士（不想用“渣男”这一称号）的所作所为确实是既奇葩，令人匪夷所思，又令人不齿，在传统文化熏陶下的华人看来简直缺德到家，渣到家了，但从法律角度看，他似乎没有任何不法行为，要想起诉他，治他一个什么罪恐怕也是难以做得。普通人只能是从这一事件中吸取教训，事先做些规划，避免不幸发生后自己不愿看到的事情发生，或者是按照自己的意愿来安排身后的财务问题。

先说财务上照顾父母的问题。过世的这位女士显然没有考虑自己亡故后父母的赡养问题，她不是突然过世，而是罹患癌症后又过了半年才走的，她父母来美国照顾她也有一段时间，不知道她是没有考虑自己过世后年迈双亲的养老问题还是别的原因，反正她在这方面似乎没有做什么事情。其实，她生前只要做一件事情，即把她自己保险的受益人改为她父母，不用全部给，只要给个15%，20%，她过世后她父母就可以拿到几十万美元的理赔，而且不用交税。要改受益人非常简单，只要她填一个表格，签个字就行了，当然在加州其配偶也要签字。人过世后，一般7-15天受益人就可以领到死亡理赔。如果她生前做了这一件事情，后来的纷争基本上都不会发生，更不会引发如此大的风波，那位男士也不会在华人圈成为过街老鼠，人人喊打。本文无意指责这位女士，希望她在天平安！她可能确实不知道如何做这些安排，也可能相信其丈夫会照料她父母。

下面就介绍一下财富传承与资产保障的常见做法，分析其利弊，供参考。第一，什么也不做，即法律上讲的“无遗嘱继承”。在这种情况下，死者留下的财产由所在州的法律来决定如何分配。若没有遗嘱，如果当事人突然过世，也没有配偶（丧偶或离婚），其子女甚至连他/她有多少财产、财产在什么地方都不知道，子女或法庭要花费无数的时间、精力和金钱来寻找过世之人的财产，法庭再决定如何分配。我曾经碰到过2个这样的cases，都是一方突然过世，没有遗嘱，或者不知道是否有遗嘱，其亲属要拿到死者名下的财产费尽了九牛二虎之力。这种什么也不做的 “做法” 是财富传承最大的梦魇，你的后人要为你的不作为付出巨大的代价，父母基本上拿不到什么财产，因为在美国的法律体系中，父母的继承顺序非常靠后。

第二，有遗嘱继承，即当事人事先书面写明过世后，其财产如何分配，房子给谁，银行存款如何分配等等。有遗嘱当然比没有遗嘱强多了，法庭可以据此来分配你的遗产。但遗嘱继承有很大的缺点，一是遗嘱本身要经过法庭的认证(probate)，看看遗嘱的真假。前些年香港女首富龚如心遗嘱就闹出真假之争，双方打官司闹得满城风云，龚如心的私生活被翻了个底朝天，死了也不得安宁。遗嘱中列举的财产也要经过认证, 审核这些财产是否真的归你所有，有没有债务等。法庭认正过程也是费时费力费钱，可能要花几个月甚至几年时间。在法庭认证期间，你的财产会被冻结。而且遗嘱分配财产也受所在州的法律管辖，不能违反州法，若自立遗嘱时你未必清楚州法规定；其二，如果遗嘱提到的受益人对你的财产分配有意见，可以提取诉讼，酿成旷日持久的官司；其三，遗嘱对未成年子女的财产保护很弱。如果你给未成年子女或者已成年但心智不成熟的子女一大笔钱，对他们是福是祸真的不好说。遗嘱本身是没有办法强制规定子女如何用钱的。（范琦勇原创，2022年4月13日）