谈谈终身收入保障（之一）

最近有不少从公司“早退休”(early retirement) 拿到pension的药厂员工和政府工作人员问起如何处理这笔pension，还有人担心退休后钱不够用，“人活着，钱没了”，想知道有什么产品或program, 能保证退休后有生之年每年都能拿到一笔钱，今天和以后的几期专栏就讨论这个问题，供读者参考。

能提供终身收入保障的基本上有三种计划或programs，一是联邦政府掌管的Social security (社会保障金), 政府部门或大公司提供的Pension (养老金), 和个人买的Annuity（年金)。当然你自己作的储蓄投资或出租用的房地产也可以作为退休收入来源，但因与上面三种计划有很大不同，不在这几期专栏讨论的范围. 今天我们先谈社保 (social security), 因为有工作的人都要交社保税，退休后都指望能拿到一些社保的退休福利。关于社保，报刊杂志和网络上有大量信息，本人以前也写过系列专栏，读者可以去本人网站www.fanqiyong.com了解。今天的文章只是简单讲讲社保的基本点和它的优缺点。

先谈Social security的优点:首先它是联邦政府操办和管理的。尽管现在政府缺钱，社保基金很快就要入不敷出，有人甚至指社保就是最大的“默道夫”(Murdoff), 是大骗局。但社保与默道夫有个最大的不同是默道夫是个人行为，到最后资金链条一定会断裂，而联邦政府有几乎无限制的征税权，它还可以发行债券，向国外和国内借钱来维持社保。政府还可以通过提高领取社保退休金的年龄或削减金额来读过难关。所以人们大可不必担忧以社保会破产，以后拿不到社保福利。只要政府不想让社保倒闭，社保就一定不会倒闭，因为政府有很多办法来解决社保基金入不敷出的问题。而在美国任何政府都是不可能让社保倒闭的，因为全美75%的退休人员50%的退休金来源于社保退休福利给付。社会保障制度是美国维持社会稳定最重要的一个基石。如果社保倒闭了，老百姓拿不到各项福利，美国必定社会大乱，总统下台。第二个优点是社保除了有退休福利外，还有伤残保险、遗属福利。前者规定如果因病因伤致残，或因健康状况无法工作，只要你交了2年的社保税，你就可以领到伤残保险福利；后者规定如果你不幸英年早逝，子女未成年（不足18岁），未成年子女和照料子女的配偶都可以每月领到遗属福利。如果你结婚满10年后离婚，只要未再娶或再嫁，配偶也可以领你的社保退休福利的一半。而这几点也是公司提供的养老金 (pension) 和个人买的annuity所没有的。

但社保金也有很大的缺点，尽管我们不必担心社保会完全倒闭,到时一分钱也拿不到，但到底能拿到多少钱也是没人能打包票的。即使你能领到社保最高的full-benefit, 目前也就是一个月2000多美元，这点钱要维持生活也是不够的。在新泽西很多房子的房地产税一个月就要一千元。而且每个人领到的社保退休金额大不一样，你的工作年限、薪水多少、交了多少社保税，以及你是62岁就开始领“部分福利”(partial benefit), 还是等到66岁或67岁领“全额福利”(full benefit) ，这些都会影响你的退休福利金。多的有2000多一个月，少的可能只有几百块。每年社保局都会给你寄一份表，告诉你可以领什么福利，可以领多少。如果你即将退休，想知道准确的金额，你要与当地的社保office面谈。由于退休的人越来越多，人的寿命越来越长，领退休福利的年龄也不断提高。以前65岁就可以领full benefit, 现在要66岁，而1960年和以后出生的人要等到67岁才能拿到full benefit. 前一阵子国会拯救社保跨党派小组建议提高到69岁甚至70岁。还有一点是是社保当局从来也不提的，那就是社保福利没有一般意义上的受益人，如果你不幸过世了，你小孩已成年，不能领遗属福利，你配偶也上班，交很高的社保税，那么你这几十年交的社保税，少则几万，多则十几万、几十万就全打水漂了，你家人只能领到255元丧葬费。而公司的pension 人死后，配偶多半不可以一次拿出来，但你可以选夫妻俩共同领福利 (joint life), 你死了，你配偶还可以继续领养老金，直到他/她也驾鹤西归，荣登极乐。当然，如果夫妻俩同时过世，子女是一分钱也拿不到的。而个人买的年金从一开始你就要指定受益人，你走了，受益人（配偶或子女）可以接收你所有的account value. 从这点说，社保金不如养老金（pension）, 养老金不如 年金（annuity)。

(4/5/2011)