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有多少钱我就可以退休了?(四:IRA)

(2017-10-30 08:00:51) 下一个

 

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?

有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

自己上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

LG几年前就在我面前叨叨:如果有了医保,现在我就可以退休了。:)

上一篇讲的是Pension,有博友悄悄话中补充说:加州教师及公务员的pension 比联邦雇员的好。真好。:)

今天我们来聊聊 IRA。

 



第四部分:个人退休账户 (IRA)


个人退休帐户,即 IRA(Individual Retirement Account),是一种个人自愿投资性退休帐户。所谓"自愿"是指是否购买IRA完全是你个人的决策;所谓“退休帐户”,是指这部分资金主要用于投资人退休后的养老用途,即正常情况下,这笔资金只有在投资人退休之后才能够使用。

个人退休帐户属于享有缓税(Tax Deferred,也译延税)优惠的个人长期储蓄养老帐户,允许个人在该帐户内存入限定额度的资金以获取利息或投资收益,并可以延缓缴纳资本利得税(Capital Gain Tax),直到退休(美国目前法定退休年龄65岁半)后提取资金时才缴纳相应的所得税。

IRA的主要投资方式包括共同基金1.22万亿美元,占IRA的资产总额的46%,银行储蓄占10%、人寿保险占8%、直接持有的证券占36%。

1974年5月1日,福特总统签署 Employee Retirement Income Security Act (ERISA),该立法确立了个人退休帐户作为重要储蓄工具之一的地位,确立第一个IRA即传统IRA,明确提出传统IRA的两个作用:一是为没有被退休计划覆盖的个人提供税收优惠储蓄计划;二是当雇员工作变动或退休,允许雇员将雇主发起的退休计划资产转入IRA。

IRA 最大的提供者公司有: Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, Charles Schwab, Edward Jones, TD Ameritrade, ETrade 等。 一般银行也有 IRA, 但我个人不认为大多数的银行IRA 值得投资,因为长期而言, 股票及债卷比银行产品收益要好很多。


IRA个人退休账户有哪些类型?

IRA退休账户有几种不同类型:

传统IRA:可以让您抵税供款且收益延税增长的退休金账户。

Roth IRA:可以免税提款的退休账户。与传统IRA不同,您不能抵税供款,但盈利可延税增长。

Rollover IRA:是传统或 Roth IRA,资金来自雇主赞助的退休计划 - 如401(k) - 或其它个人退休账户,在许多情况下滚存到新的IRA账户中时不会产生税务罚款。

SIMPLE IRA个人退休账户:SIMPLE(小型雇主的雇员储蓄激励匹配计划)是自雇人士或小型企业的个人退休账户。

SEP IRA个人退休账户: SEP(简易雇员养老金)IRA是雇主可以抵税供款的个人退休计划。


什么样的投资符合IRA账户的申请资格?

你可以投资股票、债券、共同基金、定期存单,以及及期权(限有担保买权),如同一般投资账户。然而需要注意的是,IRA退休账户不能进行融资(Margin)。


传统IRA和 Roth IRA有什么差别?

传统IRA和Roth IRA之间主要的差别在于Roth IRA账户存款不能够抵税 ,因此必须来自所得税后收入。然而,Roth IRA账户的收入在符合提款条件之下提出可以免税。也就是说,传统IRA缓征所得税,而罗斯IRA 的所得是免税的。


可否从IRA账户不受限制的提款?

在年满59 1/2岁之前,从IRA账户提款将导致所欠税金付加10%罚款。然而,有一些例外可以让你从IRA账户领钱但避免罚金:

    IRA账户持有人依照国税局Code Section 72(m)及Publication 590检定为残障。
    IRA账户持有人死亡。
    传统IRA账户持有者一系列金额相同的提款,每年至少一次(Roth IRA不适用)。
    超出IRA账户持有人调整后总收入(AGI)的7 1/2%之不可偿还的医疗费用。
    IRA账户持有者连续领取失业救济金12周后的医疗保险费用。
    第一次购屋的费用(终生上限$10,000)。
    IRA账户持有人或其家属就学取得更高学历所需之学费。
    补缴你IRA账户欠国税局的税金。


我现年70岁,仍在工作。我是否必须在到达年龄后开始从退休账户中提款?

根据法律,IRA账户持有者必须从70 1/2岁起开始从账户中提领存款。若未领出规定的金额,则会导致高达规定金额的50%的罚金。一个解决办法是,在缴交所得税之后将您的传统IRA账户改成 Roth IRA账户,因为 Roth IRA账户并未强制规定客户提领金额。


401(K)与IRA还是有什么区别?

一般情况下401(K)只能用于投资基金,没办法直接投资股票等。账户里一般会提供十多种不同的基金选择。而IRA的投资方向则更为广泛,投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融投资行为。

401(K)一个比较常见的福利是,公司会对自己的员工进行401K 的Match,即员工自主选择将一定百分比的工资存入401K账户,而公司也会对此数目进行Match作为替代退休金的福利。


IRA 有没有设立收入限制?

401(K)对于抵税并没有设立收入限制,但是传统型IRA却有着明文规定:

家庭收入在$119,000或个人收入$72,000以上的投资者:存入IRA账户的资金是不能抵税的,一般来说会推荐将资金直接投入Roth IRA账户。

家庭收入在$196,000美金或个人收入$133,000以上的投资者:无法直接将资金存入Roth IRA账户。


传统IRA 和 Roth IRA  今年的投资上限是多少?


