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准备退休了,医疗保险你怎么办?(4)

(2019-12-03 15:37:00) 下一个


继续写这个系列。

医疗保险是家庭财政计划的重要部分,美国的医疗费用十分昂贵,没有医疗保险,一次急诊,一场重病就可以让普通家庭陷入破产的境地。 有认识的人,还有他们来探亲的父母都有过类似的经历,总之,是不要存有侥幸的心理。

如果有医疗保险,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,避免个人巨额的医疗费用支出。 根据Fidelity的报告,一对65岁的夫妇需要在税后储蓄了285,000美元以支付他们的医疗保健费用。

如果我们在职业生涯的大部分时间里都拥有稳定的工作,可以不必过多考虑健康保险, 因为这是雇主提供的一项主要福利,但随着退休时间的来临,就需要考虑健康保险的选择了。

美国许多人喜欢自己原来的团体健康保险, 如果原来的公司,企业,非盈利机构,政府部门等可提供退休人员保险,这将是最佳途径。 退休后最佳情况是继续原来雇主提供的承保范围。 尽管相对少见,许多私人雇主和政府机构可以为早期退休人员提供健康保险,从本质上说,退休人员仍然与在职人员享用同一种团体健康保险。 常见的做法是在固定结段内或直到前雇员成为符合Medicare资格为止,原雇主仍然向退休人员提供健康保险。

一个特例是联邦政府退休雇员在多数情况下依然可以使用联邦政府雇员的健康保险(Federal Employees Health Benefits--FEHB)。 FEHB是目前美国最大的雇主赞助的健康保险计划。 总的来说,FEHB比大多数的公司健康保险计划更有利。 FEHB退休福利的特殊好处之一是退休后的联邦雇员的自付健康保险费用保持不变, 因为政府继续支付部分健康保险,最多可支付3⁄4的健康保险费用,这可以为退休政府雇员节省大量金钱。 许多州政府及市政府的健康保险计划也允许退休雇员留在计划之中,看来铁饭碗和大锅饭在美国也是有些好处的。

邻居原来是在华盛顿特区联邦Commerce Department工作的官员,他已在联邦政府工作了几十年提前退休后回到了他的家乡,他们一家的健康保险就是仍然使用联邦政府雇员的健康保险(FEHB)。

 

如果退休人员的配偶年纪较轻并仍在工作,65岁之前退休的人员通常可以选择加入继续工作配偶的雇主提供的健康计划。 尽管联邦政府没有强制规定配偶承保,但大多数私营及公共机构会保留配偶选择权,且其保费相对合理,你可以在退休时加入而不用等到每年福利改变期,因为你提早退休要失去健康保险被视为合格事件(Qualifying Event),可以立即加入现有计划中。

使用原来的健康保险计划最主要的优势是保险月费较低。许多公共和私营部门雇主大量补贴保费支付,以吸引和留住雇员。作为退休计划的一部分,65岁之前退休的人员保险范围可能保持与雇员原来缴费相同的水平或略多一些。

有些雇主让65岁之前退休的人员保险费用同Cobra计划缴费水平相同或稍多一些, 这样也能比在外面自己去买健康保险要便宜得多。

有朋友从一个大学提前退休,因为他们符合提前退休的规定所有可以留在那家大学的健康保险计划中,仅需交比以前做教授时略多一些的月费。

既然我们谈到健康保险了,就列一下健康保险的专用词汇。

Premium: 保险费(通常月费)

Co-Pay: 共付费用, 自己付出得费用部分。

Deductible: 免赔额。 在Deductible金额之内需要自己负担,免赔额越高,保费越便宜。

Coinsurance: 共同保险百分比数,在满足免赔额之后自己负担的比例。

Out-of-pocket maximum/limit: 自付费用的上限,每年自己付出的总数超过这个上限后就由保险公司全付。

总之,只要你原来的雇主可以让你留在原来的团体健康保险计划中, 那基本上就是一个早退休人们的最好选择。

 

要准备退休了,医疗保险怎么办? (1)

准备退休了,医疗保险怎么办?(2)

要准备退休了,医疗保险怎么办呢?(3)

 

注:自己不是Personal financial advisor,请不要把博文当作专业指导,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。  个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

 

