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上海跳楼的女金领,她的悲剧可以避免吗?

(2024-07-06 16:01:02) 下一个

潮退,裸泳者毕现。
    --沃伦·巴菲特

大约两周前,我写了一篇博文,中国的房价还能起死回生吗?,分析了近几年中国房价的全面下跌。我的话音未落,媒体就曝出了一件发生在上海的、由房价和房贷引起的家庭悲剧。

2024年7月1日,在中金公司就职的金融精英郑雯露女士,从中金公司在上海的大楼上一跃而下,香消玉殒。

郑女士是1994年生人,今年才仅仅三十岁。她从名校毕业,并在中国顶尖的金融公司就职。她和她先生都是金融界的精英,无论是学历、职业、收入,还是地位,都是位于中国社会金字塔的顶端。

那么,她选择在风华正茂之年玉碎,到底是为了什么呢?

根据媒体披露出来的信息,在2023年,郑女士和先生,拿出423万元左右的首付,贷款1177万元,在上海买了一套价值1600万元左右的公寓房,贷款利息为4.1%,月供5万7千元。首付比例大约为26%。

当初买房子的时候,她们夫妻的年收入约为120万元。但是,今年中金公司开始减薪,导致她们的年收入暴跌了三分之一,到了80万左右。即使不考虑税收,她们每个月的收入6万7千元,房贷开支占了85%!付完房贷月供后,她们的收入仅剩9千元。如果算上收入税等,她们也许就入不敷出了。

从一个光鲜无比的金领精英,到捉襟见肘的房奴,这种落差,对于任何人都是难以接受的。

雪上加霜的是,她们家房子的市场价格,已经跌了将近500万元,已经把首付跌没了。

从这些角度讲,我可以理解她的痛苦和绝望。

但是,我必须说,她们在家庭理财方面忽视了起码的风险管控,杠杆加得过高,最终导致了这个悲剧。

郑女士是一个金融业从业人士,而风险控制是金融和理财的一个极其重要的核心要素。她们夫妻用120万元的收入,用超过4%的利息,贷款1177万。他们贷款买下的房价是收入的13.3倍,这种作法近乎疯狂。

而贷款给她们的银行,明显也没有做足够的风险管控,居然贷给远超她们支付能力的高额高息贷款,这也匪夷所思。

这让我想起了2008年的金融海啸。众所周知的是,其罪魁祸首就是臭名昭著的次贷,也就是房贷公司等金融机构贷给资质不够的消费者发放的房贷。一旦房价下跌或者利息上升,这些消费者无法支付房贷,从而引发一系列金融灾难。

当时,旧金山湾区的一个华人包租公就自杀了。他用杠杆买了近十套房子,最后资金链断裂。

2010年,美国国会通过法律,加强了房贷方面的监管,以避免类似现象重演。

那么,我今天就分析一下,如果郑女士和她的金融机构进行了合理的风险管控,是否可以避免今日的惨剧。

我自己在美国做过了很多次房贷,对于银行的风险管控政策略知一二。绝大部分大银行,最多允许家庭把税前收入的45%用于支付房贷、房产税以及房屋保险等费用。

按照这个标准,郑女士和家人贷款买房时,月收入大约是十万元。假定她们的房子没有房产税,那么他们最多可以拿出4万5千元用于支付房贷。按照4.1%的利息率,她们房贷总额的上限就是932万,加上420万左右的首付,她们最多只能买1350万元的房子。这比她们实际买的房子的价格低了250万元。

如果她们买了1350万元的房子,而今年的年收入跌倒了80万。那么她们每月收入6万7千元,房贷开支占收入的比例为67%。扣除房贷后,他们每月还有2万2千元的余钱用于其它开支。这比他们目前的9千元的余额高了144%。

我相信,如果是这种情况,她极有可能还好好活着。虽然家庭财务压力依然不容小觑,但是远远不到绝望的地步。

这再次说明,家庭在理财时,一定把风险控制放在首位。撇开风险聊收益,就是在耍流氓!

最后,我们分析一下,一个家庭能够支付的房子的价格,最高可以到达家庭年收入的几倍?

首先,我们假定首付比例是20%,没有房产税。

不言而喻的是,贷款利息率越高,我们能够负担的房贷就越低。如果贷款利息率是4%,而家庭的年收入是20万美元,那么他们最多可以花9万美元支付房贷。经过简单的计算,他们的贷款余额就是157万美元。那么,他们能够负担得起的房价就是196万美元,是收入的9.8倍。

如果利息率是3%,那么他们能够负担得起的房价就是222万美元,是收入的11倍!

