保险调整之（2）伞险

我以前用的伞险是个人伞险，比较贵。我的情况稍微特殊些，因为房产分布在好几个州，不同州的房险政策差别很大，很难找到合适的伞险。随着出租房数目的增多保费更是越来越贵。

State Farm 伞险

以前就在论坛上看到网友们推荐State Farm，说State Farm可以分成个人伞险和商业伞险：把车子和自住房放在个人伞险之下，而把出租房放在商业伞险之下，价格也不贵。咨询了后觉得果真不错，并最终也这样照做了。

2M保费的价格 (2022年1月时的价格）：  

• 个人伞险： 约$310; 
• 商业伞险： 约$500~600,  for 10~20个单元 (duplex算2个单元， fourplex 算4个单元, 下同）

这里简单说一下State Farm伞险的好处和限制。

State Farm的伞险没有必须要把车险和自住房险转到他们公司的要求，尽管转过去有优惠，出租房险可以是任何公司的，房产可以跨州，并且没有房子数目限制，这对于规模化是非常有利的。保持房险的灵活性很重要，在像佛州和德州沿海等灾难频发区，全国性的大保险公司基本上不是房险的最好选择，他们甚至在有些区根本就不涵盖，即使涵盖了费用也很高，所以得保持选择房险的自由。

商业伞险的另一个好处是无论是增加房子个数， 还是增加保额，增加的保费都要比个人伞险要低很多，便于规模化。

State Farm商业伞险的一个基本要求是出租房的责任险必须至少50万。这个要求，对有的地区来说是小菜一碟，比如加州；而对有的州，比如佛州，却是一件很难做到的事，即便真能找到，费用高的也失去实际意义了。我佛州出租房的责任险有的只有10万，有的是30万，由于找不到费用合适且责任险能达到50万的，我不得不把佛州的每个房子再单独买一份30~50万的责任险（Premises Only Liability, 2022年1月时每个房子一年$80多），以使责任险满足至少50万的要求，这样下来，尽管我的伞险费用还是比调整前要低些，但已经没有先前预想的那么好了。

伞险的选择

不少朋友经常会问关于伞险选择的问题，说点个人看法。

如果出租房不多，比如少于5个单元（duplex算2个单元），并且都在同一州，选择余地就比较多，可以多问问当地的经纪和保险公司，包括自住房的保险公司，一般情况下个人伞险就可以。目前2人，2车，1个自住房，加4个出租单元，2M的个人伞险保费不应该超过$700。

如果出租房比较多，比如8个单元以上，并且房险的责任险很容易达到50万，State Farm的商业伞险是个不错的选择。

State Farm的商业伞险是不错，但要求房险责任险要达到50万，这一点就能难道无数英雄和狗熊。所以，我还得再提提我自己用过的、也是BiggerPockets 论坛上大家经常提到的两个个人伞险公司，尽管相对来说它们不便宜，但有些时候没有太多选择。它们跟State Farm商业伞险一样，对房险公司无特殊要求，房产可以跨州，但房险责任险只需要30万，这两个公司分别是：

• PersonalUmbrella.com：最多可保30个单元，涵盖45个州
• United States Liability Insurance（USLI）：最多可保15个房子（好像总共不超过25个的单元，这个需要确认一下？？），涵盖45个州

这两个保险公司都不直接跟顾客打交道，必须通过保险经纪，如果不知道那个保险经纪跟他们合作，可以打电话问他们，他们会推荐。

USLI个人伞险2M保费约$1500(十几个单元时)，比较贵，但只需要30万的房险责任险。 当我只有很少几个房子时，USLI和PersonalUmbrella.com 两者的报价差不多，不清楚房子多了以后两者的价格差别。

如果房子数目不多不少，比如在5~8个之间，可以把几种选择都问一下， 比较一下价格。

作者：建宁   2021/12/5 (转载须经作者本人同意)

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