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阅读 ()评论 (63)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '悠游漫思' 的评论 : 不客气,周五争取发最后一篇Obama Care,谢谢支持:)
悠游漫思 回复 悄悄话 收藏了,谢谢分享!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '美丽的人生' 的评论 : 下篇就写,最后一篇了,谢谢梦。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '德国Laoluo' 的评论 : 多谢德国留言分享鼓励,每个国家的医疗体系确实很不一样。问好!:)
美丽的人生 回复 悄悄话 菲儿这篇今晚好歹有时间学习了,真的是认真学习了一遍。非常期待写奥巴马care。
德国Laoluo 回复 悄悄话 我们经常说德国的税务太复杂了,看了您写的美国医疗保险才知道,这世上真是没有最复杂只有更复杂的事,非常感谢您用宝贵的时间给大家普及这么实用的知识,
刚才看见有错字,就再发一次。
德国Laoluo 回复 悄悄话 我们经常说德国的税务太复杂了,看了您写的美国医疗保险才知道,这世上真是没有最复杂只有更复杂,非常感谢您用宝贵的时间给大家普及这么使用的知识,
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '魅力野花' 的评论 : Obama care下次会讲,但是你最好讲话注意方式,谢谢。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '河东狮' 的评论 : 一定的。 不过住长期住美国弄这个也不太方便,回加拿大看病啊:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 理解,总的来说比我们这里要好:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'xiaxi' 的评论 : 谢谢暇西,问好:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '心雨烟尘' 的评论 : 心雨亲,你姐姐太漂亮了,你们真是姐妹花,身材都这么好! 你可以的!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 谢谢小树!:)
河东狮 回复 悄悄话 咱们大家拿国家在医疗保险这一块比美国显得优越,来个美国加拿大双重国籍或美国公民兼加国永居也是一种可行的办法。
无法弄 回复 悄悄话 这一块一直 让我着急,不知咋办。我们倒是国家管医疗,可太慢,排队等,想买个加塞儿的保险,上班的时候比较便宜,退休就贵了可能,还没研究。头疼啊
xiaxi 回复 悄悄话 学习!
心雨烟尘 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 :

菲儿亲,侬不但见多识广,做事雷厉风行,对业务也是精益求精,好专业啊。KP Medical Insurance确是这样的,我们同事都开玩笑说我能做到90岁。(哭)

汉服篇不是我,是我姐:0))已经把她出卖了,但是想着不能把她卖得太远啊。这篇就关门啦。

想着菲儿这么有经验和魅力,不看好组织城里的旗袍秀,我也只能现实一点了,单凭我这小蚂蚁,肯定搬不了大山。
谢辣亲!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 很有价值的文章,虽然我现在用不着,我会介绍我在美国的亲友看看:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '北美_原乡人' 的评论 : 不是专家,不过确实知道一些,呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '葡萄美酒308' 的评论 : 谢谢葡萄酒鼓励,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '心雨烟尘' 的评论 :亲爱的心雨, 估计你是Kaiser Permanente Plan, 等你65岁后可以申请Medicare与Kaiser Permanente Plan,同时进行,Kaiser 那时的月费会很少。 但你如果在Kaiser Permanente工作,月费可能原来就很少甚至免费。 总之,心雨亲是白衣天使,估计医院和病人都希望你晚点退。:)