最后,我们假定首付比例仍然是20%,房产税率为1%,这也是美国的平均水平。

如果贷款利息率是4%,我们能够负担得起的房价就是160万元,是收入的8倍。相比于没有房产税的状况,这个房价低了将近20%。

而如果贷款利息率是3%,我们能够负担得起的房价就是178万元,是收入的8.9倍。相比于没有房产税的状况,这个房价也低了将近20%。

当然,如果首付的比例大于20%,那么房价和收入的比例将会更高。比如,如果首付比例为30%,同样是3%的利息率和1%的房产税,我们能够负担得起的房价就是198万,是收入的9.9倍。

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评论
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'bushihandyman' 的评论 : “我记得是九套,好像是杀了HR的人再自杀”

谢谢补充!
bushihandyman 回复 悄悄话 我记得是九套,好像是杀了HR的人再自杀回复 '最西边的岛上' 的评论 : “看来房贷负担是很重,但这也可能只是原因之一。”

谢谢来访!除了逝者本人,我们不可能知道全部的真相。不过,财务压力的确可以压垮一个人。

2008年金融海啸期间,旧金山湾区的一个华人包租公就自杀了。他用杠杆买了十几套房子,最后资金链断裂。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '蓝色的星空' 的评论 : 谢谢你的提醒!我会把照片去掉。
蓝色的星空 回复 悄悄话 居士把文中的照片取消了吧,这好像不是那可怜的女士,不幸的人已经尘归尘,土归土,沉重的离别让人触目惊心,债务还有和领导关系,家庭关系都是原因吧,愿她的灵魂早得安宁,彼岸没有悲伤。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '阳光单宁' 的评论 : “我们房贷只有几十万的工薪族和“房贷就超过了4百万美元”的富裕族理解的世界不一样。”

哈哈哈,其实这个也不难理解。只要风险足够低,银行就愿意放贷款赚钱。
阳光单宁 回复 悄悄话 硅谷居士 发表评论于 2024-07-08 09:20:53
我查到的信息是:用工资收入贷Jumbo贷款的上限,其实可以很高。我家的房贷就超过了4百万美元。很多银行允许房贷达到一千万美元。
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我们房贷只有几十万的工薪族和“房贷就超过了4百万美元”的富裕族理解的世界不一样。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '心会搁浅123' 的评论 : 谢谢你的分享。

她的确有不少问题。不过,我还是觉得她挺可惜的。
心会搁浅123 回复 悄悄话 人一路走的太顺,抗挫折能力就越差。还有,她一个学金融专业并且从事金融行业的精英居然会在房价最高峰时候接盘,判断力真的差的离谱。要么大学教给她的理论和知识脱离实际,要么就是她只会死记硬背考试答题。人总要为自己的行为负责,她居然不考虑孩子、父母等家人就一走了之一了百了。这样自私自利目光短浅的人,不值得同情!
lunahucn 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 其实我昨天也有疑惑,你是怎么算出来了。想不到有人和我一样的疑惑,然后你解答了。哈哈!
lunahucn 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 感谢感谢!我是个毫无投资经验的人, 我是反复看了你的所有的文章好几遍,又很认真的做了笔记,才去投标普和纳斯达克的。我所有的财富都来自于我努力工作,所以我看到你写的这篇文章心里才会有波动。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '高枫大叶' 的评论 : 谢谢来访。人的认知,很大程度取决于她获得的信息。她也许是生活在官媒营造的信息茧房里,迷失了方向。
高枫大叶 回复 悄悄话 菲儿天地---说到点子上了
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'wang620101' 的评论 : “自杀是心理素质问题,和房贷关系不大,破产又如何?”

谢谢来访。当然,心理素质弱是本质原因,但是如果不是因为家庭财务的巨大压力,她的心理素质就不会面临这种考验啊。

我常说:人性是脆弱的,不要轻易考验人性。人的心理素质也一样,你不知道什么时候就崩溃了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '没主意' 的评论 : "网上的calculator 都是有total mortgage amount,推算monthly payment, 居士是如何用 annual payment 和年利率推算出“贷款上限”的?"

你可以用计算器反推啊。假设100万的房贷,4%的利息,那么月供就是4774元,每年的月供就是57288元。如果一个家庭可以有9万美元用于月供,那么按照比例,他们可以支撑的房贷就是:
100万 × 90000 / 57288 = 157万
wang620101 回复 悄悄话 自杀是心理素质问题,和房贷关系不大,破产又如何?
没主意 回复 悄悄话 不懂就问,网上的calculator 都是有total mortgage amount,推算monthly payment, 居士是如何用 annual payment 和年利率推算出“贷款上限”的?
“他们最多可以拿出4万5千元用于支付房贷。按照4.1%的利息率,她们房贷总额的上限就是932万”这个用calculator 输入9,320,000没错, 30年,interest rate 4.1%, monthly payment ¥45,034.
后面的这个如何算出的157万美元的?
“如果贷款利息率是4%,而家庭的年收入是20万美元,那么他们最多可以花9万美元支付房贷。经过简单的计算,他们的贷款余额就是157万美元”谢谢
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : "但她和她的家人对宏观经济形势却是实实在在的完全没有正确的认识,甚至没有街头巷尾的普通市民有common sense。 我觉得这是导致她悲剧的主要原因。"

也许这就是一个乖乖听话的好学生的局限性。如果她特别听学校老师、政府和官媒的话,而不去独立思考,她的确会得出错误的认知。
菲儿天地 回复 悄悄话 多谢硅谷分享。无论郑女士多会读书对金融业务有多么精通,但她和她的家人对宏观经济形势却是实实在在的完全没有正确的认识,甚至没有街头巷尾的普通市民有common sense。 我觉得这是导致她悲剧的主要原因。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'sc2017' 的评论 : "超过限额的叫Jumbo Loan也有上限。基本上在美国想单单依靠paycheck借四五百万买房是不可能的。"

谢谢补充!

