谈谈长期护理保险（之一）

关于人寿保险、医疗保险，一般人或多或少都有一些了解，本人以前也写过大量的文章介绍从人寿保险到退休计划到遗产规划等等，今天和以后几周的专栏将讨论长期护理保险。因为我的客户大都已经50岁或50岁以上，有些已经退休或即将退休，很多人在和我面谈或电话咨询时都会问起长期护理保险：什么是长期护理保险、该不该买、什么时候买、买多少、买什么样的、怎么理赔等等。我发现大部分人对长期护理保险知之甚，更不知道各种保险之间有什么不同，所以很有必要科普一下，给大家提供基本的information.

什么是长期护理及其成本：按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，你生活自理基本上就没问题。健康人、正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题，我们每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然后出门开车上班。但由于疾病、意外，更多是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，你靠自己难以完成这些基本职能，就需要别人帮助，比如吃饭要人喂，穿衣要人帮你穿等。造成生活自理能力受损的原因很多，在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病，10来年前在新州华人圈震惊一时的王延平就是一例，她由于不明原因的感染而导致四肢被截除，抢救时又由于大脑缺氧而使智力受损。若干年前她还在新州时，其母咨询我财务问题时，我去探访过她，看了第一眼后的感受只能用用4个字来形容：震惊、恐怖，我有生一来第一次感觉到时什么叫生不如死。当然王延平是完全地丧失了生活自理能力，对她这个年纪的人来说这只是极端的个例，绝大部分人不会象她那样悲惨。但对于日渐衰老的60岁、70岁、80老年人来说，生活自理能力逐渐减弱却是无可争议的事实。

长期护理是这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。根据美国官方的调查统计，一个世纪以前美国人的平均寿命为49.2岁，50年前不到65岁，现在为78.2岁（2010年），女性为81岁，男性为77岁。现在美国人口增长最快的是85岁以上的耆老，专家估计到2040年，美国100岁以上的老人将超过100万。拜医学发达等因素，在人衰老的同时，寿命却不断延长。如果你今年已经65岁了，你的预期寿命是83.4岁，也就是说还有18.4年预期寿命。如果你已经75岁了，你的预期寿命则为86.8岁。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。一项权威调查显示，65岁以后的老人，约有20%的人需要5年以上的长期护理，另有20%的老人需要2-5年的护理，需要1-2年护理的老人约占12%，有17%的人需要一年或不到一年的护理，大约有三分之一的老人不需要长期护理。也就说，有三分之二以上的人一定需要别人的护理，而需要2年或2年以上长期护理的则占65岁老人的40%。

如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到nursing home、assisted living center、adult day care 或是请人到家里来照料你。但无论哪种方式都需要花钱，住nursing home 最贵，在tri-state 地区一年需要8万到10万，而且一位难求。assisted living center 一年要5-6万美元，adult day care center一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

(2013/3/20)