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这种退休投资比传统的共同基金更好?

(2022-11-19 06:13:29) 下一个

前段时间写了一篇关于Powerball彩票的文,大家讨论极其热烈,哈哈,其实大家都明白彩票的中奖率极低,几乎没啥希望,也就是参与,好玩而已。 

但退休投资却是个永恒的大话题,关乎每个人的利益。

有人想避免股市的风险找其它的金融产品,时不时地就会有保险公司的经纪人来给你介绍年金(Annuity)——被人称之为养老金保险。

有位华人朋友几年前就买了年金,当时他在将401K投资放满到最高额后还有些闲钱,在听了保险公司经纪人的宣传但并不很了解年金的情况下,就盲目签订了年金的合约,在今后若干年内每年要投入相当的数目。有次他跟我提起这事,我就将年金的优缺点向他详详细细地介绍了一番,他表示后悔买年金了。

年金在保险业中的位置其实是蛮尴尬的,保险公司的经纪人喜欢推荐它,因为它佣金较高,而投资客户买完后,过段时间一般都会后悔,甚至一提年金就觉得”往事不堪回首“,这个朋友就是很好的例子。

年金(Annuity)有它的独特性和一定的市场,但作为一种退休的投资并不太为人所知,个人不认为它是最好的退休投资工具。

年金没有共同基金那样简单,存在不少问题, 甚至对于许多人来说,可能会是个投资陷阱。 如果没有完全明白这个产品的正反两面性就去购买,或推荐给别人;或是故意不提年金各种隐藏的问题,推荐给许多对这个投资没有任何了解的人,并号称它比I Bond更好,是有误导大众倾向的。

现代的年金是一种保险金融产品,一份保险合同,可用于各种投资方式,任何增值都不需要马上缴税,直到你退休可以拿钱出来。 年金的主要好处是延税(tax-deferral),即只要不拿出来,就没有交税的问题。

年金可以帮助你降低退休时资金耗尽的风险,是能保证终身收入的金融产品。作为整体退休战略的一部分,年金可以提供终身收入,并有助于弥补收入与支出的差距。

年金投资有三种选项:

固定年金(fixed annuity): 保险公司在扣除费用后,将投资投入相对保守的投资账户,按照固定利率支付给受益人。这些保证金提供了保证利率的稳定性。保险公司保证给你一个最低的利息,一般是3-4%左右。

可变年金(variable annuity):你通常拥有包括共同基金的投资选择,回报率取决于相关投资的市场表现。这意味着风险,包括你的本金可能会有损失。 

固定指数年金(fixed index annuity):提供了一个挂钩于特定股票指数(如标准普尔500指数)的保证利率。 目标是提供一个比固定年金更大的回报,而没有可变年金的投资风险。

常见的年金收入选项包括: 收入在规定的时间内(10 years, 20 years), 为你的剩余生命(Life time income)或为你和你的配偶的生活(或两者兼而有之), 一次性支付。在购买年金当时并不需要决定取款方式,只在开始拿钱时再选择合适的取款方式。

年金的优点

如果你是高税率的高收入者,已经完全投资到你的401(k)和IRA的上限,那么年金可以延税(tax-deferral),年金账户中的收入可以暂时不用交税, 可变年金是有意义的。 

如果你想将一次性金钱总额转换为收入流成(Income Stream),并且可以在一段较长的时间内支付一定数额的资金,那么低成本固定或可变年金可能是有意义的。

除了投保人获得终身的退休收入,有些年金还可以指定受益人,如果投保人去世了,受益人可以领取剩余款项。

 

年金的缺点

对大多数人的情况来说,年金的劣势可能会超过它的优势。

年金最大的缺点就是高费用: 保险公司的层层收费会掩盖年金的总成本并减少支付给你的金额。以下是你应该注意的常见年金费用: Mortality and expense fee,Administrative fee,Contract maintenance charge,Subaccount fee,State premium tax,Investment transfer fee,surrender charge,Principal protection,Inflation protection/cost-of-living adjustment,Long-term care rider,Lifetime income rider。年金的各种费用加起来很可观,可变年金费用有可能是3-4%。