我查到的信息是:用工资收入贷Jumbo贷款的上限,其实可以很高。我家的房贷就超过了4百万美元。很多银行允许房贷达到一千万美元。
sc2017 回复 悄悄话 在美国拿着Paycheck去借房贷,最高贷款金额是有限制的,房贷美Fannie Mae back的Conforming Loan各个州允许的最高限额应该在70万左右,最高不会超过一两百万。超过限额的叫Jumbo Loan也有上限。基本上在美国想单单依靠paycheck借四五百万买房是不可能的。500万以上要么走商业贷款,要么SBL(Securities Backed Lending)这个是私人银行提供给高净值客户的服务
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'lunahucn' 的评论 : “那50万先留着不买了。我本来还想着都买掉。”

你需要评估一下,看看这50万你在短期内是否会需要用。如果三年之内不需要动用这笔资金,你当然可以买股票基金。

如果这50万是你的全部剩余积蓄,而你的收入不是很稳定,那么你需要预留出一部分资金,用于支撑家庭半年到一年的生活开支,比如10万元。其余资金,就可以全部买股票基金。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : 谢谢来访!

郑女士的确一路顺风顺水,估计没有遇到大挫折。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '越live越精彩' 的评论 : 谢谢来访。

是的,我觉得她非常可惜,但是也理解她的痛苦和绝望。
花似鹿葱 回复 悄悄话 城市90后是最舒服的一代了,抗打击能力几乎没有,受不了啦!
越live越精彩 回复 悄悄话 这么年轻、漂亮又有才华的人,英年早逝,令人惋惜。人的一生会遇到各种挫折、失败,这种情况下想办法解决,也许熬几年就过去了。最坏的结果是卖掉大房子,换小一点的,这样也许会损失一部分金钱,但只要人在,以后也许还有机会。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '威伯' 的评论 : "walk away有那么难吗?"

其实并不难,但是会损失几百万元。按照她们的家庭收入,相当于十年的积蓄了。这个后果,还是相当严重的。
威伯 回复 悄悄话 唉,walk away有那么难吗?
lunahucn 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 在工作的事情上,我一直都是顺风顺水。我非常努力的工作,每天都花大量的时间在工作上。我最忙的时候,每天早上6点起床开始工作,一直要忙到晚上11点。我工作上几乎不会出差错, 所以和我打交道过的人都非常信任我。
lunahucn 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 谨记谨记,控制风险!那50万先留着不买了。我本来还想着都买掉。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'lunahucn' 的评论 : “所以我昨天就想着今年做事要谨慎谨慎再谨慎。然后今天早上又看到你发的文章,我就吓得瑟瑟发抖了。”

谢谢你的分享。

无论做生意,还是投资,我们都要有风险意识,这是正常现象。你以前不担心吗?

至于买股票指数基金的风险,我以前讲过了。股市短期会有大的波动,比如2020年。
但是,只要你坚持长线投资,不恐慌性卖出,问题就不大。
美股的历史一再表明,绝大部分时候,即使碰上熊市,股市也会在几年内恢复,并创造新高。我们目前就是处在股市不断创新高的过程中。
lunahucn 回复 悄悄话 我一个朋友,他是做欧洲市场的。他昨天和我说了他最近联系遇到的问题:1.将近4万美金的货,因为欧洲客户在货物到港前一天忽然破产了,导致货款收不回来。2.他们做俄罗斯的生意,现在四大行都无法收汇,所以俄罗斯客户的货做好了,就放在工厂里,无法出货。所以我昨天就想着今年做事要谨慎谨慎再谨慎。然后今天早上又看到你发的文章,我就吓得瑟瑟发抖了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'lunahucn' 的评论 : “然后还剩下50万没有买。看了你这文章,我就吓得瑟瑟发抖了,我都在纠结那50万还要不要买啊!”

首先,这50万是你的积蓄,你没有加杠杆。你就算丢了工作,这些基金也不会让你付月供。
其次,你买基金的钱,是你短期不用的钱。股市短期下跌,也不影响你的生活。
最后,你必须留出一部分流动资金,足够家庭半年到一年的开支。这部分资金,不能投资股票基金,只能存银行或者买短期国债。这就是风险控制。
lunahucn 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 我没有加高杠杆啊!我就是上次和你说的那300万啊!我现在买了24999874.54, 然后还剩下50万没有买。看了你这文章,我就吓得瑟瑟发抖了,我都在纠结那50万还要不要买啊!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'lunahucn' 的评论 : “1.她一路读书过来,顺风顺水,没有吃过生活的苦,所以一有事情就扛不住了,就是没有黄仁勋说的那种resilience. 2.她可能有抑郁症”

