菲儿天地

做我自己,原作原创,原汁原味,在一片小天地里驰骋。
个人资料
菲儿天地 (热门博主)
  • 博客访问:
正文

健康储蓄帐户可以当作退休金吗?

(2020-01-12 07:21:43) 下一个

在查看你公司计划中的健康保险时,很可能有高扣除额的健康计划 (high-deductible health insurance plan)。高扣除额计划具有两个优势:它们通常有较低的医疗保险月费,并且可以使用健康储蓄帐户(health savings account)。 这种方法降低了当年的税收并节省未来的医疗费用。

 

健康储蓄帐户(Health savings accounts,HSA)是美国近几年开始流行的一种新的医疗保险中的一部分。 你放入健康储蓄账户的收入免征联邦所得税(Income Tax),社安税(Social Security Tax)和医保税(Medicare tax),并且降低你的调整后总收入(AGI)。 这一点比401(k) 还要更好。  据2018年4月的调查显示,美国有2180万 HSA 参与者。?

要想获得健康储蓄帐户的资格,你必须拥有符合HSA资格的健康保险计划,其个人保险年度自付额至少为$1,400,家庭保险的年度自付额至少为$2,800。?

每年存入健康储蓄账户的资金有限制。 根据2019年的标准,如果你是个人保险,最多可以向HSA存入$3,500。如果你是家庭保险,则最高存储额是$7,100,如果你已年满55岁,则可额外增加$1,000。  即使你已不工作了,也还可以在65岁之前每年为 HSA 帐户注资。

你可以用税前金额为帐户注资,这笔钱会延迟交税。你以后也可以免税提款以支付符合规定的医疗费用,包括免赔额(deductible),共同付款(co-payment),处方药费用以及自付的牙科和眼科费用等。 健康储蓄账户建立后,只要有医疗账单和收据为证明,你可以在未来任何时候取钱(包括数年以后)。?

如果你存入健康储蓄账户的金额当年没有用完,剩余金额可以累积。 与通常在年底必须化完的灵活支出帐户(FSA)不同,HSA资金没有 use-it-or-lose-it 的规则。 健康储蓄账户里面的钱可以用来投资。 许多雇主的投资保管人(包括Vanguard和Fidelity等)都为HSA提供了投资帐户,你可以在这些帐户中用健康储蓄账户的金额投资共同基金及其它投资。

如果你在65岁之前提取资金并用于不符合条件的费用,必须交所提取金额的所得税并支付20%的罚款。 65岁之后你可以提取所有累积的健康储蓄账户资金用做其它用途,不需交罚款,当然你要交所得税。 由于这个特殊性,有些人将健康储蓄账户当成一种全新的退休储蓄账户。 对于那些已经为401(k)或403(B)等退休计划或IRA投入最大限度的人,使用HSA可能更具吸引力, 因为HSA储蓄金额不受收入限制,也不受其它退休储蓄上限金额的影响。

现在有许多财务顾问建议客户使用HSA,401(k)计划和IRA,将HSA作为额外的退休储蓄工具。我认识的几位财经行业的同事在投满每年HSA的基础上才投资401(K),IRA等其它退休账号,这可能是极少数的人的做法,但也是一种新的退休金策略。

有些专家甚至建议说最好的方法是在工作期间永远不要花费HSA余款,并自掏腰包支付当年的医疗费用,等到你退休时再取款。通过尽可能长时间的投资,你可以最大限度地得到HSA最多的收益。

如果你通过你的雇主建立HSA,那么这可能是最好的选择,因为使用HSA的大多数雇主都支付管理费用,也会为你的帐户注入一些基金。 如果你的雇主不提供HSA或者你自己购买健康保险,那么许多银行和金融公司也会提供HSA。你可以在网站 HSASearch.com 上比较各家公司的HSA的产品。

假如你没花完健康储蓄账户就去世了, 如果HSA帐户没有指定的受益人,帐户中剩余款项将退还至你的Estate,并作为最终所得税申报表的一部分征税。 如果你的配偶被指定为受益人,就像IRA一样, 配偶可以免税接受,按计划将其用于合乎规则的医疗费用。 如果受益人是配偶以外的人,则该帐户将被关闭,将对帐户中剩余款项征税。