年金是很复杂的产品: 年金的设计非常复杂。 年金有很多种类和不同的细节,足以让人们思维混乱,不知所措。 你需要学习许多新词,如“mortality and expense fee,joint life payout,subaccount, surrender fee,participation rate, exclusion ratio, market-value adjustment”等。很可能在不完全理解条款的情况下就购买了不适合自己的产品。

价值上升空间可能有限: 你从年金中赚到的钱可能不如其他投资的收益。 指数年金有收益上限,当股市表现良好时会限制你的回报。指数年金还有参与率,可以限制你得到多少投资收益。

可以要交更多税款:  年金收入是按普通收入征税,而非退休账户中持有一年以上的投资,在出售时可按较低的长期资本利得率征税。当你去世后将股票、债券、房地产等留给你的继承人时,他们税收的基础会得到提升,年金则没有这个好处。

投资可能被束缚住了: 所有的年金都有一个5-10年的解约期限(surrender period),在这个期间内,你不能取款,或转到别的公司去(transfer or rollover) ,否则会面临较大数目的退保罚款。 

其实,年金(Annunity)和退休金(Pension),社保(Social Security)在某种程度上很类似,因为它们都可以每月提供固定的退休收入。美国的退休计划很多,很复杂,并非简单地定为“Pension”和“Social Security”这两类。 Pension是一种固定受益额退休金计划(Defined Benefits),最出名的例子是美国联邦政府的Pension Plan。但Pension不仅仅由政府和教育机构资助,目前仍然有一小部分的大私营公司也有这个退休金计划。有些Pension计划也不需要雇员的贡献,因此也就没有什么Match。 有些Pension计划中,雇员每月的贡献数目与他得到的数目没有直接的关系,而是由最后几年的工资决定的。 

相反,401K, 403B, 457, SIMPLE 401(k), SEP IRAs,SIMPLE IRAs等都是固定分担额的退休金计划(Defined Contribution)。 403B,457B是教育机构或非营利组织雇员的退休计划,不仅仅是针对拥有Pension的人们。 很多非营利组织雇员可以同时有Social Security,Pension,403B, 457等计划。总之,科普财经知识没什么问题,但必须要提供正确的知识,不要有意无意地误导他人。

最后总结一下

综上所述,年金对某些特殊群体来说可能是合适的,但对大多数人来说它却有着各种各样的问题。年金并非一无是处,但它在投资市场上的名声并不很佳。如果真的想投资这个复杂的产品,要尽量咨询专业人士,不要轻易听信保险公司的宣传,盲目地去购买。另外签年金的合同时,也一定要仔细阅读每个条例,真正做到“咬文嚼字”,因为细节非常非常的重要,不然会后患无穷。事实上,金融界有许多比年金更好的产品和方法可以实现你退休的目标,投资一定要谨慎。