看见你的汉服大帖,你这次收获太大了,但为啥关门?:)
北美_原乡人 回复 悄悄话 菲儿是真正的专家呀,谢谢系列分享。
葡萄美酒308 回复 悄悄话 好文,专业。错过了1, 2, 3。回去都读。
心雨烟尘 回复 悄悄话 谢谢菲儿亲的退休理财篇,已经很专业的介绍了。所幸我是Kaiser Medical insurance,退休后,什么都不用担心,还是全盘继承,但是必须要做到65岁退休才能cover,还有如果搬离了有Kaiser医疗服务机构的地方,也必须要重新寻求医疗保险的。谢谢侬这么详细的介绍。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 厨子会不会是 mass distribution,其实去听听也好,自己可以最后做决定,如果一切都成熟的话早退早享受。:)
业余厨子 回复 悄悄话 哈哈,我刚刚sign up 了公司给快要退休人员的training, 不知为什么我被included in the distribution list, maybe 公司提醒我赶快退要不要辞退我了?我还没有那么老啊?LOL! 好吧去听听,说不定听完了,就可以退了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 美照看京妞的头像就可以了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 :早安!京妞原来这样想,那你就错了,我手里有几篇节日里写好的影评,游记和饭帖还没发呢,这个财经系列帖先发是因为觉得对大家有用。另外我写财经帖也不是一年两年了。我还写过计算机方面的文,都挺有意思,你不觉得吗?:) 啥私信?你连上次活动的菜博客链接还没给我呢,大家都有的。一会得空去你家逛逛。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'TRUEFIRE' 的评论 : 真火医生说得对。我的头痛药,保险后一颗还要十美元,一针是二千。。。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '舒啸' 的评论 : 功德不敢说,功夫帖倒是不谦虚了,因为知道不少朋友对这个话题感兴趣,自己就做了研究,希望对大家有帮助,也收到不少朋友的悄悄话,希望看到续,就接着写了。谢谢舒兄。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雅佳园' 的评论 : 谢谢雅大厨!;0
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'qun0' 的评论 : 大概就是这个数字。 退休后身体好应该赶快出去多走,我现在就觉得精力不如以前了,想早退,哈哈哈。 也许吧,原来写过一些,以后再研究一下,群有什么好建议也可以拿来分享。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 多谢一凡,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '淡然' 的评论 : 确实如此,要好好筹备。问好淡然,你的12月文精彩。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Rolfemom' 的评论 : 谢谢R妈,医疗保险真是个对每个人都很重要的大话题。是的,他们很幸福。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '海洋宝贝' 的评论 : 谢谢宝贝,也算是我的领域,不过是化了点时间。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Sophie308' 的评论 : 谢谢Sophie,真是可以这样的话就太好了,也许做的时候要多注意一下程序和细节。 特别喜欢你的新文,太有意思了。:)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 感觉菲儿没什么可写的时候就把这个题目拿出来些一下, 都不好玩儿了。 :) 下次把你的美照附上, 我才觉得点进来不亏呢。 哈哈。 又给你一个悄, 私事。
TRUEFIRE 回复 悄悄话 吃药最贵!没病的时候是无论如何也理解不了的事情!
舒啸 回复 悄悄话 谢谢菲儿丰富重要信息的功德贴。
雅佳园 回复 悄悄话 有用的信息, 谢谢菲儿分享!
qun0 回复 悄悄话 好,继续学习,为退休后的医疗保险做准备。谢谢菲儿。我这里退休后好像可以继续买现在的医疗保险,因为没有雇主付钱,大概每月要一千多美元吧。退休后的20,30年如果身体好,能走动,会是人生最好的年华。你还会讨论退休在哪里居住吗?
寒一凡 回复 悄悄话 学习了,谢谢菲儿分享。
淡然 回复 悄悄话 医疗保险是提前退休的一个绊脚石,谢谢菲儿介绍这么多信息!
Rolfemom 回复 悄悄话 多谢菲儿详细介绍。 医疗保险真的太重要了。 好羡慕小树和加拿大公民。 :-)
海洋宝贝 回复 悄悄话 菲儿这是做了多久的研究呀,资料详尽,谢谢分享!
Sophie308 回复 悄悄话 菲儿好文,信息满满。我如果退休后,联邦政府的保险必需成为主要保险,也应该可以将原雇主的保险作为第二保险,同时用,避免高额自费支出。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 另外我在你那里是说猪肉,呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 亲,你不用研究了,你们加拿大人太福气了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 多谢梅华,确实化了点功夫,希望对大家有点用,自己也整理一遍。:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 明天来仔细研究:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 估计是你下班前,呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 呵呵呵,医疗保险确实重要啊!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 给领导上好茶!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ARooibosTea' 的评论 :羡慕茶儿啊,可以有个选择,不过健康保险是提前退休财务计划的重要一环, 我下次会谈谈Obama Care,茶儿回头可以计算一下。

等茶儿更新,没看见人家穿着马甲自己给自己添人气呢,哈哈哈。。。
梅华书香 回复 悄悄话 菲儿下了大功夫啦,对大家很有帮助,谢谢分享啦,祝快乐开心!
南山松 回复 悄悄话 又到菲儿这里来上上课,谢谢菲儿分享,问好!
ARooibosTea 回复 悄悄话 公司当前offer提前退休计划,茶儿左右两难不是别的恰是医疗保险。是学晓青不退还是跟着感觉走?
晓青 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 我要关机突然发现,岂能不坐沙发:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 艾玛,领导动作太快了,我还在改呢:)
晓青 回复 悄悄话 为了医疗保险,我不退休,一直不退休:)
晓青 回复 悄悄话 沙发!
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