如果她真是因为房贷之事跳楼,那么她面对财务困境时,的确不够坚强。至于感情、疾病等因素,我们不敢妄加猜测。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'cowwoman' 的评论 : “新冠利息加拿大低到1%,我前同事拿到了。现在存款利息定存到5%左右很久了。加拿大央行基本是模拟美国利息走势。所以加拿大利息承受不了是在最近一两年扛不住的,全都到期要重新续了。”

我明白了。加拿大的房贷产品类似于美国的5年ARM,即前五年利息锁定,后面开始浮动。2008年次贷危机就是因为很多人的ARM到期了,利息暴增,他们支撑不了。

在美国用ARM房贷的人,可以在到期之前重新再贷款,锁定新的利息率,而不是等到锁定期到期。
使用30年固定利息率房贷的人,也可以在利息下降时重新再贷款,锁定新的利息率。
lunahucn 回复 悄悄话 1.她一路读书过来,顺风顺水,没有吃过生活的苦,所以一有事情就扛不住了,就是没有黄仁勋说的那种resilience. 2.她可能有抑郁症
cowwoman 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 新冠利息加拿大低到1%,我前同事拿到了。现在存款利息定存到5%左右很久了。加拿大央行基本是模拟美国利息走势。所以加拿大利息承受不了是在最近一两年扛不住的,全都到期要重新续了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'cowwoman' 的评论 : “搞金融的应该本着把别人搞跳楼的目标干事,她把自己搞跳楼了。不知道中国破产法怎么能够保护到她?”

是的,作为金融从业人员,郑女士的风险管控素质太差。

绝大部分中国城市,包括上海,都没有破产法。而且,即使她主动断供,把房子扔给银行,如果房子被拍卖后的价格低于当前房贷余额,她仍然需要还清二者的差额并支付利息。这种房贷产品,确实太坑人了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'cowwoman' 的评论 : "加拿大金融比美国风控强,最多贷款五年,到期后然从新谈利息。美国可以锁定二十几年,不做重新贷款的人,如果新冠贷低息的,现在他们把美国银行都害惨了。"

谢谢补充!美国有30年固定利息的房贷产品,这也是大部分美国人喜欢的贷款产品。其实,银行并不担心低息时客户锁定长期利息,因为美国的存款利息更低,因此银行照样挣钱。利息起起伏伏,银行只需要保证自己的全部贷款和存款的利息差足够大,银行就可以躺着赚钱了。
cowwoman 回复 悄悄话 搞金融的应该本着把别人搞跳楼的目标干事,她把自己搞跳楼了。不知道中国破产法怎么能够保护到她?她该让贷款的银行跳楼,自己该吃吃,该喝喝,才像能搞得起金融的。要我说搞金融的更该是找有混混素质的。
cowwoman 回复 悄悄话 她把筹码压错行情了。我这里有朋友新冠看房子几个月增值几十万,就贷款买好几个公寓追高,现在惨了。中国政策害人,加拿大利息政策一样害人了。加拿大金融比美国风控强,最多贷款五年,到期后然从新谈利息。美国可以锁定二十几年,不做重新贷款的人,如果新冠贷低息的,现在他们把美国银行都害惨了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'lunahucn' 的评论 : "看了这篇文章,把我吓得瑟瑟发抖!"

哈哈哈,你怕什么?难道你也加了过高的杠杆?
lunahucn 回复 悄悄话 看了这篇文章,把我吓得瑟瑟发抖!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'dadong' 的评论 : "我买房时,利率7%…我月供可以减50%,每半年renew时可以还款任意数额…等等。"

谢谢分享!
请问你用的贷款产品是哪一种?这么灵活的产品,我第一次听说。
我家一直用ARM,也经常做refinance。
dadong 回复 悄悄话 我买房时,利率7%…我月供可以减50%,每半年renew时可以还款任意数额…等等。这对金融精英,缺乏金融常识…死于“傻”病。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '锦西' 的评论 : "不值得同情,。肯定还有其他问题,。房子不是主要原因。多少年轻人,苦干,实干,也根本就挣不了那么多钱。云山雾罩的,不是贷款负担的事。"

谢谢来访!她也许有很多外人不知道的其它问题。但是,无论如何,她在房地产的下降周期贷款巨资买房,而房贷负担远超合理水平。这些都给她的家庭财务造成极大问题。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'ocean360' 的评论 : 谢谢来访!

关于本文中可以承担的房价的计算,在有房产税时,计算比较复杂,我用的是zillow.com提供的计算器:
https://www.zillow.com/mortgage-calculator/house-affordability/
ocean360 回复 悄悄话 居士请看悄悄话, 关于本文有问题请教, 谢谢
锦西 回复 悄悄话 不值得同情,。肯定还有其他问题,。房子不是主要原因。多少年轻人,苦干,实干,也根本就挣不了那么多钱,。云山雾罩的,不是贷款负担的事,。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'freemanli01' 的评论 : 谢谢来访!