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评论
碧蓝天 回复 悄悄话 谢谢分享!学习了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雪中梅' 的评论 : 多谢雪中梅,一起学习,年金确实有些复杂。节日快乐!
雪中梅 回复 悄悄话 跟着学习了,菲儿讲的很实用,对投资不懂。谢谢介绍,平安是福。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'laopika' 的评论 : 哈哈哈,多谢老乡,年金不是不可以投资,但一定要真正了解,搞懂它,一知半解就在那里瞎宣传,是会误导人的。没有也好,这样省心:)
laopika 回复 悄悄话 非常专业的解说,对有年金可以投资的人大有参考价值,可惜阿拉没年金好拿:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 : 多谢老乡,出来久了都会这样:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 多谢松松鼓励,祝节日快乐!:)
goingplace 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 应该说是财经讲座,我现在英文不怎么样,中文越来越差了。
南山松 回复 悄悄话 谢谢菲儿专业性的介绍,学到不少,谢谢好分享,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '秋叶鸿' 的评论 : 多谢秋叶亲鼓励。你说得没错, 总的来说, 对大多数人而言,年金不是最佳选择。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '淡然' 的评论 : 淡然好,对大多数人来说,年金不是最佳的选择。多谢淡然读文留言鼓励,很高兴可以和大家一起分享讨论。你的游记太赞了。也预祝你们全家感恩节快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Alabama' 的评论 : A兄好,Roth 401k, Roth 403B, Roth IRA等都不错。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '逍遥白鹤' 的评论 : 白鹤好,你家先生掌控,你就可以放心了。年金确实比较麻烦。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Hong_429' 的评论 : 多谢Hong,年金确实比较有风险,要特别搞清楚才行。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '田野maomao' 的评论 : 多谢天野,好开心看见你,同祝感恩节快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山乌鸦' 的评论 : 多谢乌鸦鼓励!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南瓜苏' 的评论 : 多谢南瓜苏,你的文写得太好了,让人感动。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 : 多谢老乡!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '桃源凡人' 的评论 : 对于某些不太愿意承担风险,并且喜欢每月得到固定金钱的人们来说,IA是一种合适的选择。对于自己愿意管理投资并且希望留下遗产的人们,其他选择更好一些。
Hong_429 回复 悄悄话 读了这篇专业文章,很有收获,我就是不敢买年金的人,感觉风险太大。谢谢分享
桃源凡人 回复 悄悄话 把Annuity当投资工具不是好办法。但一个人退休后,拿一部分资产购买Immediate Annuity,享受life time income直到去世,和社保一起达到双保险,还是可以考虑的。
淡然 回复 悄悄话 谢谢菲儿科普,解答了一直困扰我的问题。有个同事业余卖年金,常常跟我们说年金的好处,有同事就买了。菲儿的解释非常清楚,看来我们不买是对的。
同时又读了菲儿上一篇关于退休钱怎么花的博文,也是很实用的信息,收藏了,谢谢!
感恩节将至,感恩有菲儿这样的热心博主,从你这儿学到很多知识,还有养眼的美食美景!
预祝菲儿全家感恩节快乐!
Alabama 回复 悄悄话 我试着投资过年金, 两年后退出。 我倒喜欢Roth IRA,不用交Tax, 因为投资税后的钱, 赚的部分也不用交税。
田野maomao 回复 悄悄话 谢谢菲儿的年金介绍! 菲儿感恩节快乐!
秋叶鸿 回复 悄悄话 非常好的关于年金评论,完全赞同美菲儿观点。除了高费用外,年金还会经常转手,利息可能会变低。多谢菲儿分享!周末问好!
南山乌鸦 回复 悄悄话 菲儿的博文非常专业和严密。
逍遥白鹤 回复 悄悄话 谢谢菲儿用心介绍各种退休投资方式的利弊!
我家领导管钱,我是甩手掌柜,但也喜欢了解一些这方面的情况,跟你涨知识啦~ :)
南瓜苏 回复 悄悄话 赞好文,学习了。
goingplace 回复 悄悄话 赞!投资理财的好文,这是妥妥的科普,让人们找到最适合自己的退休安排。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '望沙' 的评论 : 多谢沙沙!:)周末快乐
望沙 回复 悄悄话 赞,好文
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '仟仟' 的评论 : 多谢仟仟鼓励,你说得太对了,投资和保险一定要分开,太热情的邀请就要小心,要搞清楚到底是怎么回事才行,不能轻盈就被人忽悠了,哈哈。问好仟仟,周末快乐!:)

菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梧桐之丘' 的评论 : 多谢梧桐兄,随便聊聊,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '林凡_圣路易' 的评论 : 确实有点复杂,问好圣路易。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 一凡太客气了,好开心看见你,周末快乐!
梧桐之丘 回复 悄悄话 资料真详尽,收藏做参考,谢谢!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'momo_sharon' 的评论 : 默默好,日本的肯定没这么麻烦。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 多谢点点。周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '小声音' 的评论 : 小小好,期待你听完我们一起讨论分享!问好,周末快乐。你又在旅的路上了?好羡慕!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '星如雨86' 的评论 : 如雨好,年金很复杂,要投资一定要搞很清楚才行。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '黑贝王妃' 的评论 :确实比较麻烦。欧洲的好很多吧,你们福利也好。:)
林凡_圣路易 回复 悄悄话 这个挺复杂。谢谢菲儿分享,周日愉快!
寒一凡 回复 悄悄话 跟着菲儿学习,长知识。谢谢菲儿分享,周日愉快!
momo_sharon 回复 悄悄话 我是不懂这个,以后也要向菲儿好好学习。
仟仟 回复 悄悄话 谢谢菲儿的退休投资介绍。我也是遭遇过太多积极推销保险理财的经纪人, 热情邀请你去参加他们的各种讲座和活动。我非常赞同菲儿的投资和保险分开的说法, 所以从来不买保险公司这些复杂的年金产品。

喜欢读菲儿的文章, 总是能学到很多知识。
spot321 回复 悄悄话 涨知识。
小声音 回复 悄悄话 真巧,有朋友约我下周去听一个有关年金的讲座,先在菲儿这里学习一下!
菲儿真是知识面广博,佩服:))
星如雨86 回复 悄悄话 谢谢菲儿的详细介绍,正好有朋友给我推荐年金,读了你的介绍,我可不敢贸然下注了。
黑贝王妃 回复 悄悄话 美国的养老基金太复杂,名目繁多,菲儿能理清还能操作真不简单。懂得理财可以无后顾之忧。我们的都交给上帝处理了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Dalidali' 的评论 : 我觉得拿佣金也正常。但不能忽悠人。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '歲月沈香' 的评论 : 多谢沈香亲鼓励,这方面的知识确实知道得多一些,感觉应该和大家分享,提醒一下。从你那里也学到了好多的心理学知识,特别是你现在结合实际案例的分享,特别受益。周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '家有好宝-夏静子' 的评论 : 哈哈,也是。问好夏静子:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Dalidali' 的评论 : 哈哈哈!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Dalidali' 的评论 : 哈哈哈,Dalidali总结得真好,有道理,另外把Roth账号考虑进去,许多时候Roth投资更有价值。谢谢Dalidali 老师!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '傅江歌' 的评论 : 是的江歌亲,年金比较tricky,要特别小心。多谢鼓励亲鼓励,抽空过来看我。祝你和你家聪明的小熊宝周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '等等看看' 的评论 : 哎呀,看见等等亲真是太高兴了!等等才女太客气了,随便聊一下。多谢等等,是啊,时间过得好块,转移秋天都过去了,好久不见,想念!预祝感恩节快乐!
歲月沈香 回复 悄悄话 大赞美菲儿又一篇财经大贴!对我来说又是一次学习的机会,美菲儿太厉害了,懂得真多,介绍得也好,非常清晰明了,我也先收藏起,慢慢领会!在理财方面我是小学生,需要学的太多了。谢谢美菲儿用心介绍和提示!祝美菲儿周末愉快!
傅江歌 回复 悄悄话 艾玛,年金这事可真是复杂,好像劣势略胜优势,投资时一定小心谨慎,可别掉进陷阱里拔不出来。美菲儿无私分享金融知识和经验,解释简洁明了,实用可靠,收藏了。菲儿的宝藏如此富饶,有取之不尽的资源! 周末快乐!
Dalidali 回复 悄悄话 看看那些保险投资,Annuity的推销员,俊男们,西装革履,皮鞋领带,美女们浓妆艳抹有的甚至酥胸半露!面带微笑陪你聊天,准备了精美的slides给你做讲座! 为了啥?
哈哈哈! 得罪了哪位,多多包涵啊!
等等看看 回复 悄悄话 财经小白来学习财经专家的智慧,还想大大夸奖菲儿的秋日照片拍得真好,我至今还记着你那张樱花树下的照片,也是超美!
家有好宝-夏静子 回复 悄悄话 来拉年金产品的一般都不会告诉你有很高的cost.
Dalidali 回复 悄悄话 总结一下过去几年跟菲儿学的投资方式:
401,IRA,I bond都放满!
无论税前税后,买先锋或类似的各种指数ETF,费用极低!也是巴菲特长期以来推荐给大众的投资方式!
尽量避免被推销员送上门或在各种讲座里推销的保险投资或Annuity!



菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '边走边看66' 的评论 : 哈哈哈,“云里雾里的搞不清”,这就对了,很多代理就是忽悠,边看头脑清楚。 T-Bill和TIPS也是可行的选择。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 弄弄好,听上去有点像年金。 房地产也是投资的一大项目。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Dalidali' 的评论 : 哈哈,是呀。只要有Commission Based的产品,一定有足够的推销代理人。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Dalidali' 的评论 : 头脑清楚,还好没加入传销公司,哈哈:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '若敏' 的评论 : 多谢若敏,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '山里人家168' 的评论 : 人家好,VUL是一种复杂的人寿保险产品,许多人也因此吃亏。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Mina63' 的评论 : 好开心看见亲爱的Mina,太客气了。你还好吗,是不是又经常去旅了:)同祝感恩节快乐!

菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '泥中隐士' 的评论 : 呵呵,Time Share也是一个名声不太好的产品,以后有时间在仔细谈谈。:)
边走边看66 回复 悄悄话 坚决不买年金,我也被忽悠去听讲座,云里雾里的搞不清,一看那些个上课的那么起劲就觉得不对劲。 现在这个时候感觉是买T-bill的好时候。
cxyz 回复 悄悄话 学习了,好像加拿大没有听说过这种, 但也有各种名目的投资 保险…
无法弄 回复 悄悄话 我以前买过一种投资,不知道是不是这种年金,每月存一万,几年之后我就停了,也拿出来了。现在听说英国经济不好,我在等,看明后年是不是买房时机:)14年,在英国经济窝底上翻之际,我就买了一个房子,比较合适。现在又想投机:)成了投机倒把了:)咱啥时候变得这么黑啊:)可也为经济做贡献了呢,是伐:)
Dalidali 回复 悄悄话 后来明白了为什么推销各种保险投资和annuity的人那么热忱在校园搞讲座,因为当地人和早来的人群能骗的已经骗过了,新来的外国学生傻傻的还不懂,就成了这些人重点推销的对象!
Dalidali 回复 悄悄话 回复 '山里人家168' 的评论 : “VUL”!

我到美国的前几年,还在上学,保险公司等推销VUL等类似产品的人在校园附近举办各种讲座, 类似老鼠会,熙熙攘攘,络绎不绝........! 那些人声称自己收入30万,50万,甚至70万,30年前那种收入相当可观!很多学生入了伙,买了推销公司的电脑(相当贵), 发展下线......! 、
我被朋友同学多次拉去听讲座,但我只坚持买了VUL的保险,没有入伙,记得保险公司在你的“投资”本金里先收6%的佣金,再每年收3%的各种费用!
要我入伙时,我最后说,如果那些人让我看一下他们的税表,我才入伙, 结果就没有了下文!
若敏 回复 悄悄话 谢谢介绍!又学到不少知识!
山里人家168 回复 悄悄话 没碰过年金,二十几年前买过VUL,后来忍痛退掉,损失不少。从此不碰保险经纪推销的。
Mina63 回复 悄悄话 以后有时间,要多来菲儿这里学习理财知识,并祝菲儿感恩节快乐!
泥中隐士 回复 悄悄话 年金还有什么time share都是那种吃了饼子套了颈子的金融产品?
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亦缘' 的评论 : 亦缘说得有道理!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '疫苗与健康' 的评论 : 是这样的,多谢疫苗专家!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亚特兰蒂斯' 的评论 :多谢大侠。哈哈哈。“年金猫腻太多,佣金挺肥”,确实如此, 你的故事很典型,许多经纪人都是极力推荐这个产品,为了那些佣金。问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 领导好,年金确实挺复杂的,不易轻易投资。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'regions' 的评论 : 啊,哈哈。确实要搞特别清楚才行。问好旅游家。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'neiman07' 的评论 : 多谢neiman新朋友,如果你在59.5岁后取款,应该没有10%的IRS罚款。 听上去没有什么明显的坑,但估计你不能提前取款。 巨大的保险公司( Northwestern Mutual, NY Life, Fidelity, Prudential,John Hancock, TIAA,MetLife 等)是相对安全的。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '世界在我心中' 的评论 : 世界好,不一定, 有些年金的保证年收益率是在将费用减除之前的数字。 要看具体保险公司的年金合约条文。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 乔兄说得太对了。年金确实挺让人头疼的,因为条文框框太多,太复杂。 个人觉得,如果一个人不能理解投资项目的细节,也许就不是合适的投资。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亮亮妈妈' 的评论 : 亮妈在大学教书,退休账号403B或者457等应该都不是什么问题。 我们附近大学的教授有相当的比例在退休时都有7位数字的积存了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'water_color' 的评论 : 确实有这个问题。问好水彩画。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '紫嫣淡染' 的评论 : 紫嫣好,真的呀,很高兴文章对大家有所帮助。反正签任何合同时,自己都考虑清楚就行。

