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要准备退休了,医疗保险怎么办?(1)

(2019-11-07 06:54:20) 下一个


很多朋友在考虑退休的事情了,但退休后医疗保险怎么办?

医疗保险是家庭财政计划的重要部分,美国的医疗费用十分昂贵,没有医疗保险,一次急诊,一场重病就可以让普通家庭陷入破产的境地。 有认识的人,还有他们来探亲的父母都有过类似的经历,总之,是不要存有侥幸的心理。

如果有医疗保险,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,避免个人巨额的医疗费用支出。 根据Fidelity的报告,一对65岁的夫妇需要在税后储蓄了285,000美元以支付他们的医疗保健费用。

如果我们在职业生涯的大部分时间里都拥有稳定的工作,可以不必过多考虑健康保险, 因为这是雇主提供的一项主要福利,但随着退休时间的来临,就需要考虑健康保险的选择了。

第一选择便是联邦政府的社会医疗保险(Medicare),虽然美国的联邦医疗保险制度不是全世界最好的,但也是很有保障的医疗保险制度之一。

社会医疗保险(Medicare)是美国最早的一项医疗保险制度,由联邦政府管理,其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人和晚期肾病患者, 是美国仅次于社会安全(Social Security)的第二大联邦政府财政支出项目。 联邦 Medicare 保险计划通常不包括牙科/和或视力保险,要额外申请牙科保险计划或视力保险计划。

联邦医疗保险(Medicare)其实和普通医疗保险内容差不多,也有负担自付额 (deductible) 和共同负担额(coinsurance)的概念,保险分为四大部分:

Part A:住院保险为病人支付大部分的住院费用,住院保险也包括病人出院后的专业护理疗养院,及某些家居医护照料的费用,但病人需要自付一部分费用。 年满65周岁后,就可以获得 Medicare 住院保险,不需要缴纳这部分的保险费。

Part B:补充医疗保险为受益人支付80%在医生诊所治疗和其它许多医疗服务及用品的费用。 申请人的收入越高,要付出的月保费也越高。

Part C:医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan)是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务机构或医疗网。 Part C 合格的医疗计划一定包含 Part A 和 Part B 的医疗福利,有些可能还包含Part D。

Part D:处方药物计划是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以低价购买医生开具的处方药品。

大多数州都有10个标准化的Medicare补充保险(Medicare Supplement Insurance, or Medigap)计划。 这些计划被标记为计划A,B,C,D,F,G,K,L,M和N,这些计划是私人保险公司的产品。

Medigap计划F是最受欢迎的Medicare的补充保险计划。 2016年,所有Medigap受益人中有55%参加了计划F。

计划F涵盖了Medigap计划可能提供的全部9种标准化Medigap福利。

请注意,自2020年1月1日起,Medigap计划C和F将不再让新人参加。

另外请不要将Medigap计划与Part C 计划混淆。

使用Part C 计划的Medicare Advantage,你可能仅限于某个医疗网络。而在Medicare/Medigap,你可以去看任何参加Medicare的医生和诊所。

下面再举两个例子

1. John选择了具有内置处方药保险的C (Medicare Advantage)计划,要获得此计划的资格,John必须加入Medicare A部分和B部分,他将向Medicare支付B部分保费。

Medicare A部分保费            $0
Medicare B部分保费            $135.50  (预防保健, 免费健身计划, 包含处方药的好处, 当地医生和医院网络)
Medicare C保费(包括药物保险)    
$34

每月总计                  $169.50

 

2. Mary选择原始医疗保险(A和B部分),她添加了一个独立的Medicare处方药计划(D部分)计划和Medicare补充保险计划(政策F)。

政策F让她可以去全美接受Medicare患者的医生和医院,得到药物的折扣价, 帮助她支付医疗保险免赔额和共同保险(deductibles and co-insurance)。

Medicare B部分保费              $135.50
Medicare D部分保费              $32
医疗保险补充保险计划保费          $150

每月总计                  $317.50

联邦医疗保险资金通过政府按员工收入征收的Medicare Tax 税收来筹集, 雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%用于支付住院医疗保险。

联邦医疗保险参与条件:

1. 在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者, 满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件,可以参加Medicare A保险,即不用再支付保险费。 也可以购买 Meicare B 保险以及 Medicare D保险作为补充保险。

2. 美国公民或居民满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者, 那么在满65周岁以后,不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但可以自费购买 Medicare 医疗保险。

3. 美国公民或居民不满五年,或者年龄不满65周岁者, 不能购买Medicare。

联邦医疗保险申请时间:在满65岁之前约两三个月到满65岁后的三个月内申请好,否则会受罚。

由于年龄的限制,大多数提早退休(<65岁)的人不能使用联邦医疗保险,我下次再谈一谈其它可能的选择。

如有任何问题,可联系 Centers for Medicare and Medicaid Services,提供七天二十四小时的服务,电话号码是:1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。

 

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准备退休,退休后如何领取社会安全金?