每个公司有自己的减薪政策。具体到中金公司,我没有更多信息。如果减薪政策不公平,那会打击员工们的士气。
freemanli01 回复 悄悄话 会不会有领导关系的原因,毕竟裁剪工资时也不一定时平均裁减的,谁多裁,谁少裁,也是领导说了算的吧
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '西岸-影' 的评论 : “钱从来不是直接原因。”

谢谢分享你的观点。

很多人生悲剧,包括离婚、破产,都是因为财务问题引起的。
西岸-影 回复 悄悄话 这么说吧,现实中几乎没人是因为钱的问题自杀的,毕竟钱是身外之物。
但因为钱的问题引起家庭矛盾是不罕见的。
人自杀是因为失去希望,准确讲就是不被理解。当失去这种affection的时候,你在世界上也就失去存在感,这就是为什么很多时候很有钱的富人也会选择自杀的原因。
钱从来不是直接原因。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '京城老炮1950' 的评论 : 谢谢分享你的观点!

我觉得每个人对人生的意义都有不同的理解。有人说:好死不如赖活着。也就人说:宁为玉碎,不为瓦全。
京城老炮1950 回复 悄悄话 她的悲剧不可能避免,因为她根本就不懂人为什么要活着!她的死跟贷款买房屁毛关系都没有,想死的人可以找出一千条理由去死,同样想活着的人也可以找出一千条理由好好地活着。那么人到底为什么要活着呢?说说看?
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '水星98' 的评论 : “郑女士一路上顺风顺水走惯了,身在金融机构工作反而踩了雷,实在可惜。”

谢谢水星兄来访。的确是非常可惜啊。一个前途无量的年青人,就这么走了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'x潇潇' 的评论 : "这美女可能还是忧郁症吧"

也许吧。但是一个错误的决策,导致损失几百万积蓄,而目前到了月光甚至入不敷出的境况,的确让人煎熬。处理不好,这也许会导致抑郁症。
水星98 回复 悄悄话 居士好文!郑女士一路上顺风顺水走惯了,身在金融机构工作反而踩了雷,实在可惜。
x潇潇 回复 悄悄话 这美女可能还是忧郁症吧,太可怜了。为钱而跳楼。
买房子破产的例子是有的。非常少。买房还是安全投资。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '朝阳门' 的评论 : 谢谢你的补充。看来中金真不是完全意义上的国企。过几天,我会更正一下文章。目前文章被推荐到首页,无法被修改。
朝阳门 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 对不起,改错:
131家央企,其中26家金融类央企,不含"中国国际金融股份有限公司"(CICC), 也即中金。
朝阳门 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 谢谢博主回复。你的关于买房风险管控分析很好,很有助益,其实任何投资都需要风险管控。
关于中金,如果按央企定义,它真的不是央企。可参见国资委2023年最新央企名录,一共131家央企,其中26家金融类央企,中国不含国际金融股份有限公司(CICC), 也即中金。中金国企更不是,因为是合资公司,大股东里有外资,还有很多民企。当然中金有很大国资背景是无法否认的。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '朝阳门' 的评论 : “中金还真不是央企,国企也算不上”

谢谢你的分享。我就事论事,只分析她的家庭理财中的风险控制问题。个人感情等问题,我们无法知道真相。

中金公司的股权结构里的确有少量外资成分,但是,它仍然算是一个央企。
朝阳门 回复 悄悄话 这女的买房买的有些过,这点本文分析的没错。
但这个女的跳楼死可以避免么?大约是避免不了,她不因为这个事跳楼没准也会因为其他事跳楼,她不现在跳楼以后跳楼的可能性也不小,用为太脆弱了。大千世界芸芸众生,房子遭法拍的,交不起房租被房东赶出去支帐篷睡马路的,玩股票上杠杆赔个昏天黑地的,上赌场输的光屁股的每天有多少,你听说过有几个跳楼,上吊,喝耗子药,或者给自己一枪爆头的?
至于中国对私人有没有破产法跟这个女的跳楼一毛钱关系都没有,正如一些网友说的,把房子市场价卖了不就完了么,不就是赔了点钱么?她卖了房子根本就没很多债务。况且就算降点薪水,不是每年还有80万收入么?一般认为人民币国内购买力跟美元在美国购买力比较,大体相当于汇率3比1,那么如果一个美国人收入26,7万美元,会觉得自己日子穷死没办法过去跳楼?那所有人都会说这个傻叉有病。
这女的跳楼要么是因为心理极端脆弱,要么是本来就是个抑郁症病人,要么就是另有情感危机比如出轨小三失恋等等这类乱七八糟的烂事,或者以上综合。总之不是一个正常心智的人。现在无良自媒体闻到点血腥味就一哄而上,拼命八卦赚眼球,到底怎么回事真相没人真关心。
另,中金还真不是央企,国企也算不上,是一个中资银行控股的中外合资企业,玩的是那种美式的金融衍生品来回倒腾的业务。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '油翁' 的评论 : “作者沃伦·巴菲特的文章深入浅出,逻辑清晰,点明了家庭理财中风险控制的重要性。家庭理财如同裸泳,潮起潮落,需小心应对。”

谢谢来访!我引用了巴菲特的话,可我不是巴菲特。哈哈哈。
油翁 回复 悄悄话 作者沃伦·巴菲特的文章深入浅出,逻辑清晰,点明了家庭理财中风险控制的重要性。家庭理财如同裸泳,潮起潮落,需小心应对。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'Firefox01' 的评论 : “家庭、事业双重打击 + 房贷,房贷只是那根导火索”

谢谢!如果她们没有贷高额贷款去逆势买房,就算工资下调三分之一,估计也不会走上绝路。
Firefox01 回复 悄悄话 家庭、事业双重打击 + 房贷,房贷只是那根导火索,the trigger, 其他原因为次要,如:此前人生一帆风顺啦,抗压能力差啦,等等。 “十分钟后” 网友的留言我很赞同。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '顶级朋友' 的评论 : “不过这个女孩不值得为了这个原因去自杀,卖掉房子止损就是了!”

