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看了“物价飞涨,我高级工程师职称的父母退休后的悲惨生活” 一文感慨万千。有感于国内许多人对国外的退休福利不了解。 试将中美退休福利作一比较。供在美未退休者参考,及早作准备。
我来美留学,工作了23年,今年62。到了美国退休制度规定可以选择退休的最低年龄。1945年生人在美国的正规退休年龄是66岁 (最终将提升到67岁,以弥补联邦退休基金的不足)。选62岁退休,我终身只能拿正规年龄退休金的76%。
美国的退休税称之为社会安全税。在职者须交工资7。15%的社安税,公司为雇员交同等金额的社安税。所以,总共交了相当于工资的15。3%的税。自雇者则需自己交15。3%。退休金的多少,对所有人都由同一公式进行推算。根据你在一生中收入最高的35年,420个月的平均收入算出。但是,每年收入在9万(该数字每年在增加)美元以上部分不需要交社安税。因此,最高退休金是9万年薪的退休金(今年约为每月1833美元)。如果,象我这样,交税不满35年,则未交的月份按0收入计算。不准事后补交社安税。
由于通货膨胀的关系,越早交的年份,月平均工资要乘以大于1的加权系数。年头越早,系数越大。美国退休金公式实际上是按月加权平均工资算出的:
退休金=609x90% +(3200-609)x33% + (大于3200美元部分)x 10%。
即加权平均月工资的头609 美元乘以90%,609-3200的部分乘以33%,大于3200的部分乘以10%。
例如,平均加权年薪90000:正规退休金约为每月1833。03美元。为退休前月工资的 24。4%。
平均月薪3200等于38400美元年薪(税前)。正规退休金(66-67 岁)约为每月1403。01美元。约为退休前工资的43。8%。
去年美国家庭税前年收入的中位数为45000美元。(即一半家庭收入多于他,一半家庭少于他。所以,年薪30000至38400的个人很普遍。
平均加权年薪20000者:正规月退休金约为897。13。为退休前工资的53。8%。
平均月薪609美元,正规月退休金为548。1美元。 为退休前工资的90%。
在正规退休年龄66岁(将来为67岁)以前退休者退休金按比例递减直至62岁的76%。62岁以前退休者,要等到62岁才能申请退休金。
对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大,年薪6万多到7万加圆。据他说政府每年寄给他的信说,他在65岁退休时的退休金及退休福利共约为1100加元/月。略低于美国。
据报载,德国前总理,施罗德在卸任后忙着赚钱养家,因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次,要承担三位前妻的抚养责任,所以光靠退休金是远远不够的。由此可见,象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。
对于我来说,希望干到66岁退休。为什么?如果今年退,我才交了15年的税,退休金每月才809美元。虽然我是博士,技术职称比高工还高一级,也不行。谁叫我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年,因为身体不好,在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是,按美国规定,她可以选择拿我的退休金的一半(比她本人应得的还多)。这十年来,我的社安税每年都能交满额,如果每推迟一年退休,每月退休金可以增加150美元。到66岁退休,退休金可增加到1410美元。我太太可拿我的一半,每月705美元,总计2115/月。
如果拿周围生活环境来衡量,这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入1058美元,远低于刚毕业的美国本科大学生的工资(约为1800-2000/月)。我看这很正常,干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。
我住在纽约市,每月最低消费如下:
冬天取暖费:1300/年 以上,就算平均100/月。
水,电,气:210(夏天开冷气除外)
电话:90
汽车保险,汽油,停车,修车:200
伙食费(不包括下餐馆):300
巴士,地铁 票(两人乘12次/月,省油,省停车):50
两人付政府的退休医疗保险月费:160
挂号费,药费自付部分(每个处方药:10-35)现在未退休就已达到200/月。太太是老病号。这钱省不得。
退休医保中须自付20%(如有大病或手术就不好估计了):?
