家庭财务管理的基本常识及理念 (一）

一般来说，家庭的财务管理应该包括紧急备用金存放、房屋贷款、子女大学学费准备、退休金存储、投资、税务、保险及遗产安排等方面内容。一个理想、全面的家庭财务安排应该有足够的资产保护、不错的投资收益、安全可靠且能够充分享受各种税务优惠。笔者准备用一系列博文，对这些内容做一些介绍。希望对城里的朋友们有所帮助，也欢迎朋友们一起讨论、交流。

Emergency Fund (应急备用金)

作为一个家庭，需要保持一定数量可以随时调用的资金以应付不测之需。这种不测之需可以是失业暂时没有工资收入，因为不可抗力的原因导致生意关门或者其他原因导致家庭没有收入或收入大幅度下降。为保证家庭的正常生活，就必须有一定的银行存款或可以快速变现的资产来贴补家用。我周围的许多朋友基本上有50K到 100K的存款以应对不时之需。业界认为这样的资产一般需要 能够支付3 – 6 个月的家庭基本开支，如果有多余的存款，就应该想办法做一些投资。

Mortgage （房屋贷款）

许多朋友有 “无债一身轻” 的传统观念，喜欢在做房屋按揭的时候用 15 年的方案， 这样可以早些把房贷还清，真正成为房子的主人。其实从投资理财的角度来讲，只要房贷的利率低于可靠的投资收益率，房贷的量就应该尽可能地多，还款期限应该尽可能地长，这样可以省出来的现金流用于投资，这就是我们常说的 “借鸡下蛋”。基于此，对房屋贷款应该形成下面的观念：

• 对不想投资、只在意居家过日的朋友，应该选择贷的利率低、还款周期短的方案。这样可以早些把房贷还清，也免得把手头多余的现金消费掉。
• 对在意家庭理财投资的朋友，不妨选择贷的利率低稍高、还款周期长的方案。这样可以省出可观的现金流用于投资。这样的投资可以是股票、共同基金以及一些具有投资功能的保险产品等。
• 对于热爱房地产投产的朋友， 更应该利用贷款杠杆把生意做大。例如，全款买一个投资房是 400K，用25% 的首付买房的话可以买4 个。当然，这样做的前提是你做投资房的收益率要高于贷款利率。

College Fund （大学学费 / 助学金）

周围许多朋友认为自己是中产中的上层，自己的孩子与助学金无关。周围的一些朋友投资了房子来为孩子准备学费。我也曾为两个儿子每人准备了一个房子作为他们将来的大学学费。其实不然，众多名牌大学助学金充裕，只要把自己的资产提前做合理的配置并做好申请，还是能够申请到相当可观的助学金的。以普林斯顿大学 2019 级新生为例，一个年收入 $160 - 180K 的家庭平均能申请到每年 $47K 的助学金。

基于此，我们要形成一个这样的观念，助学金是为有需要的人准备的。而有需要的人不见得是穷人。我们这些中产阶级中的上中层家庭只要合理配置资产，认真申请，是可以为孩子争取到助学金的。