谢谢!的确不值得为了损失了几百万就选择轻生。我经常说:能用钱解决的问题,都不是大问题。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '选民' 的评论 : “对于从未经历过的经济困境, 不知所措. 还不上房贷, 丢了房屋, 觉得丢尽了脸面, 无法继续活下去了, 故而选择了一了百了.”

谢谢总结。这种落差,的确让人难以接受。

我也希望中国出台更好的金融监管和破产法。老百姓也要学会接受残酷的现实,就是房价是会下降的,收入也是会降低的。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '十分钟后' 的评论 : “大概率可以避免类似悲剧的方法就是润。”

是的,我举双手同意。这也是我们这些人早早跑到海外生活的原因吧。选择大于努力!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'neshershahor' 的评论 : “墻内的‘會計早晚進監獄’都快成行業共識呢。wonder why”

中国企业(包括国企)做假账,已经昭然若揭,大家心照不宣而已。会计的确是高危职业。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '太宇' 的评论 : “卖出大房子,立即购买小房子。坚持工作,有何难的?”

谢谢留言!我也考虑过这个问题。如果她们把房子折价卖了,银行的借款还是要还的。

假设这个房子卖了1000万,她们就损失了600万元。按照她们目前80万的年收入,每年可以就算可以存60万,那也是10年的血汗钱,付之东流。这个打击,绝对是灭顶之灾。人生能有几个十年呢?

另外,从一个人人羡慕的金领,到一个身负巨额债务的“破产户”,这种落差,可能更要命吧。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'neshershahor' 的评论 : “然後我再看看他/它們(那些傢伙有些真的很不是東西,這裡就不詳細説了)的後輩們。。。如今都是一個個愁眉苦臉的,就怕畢業。”

是的,很多时候,选择大于努力!人生路上,有时作错了一个选择,也许就要付出一辈子的代价。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'catfish1988' 的评论 : "有知识,无常识的例子。2023年初,贸易战,全国封城,上海封城,外国人大逃离,大房企暴雷,人口下降,警报拉了一次又一次,可是聋子听不到,或者假装听不到,不冤吧。"

谢谢你的总结!她的判断力,的确值得怀疑。
顶级朋友 回复 悄悄话 分析的不错,不过这个女孩不值得为了这个原因去自杀,卖掉房子止损就是了!
选民 回复 悄悄话 真正的原因是她的一生正赶上中国最好的时光, 一路顺利, 考进名校, 成绩优异, 毕业又顺利进入人人羡慕的金融公司, 年年考评优秀, 工资奖金节节上涨. 对于从未经历过的经济困境, 不知所措. 还不上房贷, 丢了房屋, 觉得丢尽了脸面, 无法继续活下去了, 故而选择了一了百了.

30年代美国大萧条,虽有破产法保护, 一样有许多人选择宣布破产之后跳楼自杀. 因为在大萧条的之前, 美国几乎三代人没有经历过真正的经济危机.

在中国, 个人是可以银行坏账的. 把现有的资产全部变卖还给银行, 成为所谓的“老赖”。“老赖”除了不能出国, 出行不能乘飞机, 乘高铁, 申请不到信用卡, 贷不到款之外, 和别人并无不同. “老赖”的期限是二年, 二年一切都可以从头开始.

相信经过几个周期性的衰退与增长, 中国人也会和美国人一样, 将破产, 成为“老赖”, 视为生活的一部分.
十分钟后 回复 悄悄话 居士分析很仔细很理性。前提是要在一个正常的国家才可能发生。只要制度不变,在定于一尊的亲自指挥下,国进民退就是大趋势。大概率可以避免类似悲剧的方法就是润。设想如果不是银行的风险管控如同虚设,不就增加割韭菜难度了吗?强国弱民才好统治啊。如果有个人破产法,土地财政又如何有效地实现?当企业居民资不抵债时可以把风险甩给银行和国家,那不是有违不忘初心了吗?没了那个不惜一切代价的代价,又如何实现中华民族的伟大复兴?
neshershahor 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 不過我能說什麽,這年頭墻内的meme都開始把囚服當作會計專業的職業服來調侃了——墻内的‘會計早晚進監獄’都快成行業共識呢。wonder why
neshershahor 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 其實我當時反問他/它們的話是:你學的職業和你將來的職業規劃,有辦法把自己放到一個能局部解決眼前(08年的)金融危機帶來的問題嗎?我的:(抱歉)是能的。

well, my classmates then are current politicians-elected...if they have anything in common nowdays, that is: none of them really likes "economists" like those exchange-students.
太宇 回复 悄悄话 卖出大房子,立即购买小房子。坚持工作,有何难的?肯定不仅仅是财务原因。
catfish1988 回复 悄悄话 有知识,无常识的例子。2023年初,贸易战,全国封城,上海封城,外国人大逃离,大房企暴雷,人口下降,警报拉了一次又一次,可是聋子听不到,或者假装听不到,不冤吧。