供房:因贷款已付清,房地产税:300/月;
如贷款未清就惨了,每月需付2100)。
修房:200/月。(房顶就要换塑料瓦了,需10000美元)
零用:100。
总计:1910美元。这不包括退休医保中,需要自付医疗费用的20%,即使无大病也不止205/月。所以,2115美元已全用光,还不够。其实,这2115美元,不能全部装在自己的口袋。去掉约15000美元的交税减免额,退休金中的10380美元的年收入还要付联邦和州的约21%的所得税。
所以,退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。
我看到的中国退休的例子:
1)在另个帖子中提到 国内高工,月退休金:¥1100
2)我姐姐,今年64,住在南京市。高中毕业后,没有分配工作,1965年下乡当知青。1977年回城,分配到烧饼油条店上班。可以说她属于南京市收入最低的一族。55 岁退休时工资¥500左右。原单位已破产,现在拿统筹退休金:¥1100/月。
3)我弟弟也在南京市。原单位破产,被私人买下另作他用。在60岁退休前,私商付内退费¥900/月。现刚到60岁,拿统筹退休金每月¥1100。
4)弟媳,原在南京市一所大专当职员,属于事业单位。退休不到一年。退休前工资¥1900。退休金为¥2200多。
5)哥哥,现年69。退休前为中部某省某厅副总。副厅级。曾获中央某部及中部某省科学进步一等奖。因该省不如沿海地区发达,去年退休金还是2000多点。今年刚加了¥400。
6)我的一个朋友的弟弟,在某市电业局以一般工人退休。月退休金为5000。近来,网上对电力等垄断企业大力怦击,该企业近来被迫作出姿态,每月减退休金¥50。
对比中美两国的退休福利,发现很多的不同点:
1)中国国家企业退休制度太复杂。企业和事业不同,各省不同。工务员又高人一头。 美国的简单,只和交的所得税挂钩。
2)中国的国营企业甚至可自行定出退休金标准。国家统筹退休金以外,可以自行另加。我亲耳听到一位国内的老同事向我吹嘘他的退休金为每月一万(国营企业)。这种化公为私的行径应当予以制止,否则对社会公平破坏性很大。再则,不干活的比干活的收入多得多,公平吗?
有人争辩说,美国政府和私企不也有年金吗?所谓年金是政府机构或私企在除了国家退休金以外,另发给本单位退休职工的一种退休津贴,一直到职工去世为止。比如说在州政府工作二,三十年以上,年金可达每月2000美元。这是稳定人才的措施。过去,人的平均寿命为六十多。在65岁退休后,发几年年金就完了。但现在人的寿命延长了。退休后还可活二,三十年以上。大多数企业负担不起,已经放弃了年金制。如华尔街大企业,GE,通用汽车,等等。现在还保留年金的不是政府机构就是垄断企业(如电力,天然气,电话公司)。前者可以用加税,后者用无限制提价来支持。我认为这也是美国的弊病之一。一个小集团利用手中的垄断权力把自己的所得强行摊派到广大老百性的头上。
3)中国大多数人的退休金不低于大学刚毕业的收入水平(至少象江苏省等沿海地区)。因此,啃老族很普遍。美国的大多数退休者收入低于大学刚毕业学生。如果没有其它生活来源,退休后,生活水平会有大的下降。年轻人要啃老也啃不动。
我看,将来,中国的退休制,会向大多数工业国家成熟的退休系统靠拢。会进一部简化。逐步实现退休金公平化。退休金也不会一刀切。高工和卖烧饼的根据交税的多少,退休金应当有所差别。但是在任何社会,多劳多得的人们不一定交的税多的。富人总知道如何避税。退休金应当和所交的所得税联系起来。
在绝大多数国家,想靠退休金丰衣足食,不大容易。特别是在中国这样的一胎化国家实行起来很困难。独生子女们不但要养自己,还要承担全社会父母亲一代和爷爷奶奶一代的退休金系统的重担。真辛苦了他们。