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有多少钱你就可以退休了?(三:Pension )

(2017-10-26 04:00:21) 下一个

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?

有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

自己上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么今天就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

记得自己在美国的第一个工作就是在现在的Chase银行,上班的第一天就被叫去听了有关Pension Plan的讲座。

这篇就谈谈大公司和政府的退休计划 Pension Plan吧。


 

第三部分:固定受益额计划 - Pension Plan

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对于一个固定受益额计划的纳金完全是由资助计划的企业雇主来承担的,一个固定受益额退休金计划,就是为一个计划参加者在其达到计划所规定的正式退休年龄之后退休时,提供人按计划的计算公式而规定的退休津贴。

一个资助固定受益额退休金计划的企业雇主每年需要向计划纳金注资这通常必须要由精算师来进行计算。在进行这种计算时,精算师要将计划资产的现值,计划参加者的人数、年龄、生命期估价、死亡率估价、通货膨胀率和利息率等通通考虑在内。

资助一个固定受益额退休金计划不仅要求雇主对计划的筹金和纳金负完全的责任,而且美国有关法律对资助固定受益额退休金计划的方式、管理方法、纳金、提款方式和精算等都有十分复杂和严格的要求和规定。资助计划的企业雇主不仅要为计划的纳金负全部的责任,而且就计划资产的投资承担全部的风险.

与401(k)相反,雇员投资自己的钱(公司有一些Match),并承担所有投资风险,传统养老金(Pension)完全由雇主资助,如果计划没有足够的钱来支付承诺的退休金雇主需要弥补任何财务的不足 。雇员通常在五年后开始领取养老金福利,但他们通常必须留在雇主15年以上才能获得全部的利益。

自从80年代以来,因为401(k) 等计划的流行,大公司 Pension Plan 越来越少了,连美国邮局也不再拥有Pension Plan 了。 估计大多数WXC 网友都没有 Pension Plan。 

最主要的例子是联邦政府的 Pension Plan 退休计划。

在美国,所有受雇于联邦政府、由政府财政发工资的人都叫联邦雇员(公务员)。 公务员包括军人退休和养老金制度的法规也是固定的,公务员入职前、工作期间及退休后,都清楚自己现在和未来的各项待遇。

退休金计算标准

《文职公务员退休制度》对美国联邦政府中文职人员的养老、救助和残疾福利进行了规定。在美国,所有工薪族在领工资时要先交纳各种税金和摊派金,在退休时才有资格领取养老金。

公务员领工资时,要扣除8%(军人为7%)左右的养老摊派金(相当于中国的养老保险金)和1.45%的医疗保险。

根据《文职公务员退休制度》,美国文职公务员的退休年龄并非一刀切,而是根据为政府工作的年限和职业区分,规定了不同的退休年龄。例如,工作30年55岁就可以退休,工作20年则要到60岁才能退休,工作5年那就必须等到62岁退休, 计算工龄时只计算为政府工作的年限。

公务员养老金标准并非参照退休前最后一个月的工资,而是参照公务员任职期间连续3年最高工资的平均值,这是计算养老金的工资基数。计算时只计算基本工资,不包括加班工资、奖金和福利性工资。

美国退伍军人的养老金管理制度虽然独立于文职人员,但基本与文职人员相似。

例如,如果美国国防部文职退休人员工作了20年,他的退休金将是他的连续3年最高工资平均值的22%。

 

 


注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/

 

有多少钱你就可以退休了?(一)

有多少钱你就可以退休了?(二)

 

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阅读 ()评论 (42)
评论
雪狗2014 回复 悄悄话 加拿大政府人员是工龄乘2,再乘最后几年的平均工资。如果20年工龄,就拿40%。如果退休是150k, 退休工资就是6 万
单亲妈 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 :
工作时候扣除8%,例子中Pension 工作20年 只拿22%的连续三年最好工资的平均值?这个很不合算。我的也是扣除8% 做为pension, 工作二十年拿40%的pension. 每年2%
天南逸雄 回复 悄悄话 Pension 可以一次性取出, 如果你已经拿了20年工龄的 Pension, 有些公司, 一次性取出可以拿到50万左右, 扣去税后, 到手有30多万, 如果你年纪到70岁才退休, 身体健康不是太好,谁知道以后还能活多久,也许可以选用一次性取出 Pension,
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '杜鹃盛开' 的评论 : 是的,杜鹃。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '润涛阎' 的评论 :

谢谢分享! Pension区别太大, 我的联邦Pension只是例子之一,与各个州的Pension完全算法不同。 每个计划都有详细算法,HR应能帮助。
润涛阎 回复 悄悄话 我们州政府的Pension不是这样算的。