总之, HSA 的税收优惠使它成为了支付退休后医疗保健费用的最理想的方式。 HSA的税收优惠甚至要好于401(k)。 HSA具有三种税收优惠: 存入款可以免税,增长额免税,提取额用于合格的医疗费用也可免税。  大家也不妨与HR 或者 Benefit 部门咨询一下,看看它是否可以为你降低税收,增加未来的退休收入。

[ 打印 ]
阅读 ()评论 (76)
评论
雅佳园 回复 悄悄话 收藏了, 谢谢分享!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'qun0' 的评论 : 这和我的估计一致。HSA的优点是未来的支出也免税。谢谢群兄分享!
qun0 回复 悄悄话 谢菲儿的详细介绍。我一直都有HSA但不知道里面的钱以后还可以用作它用。看来应该多存些钱在里面。我的high deductible比一般的大约高$2500,但保费会低大约$1500,雇主还往HSA里打入$1,000。两者花费实际上差不太多。问菲儿好!祝福!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '美丽的人生' 的评论 : 多谢梦!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 谢谢乔兄临帖,和大家一起讨论:)
美丽的人生 回复 悄悄话 来看菲儿!
乔宁 回复 悄悄话 自付额$1400以上,许多好的保险都没有这么高的自付额。我还是第一次知道HSA。
谢谢菲儿介绍。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '枣泥' 的评论 : 多谢枣泥!
枣泥 回复 悄悄话 学习了。谢谢介绍
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 问好无法弄:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '黑贝王妃' 的评论 : 艾玛,今天有点昏,漏了这里,谢谢王妃分享。:)
无法弄 回复 悄悄话 这个好,我们那要是有就好了
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'tiger00' 的评论 : 哇塞,真是大家拿——加拿大好啊,哈哈哈。 谢谢老虎分享的睡觉帖,也希望你一直能睡个好觉!
tiger00 回复 悄悄话 菲儿周末好,还是大家拿好,我退休后没买医疗保险(以前交的多过用的),LD过了65岁,他用一种药3个月才交2块钱:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '富春江南' 的评论 : 换头像了,这个漂亮!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Alabama' 的评论 : 问好A兄!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 不客气:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '喜清静' 的评论 : 问好清静,明天等坐沙发:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'TRUEFIRE' 的评论 : 哈哈哈:)
TRUEFIRE 回复 悄悄话 我不退休了!太麻烦:)
黑贝王妃 回复 悄悄话 不懂美国的医保。澳洲的公费医疗很好,但是要等;我们都有私保,一年也要两千澳币左右的保金,唯一的好处恐怕就是不用排队了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Chatham57' 的评论 : 不错。 你对HSA了解不少。 谢谢分享。
喜清静 回复 悄悄话 我们公司好像不提供这个account。谢谢菲儿。
业余厨子 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 明白了,谢谢
Alabama 回复 悄悄话 学习了! 我还不知道呢!
Chatham57 回复 悄悄话 如果医疗花费太的话,不管是选high deductible 或low deductible,都会达到 maximum out of pocket, 所以花销是一样的,但 High deductible 的保费会低很多。在 has plan, 除了 minimum, 剩下的资金都可以投资,虽然投资的选项很少。不是只可以放在支票户口。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '富春江南' 的评论 : 问好江南:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 现在许多公司把 high deductible health insurance 的计划作为唯一的选择,因此很多雇员没有挑选的余地。 另外在每年健康花费中,high deductible 和 low deductible 支出的总数是非常接近的。
富春江南 回复 悄悄话 知识介绍,有时间拜读,谢谢菲儿好分享
业余厨子 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 菲儿天地 2020-01-12 13:52:38 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 厨子,年纪大了容易生病,医疗花费较大,因此更应该使用HSA。

