日月楼主人

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中年人的财务规划 (之一)

(2020-07-19 19:39:04) 下一个

人生有小到老,不同年龄段有不同的追求和目标,从理财方面看,老中青年龄不同,财务考虑和财务目标也不同。大学毕业刚走上工作岗位的年轻人,其首要考虑的可能是攒钱买房子,有了小孩,30、40岁后就得筹划子女的大学教育基金问题,岁数大了资产多了财富传承就要提上议事日程了等等。年龄不同、财务目标有异,风险承受能力不一样,选择的理财投资产品也要做相应的调整。今后几期专栏文章就重点谈谈中年的财务规划问题,本文讨论的中年人主要是指50岁到60多岁退休以前这段年龄段的人士。本文只是关于财务规划的一般idea,不构成任何具体的投资和税务建议。

中年人的特点 中年人基本上工作、生活比较稳定,不论是朝九晚五的上班族还是自己做生意的自雇业者或是经营small business的小老板,大都进入平稳发展阶段。中年人大都居有屋,行有车,子女大都已上大学,或者已经毕业,有些中年人开始进入空巢期。从健康方面讲,中年人精力、体力已经过了巅峰期,开始走下坡路,很多人都有这样、那样的毛病,如高血压、糖尿病等。还有一些人中年人英年早逝,本人从事理财保险20余年来,客户数以千记,共经历过十几起客户过世协助家人理赔的案子,这些过世人几乎都是中年人,50来岁60出头,都是因病去世。

            我的客户绝大部分都是华人,遍布全美,主要分布在东北部以及南部、西部几个华人聚居的州,包括新泽西、纽约、康州、宾州、马里兰州、麻省、加州、德州等。从职业而言,大部是专业人士,在IT、药厂、华尔街从业,还有不是医生以及small business owners. 从财务而言,这些中年人大都财务状况良好,比一般的美国人好很多,可能主要因为他们大都是专业人士,收入属于上中产阶级,再加上华人量入为出、喜欢储蓄的文化,他们不论是退休账户,还是一般的储蓄投资都远远高于同龄的美国人。从财务规划看,中年华人主要关心三个问题:首先,退休时是否有足够的退休金,支撑几十年的退休生活;第二,岁数大了生活不能自理怎么办?有没有钱进养老院,或是请人到家里来照顾自己?第三,剩余的财产如何以最省税、最经济的方式传给子女?

我们先来讨论退休计划问题。常有客户问我,到底需要准备退休基金才能维持舒适的(comfortable) 退休生活?这当然因人而异,没有统一的标准,取决于个人的生活方式(style)和生活习惯。比如有些人希望退休后每年都做几次国际旅行,这可能就需要额外准备几万美元。但是有些基本开销是必须要有的,如衣食住行、property tax (假设你拥有自住房)、各种保险(Medicare、汽车和房屋等)、水电煤气各种utility、手机、汽油等。对于家庭收入在十万或以上的中产阶级来说,我一般建议退休时应该有200万可投资的财产(401K、 IRA、银行账户、股票基金等,包括出租房,但不包括自住房),每年有8-10万税后收入(包括Social security 退休金),基本上就可以过一个不算奢侈但comfortable 的退休生活。对于年收入在6-10万的家庭,则目标是到退休时能累积到100万的可投资基金,每年能有5-8万的退休收入,则可以过一种过得去的(decent)退休生活.

成功的、健全的退休规划应该包括2个内容,一是做大蛋糕,壮大自己的退休基金规模,二是建立有保证的终身收入 (guaranteed lifetime income). 关于做大蛋糕,一般人都理解,就是增加和扩大退休portfolio规模,即上文提到的可投资资产达到200万,至少也要有100万的规模。这主要包括往401K多放钱,开设Roth IRA 账户,收入超标时考虑是否可以开设back door Roth IRA,一般的股票和基金投资等。很多华人热衷于房地产投资,也可以考虑买出租房作为升值和日后退休收入的一个组成部分。至于有保障的终身收入,很多人就不太了解。所谓终身收入就是你退休后每年都能产生一笔或几笔收入,不论你活到90岁还是100岁,只要你健在,这笔收入每年、每个月就一定会有。而且这笔收入不受股市动荡的影响,股市crash, 暴跌40%、50%, 你每个月的收入不变,就象社安金一样每个月自动流入你的银行账户。终身收入与做大蛋糕当然有关系,你退休基金不够大时,你就很难建立有意义的终身收入流。但大蛋糕产并不意味着终身收入,因为如果股市大跌,你的资产可能大幅度缩水,200万变成150万,甚至100万。而且401K、IRA 拿5万少5万,如果你长命百岁,你的退休资产可能不足以支撑你活到90岁、100岁。(范琦勇原创,202078, 版权所有

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