在美加买房点滴－－－小心银行的圈套

by 闫娜


　　可变利率抵押贷款是颗中子弹，会把买房人炸得体无完肤

　　可变利率抵押贷款成就了很多美国人的买房梦：用极低的利率和任何人都能承担得起的费用就能获得一套属于自己的房子。对于现金短缺的房主来说，这样的诱惑是难以拒绝的。而那些抵挡不住这个诱惑的买房人现在要面临非常严峻的问题：他们的分期付款数额会迅速提升，而房价却在下降。

　　戈登伯格是第一批选择可变利率抵押贷款的购房人之一，这个来自萨科拉曼多的42岁的警察被这种贷款搞得日益贫困。在过去的几年中他曾经成功地购买和出售过几套房子，去年2月，他看到一个经纪人发的传单上说，能提供2.2%的贷款利率，他认为这是个可遇不可求的好机会，于是，他迅速採取了行动，把自己原来为5.1%的固定利率贷款变成了可变利率贷款，"还款计划看起来与原来没什么区别，于是我就签字了"，他没有仔细阅读广告上的具体条款。

　　两个月后，伯格先生发现，他每月支付的还款额并不是最少的1697美元，而是每月都递增了1000美元。"在这个房子上，我没有任何收益，它一直在贬值，非常不幸，我被套住了。"伯格不得不承认。

　　可变利率抵押贷款是迄今为止最复杂的、风险最大的房屋贷款方案，诱人的小额偿还使更多的人加入了热气腾腾的房地产市场，但是可变利率抵押贷款的小额赔偿只是短期的。

　　现在，在前两年选择可变利率贷款都自动变成了更高的还款计划，这个数额令买房人感到吃惊，他们大部分人认为较低的还款额会至少持续5年，由于房价在下降，他们不可能靠出售房屋来解套，而高额的罚金阻止了他们再融资，可变利率贷款像一根绳索把他们越栓越紧。贷款人很快就要面临的选择就是，或者被迫缴纳更多的利息，或者交出自己的房子。福特基金的房地产经济学家乔治治麦卡锡说，可变利率抵押贷款是颗中子炸弹，会把买房人炸得体无完肤。

　　可变利率抵押贷款产生于1981年，它的目标客户是富有的家庭，他们选择可变利率是为了在大部分的月份享受很少的利息，而在合适的机会就全部付清，对他们来说，可变利率贷款提供了执行的灵活性。

　　但为什么这种专门为富人享有的贷款方式在普通人中这么普及呢？这与银行的推广活动不无关係，为了在房价高涨的时候佔据房地产抵押贷款市场，银行把这种富有人家的变通理财方式，变成了帮助老百姓买得起房的措施，银行发动了经纪人大军来做推广，这些没有经过严格训练的经纪人就把这种暗藏风险的贷款方式推销给了不能应对这种方式、甚至理解不了它的风险的老百姓手中。

　　纽约投资银行Keefe Bruyette &Woods的分析师弗雷德里克克坎农称，很少有银行会对可变利率抵押贷款的生意感到遗憾，他们都会说"这是个很好的贷款方式，有很多的控制机制保证银行不受伤害"，但他们忘记了帮助客户选择合适的贷款方式和适度的还款速度是银行的重要职责之一。