我的理解是只有买了high deductibles health insurance 的人才能买HSA. 年纪大了怎么敢买high deductible 的医疗保险呢?是不是我搞错了?
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 厨子,年纪大了容易生病,医疗花费较大,因此更应该使用HSA。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 梅华冒泡了,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 哈哈哈,只懂一些,我们一起讨论:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '迪儿' 的评论 : 那太好了。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ziqiao123' 的评论 : 握手子乔,真想去你们那里的Costco看小扎:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fengxiang' 的评论 : 新年快乐蒙福!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fengxiang' 的评论 : 问好fengxiang,贵客呢!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 谢谢问好暖冬,周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mayflower98' 的评论 : 谢谢花花缪夸,主要我自己也感兴趣:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '北美_原乡人' 的评论 : 谢谢,问好医学专家:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '舒啸' 的评论 : 好的,谢谢舒兄:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 哈哈哈,问好点点:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 我猜领导就会有:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 太好了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fromsilkroad' 的评论 : 谢谢美女:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '河东狮' 的评论 : 哈哈哈,谢谢狮子:)欢迎!
业余厨子 回复 悄悄话 年纪大了容易生病,我觉得不应该用HSA。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yy56' 的评论 : 可以的,谢谢,问好YY:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 谢谢,问好一凡。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '林向田' 的评论 : 好事:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 谢谢小树,才有空上来:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'bluemoon1962' 的评论 : 总的来说税法规定 HSA account 的余额是可以用来投资的,具体的限制可以咨询你所在机构的HR部门。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 小康是对的。 如果你拥有2%以上的公司并且公司是LLC, PC, sole proprietor, partner, schedule S corporation, 那么你不能使用FSA。 如果你拥有的公司是C-corporation,你就可以使用FSA了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'biglow' 的评论 : HSA确实没有RMD这一说,因为它不算是退休计划。 谢谢共识。
康赛欧 回复 悄悄话 我没说清楚,没w-2的人不能买fsa, 但要想买hsa, 必须是要符合条件的人才能买,详情网上有,我就不多说了。
梅华书香 回复 悄悄话 菲儿懂得真多啊!学习啦!祝新周快乐!!
bluemoon1962 回复 悄悄话 雇主sponser这个HSA account里的大部分的余额是不能用来投资的,只能挣和银行的活期存款差不多的利率,这样放在里面的前会不断的贬值(由于通货膨胀),所以要不要长期放在里面等退休还要斟酌。对于高收入的家庭,是可以作为一种免税的用途,但是有需要,能尽快用掉也是一种选择
康赛欧 回复 悄悄话 据我所知,有w-2的人才能买,不过也许有出入,但可以肯定,只有租金收入的人,不能买,比如象我这样的。
业余厨子 回复 悄悄话 你什么都懂,过几年我退休了有问题来找你解答:)
迪儿 回复 悄悄话 我也有这个账户,还没有太考虑过它的其它功能。谢谢菲儿分享。
biglow 回复 悄悄话 HSA退休以后当退休金拿没有RMD吧,应该是另一个优势。传统退休金使用最难估算的就是医疗费用,现在提供一个渠道额外投资将来的医疗储蓄,全过程不交税,当然得存满才对。
ziqiao123 回复 悄悄话 HSA我也有。
fengxiang 回复 悄悄话 谢谢菲儿分享。 收藏了。
暖冬cool夏 回复 悄悄话 菲儿这个很有用,谢谢分享,周日快乐!
mayflower98 回复 悄悄话 菲儿善良,分享了很多实用的好贴。赞!
北美_原乡人 回复 悄悄话 这下就彻底明白了。转发给其他朋友看了,谢谢分享。
舒啸 回复 悄悄话 学习记下了。过几年回美国时建一个。谢谢菲儿。
spot321 回复 悄悄话 来看菲菲讲座的手稿。~~
晓青 回复 悄悄话 这个我有!
fromsilkroad 回复 悄悄话 很实用的好帖!收藏了!!谢谢分享!!:)
河东狮 回复 悄悄话 虽然加拿大不适用,还是认真学习了一番。一来为了在美国工作的孩子,二来狮子一年以后会冲进美国雨林凑热闹定居。
yy56 回复 悄悄话 这贴太有用了!赞!

我真不知道增长额还免税。
寒一凡 回复 悄悄话 谢谢菲儿介绍,长知识了!:)
林向田 回复 悄悄话 上个星期刚renew了HSA。
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 菲儿说得很专业:)
菲儿天地 回复 悄悄话 抱歉,有些“问号”等在编辑时未出现,可能是系统问题。 等下推荐后才能改掉。
[1]
[2]
[3]
[尾页]
登录后才可评论.