残酷的说,什么时候这种事发生了成千上万次,大家都不关心了,房价可能就到底了。
neshershahor 回复 悄悄话 00年代末期還在Candidate時,我從經濟係轉學Sociology係……經濟係的本係學生會‘有錢’啊,想挽留我,就發動認識的全係的認識我的和我認識的全體大陸留學生們(都是些讀Master的交換生)來‘勸’我……

然後,那些傻瓜們一個個的説辭其實也就是答應我“將來回國了”可以像這位一樣“有個很有前途的金融工作”云云——但是呢?Nope!吾意已決,堅決轉係。

現在的我沒發財是真的,也沒‘回國’,更不至於跳樓。然後我再看看他/它們(那些傢伙有些真的很不是東西,這裡就不詳細説了)的後輩們。。。如今都是一個個愁眉苦臉的,就怕畢業。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'neshershahor' 的评论 : “想當年上海剛剛淪陷的時候,陳匪毅看到跳樓的‘資本家’還好奇他們跳樓幹嗎——本壇網友錢塘叟的祖父和他自己還是那段歷史的見證/過來人呢。”

在专制制度面前,普通人的生命完全不受自己控制,也不被政府关心。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'neshershahor' 的评论 : “羅馬只燒了一次,但是長安(Chang'An)可是被燒過兩次——所以:History ALWAYS repreats itself”

说得好啊!中国的朝代更迭,上演了不止两次了,哈哈哈。
neshershahor 回复 悄悄话 想當年上海剛剛淪陷的時候,陳匪毅看到跳樓的‘資本家’還好奇他們跳樓幹嗎——本壇網友錢塘叟的祖父和他自己還是那段歷史的見證/過來人呢。

我對歷史學同行們喜歡說一句話,叫:羅馬只燒了一次,但是長安(Chang'An)可是被燒過兩次——所以:History ALWAYS repreats itself

是啊……我知道我所知道的,我是沒調流或者自殺,但是不是所有人都是我/知道我所知道的啊。。。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 : “不同的是,美国人还不上贷款,银行承担损失,而中国,全部由私人自己承担了。”

的确如此。中国的银行和政府一样,权责不对等
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '6ba6' 的评论 : “找个平时就流口水的巨富客户喝咖啡,借1千万长债,条件嘛”

电视剧里的桥段,毕竟不是现实啊,哈哈哈。
我不觉得普通人可以从富豪那里借到一千万。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustWorld' 的评论 : “中共是独裁体制,不符合西方的经济规律。”

就事件本身来说,中国的按揭贷款的确乱象丛生。银行风控形同虚设,而政府又没有没有提供可靠的破产法。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '空城之主' 的评论 : “这张照片应该不是她。另有一张,很不一样。”

这是我从网上查到的照片。你可以给个链接吗?
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '清漪园' 的评论 : “这位姑娘这样的没头脑,这样的不开窍,这样的盲从轻信,这样的没有自己的分析思考能力,人生的悲剧大门已经敞开。”
谢谢你详细的分析!
我觉得她的认知的确有很多问题,这是悲剧的根源。
如果贷款给她的银行做了足够的风险管控,她应该贷不到这么多钱,悲剧也许就不会发生了。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '世界是公平的' 的评论 : “ 在天朝,贷款购房者是球赛的一方,政府即是球赛的另一方又是裁判.”

是的,在房贷政策上,中国的银行承担的风险极小,而赚取了极高的利润。这很不公平。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '新林院' 的评论 : “有破产法和没有破产法,哪个更好一点?”

谢谢补充!我觉得破产法比较好,它给了普通人东山再起的机会。它的确会导致道德风险,但是毕竟利大于弊。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 : “以前也听说国内银行的坏账,那是指的什么呢?”

银行的坏账,多半是发放给企业和政府的贷款。
goingplace 回复 悄悄话 这个女孩子的情形,在美国2009年之前也可能发生,不同的是,美国人还不上贷款,银行承担损失,而中国,全部由私人自己承担了。
不过在中国,人们从来没有经历过房地产这么升值过,包括年长的人,大家都以为房产会永远升的。也有少数人有风险观念,他们不买房,结果房地产直线上升,他们变成了买不起的一族。
空城之主 回复 悄悄话 这张照片应该不是她。另有一张,很不一样。
6ba6 回复 悄悄话 当然可以避免,电视剧有很多桥段,找个平时就流口水的巨富客户喝咖啡,借1千万长债,条件嘛
JustWorld 回复 悄悄话 中共是独裁体制,不符合西方的经济规律。

