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有多少钱你就可以退休了?(十:计算网站)

(2017-11-15 19:16:34) 下一个

 

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?
 
有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

 

 

自己在美国上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

第九篇谈了一个快速计算的法则,这篇再列出一些可以帮助大家进行更进一步估计和计算的网站。


 


第十部分:退休计算器网站

使用退休计算器网站可以给告诉你目前你大致的财政状况,包括你可能在退休时有多少收入,或者你需要在特定的时间退休需要多少钱,但他们有其局限性, 各种退休计算器网站都不会给你一模一样的答案。

因为我们不能预测未来的金融市场会有怎样的收益,我们只能用数学模拟方法来估计今后的市场,蒙特卡罗方法是目前最流行的方法之一。

蒙特卡罗方法(Monte Carlo method)也称统计模拟方法,是1940年代中期由于科学技术的发展和计算机的发明,而提出的一种以概率统计理论为指导的数值计算方法,是指使用随机数(或更常见的伪随机数)来解决很多计算问题的方法。

20世纪40年代,John von Neumann , Stanislaw Ulam和Nicholas Metropolis在洛斯阿拉莫斯国家实验室为核武器计划工作时发明了蒙特卡罗方法。 因为Ulam的叔叔经常在摩纳哥的蒙特卡洛赌场输钱得名,而蒙特卡罗方法正是以概率为基础的计算方法。  很早我们曾经在拉斯维加斯的蒙特卡洛赌场酒店住过几晚。 :-)

蒙特卡罗方法在金融工程学等领域应用广泛。在个人投资计划领域, 你可以用此法模拟未来的收益的不确定性,分析不同情况下的投资结果,然后进行投资规划。

各大投资公司,共同基金公司都有自己的退休计算器网站。  为了帮助你找到对你最合适的退休计算器网站,我在此列举了几个流行的退休计算器网站。但是要声明一下我与这些公司网站没有任何商业关系,只是提供信息而已,而不是在这里推销产品。


1。 Vanguard Retirement Income Calculator

领航投资(The Vanguard Group),创办者为约翰·柏格 (John C. Bogle) 是美国最大的基金管理公司之一。领航投资在历史上以消极投资 (指数基金) 和反市场周期的投资风格而著称,发行了全球第一支追踪SP500指数的指数型基金。领航投资是全球最大的共同基金(mutual fund)和第二大的交易所交易基金(ETF)提供商。

领航投资是以它的低管理费和指数基金而著称,领航投资创始人John Bogle给投资者的建议是:不要太努力,猜测短期的市场时机,注定是一场输家的游戏。

retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/pubeducation/calculators/RetirementIncomeCalc.jsf

你可以在领航投资退休计算器网站输入收入来源,例如社保和养老金,以及储蓄和投资的积存价值,并计算你将获得的每月收入与退休时需要的收入的对比。 它也会询问你在退休时你所需要的收入和你的现有收入的百分比。

这是一个非常好的简捷计算器网站,网站界面非常流畅,但缺点是你不能调整很多假设和变量,因此投资计划不够详细。 

举一个简单的假设退休例子,赵先生与太太两人的状况。

以下是详细信息:

赵先生今年40岁, 准备从66岁开始退休。他们工资收入是$ 50,000 /年。他们目前有10万美元的投资组合(100%在传统的延税退休账户401(k)和IRA,他们的资产配置正好是60%的股票和40%的债券。 我们假设股票的平均年回报率为8%,债券平均年回报率为4%(或整个投资组合的平均年回报率为7%)。

假设他们每年投入延税退休账户投资是$5,000.