工作25年,退休后是最高工资三年平均的50%,工作30年,是60%;工作40年,是80%。你说的22%,只工作11年。
工作年头X2 = pension百分比。但为本州政府工作不足10年的,没有pension。
杜鹃盛开 回复 悄悄话 Pension 现在是越来越不好了。股票风险太大,还是 mutual fund 更保险一些。菲儿周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '明海蓝天' 的评论 : 是的,蓝天,我们的未来。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 这个解释好,我也是这样教老美中文字的。:( 一定试试。
明海蓝天 回复 悄悄话 噢,別忘了退休啊。謝謝提醒。
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'菲儿天地\': 我想你不会失望的。汉字是象形文字。鲜 = 鱼 + 羊,不是么?
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 孤陋寡闻,第一次听说呢,好,下次大胆试试,羊肉放鱼里面,不好吃找你骂啊:):)
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'菲儿天地\': 用鱼肉和羊肉一起做的菜肴才是最鲜美的。下次做鱼汤不妨放几片羊肉试试。另外,砂锅鱼羊鲜是一道江南名菜。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 鱼羊为鲜是啥意思,解释一下?冻死了,要弄点吃的。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 请松松一起来吃!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松临帖:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 在俺家乡有鱼羊为鲜之说,不妨试试。另外,秋末初冬养膘御寒才是正经事儿:)
南山松 回复 悄悄话 新帖占位!
好诱人的暖身的美食,菲儿太能干了!
南山松 回复 悄悄话 菲儿的这个系列要存下来,到时候好查。
谢谢菲儿分享,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '西雅图听雨' 的评论 : 好啊,不谢,听雨!:)
西雅图听雨 回复 悄悄话 菲儿,俺收了你的羊肉菜谱,大谢。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '等等看看' 的评论 : 等等,去过你家了,不开门啊! 不需要放,这个菜。问好1
等等看看 回复 悄悄话 哈哈,真是好深奥的学问,那我就先看吃的吧,坐在沙发上啊,不得了,来得早不如来得巧!就想请问菲,你的三文鱼放烤箱里需要加锡箔纸吗?还是说加锡箔纸,最后几分钟拿掉?谢谢啦!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '水沫' 的评论 : 沫沫家有出租房,我以后也会写到。:)
水沫 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 有钱人是菲儿啊,我们是工薪阶层,不过我们家付账投资都是老公管,我懒得操心:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '水沫' 的评论 : 沫沫家钱化不完,不弄也没事,哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 专家经典点评,所以还要long term, Mutual Fund,哈哈。:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'荔枝100\': 从风险管理的角度看,你们互不干涉的做法非常正确。Less correlation less concentrated risks.
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '荔枝100' 的评论 : 荔枝“女汉子”,我原来也是要和领导斗争的:)
水沫 回复 悄悄话 哈哈,我不操心这事,我家领导去操心~~
荔枝100 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 :

“你家领导肯定都知道,你就不用太操心了”,不行,要操心 :) 以前我也不大管的,让老公去操心,后来发现我和他的投资理念是不同的,期待也有不同。现在我们既有共同的投资,又有分开的投资,他怎么去弄,我不多管;我的,他也懒得管 :)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 理一遍对自己也是复习,谢谢健康。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'DrBridge1' 的评论 : 也许下次写IRA,谢谢支持!:)
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿的专业分析对人们帮助很大。谢谢菲儿!
DrBridge1 回复 悄悄话 顶一个。似乎还会有四?期待ing......
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ZHUOYAO' 的评论 : 谢谢鼓励,就一个子啊:):)
ZHUOYAO 回复 悄悄话 牛!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 呵呵,你家领导肯定都知道,你就不用太操心了,再说加拿大也不太一样。:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 看了你的指导,至少知道了一些门道,也知道怎么和会计师讨论了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 谢谢蓝蟹提醒,我觉得我这个系列以后是可以写写Fixed Income 和股票什么的:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 现在有Pension的公司越来越少了,一般都是些老子号的公司,比如石油公司、Utility公司。联邦政府的Pension以前不错,这些年每况愈下。州政府有Pension,但有些州已在破产的边缘。企业的Pension有保险,即使公司破产Pension在大多数情况下还是拿得到。不同年龄段有不同的投资需求,如果快退了就投点Fixed Income,投点红利好的股票吧。
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青 2017-10-26 05:37:11

退休三,沙发!老提退休,就想早点退休了:)
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