$5,500. 五十岁以上的人可以增加 $1,000。



小商业有什么特别退休账户吗?

SEP-IRA -- 给所有员工一样投资的计划。可以给雇员和雇主存 0% 到 25%工资, 最多到$54,000。

SIMPLE IRA  -- 雇主贡献及可能的雇员贡献计划。 雇主必须贡献3% match。 雇员最多贡献$12,500。

 




注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/








有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)

有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)

 

 

 

 

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阅读 ()评论 (27)
评论
紫嫣淡染 回复 悄悄话 总结的很好,很有用的信息,我收藏好需要的时候慢慢看。谢谢好文章!
暖冬cool夏 回复 悄悄话 美国的退休福利真不如中国,活到老,做到老,问题是老了要有人要你啊,很多公司不会雇佣年纪大的员工的,那时医疗就成大问题。菲儿这个系列写得很清楚。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '兰芯' 的评论 : 嘿嘿,也是滴。只要保险有了,别的多化,少化都可以控制。问好!:)
兰芯 回复 悄悄话 如果职业只是赚钱工具,一旦退休的钱够花,又有特别的兴趣爱好,管他到不到年龄,赶紧退。干自己喜欢的事情,粗茶淡饭都香。俺是站着说话不腰疼。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松,有闺蜜很幸福:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 呵呵,吃起来再说:0
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 来吃!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ziqiao123' 的评论 : 子乔,退休不急,不过有些计划是要做的。当然你家领导也许早就给你做好了,呵呵。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '疏影笑寒' 的评论 : 问好笑寒,好久不见,想你了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '夕阳影里一归舟' 的评论 : 呵呵,退休后可以有更多的事做,比如像你一样回国,旅游。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '淡然' 的评论 : 谢谢淡然看帖:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '有缘有你' 的评论 : 有缘,你还年轻,刚刚开始,呵呵。不过也是可以做一些计划的,提前做起来,我家的领导做的时候大概就是二十出头。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '波城冬日' 的评论 : 呵呵,美国是不许问年龄的,但也许会看你的年龄:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'hhtt' 的评论 :

因为每人,每家财政状况不同,我无法给出标准答案,也没有一个magic的公式可以用来计算。 在这里介绍退休投资是希望大家能从早计划,长期投资。 当然,如果需要,你们可请教专家--例如我介绍的国际金融理财师(Certified Financial Planner),他们会帮助你们计算,根据你们的风险程度,时间长短,计划专门的投资组合。 如果有人想自己投资,这里的介绍可以帮助他们去学习财政,早日达到retirement freedom。:)
南山松 回复 悄悄话 火锅贴占位,太丰盛了,有这样好的闺蜜也是好福气啊:)
南山松 回复 悄悄话 这个退休的资料要继续收存,谢谢菲儿分享。
莲盆籽 回复 悄悄话 退休还早。火锅沙发:)
晓青 回复 悄悄话 新帖沙发!火锅确实好吃,特殊的味道。现在的火锅花样更多了。
hhtt 回复 悄悄话 Reply to: ziqiao123 发表评论于 2017-10-30 18:18:48
菲儿归纳得这么有条理,可是我现在还糊涂着呢,何时能退休?
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She is not here to give you the answer when you can retire or answer her own article title 'How Much Money I Need to Retire?'. She is here to translate the information to Chinese which you can find them yourself. It is a service that she provides to some of you who have trouble of understanding English.
ziqiao123 回复 悄悄话 菲儿归纳得这么有条理,可是我现在还糊涂着呢,何时能退休?
疏影笑寒 回复 悄悄话 真的希望早点退休!
谢谢菲儿的好文!
夕阳影里一归舟 回复 悄悄话 现在就想退休:-)这样可以天天写东西,逛文学城。哎,我提前退休彻底没指望了
淡然 回复 悄悄话 多谢菲儿为大家科普,收了慢慢学!
有缘有你 回复 悄悄话 女神好!!呵呵,我还不想退休,俺还想上班,看我,劳碌命,,哈哈。。。。祝福新周快乐!!!
波城冬日 回复 悄悄话 真的是要有计划, ss 要到67 岁才能拿, 说实话, 50 岁后就不是那么好找工作了, 大多数人都是“被退休” 的。 这里真不容易。 要是孩子生的晚,压力很大。 谢谢菲儿分享!
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青,桐儿,健康,蓝蟹沙发!:)
菲儿天地 回复 悄悄话
Blue-Crab 2017-10-30 10:52:47
其实IRA和老四IRA对两岸大城市的同学们帮助不大。7万2在很多行业只是起始工资,两个人工作20万也不是高工资。




吃出健康 2017-10-30 10:19:18

菲儿好!读了你的退休四了,我生活糊里糊涂的,对退休还没有计划,不知什么时候能退休,看来要开始计划了。谢谢菲儿好文分享!




tern2 2017-10-30 10:04:49

退休那篇我要细读。学习中。。。




tern2 2017-10-30 10:04:15

回复 悄悄话 菲儿成小不点儿了~~~
再小也是美人!
深情好文。文字好美!




晓青 2017-10-30 08:07:37

关键得好好活着:)规定的退休时间太晚了
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