外国人如何买美国的人寿保险？

近十几年来不少先富起来的中国人走出国门，寻求新的投资理财工具，其中一些人把眼光聚焦到美国的人寿保险上，有些客户也常问起外国人如何买美国的人寿保险, 今天的专栏就谈谈这个问题。

 
先说说美国的身份划分.在美国的居民 (US Person)一般分为四大类：公民、绿卡、非居民外国人（non-resident alien）以及非法移民.从买保险的角度考虑，公民和绿卡没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的会要你另外填一张表，问你是否经常去外国旅行。如果是偶然的休假或探亲，一般都不会有问题。当然如果你在申请过程中，说要去伊拉克、阿富汗、中东等危邦、乱邦出入，保险公司可能会把你的申请挂起来（suspend），等你平安回来后再说。如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，但保费可能会比公民和绿卡人士贵一些。至于第四类即非法进入美国，现在又没有合法身份的人士，一般很难买到人寿保险。

 
现在来谈谈外国人(foreigners)，他们没有美国身份，也不居住在美国，偶尔到美国来或旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物，有的还在美国买房置产，或为投资或为子女上学居住，这些人士以前是买不到美国的人寿保险的，因为他们没有美国身份。这几年很多保险公司为了抢食这块大饼，开始放宽限制，容许居住在外国的外国人购买美国的人寿保险。一般要求如下:第一,投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;第二,在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等)，现在有一家保险公司还允许投保人在香港体检。体检不收费。第三，投保人必须提供大陆的病历资料，可以是中文，保险公司会找人翻译。第四，如果来自大陆沿海大城市如北京、上海、广州，投保人身体健康，也可以拿到很好的rate.第五，投保金额必须是100万以上，只受永久性保险，不接受定期保险（term life）.

 
保费的付款方式：一般保险公司都要求投保人在美国银行开设支票账户, 投保人每年开支票付保费，保险公司也可以以自动转账的方式从银行每月收取保费。现在还有一、二家保险公司甚至允许客人从香港银行直接电汇保费到保险公司的户头。

为什么要买美国的人寿保险？ 中国大陆保险公司也很多，为什么很多富裕起来的中国人还要跑到美国来买保险？这里头原因很多，最重要的因素包括，第一，美国的保险公司重信誉，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外），本人从业十几年也处理过好些起死亡理赔的，从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。第二，人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

外国人买美国保险的好处：第一,可用保险理赔来付遗产税. 很多中国人来美国投资房地产, 但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税，税率40%,而且人死后9个月就要file 税表706NA, 付现金。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税. 第二，在美国,人寿保险上的现金值是不受官司的追讨，这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谈。第三,买人寿保险既是分散投资的一种方式,也是分散风险的最佳选择.大家都知道在中国大陆,不论当官还是经商现在都是高风险的职业,一旦东窗事发(官员被双规,商人被下狱),财产多半要被没收,所以现在大陆不论是高官还是富豪都想方设法把资产转移到海外,以防不测.很多人买美国的人寿保险,把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保险有官司保障的功能.既使日后被引渡回去了,放在保险上的现金值别人也拿不走.第四，很多永久性的保险还有储蓄功能，一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱，若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，没有税的问题。

      3/25/2014