他们预计将在66岁时开始领取社会保险。他们每人将获得$ 1,100 /月,总额为$ 2,200 /月,即$ 26,400 /年。

我们使用20年的退休计划范围。由于通货膨胀是一个关键问题,我们将使用3.0%的通货膨胀 。

领航投资计算器的结果表面在财政方面他们应该可以预期退休。


2. T. Rowe Price Retirement Income Calculator

T. Rowe Price Group,Inc.是美国公开交易的全球资产管理公司,它为个人,机构和金融中介机构提供资金,咨询服务,账户管理以及退休计划和服务。很多公司的401(k)计划有它的基金的选择。

www3.troweprice.com/ric/ricweb/public/ric.do

你可以输入收入来源,例如社保和养老金,以及资产价值,并通过预期寿命预测你的退休计划持续的可能性,它还提供了一些建议(如减少支出),使你的计划可持续下去。

网站的个性化输入能力是比较全面的,它允许用户计划退休开支。 使用蒙特卡洛模拟来获得回报率和你会用尽金钱的概率。 但你需要比领航投资计算器多花一些时间来使用它。

3. AARP Retirement Calculator

AARP公司是美国的一个著名的非赢利集团,相信大家经常在电视,网络上看到它的活动。 它成立于1958年,由加州退休的教育家Ethel Percy Andrus博士和Leonard Davis创立,它的会员必须是50岁以上的美国人,它的原名是美国退休人员协会(American Association of Retired Persons)但现在会员已不需拥有退休的状态了。  AARP拥有近3800万名会员,是美国最强大的政治游说团体之一。

www.aarp.org/work/retirement-planning/retirement_calculator.html

AARP退休计算器可以为你提供个性化的快速计算来展示你的未来财务状况。 你只需回答一些关于家庭状况,工资和退休储蓄的问题,如IRA或401(k),养老金或社会保障,比较简单易懂。 因为它不是和任何投资公司有直接的联系,它提供的数据可能更可靠些。


4.  E$PLanner Basic


这是一个独立的财务软件网站,是由波士顿大学经济学家Laurence Kotlikoff开发。  ESPlanner消除了财务规划中的猜测工作。 其专利算法可为你终生预算,计算每年花费,储蓄/投资,从而保证你能保持你的家庭在退休时的生活水平。 Money 杂志将它评为网上排名第一的退休计划软件。

basic.esplanner.com/


你可输入收入来源,如社会保障和养老金(包括金额和开始时间),以及储蓄/投资积存价值,预测你从现在到整个退休阶段需要存储多少钱 ,以保障你退休后的支出达到你设定的目标。 它的计算比较复杂,你要放入很多的信息, 你需要较多关于金融的知识才能用得顺手。


5. Fidelity Retirement Income Planner

富达投资 (Fidelity Investments)是一家美国跨国金融服务公司,是全球第四大共同基金公司。
富达投资名下管理着大量共同基金,提供资金分配和投资咨询服务,同时还提供经纪业务,退休服务,财富管理, 证券执行和清算, 人寿保险和一些其他服务。富达投资是401(k)退休计划服务的最大提供商,有相当多的公司使用它来管理退休计划。  大家熟悉的是
www.401k.com就是富达投资的网站。

www.fidelity.com/calculators-tools/planning-guidance-center


这是一个需要输入很多信息(包括你现有基金的详细状况)但有详细分析和有蒙特卡洛模拟结果的退休计算器网站,我个人认为是它较好的工具,但你可能需要花费一些时间。


小结:


我想提醒大家退休计算器并不是给你一个简单的数学方程的答案, 他们实际上是试图去模拟未来,而我们都知道模拟未来是一个艰难而且实际上是不可能完成的任务,所以我不建议你完全依赖任何退休计算器工具,但建议大家至少每年用某些网站来计算一次或几次以了解你的财政状况并且改进你的退休理财决策。

1-3 号网站比较简单, 4-5 号网站需要花费一些时间和精力,但我觉得很值得一做。

当然还是有些网友因为各种各样的原因需要聘请专家来帮助他们进行退休计划, 有些在退休财务计划上花的钱可能是不能节省的, 但要尽量选择可靠的理财专家而不是找一些尽量推销他们自己财政产品的代理人。

 


注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/
  



 

有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)


有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)


有多少钱我就可以退休了?(四: IRA)


有多少钱你就可以退休了?(五:投资篇)


有多少钱你就可以退休了?(六:房产篇)



有多少钱你就可以退休了?(七:人寿保险)



有多少钱你就可以退休了?(八:年金)


有多少钱你就可以退休了?(九: 简单的计算公式)
 

 

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阅读 ()评论 (43)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 墨西哥度假不错,不过真老了,就有点走不动了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 股票long term 一般都赚:)
菲儿天地 回复 悄悄话 感谢退休帖每个人的留言。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fonsony' 的评论 : 嗯,每个人需求不一样,但是早做准备都是需要的:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '明海蓝天' 的评论 : 多谢蓝天鼓励,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 感谢每一个朋友的问候,我回复在下个帖里了,爱你们大家:)
南山松 回复 悄悄话 菲儿病了,好好养啊,祝早日康复!
蓝天白云915LQB 回复 悄悄话 养病先养心,别想太多。
cxyz 回复 悄悄话 还没开门儿啊。 菲儿是不是节奏太紧张太累了,让自己多闲闲试试。
彩烟游士 回复 悄悄话 祝愿菲儿早日像像蚂蚱一样蹦迪起来;)
明思念 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 问候菲儿。秋色美好,愿你多些活泼欢跳的日子! +1