这仅是中共国乱象之一。
清漪园 回复 悄悄话 上海金领女士是否可以避免跳楼的惨剧?居士从借贷的风控分析了她可以避免跳楼的技术层面。如果她在美国,她不会死,第一,银行不可能借给她们小两口这么大杠杆的房贷,第二,她俩实在顶不住了,就宣布个人破产,把房子还给银行抵债。但是,她俩在中国,而且在分析中国经济与金融走向的公司里做工,所以我认为,这位上海金融美女的是悲剧必然的。第一,她在2023年,而不是2013年举巨额债务购置房产,逆整个中国政治与金融局势而动,应了那句名言:世界潮流,浩浩荡荡,顺之则昌、逆之则亡。第二,他们两口子都在中金工作,女孩子还到世界各地学习旅行,是所谓的中国学霸,竟然相信中金对2024年中国经济趋势的评估。中金的胡言乱语也许是为了配合当局,为了公司的生存不得已而为之,但这两口子相信了而且还付之行动。这位姑娘这样的没头脑,这样的不开窍,这样的盲从轻信,这样的没有自己的分析思考能力,人生的悲剧大门已经敞开。
世界是公平的 回复 悄悄话 中国的银行多数属于政府的,也就是说属于党的. 买房子贷款是个人或家庭的. 在美国银行和贷款者是球赛双方,政府是裁判. 在天朝,贷款购房者是球赛的一方,政府即是球赛的另一方又是裁判.
新林院 回复 悄悄话 查了查。
Personal bankruptcy laws only exist in Hong Kong and Shenzhen.
有破产法和没有破产法,哪个更好一点?
有破产法,对借债的个人好一点。还不起债了,扔给银行了事。
但在某种程度上鼓励 moral hazard,有可能星火燎原,造成整个国家大衰退。(如2008 年)
没有破产法,对借债的个人比较残酷,你过分冒险,责任全自己负,没法扔给银行。
但有制止 moral hazard 的功能。
goingplace 回复 悄悄话 从“老柏树”的回帖了解到,原来中国的房屋法拍后还有责任。以前也听说国内银行的坏账,那是指的什么呢?
老柏树 回复 悄悄话 对的,在美国跟银行贷款只是把房子做抵押,所以贷款人的责任是有限的 -- 撑死了房子不要就是了。

中国的政策有点无限的味道,反正你得连本带利把借的贷款还上。从这点讲,类似黄世仁逼死杨白劳,还不上就拿喜儿去抵债。现在最惨的是这女的丈夫。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '老柏树' 的评论 : 其实,房贷断供,都不需要宣布破产。
只要贷款人发现贷款余额高于房子市场价格,他可以随时断供,把房子丢给银行。这叫战略性断供。
老柏树 回复 悄悄话 中短期中国绝无可能通过类似美国的个人破产法。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '老柏树' 的评论 : 谢谢你详细的解释!这种政策,的确太残酷了!
老柏树 回复 悄悄话 居士显然对中国的政策不了解,下面的gqc说得对,在美国你付不起房贷了,可以申请破产,房子归银行,然后盈亏都是银行的了,跟你没有关系了。如果是在美国,这对夫妻可以申请破产,把房子给银行同时自己断供就行了。损失的是首付的4百多万和已经付了的利息,后面就没有责任了,再减薪每月几万租房过日子总是没问题的。所以银行有责任帮你控制风险,至少在某种程度上。

在中国不行,你即使断供,假设断供后房子银行卖了900万,而你仍欠银行的本金加利息300万,那你仍需要付这300万(哪怕房子跟你没有任何关系了,付不上还得加利息)。这个女的死了,她丈夫仍然需要还这300万(和利息)。这个政策就是把所有责任都放在购房人身上,银行永远能连本带利都拿到 --- 除非购房人夫妇一起死了。

很残酷!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'gqc' 的评论 : 是的,这是金融系统和社会法制体制的弊病。中国必须建立完善的破产法,允许普通公民破产。
gqc 回复 悄悄话 问题是中国的政策让房屋贷款人走投无路,没有个人破产的出路,房价跌了几百万但是欠银行的钱一分也少不了 确实是会逼死人的
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '叮叮当当' 的评论 : 谢谢来访!

是啊,他们这些金融精英,居然没有看出大趋势,实在令人不解。
叮叮当当 回复 悄悄话 2023中国房市颓势已现,确实不是个买房的好时机
最西边的岛上 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 是啊,以前以为中庸之道是做人的哲学,现在明白了中庸之道也应该是做事儿的哲学!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '最西边的岛上' 的评论 : “看来房贷负担是很重,但这也可能只是原因之一。”

谢谢来访!除了逝者本人,我们不可能知道全部的真相。不过,财务压力的确可以压垮一个人。

2008年金融海啸期间,旧金山湾区的一个华人包租公就自杀了。他用杠杆买了十几套房子,最后资金链断裂。
最西边的岛上 回复 悄悄话 不了解内情,只有叹息!看来房贷负担是很重,但这也可能只是原因之一。不管是什么原因,人走了希望也就跟着消失了,可惜了。世界不会在乎哪一个人是否存在,我们一定要自己在乎自己,自己保护自己。

谢谢分析和分享。


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