日月楼主人

上下几千年,纵横数万里;读万卷书,行万里路;是猫儿就叫春,是先生就说话!
个人资料
正文

如何最大限度地争取奖助学金?(之四)

(2013-02-19 13:32:27) 下一个

4. 如何计算EFC?

上期专栏说过,在填写FAFSA表格时,绝大部分收入和大部分资产都要申报,学校收到你的FAFSA表格后,会采用国会指令颁布的“联邦计算法”(Federal Methodology) 来计算你的“家庭应付额”(EFC),很多私立学校也采用同样的“联邦计算法”来计算学校该给你多少资助。这个“联邦计算法”把各种收入和资产分门别类,每一种都有不同的计算标准。有些收入和资产会纳入评估 (assess), 有些不会;有些算的百分比较高,有些算的较低。现在我们就来看看各种收入和资产算的百分比。先说小孩的收入和资产。小孩的当年收入若少于6000美元不会用来计算EFC,若大于6000元,超过的部分算50%,当然学校提供的勤工俭学收入(work study) 不算. 学生的银行存款,不论是支票账户还是储蓄账户或是定存(CD)都算20%, 若是当年产生的利息则算50%。有些人给小孩开设监护人账户(custodian accounts), 如UGMA和UTMA,都算是小孩的资产,每年都算20%。如果小孩名下有股票、债券或共同基金账户,在计算EFC时算20%,若是当年产生的股息或红利则计算的比例更是高达50%。所以,从最大限度争取奖助学的角度考虑,第一条原则是小孩名下不要有资产,更不要有很多收入。假设小孩名下有10万元的资产,每年产生8000元的收入,折算成EFC就是2万1千,而且每年都算。

当然小孩名下有资产和收入的毕竟较少,主要还是算父母的收入和资产。在计算EFC时,父母的资产如银行存款、股票、债券、共同基金都按5.65%的比例来计算,父母开设的trust 账户也算5.65% ,529账户算父母的资产,算5.65%。主要住宅的净值在申请联邦的资助时不会用来计算EFC,但渡假屋或出租屋的净值则要算5.65%,其出租屋的收入则要计入当年的收入。

考虑到每一个家庭都要把一部分收入和资产用于维持日常的生活,所以收入和资产都有“Protection Allowance” (保障金), 也就是说这部分资产和收入是不会用来计算你的 EFC的。就收入来讲,保障金的数额与家庭人口有关。一个四口之家的收入Protection allowance 大约是3万美元。人口越多,收入的protection allowance 也越大。收入保障金也与同年有几个小孩上大学的数目有关,同年上大学的小孩越多,这个protection allowance 也越大。资产(assets) 的protection allowance 则与年龄关系密切相关。岁数越大资产的 Protection allowance 也越大。如果小孩上大学时,你们夫妻俩岁数大的一方已经48岁,这个保障金的金额为5万美元左右,如果50岁上升为大约5万3,如果55岁则为5万5. 为什么岁数越大protection allowance 也越高呢?因为岁数越大,你离退休年龄越近,越需要更多的钱准备退休,能用于小孩上大学的资源也就越少。 客观地讲,这一评估标准应该算是很公平的。它力求保证大学奖助学金的发放实行 “各尽所能,按需分配”的原则。有钱的人多出钱,没钱的人少出钱,或不出钱,使每一个考得起大学的人上得起大学。

接下来我们再来讨论那些不需要申报,或者需要申报但不会用来计算EFC的收入和资产。对于挣薪水拿W-2表的人来说,收入这一块是作不了什么的,你不能叫老板只给你发一半薪水。当然如果你自己作生意,或是拿1099表,你可以想办法把纯收入(net income) 降下来,但也要合法、合理。首先,每年往qualified 计划如401K、IRA、SEP等退休计划放的钱要申报,会加到AGI(Adjusted Gross Income)中去,被作为收入来计算。所以在小孩上学时往401K多放钱,对小孩申请联邦奖助学金并没有什么帮助。好消息是各种退休账户中的总额不需要申报,不会影响EFC。所以如果你想减少小孩上大学时资产额,可行的办法是每年都往401K账户放最大限度的投入。因为你不往401K多放钱,这笔钱以后就要算资产(assets). 退休账户除了qualified plans 用的是before tax钱外,还有用税后钱买的年金。当年投入年金的钱以及各个年金账户的总额是不需要申报的,因而不会推高EFC,所以年金是“藏”钱的一个合法渠道。 但年金有各种各样,有些适合,有些不适合,不能一概而论。还有所有的人寿保险的现金值在填写FAFSA表格中都不需要申报,既不算收入也不算资产,对EFC没有任何影响。同样是10万美元,如果在银行账户中算资产,在计算EFC时算5650美元,而且每年都算;但这10万美元若在人寿保险的现金值中,就什么都不算。就减少EFC、增加拿奖学金的概率和数额来讲,买人寿保险也是一个极好的选择。但买什么样的人寿保险非常有讲究。有些人寿保险应该很早就买,通过年年月月放钱来累积现金值,小孩上大学需要时可以把现金值拿出来。有些保险可以在小孩上大学前1-2年再买,其目的主要是“藏钱”, 放进这种保险的钱可以在一年以后cancel,保险公司会把你放进去的所有保费还给你。但需要警告的是,绝大部分人寿保险如果你在头几年cancel会有很大的罚款,得不偿失,只有少数几种人寿保险有这种可以随时取消但没有罚款的规定。

[ 打印 ]
阅读 ()评论 (0)
评论
目前还没有任何评论
登录后才可评论.