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要准备退休了,医疗保险怎么办呢?(3)

(2019-11-19 14:44:02) 下一个

已经写了两篇关于退休后的医疗保险,有不少反馈,也特别感谢悄悄话问续的朋友们,那么今天就继续接着聊这个话题。

美国的医疗费用十分昂贵,医疗保险是家庭财政计划的重要部分。如果我们在职业生涯的大部分时间里都拥有稳定的工作,可以不必过多考虑健康保险, 因为这是雇主提供的一项主要福利,但随着退休时间的来临,就需要考虑健康保险的选择了。

退休人员最大的一项开支之一就是健康保险。在65岁之前退休不能享受Medicare资格的人,需要寻找其他保险来支付医疗,住院和处方药的费用。

因为各种原因,许多人们选择在65岁之前退休,有些人是因为财务自由,另外有些人,是因为健康问题被迫退出劳动力市场。

提前退休有一种选择是购买COBRA保险。 COBRA可不是眼镜蛇,它是Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act的缩写,是一种特定的健康保险。

上次谈到Y是清华的毕业生,在加州硅谷做了二十多年的码农, 一人工作赚钱养家,家庭的基本开销都来自于他较高的工资及奖金,他曾经被Layoff后,就是用的COBRA健康保险。

如果你在一家拥有20名或以上员工的公司中工作,并且通过该雇主拥有团体健康保险(Group Health Plan),你则有资格在退休后继续享受18个月的健康保险,但它并不太便宜,可能需要支付原来团体价的102%。即使如此,它也可能比你自己购买个人健康保险便宜。 

COBRA是一项健康保险计划,计划可能涵盖处方药,牙科治疗和视力保健的费用,但它不包括人寿保险和伤残保险。

如果你是因为“合资格事件”(?COBRA Qualifying Events) 而终止工作,你就有资格要求延续你的医疗福利。”合资格事件”指的是: 员工失去他们的工作(和渎职,如偷取公司财物或欺诈无关), 员工辞职或退休但不合领取联邦医疗(Medicare)的资格, 员工工作时间被削减等情况。

有资格参加COBRA的个人至少有60天的时间选择参加该计划。

COBRA的优点是现在雇员/受益人的保险范围与COBRA下的前雇员/受益人完全相同,因此除了保费以外没有任何健康保险的改变。 选择COBRA保险的前雇员可以继续享受同样医生,同样的计划和医疗网络等。 COBRA受益人还保留了原有医疗和处方药的Deductible。该计划的成本可能仍低于其他在Obama Care市场上的个人健康保险标准计划。

COBRA也有一些缺点,COBRA最突出的弊端包括完全由个人负担的高保险成本,COBRA承保的有限期限以及对雇主的持续依赖。

根据COBRA的规定,由于雇主不再支付一部分保费成本这一事实,管理公司可以要求前雇员支付全额的保险费,另外加上2%的管理费。 如果雇主有资格终止/修改健康保险承保范围,新的变化可能会不太适合前雇员的个人需求。

在2017年雇主赞助的健康保险的平均年保费为6690美元(个人保险),18764美元(家庭保险),雇主平均承担可个人保费的82%,家庭保费的69%。 如果你用了COBRA保险,你就自己必须投入全部的保费,每月569美元(个人保险),或每月1,595美元(家庭保险),有时甚至更多。

个人在确定自己是否有资格获得COBRA或如何通过此计划开始承保时,应联系健康保险公司或雇主的人力资源(HR)部门。

总之,如果你失去了雇主赞助的健康保险,COBRA是一种keep健康保险的便捷选择,并且有时也是最好的选择。 但是COBRA保险成本通常较高,并且时间有限,通常不一定是适合提前退休的个人或家庭需求的计划。

 

要准备退休了,医疗保险怎么办? (1)

准备退休了,医疗保险怎么办?(2)

 

注:自己不是Personal financial advisor,请不要把博文当作专业指导,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。  个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

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阅读 ()评论 (44)
评论
淡然 回复 悄悄话 找一天把菲儿分享的理财经验仔细读来,好好学习!先谢了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'LinMu' 的评论 : 这个很重要,呵呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 谢谢问好一凡!
LinMu 回复 悄悄话 提前享受退休~~
寒一凡 回复 悄悄话 美国的医保真复杂。学习了!谢谢菲儿分享。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '觅音' 的评论 : 对于有些想早退休的人们来说,等到65岁就太迟了。 他们只能用其它保险方法而不是用Medicare。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '逍遥白鹤' 的评论 : 问好白鹤,好久不见!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 是这样的
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '美丽的人生' 的评论 : 谢谢梦,回头分享!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雅佳园' 的评论 : 问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ziqiao123' 的评论 : 谢谢子乔:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '富春江南' 的评论 : 问好江南。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 谢谢无法弄。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雪狗2014' 的评论 : 是的。
逍遥白鹤 回复 悄悄话 谢谢贴心的菲儿提供了这么多有用的资讯!
觅音 回复 悄悄话 总之如果还有工作,还是等65岁以后退休吧。当然如果不差钱,任何时候退都可以。
业余厨子 回复 悄悄话 要不是因为医保我相信很多人不会等到65才退休的。在美国生活不容易,但我还是喜欢在这里生活:)
美丽的人生 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 也想知道这个。
美丽的人生 回复 悄悄话 来看菲儿!:)
雅佳园 回复 悄悄话 收藏备用, 谢谢菲儿分享,
ziqiao123 回复 悄悄话 谢谢菲儿,先收藏起来。
富春江南 回复 悄悄话 菲儿总有好分享,赞赞
无法弄 回复 悄悄话 非常好的信息
雪狗2014 回复 悄悄话 还是加拿大好
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论:好的,Obama care 是可行方法之一,我下次会谈。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 谢谢小树:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '海洋宝贝' 的评论 : 问好宝贝。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yumimi' 的评论 : 能的,我以后会详细写一下。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 不是专家,谢谢松松:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 问好点点。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yy56' 的评论 : 文里有提到,是18个月,问好yy。
yy56 回复 悄悄话 据我所知,一般人的COBRA只能到当年的年底。好像不可以永久用下去。

医保很复杂,谢谢菲儿的介绍。
spot321 回复 悄悄话 谢谢分享好文!
南山松 回复 悄悄话 菲儿真是专家啊,各个方面都很清楚:)
yumimi 回复 悄悄话 谢谢菲儿。不懂就问据说奥巴马医保只看年收入,那早退休者能用奥巴马医保吗?
海洋宝贝 回复 悄悄话 学到了:COBRA,谢谢分享!
乔宁 回复 悄悄话 谢谢菲儿分享。
建议聊聊奥巴马健保,和川普的替代方案。不少朋友介绍,他们选这些。
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 点个赞,虽然我可能用不上!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '林向田' 的评论 : 是的,确实比较复杂,比别的发达国家的都要复杂。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 不好意思,刚才在改,另外在做《感恩宴》的帖,开了两个窗口,弄砸了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 上好茶!:)
林向田 回复 悄悄话 美国的医疗保险太复杂了。
晓青 回复 悄悄话 板凳!本来沙发是我的,还没等留言呢,帖子飞了:)这又回来了。
梅华书香 回复 悄悄话 沙发啊!
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