 

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阅读 ()评论 (62)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论:They need to be permanent legal residents.
暖冬cool夏 回复 悄悄话 不是美国公民但是有十年以上的交税,65岁后可以享受medicare吗?应该在你说的范围之内的,我想。谢谢菲儿。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '闲闲客' 的评论 : 是的。
闲闲客 回复 悄悄话 就是,米国医保太贵了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '艾粉' 的评论 : 多生几个,哈哈哈:)
艾粉 回复 悄悄话 孩子上大学不但免费政府还给钱
艾粉 回复 悄悄话 还是我们这好呀,全面免费医保
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : 也是:)
花似鹿葱 回复 悄悄话 加拿大有免费午餐,可是等候啊排队啊,也很烦心
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 好的,谢谢!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 不懂呀!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Rolfemom' 的评论 : 问好R妈,慢慢读:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'LPF' 的评论 : 问好,谢谢!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '墨西哥民宿' 的评论 : 还可天天度假开民宿:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 问好一凡,加拿大的福利好,不用担心。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 呵呵,最近研究了一下。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '林向田' 的评论 : 真好:)
无法弄 回复 悄悄话 那个菜,过两天做啊,拍完照片发给你,谢谢
无法弄 回复 悄悄话 你要是知道英国的多好啊!我想知道英国的:)
Rolfemom 回复 悄悄话 很长知识。 非常谢谢菲儿与我分享。 明天午休在好好读读。
LPF 回复 悄悄话 謝謝菲兒詳細解説!
墨西哥民宿 回复 悄悄话 很多美国人退休去了墨西哥,享受低廉的医疗服务。
寒一凡 回复 悄悄话 长知识了!谢谢菲儿科普!
南山松 回复 悄悄话 谢谢菲儿的好介绍,关于退休问题想得真周到:)
林向田 回复 悄悄话 我现在就是为了医疗保险在工作,幸运的是还有工作。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 大城市好,机会多,好医生也多。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Evereque' 的评论 : Medicare医疗保险不包括普通的监护服务(例如养老院)。 在医学上有熟练护理( Skilled nursing care)的需求情况下,Medicare A可涵盖部分 "经过认证熟练护理机构"(certified skilled nursing facility)的护理。 长期护理 (Long Team Care)不在Medicare范围之内。 有些Long Team Care insurance 是有效的办法(effective method)。

详情请看官方网站:https://www.medicare.gov/
晓青 回复 悄悄话 加州医保不错 好医生也多。
晓青 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 中国得有人,没人寸步难行。赚钱吧,老了买个补充保险就行了。
晓青 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 加拿大人少地大环境好,医疗优势很大。养老也不错。
Evereque 回复 悄悄话 “住院保险也包括病人出院后的专业护理疗养院,及某些家居医护照料的费用,但病人需要自付一部分费用,”--- 请再查, 好像一年只有两个星期。Long Team Care Insurance 也是一步一个陷阱。把人往死路上逼
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'cxyz' 的评论 : 准备移民加拿大了!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'cxyz' 的评论 : 羡慕啊!
cxyz 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 退休人员和老年人的天堂, 欢迎菲儿晓青入队 :)
cxyz 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 是,我觉得医疗保障, 是加拿大最明显的优势,尤其是对退休人员,老年人。不用担心生病治病,会让我们丢掉多大的压力啊。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 我们一起去吧!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'FreeGo' 的评论 : 是的,我下次会写。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'TRUEFIRE' 的评论 : 哈哈哈,T医生就不用考虑了吧。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亮亮妈妈' 的评论 : 是的,这个要注意一下。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 沙发啊,乔宁给你弄好了!中国看病也要看地方和什么病。 哈哈哈:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 是啊,医保是个大问题。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 哇,我准备搬过来了!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 问好点点!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 梅华最开心,整天吃喝玩乐到处跑:)
晓青 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 谢谢,我挤挤沙发!
晓青 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 所以,加拿大才是天堂!
FreeGo 回复 悄悄话 对身体好,提前退休(不满65岁)的人,其实也有可行的医疗保险方案
TRUEFIRE 回复 悄悄话 哇!为了Medicare我得大步流星奔65啊,15年当两年过!这回老起来就比较Reasonable啦:)
亮亮妈妈 回复 悄悄话 谢谢菲儿。下面这个信息很重要:“联邦医疗保险申请时间:在满65岁之前约两三个月到满65岁后的三个月内申请好,否则会受罚。”。
晓青 回复 悄悄话 谢谢,坐地下室了!
退休了回国看病,要玩完的时候就随便吧:)
业余厨子 回复 悄悄话 要不是医保我早就退休了!还得熬一熬!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 从这点上看,加拿大医疗方面的福利很好,只要是公民,住院期间费用是全免的。永久居民也可以。
spot321 回复 悄悄话 谢谢菲菲提供的信息!
梅华书香 回复 悄悄话 说得太对啦!俺就是这类保险的忠诚户,我觉得非常好,实惠,放心!祝菲儿周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'qun0' 的评论 : 谢谢群,握手,是的,今天快乐,每天快乐!:)
qun0 回复 悄悄话 菲儿介绍的好。这些都是我们或早或迟要考虑和面对的问题。菲儿今天快乐,珍惜每一天。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 是的。上海好的养老院也几乎都是这么贵,哎。。。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 给乔兄山茶,等领导:)
乔宁 回复 悄悄话 退休后最大的开支,可能是丧失自制能力的专人照顾保险,特贵。据说,在湾区,带护理的老人院,能自已行动的每月六千,需特护的近万。
乔宁 回复 悄悄话 谢谢菲儿科普,听说有些私人保险公司有联邦保险外的补充保险,不算太贵,包了几乎全部支出。
乔宁 回复 悄悄话 赶紧,沙发!领导的。
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