上名校如何争取奖助学金（之五）

前几个月写过4篇如何安排资产以便争取奖助金的系列文章，很多人打电话问到这些问题，也帮不少客户做了这方面的安排，有些得到了不菲的资助。在电话中以及客户见面时，他们提出了许许多多争取奖助学金的疑问，现将读者关心的问题一一作答，也欢迎有问题的读者与本人联系。毕竟华人挣钱、存钱不容易，名校一年学费生活费少说也要5、6万，这可是税后的钱，税前相当于8、9万，基本一个人的薪水全拿去交学费了。所以做一些合法、合理的安排，争取一些资助是天经地义的。

买大房子是否有助于申请奖助学金？有些读者说，我买一个百万豪宅，把股票、共同基金和现金都消耗掉，这样需要申报的资产少了，预估家庭贡献（EFC）就小了，就可以拿到资助。这种做法在申请联邦资助时有用，但在申请私立学校资助上没用。在填报申请联邦资助的FAFSA表格时，自住房的净值（equity）的确不需要申报，但在填写CSS Profile以及各个学校自己的资助申请表时，自住房的净值必须申报，其净值按5.65%来计算。如果你房子的市价是100万，还有50万贷款，你房子的净值就是50万，这一项换算成EFC就是2万8. 按照大学资助office的想法，你有那么大的房屋净值，你完全可以以home  equity loan的形式借出来供小孩上大学，而不必申请学校的资助。

投资房是算资产还是算收入？有不少华人在本地或外州都有投资房，希望房产升值，平时也有现金流。投资房在FAFSA和CSS  Profile以及各个学校的申请表中都必须申报，他们要求你申报房子购买时的价格，目前的市价（market  value），还有多少贷款，再以市价减去剩余贷款额就得出了你房子的净值，这算你的资产 (assets). 房租收入减去各项开销（如每月房贷、地税、维修费、管理费等）则构成你的净收入 (income)，这些都需要申报，对申请奖助学金有不利的影响。

投资油井降低收入是好办法吗？还有些客人听了讲座或广告，说投资油气钻探可以抵税，可以合法地降低当年的收入，从而达到降低EFC以争取奖助学金的目的。我仔细地研读了IRS的法规，确实这种投资可以抵税，可以降低你当年的收入。但投资油井有巨大的风险，弄不好血本无归。IRS之所以如此慷慨给予投资抵税的诱惑，就是因为其中的风险远远高于一般的投资。这道理很简单，这又不是如IRA、401K那样的退休计划，如果没有巨大的风险，IRS怎么可能给你抵税的好处？你投进去10万，你当年是抵了10万的收入，但这10万投资如果没有采出油来，你这10万可是肉包子打狗有去无回。第二，投资油井都有一定的期限，没有到期你不可以把钱拿回来。如果硬要抽回来，会有很大的损失。第三，你投资10万，在填写FAFSA和CSS 表格时，收入是少了10万，但你的资产却增加了10万。所以，我对这种投资油井以降低收入、减少EFC，以此争取奖助学金的做法是深表怀疑的。当然也不排除个别人通过这种方式争取到了资助，投资油井也没有亏钱，但我不认为一般人可以这样做。

Qualified 退休计划的投资：在FAFSA、CSS Profile以及各个学校的资助申请表中，每年投入退休计划如401K、IRA、SEP等的金额必须申报，用来计算你的AGI，但这些退休计划的总金额在FAFSA 表中不需申报，在CSS表中要申报，但不会影响奖助学金的资格。

年金的申报 此处年金是指用税后的钱买的non-qualified 年金。在FAFSA表中，年金不需要申报，但在CSS和各个学校自己的表格中，你要申报年金的持有情况。应该说，年金户头对联邦资助没有影响，因为你不需要申报，对各个学校自己发放的资助有多大影响很难说，4-5年前CSS Profile 也不需要申报年金，这几年开始要申报，但我个人认为持有年金对申请资助的负面影响要远远小于银行存款或股票、共同基金等资产。我曾经有客人把25万存款放到年金账户中，后来他获得了某名校3万元的奖学金，也有外州的一个客户把20万存款一半拿去买人寿保险，一半买年金，去年她儿子获得了马里兰大学的全奖。

人寿保险不需要申报  不论是FAFSA、CSS Profile，学生个人或父母所拥有的人寿保险及其现金值都不需要申报，据说有
极个别学校要你申报人寿保险，但绝大部分学校不要求你提供人寿保险的信息。所以，几乎可以肯定地说，人寿保险上的现金值既不会影响联邦资助，也不会影响私立学校的资助。

随时可以cancel而没有损失的保险和年金 大部分保险和年金都有surrender charge, 在头几年取消合同会有较大的损失，但也有几家公司的保险和年金产品附有return of premium条款，允许客人任何时候可以取消合同，把所有放进去的钱全部拿回来，没有任何罚款。

                2/19/2014