浅谈我家对退休帐户可以转成退休金的选择

我和我夫人各自的工作单位都提供退休金（pension）；另外，我的工作单位还提供401K、Roth 401K、和after-tax 401K，我夫人的工作单位还提供403b和457a；我们各自将来也会有社安金（social security）。在我们决定平均年龄接近60岁一起退休时，我们根据自家的投资理财状况对退休帐户做了一些选择，希望以下我夫人的一个退休帐户可转退休金的选择分析能给遇到类似选择的坛友一些启发（在投坛读到过不止一位坛友问过相关问题）。

我夫人在退休前的这个单位工作了20多年，每年都投403b和457a并且每个帐户都投到IRS允许的最大限值。403b和457a的限值与大家比较熟悉401K的限值一样，换句话说，她相当于每年投了两个401K。早些年，她在工作单位提供的众多管理退休投资的金融机构中选择了TIAA，但她后来很快又在Fidelity开了帐户，但没有将TIAA账户上的钱转到Fidelity。她一年多前退休后不久便将在Fidelity的403b和457a都转到rollover IRA，然后计划开始将这些钱逐步转入Roth IRA；直到这个月初，她才意识到在TIAA还有退休帐户。她发现尽管她的TIAA账户回报不如在Fidelity的帐户回报，但TIAA账户上也有了一笔可观的金额。于是，她打电话给TIAA客服，计划将在TIAA的403b和457a转成rollover IRA。

然而，TIAA客服工作人员提醒我夫人，她在TIAA的退休帐户403b和457a有一个独特的福利，如果转为rollover IRA将失去这个福利。这个独特的福利就是我夫人工作单位与TIAA有合约，如果员工愿意，年龄达到59岁半之后，退休员工任何时候可以将自己的403b和457a帐户资金以退休金（ pension）的形式取钱。我夫人从客服那里进一步了解到：

(1)如果她在60岁开始从403b和457a转成的退休金中取钱，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的6.5%；如果她在65岁开始取，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的7.5%；如果她在70岁开始取，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的8%。

(2)取钱的方式还可以选择万一我夫人去世，作为配偶我可以继续得她的退休金（survivorship ），但不是终身，最长年限是20年。当然，选择这种取钱方式是有代价的，TIAA每年支付给我夫人的金额将下降；即使我比我夫人先去世，也不会改为正常付款金额；这种支付选择，说穿了，就是变相地买了一份人寿保险。

除了付给老员工慷慨的退休金（新入职员工的退休金计划比老员工差一些），我夫人工作单位与TIAA之间的这个合约给退休员工们又多了一个选择，可以多一份退休金。这样的个人退休帐户转为退休金的方式对经济状况比较紧凑或者投资理财能力不佳的人来说是一个挺好的选择，因为TIAA付款利率还算不错，并且有终身保障。然而，此退休金非彼退休金，TIAA退休帐户转化的退休金是员工自己的存款，虽然TIAA付款利率还算不错，但最终这笔存款在退休员工去世后将归于TIAA所有。因此，对经济状况比较雄厚或者有一些投资理财能力的人来说，将个人退休帐户转为退休金的方式则没有了吸引力。于是，我夫人选择了在下周一将她在TIAA的403b和457a帐户存款转入rollover IRA。

[打胡乱说]

回复 '退休计划' 的评论 : O(∩_∩)O哈哈~ 同意楼下，除了第4夫人不应用于自家，还可以叫：

1，妻子
2，老婆
3，太太
4，夫人
5，老伴
6，爱人
7，内人
8，媳妇
9，那口子
10，拙荆
11，贤内助
12，对象
13，孩他妈
14，孩他娘
15，内子
16，婆娘
17，糟糠
18，娃他娘
19，崽他娘
20，山妻
21，贱内
22，贱荆
23，女人
24，马子
25，主妇
26，女主人
27，财政部长
28，纪检委
29，浑人
30，娘子
31，屋里的
32，另一半
33，女当家
34，浑家
35，发妻
36，堂客
37，婆姨
38，领导

[退休计划]

回复 'passerby2016' 的评论 :

谢谢您的分享，我从中学习了。我原本不知道“我夫人”和“我太太”二者用法的不同，现在知道了，也记住了，以后后会用正确的用法。

在此，祝您和楼下网友们龙年吉祥幸福！

[passerby2016]

用"我太太”. 夫人是尊称, 用在自己身上不妥.我比较老派跟不上时代

[退休计划]

回复 'tianjinwang1' 的评论 :

谢谢分享，很高兴能博得你的一笑：-）。我只不过是分享了TIAA客服与我夫人之间的交流而已，客服说了是我夫人工作单位与TIAA有将退体帐号转成pension形式提取的合约福利，所以我就按原话使用了。至于pension和annuity 二者既有区别，也有相似之处；并且即使是pension, 也并非都一样，我和我夫人各自都有pension，但我俩的pension也有一些不同。

[退休计划]

回复 'zhshqg' 的评论 :

谢谢分享。我家也喜欢Vanguard，已经是它30多年的顾客了，它的优点正如你所说，费用低，投资比较透明等等；但我认为它在客服方面略逊于Fidelity.，不过，Fidelity客服好也是羊毛出在羊身上。

[tianjinwang1]

大哥，我看你写的都好笑。TIAA那个不叫pension，叫annuity。那个也不叫好心提醒，应该叫推销。如果你退休金足够，那就不需要TIAA的annuity，直接把钱rollover去别处就行。我自己也有TIAA，发现不如fidelity后，就全部转去fidelity了。

[zhshqg]

我的TIAA全部ROLLOVER到VANGUARD去了，TIAA的投资方向不如VANGUARD透明，而且管理费高。比较之下VANGUARD的投资渠道透明(你精确的知道你的钱投在哪儿，通过比较可以自己调整),管理费用较低，收益不错。通过30年的投资结果对比最后还是在退休以后将TIAA全部ROLLOVER了。

[退休计划]

回复 'baladirk' 的评论 :

说得也是。如今提供pension的工作单位越来越少了。我写这个帖是因为读到投资理财论坛不止一位坛友询问用退休帐户上的钱购买年金是否值得，恰好我家这周刚遇到有这样的一个机会，所以，就将我们的经历写出来发在投坛，希望给问问题的坛友们有一点儿启发。

[baladirk]

谢谢分享。不过你们俩的情况对绝大部分人无用。有 pension 的人很少。大部分人知道 401(K)

[退休计划]

回复 '硅谷工匠' 的评论 :

谢谢分享。Pension确实比通常的401K、403b、457a等退休投资更有优势，所以，我和我夫人都感到幸运各自有pension。然而，她的工作单位与TIAA合约福利提供的另一种pension选择其实就相当于annuity, 与她从工作单位直接得的pension是两回事。

[硅谷工匠]

pension比401K403K什么高级很多吧。一个叫离休金，一个叫退休金。离休变退休，类似干部要回去当群众。这是我的理解。