一方水土养一方人,美不胜收.
mzl9876 回复 悄悄话 抱抱菲儿,好好养病,切记健康永远第一,多多保重,好好休息。
tiger00 回复 悄悄话 抱抱菲儿! 好好养病! 我的心都跟着你的头一起痛了.....
渔.鹭 回复 悄悄话 烦扰的世界里只要我们内心安好,便处处安好。周末愉快。
斯佳佳 回复 悄悄话 一看痛苦的日子,吓我一跳。
菲儿生病了, hugs with love ~~
Getting better soon!
BTW 好美的片片。
莲盆籽 回复 悄悄话 问候菲儿。秋色美好,愿你多些活泼欢跳的日子!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 抱抱菲儿,才子的诗加秋色中的美女,诚挚问候你!
yy56 回复 悄悄话 菲儿快快恢复吧,华盛顿DC新开了圣经博物馆,它是现代版的西斯廷.
开心小猪88 回复 悄悄话 刚才看到你的新的文章说感冒了,只能这里祝福早点康复了,感谢你分享退休的这些理论,另外看到你将我的诗歌的部分放到图中,谢谢。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 谢谢领导,希望和你一起天天这么舞啊!:)
晓青 回复 悄悄话 新帖板凳。菲儿又头疼了,真是痛苦。看到你在秋色中翩翩起舞,真希望你天天那么欢快!
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢大家留言来访,我回头回复!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 谢谢健康,会好的,你也保重!
吃出健康 回复 悄悄话 新帖沙发!菲儿病了?今天感觉好些了吗?注意休息,祝你早日康复!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 谢谢蓝蟹,要是感冒就好了:) 已经立冬了! 不过耽误不了大家的感恩宴,你准备好菜!
Blue-Crab 回复 悄悄话 只是偶感风寒,过俩天就又能蹦蹦跳跳了,误不了感恩节的吃吃喝喝,秋天还长着呢。
晓青 回复 悄悄话 菲儿,蓝蟹说你在家数钱呢,是真的吗?
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'晓青\': 亮了计算器,剩下的就是点票子了,她正忙着呢。
晓青 回复 悄悄话 菲儿写着写着退休攻略就提前退休了:)
习惯了每天看见你在这里蹦蹦跳跳的,突然今天没露面,大家都想你了!
明海蓝天 回复 悄悄话 菲儿的退休大全写的真好,赞!
无法弄 回复 悄悄话 要是退休时光靠股票盈利和房租保持和现在一样的生活水平就行,股票现在看来好,谁知道以后呢?就房租稳当点
南山松 回复 悄悄话 喔,还有这种退休计算器,在菲儿这里真是学到不少。
谢谢菲儿分享,问好!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 菲儿正忙着造什么大贴呢,耳朵有没有红啊?!
mzl9876 回复 悄悄话 开门啦,菲儿还真是个极精致认真的主儿,看来你一定喜欢高数,线性代数功底好啊。
一开始只当玩来着,现在才明白,菲儿是多么认真的。
每天一讲 回复 悄悄话 整整十篇大作,当年中苏大论战也不过是九评。

退休金问题是个无解,有很多不可测因素,如果关键的问题 1健康 2子女,这两个问题不出大意外。从来省吃俭用的中国人应该问题不大。

几周前参加聚会,朋友的兄弟在墨西哥买了个房子,准备退休后做候鸟两边住。
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿好!学习收藏了,以后慢慢细学,谢菲儿分享!
fonsony 回复 悄悄话 每人都不一样,楼主要千万,本人要五十万足够了,
莲盆籽 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 :
十1.一边吃饼, 一边啃菲儿的论文:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 科学真是发达了,菲儿勤奋,好在有葱油饼吃了
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 你更厉害,昨晚上就来Random Walk了,我很晚才发的。:)

还有一本书《A Random Walk Down Wall Street》也很出名,不过里面挺复杂的,不容易看。
Blue-Crab 回复 悄悄话 菲儿真厉害,昨晚上把Monte Carlo这样的重武器都搬出来了。我最喜欢的就是Random Walk 哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青沙发!
菲儿天地 回复 悄悄话




晓青 2017-11-15 19:36:07

新退休贴沙发!这个好难啊!
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