好羡慕你们现在的生活!:)

菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '三圣乡隐士' 的评论 : 哈哈,在portfolio中有一小部分没问题,有人喜欢这种“无风险”,有保障的每月提款的方式。 但我个人更倾向将投资和保险分开。 现在的10万在21年后就很可能成为70-80万,如果股市有历史上每年平均10%左右的收益的话。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'SnowOwl' 的评论 : 多谢小说家,必须的,呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '可能成功的P' 的评论 : 可可好,介绍产品没问题,但好处坏处一定要给大家讲清楚,买的人对所有的条款也要一条条搞清楚才行。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yuntai' 的评论 : 云台兄好,大环境也挺重要,哈哈。周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '酒后真言' 的评论 : 大厨好,恐怕较难达到无风险的6%的受益,特别是Annuity费用较高。
亦缘 回复 悄悄话 多谢菲儿分享!
3~4%的管理费太高了,5-10年的期限也算长的,觉得还是买CD加股票指数有flexibility
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '闲聊几句' 的评论 : 由于RMD的原因,是要注意401K,403B,IRA等的总数,以免退休后税率太高。 Roth 账号就可避免这个问题。 但对于大多数人们来说,延迟交税通常有优点,因为他们的退休后税率较低。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '人参花' 的评论 : 多谢花花。看了有的人写的误导文,觉得还是有必要说一下的。
疫苗与健康 回复 悄悄话 回复 '亚特兰蒂斯' 的评论 : 写的很好。收丰厚的佣金就是这些卖保险的代理大力推荐年金的原因。 他们不是为了客户的利益,而是为了自己的利益。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '海风随意吹' 的评论 : 多谢海风姐,周末快乐,拜读了你的好文。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '水星98' 的评论 : 水星兄好,不知道加拿大有没有这个。周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '林向田' 的评论 : 林兄好,年金是有些复杂,所以要特别小心。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'biophysics' 的评论 : 年金不是对所有人都不合适,但对大多数人是不合适的。 年金的缺点很明显,这些问题可不是10-20年前而是一直存在的问题。 在考虑了所有因素(包括风险)的前提下,主流投资界的看法是有其它更好的产品。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '水沫' 的评论 : 哈哈,也给沫沫上好茶! 《Designated Survivor》很好看,第一季最好,我都看完了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '鲁冰花' 的评论 :给冰花上好茶,多谢!读了你的笑话,笑喷了键盘,哈哈哈!
亚特兰蒂斯 回复 悄悄话 仔细读了,写得好! 年金猫腻太多,佣金挺肥,所以不少华人经纪人都喜欢去推销这个,我们大多数华人一听觉得还不错,又受不了对方的猛攻就从了。 我前些年也总有人给我打电话,那个热情啊,跟我热情聊了半天家常,我还傻乎乎地跟人家热聊,结果半个小时后,人家话题一转,要我买年金啦,我这次如梦方醒,原来热情不是天上掉下来的哈。
biophysics 回复 悄悄话 我就买了不少年金,从来没觉得后悔。文中列出的年金的一长串费用,也许是十多年前的部分年金产品,现在的年金很少出现这些费用,因为现在多数年金是没有费用的。一定要把大哥大的缺点,说成是手机的缺点,是揣着明白装糊涂。
晓青 回复 悄悄话 太难了,都不大懂:(
regions 回复 悄悄话 我也有几次被保险经纪人极力推荐过这个年金,听说许多投资者早期的投资大都成为了经纪人的佣金。我因为条款太复杂而没有买过,看来是做对了。
neiman07 回复 悄悄话 文章非常客观专业,赞一个!
我刚刚买了一个fixed annuity, CD-type, 7 年,annual rate 5.3%. 7 年后连本带息拿钱。 我现已过55岁。请问这里面会有什么未知的坑吗?(保险公司破产除外)。这钱我7年内不需要用到。谢谢!
另:我以前买过一个indexed annuity, 确实如你所说,后悔。。。还好买得不多。
世界在我心中 回复 悄悄话 年金的费用高,可不可以这样考虑,如年金保证年收益率为5%,不管它费用多少,凡正我有5%的收益。
乔宁 回复 悄悄话 关于年金,我曾经做过一些功课。太烧脑,那些条文读着就觉得很迷惑。我们的理解与他们的解释有出入,太多的不确定性。
还是先去看菲儿推荐的电视剧啦。

