美国地震保险简介

(本文于2008年5月22日发表于www.focus.cn 高云堂于达拉斯)

在美国，约有39个州曾发生过地震，但主要是在加州地震才引起当地居民的严重关注，较大的地震有1906年4月18日的旧金山大地震，1989年的北加州LOMA PRIETA大地震，1994年南加州NORTHRIDGE 大地震。但总的来说，美国多数地方是很少地震的，所以，我们就主要谈谈加州的地震保险问题。

(一)保险公司不是慈善机构，不会做赔钱的买卖

    由于地震之后的房地产损失没有比较可靠的数据，同时地震的破坏力强，范围广，保险公司一般均没有卖地震险，保险公司是要盈利的，这是保险公司的主要目的，所以在1994年之前，很少有地震险出售的，现在的房屋保险也不含地震险，要买地震险要另交钱的。

(二)地震险是与政治相关的，州政府必须介入

    由于在1994年洛杉矶附近的NORTHRIDGE大地震，房地产受到很大的毁坏，但房屋保险又不合地震险，所以加州州政府就专门制定法律，规定凡是在加州的房屋保险必须有地震险，但是遇到几乎所有的保险公司的反对，各保险公司纷纷停止在加州出售房屋保险，到后来，州政府做出折衷的方案，专门成立了加州地震局(简称CEA)，保险公司与州政府共同承担风险，这样才解决了这个矛盾。

(三)地震险只保房子结构的严重损害，不保轻微损坏

    那么地震险是什么都保吗？那么每次地震的损失可以非常大，保险公司赔得起吗？一般来说，地震险只赔房子的结构，比如，框架，地基，也就是说如果房子在地震中，没有大的损害，没有倒塌，还能住，那么地震险就有可能不赔。当然财务损失，动产损失统统不在地震险的范围之内。

(四)地震险的统计数字

    在加州目前(2006-2007年)约有12%的屋主购买了地震险，而在1996年约有30%的业主购买了地震险。决大多数屋主没有购买地震险，地震险比较贵，会把保险费提高一倍，对于一栋价值70万美元的房子，保费可能在2000-2500美元/年左右。

    地震险另外一个特点是在赔偿时，业主自付得比例很高，从10-15%不等。比如地震后，房子的结构受到严重损伤，总计要20万美元来修建，那么业主要自付10-15%，即2万-3万美元。

     看来加州的很多人知道加州是处于活跃的地震带，但考虑到成本问题，买地震险的不多，可能人们存在着侥幸心里，或者知道保险公司只赔严重受损的房子而已。

(五)历史的回顾-1906年的旧金山大地震

   在102年前的4月18日，凌晨5：13分，7.8级的大地震在40万人口的旧金山发生了。死亡约在数千人左右，25万人无家可归，由于多数房子是木结构，地震到没有造成太多的人员死亡，倒是之后的大火(煤气管道断裂)把整个旧金山化成灰烬，因为没有水救火，只能看着烧。

   几乎所有的银行保险箱的温度非常高，里面的钱拿不出来，而一家由意大利人开得银行的钱没有放在旧金山而是放在郊区的总行里，当时大家只有从这家银行借钱来重建或者购买东西，这家银行就因地震而发迹成为美国的第一大银行，这家银行的名字叫美洲银行-BANK OF AMERICA，现在也是中国建设银行的股东之一。

   1907年旧金山的一位房地产经纪人，成立了一家房地产经纪公司，为旧金山大地震之后的重建做出了很大贡献，这就是美国著名的房地产经纪公司COLDWELL BANKER(国内就是CB信义经纪公司)的前身。

    大地震后一些不法分子趁机抢劫和盗窃，旧金山马上实行军事管制，当天下午就有四个小偷被美军和警察当场击毙，军事管制的命令是一旦发现偷窃者，就地击毙。

     地震是人类最难抵御的自然灾害，地震保险也是无能为力，建造抗震的房子是最有价值的方法，是否我们可以预测，中国的房地产业在经历了这次大地震之后会重新定位，痛改前非呢？

 笔者的观点：

1)地震保险并没有起到应有的作用，一是还没有大震发生，买地震险的比例越来越低，尽管发生地震的机率越来越大。

2)保险公司一定要政府的支持才会卖地震险，政府要负担相当的责任，日本政府在1966年也成立类似的部门来与保险公司合作一同来承担风险。

3)国家，各级政府不应把预防地震放在首位，而应把抗震性能，如果建造抗震的房子放在首位，这样就即使发生大震，也会把人员伤亡，降低到最少。

    在地震高发地区，建造不抗震的楼房，尤其是学校，就等于二级谋杀罪。