如果你还没有健康储蓄账户（HSA），现在就开一个！

很多人知道 401(k) 或 IRA 的税收优惠，但却忽略了另一种威力巨大的账户——健康储蓄账户（Health Savings Account, HSA）。如果你符合条件（即拥有高免赔额医疗保险计划），HSA 是美国税法里极少数提供双重税收优惠的投资工具。

1. 双重税收优惠

HSA 最大的魅力在于它的税收待遇：

• 税前扣除：存入HSA 的金额可以抵扣当年的应税收入，直接降低你的所得税。

• 免税提取：只要用于合格医疗支出（包括手术、处方药、住院等），取出的钱完全免税。

此外，HSA 账户里的资金可以投资于多种资产，包括股票、共同基金、ETF，让你的医疗储备金也能为你赚钱。

2. 聪明用法：投资，不动用

很多人会直接用 HSA 里的钱报销当年的医疗支出，但真正聪明的做法是：自己用现金支付医疗费用，把 HSA 里的钱全额投资并长期不动用。这样，你的资金可以享受几十年的复利增长，退休时变成一笔可观的医疗退休金。

3. 复利威力：计算示例

假设你 30 岁开始，每年存入 $4,300（2025 年单人上限），并且每年随通胀增长 1%，全部投资于标普 500 指数基金，假设年均回报率 10%，35 年后你会有多少？

结果：约 $1,402,489

也就是说，单靠 HSA，你在 65 岁时可能拥有超过 140 万美元的医疗储备金。

4. 退休后的用途很灵活

HSA 在退休后（65 岁以上）用途更广：

• 可以用来支付医保保费、处方药费、长期护理等医疗支出，依然免税。

• 即使你非常健康、几乎不需要医疗支出，也可以像 401(k) 或 IRA 一样取出使用，只需按普通收入缴税。

5. 即使健康，也不亏

即使你在退休后依然健康，HSA 也不会浪费：你等于多了一个延税增长多年的“隐藏版退休账户”，只是在取出非医疗用途时需要缴税——但这和 401(k) 或传统 IRA 没有区别。

开户非常简单
现在开一个 HSA 账户比你想象中容易得多。很多券商，如 Vanguard、Fidelity，都提供 HSA 账户服务。只需访问他们的网站，开设一个 HSA 账户，绑定你的银行账户，就能立刻开始存款并享受税收优惠。

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结论：

• 如果你符合 HSA 条件，现在就开一个并每年存满。

• 把它当作一份长期投资计划，而不是“年度医疗钱包”。

• 利用税收优惠 + 复利增长，HSA 可以成为你退休后最稳妥、最灵活的资金来源之一。