提领社安金退休福利的考虑因素

提领退休福利的考虑因素：何时以及如何提领社安金退休福利有很多种选择，有人粗略统计过说有81种拿法，不同拿法决定你能拿多少钱、你配偶拿多少。面临退休准备拿退休福利的人当然要仔细考量何时拿、怎么拿才能使退休福利最大化。根据社安署的说法，从美国人的预期寿命看，早拿晚拿没有多大区别，这是指大数据而言，具体到每个人、每个家庭，何时拿钱大有讲究，差别很大。大体来说，提领退休福利的主要考虑因素包括：财务状况、健康状况和婚姻状况.

       所谓财务状况是指你退休时是否还有别的退休计划如401k、IRA、Roth IRA以及别的投资储蓄如出租房、银行存款等。如果你有其他退休计划，其它退休计划或投资储蓄够你维持退休生活，则不要急于提领而应让你的社安福利继续增长几年，因为你一旦开始拿钱，以后你的退休福利就不涨了，而你每晚一年拿钱你的福利就涨8%，直到70岁。美国人大多数62岁就开始提领退休福利，那是因为老美大都不存钱，没有别的退休投资或者很少，所以一到可以开始拿社安的年龄，马上就迫不及待的开始申领退休福利，尽管这意味着退休福利会大打折扣（partial benefit），这也是没有办法的办法，想想也挺悲哀的。作为第一代移民的华人有很强的储蓄存钱的基因，到老了大都有些储蓄，所以一般来说我的建议是如果不是等米下锅，不要太早拿社安退休福利，最好能等到full retirement age时（1960年以后出生的人是67岁）再开始。

           健康状况：上期专栏文章说过，社安福利没有一般意义上的受益人，如果你和你配偶不幸早逝，你们交的社安税就留在社安Trust fund这个大pool里, 用于给其他人发福利，你的已成年子女拿不到你未领完的福利或者说社安税。也就是说如果你健康状况不佳，自认不太可能长寿，就应该尽早开始提领退休福利。一般主流媒体的文章都是呼吁人们推迟拿钱的时间，但这些建议根本没有考虑人的健康与寿命问题，主要是针对大多数老美都是62岁一到就开始拿钱的做法而言，但我的华人客户正好相反，大多数人都是尽量推迟拿退休金的年龄，有些一直拖到70岁才开始拿钱，走向另外一个极端，这也未必合算。何时开始拿钱一定要把你和配偶的健康状况考虑进去：现在的健康状况、是否有严重的慢性病、家族是否有长寿基因等等。当然，死生有命，没有人能知道自己到底能活多久，人的平均寿命越来越长也是一个趋势，但具体到每个人就不好说了。我最近有2个医生客户都是50几岁不到60就英年早逝，其中一个太太也是医生，子女已成年，他这几十年social security tax 等于白交了，贡献给了社安trust fund了。

           婚姻和配偶情况：如果你现在单身，或是离婚、丧偶，你只需要根据自己的情况来决定何时开始拿退休福利，但如果你有配偶，就还要考虑配偶的年龄、是否工作、配偶交多少社安税、配偶能领到多少退休福利等多种因素来决定何时开始拿钱。一般做法是，如果已婚，夫妻双方都拿高薪，都交很高的社安税，两人退休福利差不多，那就不需要考虑配偶情况，根据自己的情况决定何时开始拿钱；如果配偶不工作，或者交社安税很少，配偶可以领你退休福利的一半，你过世了，配偶可以领你的全部。但必须双方都必须满62岁，你已经开始领退休福利，配偶才可以领你的一半。

具体何时拿钱好当然是因人而异，但一般来说，如果你到了full retirement age, 就应该开始领退休福利；如果你很差钱，又或者健康状况很差，则应该早点开始拿钱；如果你不差钱，认为自己能长寿，则可以考虑拖到70岁再领退休福利。我们这里简单算笔账。假设你66岁full retirement age的退休福利是$2000一个月，如果你62岁就开始领partial benefit, 大概能领到full 的76%，也就是每个月大概$1500. 如果你晚4年等到66岁拿，你每年能多拿$6000，但少拿了4年$72,000福利，你需要12年的时间也就是你要活到78岁才能补上你的损失。如果你没活到78岁，你亏了，你活过78岁你赚了。

再对比full age拿钱与拖到70岁再拿钱的区别，如果66岁拿钱一个月$2000, 70岁拿钱每个月能拿到大约$2720（每年多8%）, 每年能多拿$8640,但你晚4年拿钱等于少拿了$96000, 你需要11.11年才能补上你晚拿4年的损失，也就是你要至少活到81岁才能打平。当然上述计算没有考虑通涨及税务因素。（范琦勇原创，2019年9月11日，非经许可，谢绝转载、转贴，电话908-240-4029）