亮亮妈妈 回复 悄悄话 谢谢菲儿介绍,稍微明白点了。等有人跟我推销时就说不想做后悔的事儿:)问题的关键是没有钱拿出来啊。周末快乐。
water_color 回复 悄悄话 我有亲戚买了年金,过了一段时间就后悔了,但前几年的罚金太高,不易退出。学习了。
紫嫣淡染 回复 悄悄话 我们刚刚买了年金(填了申请)还没签正式合同,菲儿的这篇文章让我改成CD了,真是太实用和及时了,感谢了!
三圣乡隐士 回复 悄悄话 想那么多干什么?annuity 就是退休portfolio中的一个而已。我就用闲钱给老婆买了个10万刀的deferred income annuity,20年后她终生每月拿1000多点。我买前就想好了,10万刀哪怕全部丢了也不伤筋动骨,博老婆一乐,前值万值啊。
SnowOwl 回复 悄悄话 解释得清清楚楚,pro-con 都谈到了。谢谢
可能成功的P 回复 悄悄话 最近几年很多卖这种产品的,都没菲儿说的清楚,或者只是有侧重的讲。记得好多年以前出现的reversed mortgage, 出现的时候也特别火。都是针对退休人士的设计。
yuntai 回复 悄悄话 临近Holiday Season了听听菲儿理财讲座很有益处!两条听得进去了,一是投资要多元,二是要先咨询专业人士。结果究竟怎么样,还得要看大环境-:) 周末快乐!
酒后真言 回复 悄悄话 过去有保每年6%增长的年金,现在不知道还有没有了,作为退休计划,省事省心,还是可取的,就是费用高一点 :)
闲聊几句 回复 悄悄话 401K,403B里放太多的钱,虽然可以延迟交税,但到了每年必须按RMD从401K,403B取钱时,可能税率会比当年上班时的税率还高,需要注意。
人参花 回复 悄悄话 这个必须赞,特别有用的介绍。金融方面菲儿是专业队的,我有朋友也是买了又后悔的。
海风随意吹 回复 悄悄话 谢谢菲儿,讲解复杂的年金,学习了。
水星98 回复 悄悄话 先报个到,再慢慢读。这个年金不大熟悉,谢谢菲儿介绍。
林向田 回复 悄悄话 谢谢介绍,一直都不太了解年金(Annuity)。
水沫 回复 悄悄话 本来我可以沙发的,先去看菲儿推荐的电视剧了,谢谢菲儿告知,就是这个~
鲁冰花 回复 悄悄话 今天居然坐了菲儿的大沙发,不投资也赞一下!
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