丹黎

拿得起,放得下。
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美退休金新规, 咱退时能领多少

(2022-08-04 06:59:21) 下一个

我想象着很多WXC里已经退休的人的生活,懒散低调随意,还是有些羡慕的。 对于我,它將意味着再也不用拿着公司的手机,随时开启工作电脑准备灭火;意味着再也不用看海量的数据和报告;意味着可以随意旅行,陪伴在大洋彼岸的家人; 意味着可以拉着老公的手,將蜜月进行到永远。。。

许多美国人热切期待着有一天他们可以停止工作并正式将自己的身份设置为“退休”。  但当被问及他们预计可能是什么年龄时,并没有达成共识。一项调查显示,人们希望退休的平均年龄是 62 岁。

62岁也是人们可以首次申请社会保障退休福利的年龄,只要根据工作记录符合条件。但是,人们因提早申领而获得的福利减少。 只有等到“正常退休年龄”(NRA), 才能将获得法定的全部福利。下图是过去5年具体出生年的“正常退休年龄”。

过去的5年中,美国对1955年-1959年出生的人,逐步的提高完全退休年龄: 每晚一年出生提高2个月(如上),直到2021年,完全退休年龄是66岁零10个月。 

2022年 NRA 终于进入67岁了。 但它还在预计继续推后。 与此同时美国社会安全局(SSA)还鼓励大家推后退休日期, 每推后一年领取养老金,其增长也是挺大的,8%。 假定你的社保退休金是3000美金/每月,那么推后一年到68岁再领取,每月就有3240美金了。(下图)

我不知道有没有人,虽然退休了, 但没有到“完全退休年龄”,因为个人的储蓄充足先不领取养老金, 等到67甚至以后再开始领取。  当然, 要精密计算; 并且因为自己生命的长短是未知数,有一定的风险。

美国众议院上周批准了一项退休法案,将某些储蓄账户所需最低分配的年龄从目前的 72 岁提高到 75 岁。这一变化如果在参议院获得通过,将逐步分阶段进行到 2032 年。这样给储蓄较多, 如401K/403B, IRA 退休账户,各种年金等的账户, 提供了更多的操作空间。

美国SSA用来支付福利的信托基金预计将在 2034 年耗尽。美国已经进入了人口年龄老化期,现在领取的退休金已经多于工作的人投入的退休金,需要动用信托基金来弥补不足。 政府机构去年表示,当信托基金消耗殆尽后,就是单纯地工作的人交福利税来支付领取社保基金的人, 只能支付 78% 的承诺福利。

为了支持社保退休金,立法者可以选择增加福利税、提高工资税或延长退休年龄。任何已颁布的变更都可能包括所有三项的组合。 社会保障倡导者坚决反对调整社会保障退休年龄。“提高完全退休年龄只是削减福利。”。 专业人事说。

退休年龄目前的改变是在 1983年,在当时的里根总统里根的领导下(下图里根总统 1983 年 4 月 20 日签署社会保障法修正案成为法案)。 之后有11年的时间推后处于静止状态。 将完全退休年龄从 65 岁提高到目前的 67 岁的变化今天仍在逐步实施。 即使只是从 65 岁上升到 66 岁,也意味着福利减少了 5%。

既然国家机器是靠国内的老百姓的工作来维持的,割韭菜就在全球普遍存在。   许多专家预计,未来的任何变化都可能推高社会保障退休年龄。 也就是说, 减少退休福利。 但是Covid 在某种程度上可能减缓这一可能:过百万的人口死亡拉低了美国人的平均寿命。

我的人生哲学是重视当下、享受当下。 我从来不做:“如果能回到以前XX阶段”类的冥想;做自己的计划时,也不对将来抱任何幻想。 希望 2034年后,美国政府能够解决退休福利的问题。

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阅读 ()评论 (83)
评论
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '井观天' 的评论 : 是啊。 一般公司雇员都有这个的, 同时有401K。 政府/学校一般有自己的退休金系统(pension)和403B。 有些医疗系统也由此, 但只是对”老人“,入职不久的没有了, 并入 SSA/401K。 问好井观天。
井观天 回复 悄悄话 退休金是社会安全金吗?我总搞不清楚。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'xiaxi' 的评论 : 想到遐西的新帖, 乐观生活, 多吃M&M。 :)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '彩烟游士' 的评论 : 如果每个人都知道自己的寿命。。。 可能也是一件可怕的事情。 问好彩烟老师。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 国外人仰马翻的时候, 中国的疫情和经济都比较好(和别人比 :) ). 今年下半年, 如果中国的经济还不行, 估计政策就会变了。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 如果Covid 现在变得死亡率很低, 也许中国会改变政策的。 @'二胡一刀'
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '二胡一刀' 的评论 : 哈哈, 政治不正确。 中国死100多万人, 那些反对清零的肯定又跳出有话说了。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '若敏' 的评论 : 问好若敏。 “健康快乐地生活很重要”, 说得真好。 赞你的南极文。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '雪中梅' 的评论 : 谢谢雪中梅的鼓励。 平安是福。
xiaxi 回复 悄悄话 同意重视当下、享受当下、活在当下:)
彩烟游士 回复 悄悄话 “因为自己生命的长短是未知数”,哈哈,就是的!
二胡一刀 回复 悄悄话 难得有人说了句政治不正确的真话,新冠客观上帮助美国减少了老龄化的压力,中国死保清零里子面子都失,从长远来说美国相当于完成新陈代谢轻装上阵,中国继续苟延步履蹒跚举步若艰。
若敏 回复 悄悄话 谢谢科普。健康快乐地生活很重要
雪中梅 回复 悄悄话 欣赏了好文,珍惜当下是对的。京妞每次发的文都很好。平安是福。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '家有好宝-夏静子' 的评论 : 你的计划真棒啊。 羡慕死了。 不过你和老公分开太久肯定不行。 所以估计到时得经常旅行了。 谢谢夏静子的分享!
家有好宝-夏静子 回复 悄悄话 我感觉我退休正好赶上第一波没钱的时候。作为独生子女第一代,我打算早早的退休,在老人还可以动的时候,去陪伴他们。所以从50-59.5岁,基本靠现有储蓄,还有留守老公挣钱。60岁以后开始拿401K, 每年拿到税收相对合理的金额,这样可以避免之后一次拿太多产生的税务问题。62岁开始可以拿一个人的SSN,67岁拿老公较高的SSN. 楼主看看这样安排是否合理?
BeijingGirl1 回复 悄悄话 如果今后十年大量引进年轻的移民, 情况可能有变化。 当然, 移民也代来別的问题。 合法的、做教高薪工作的才可以。。。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 下面说得不太确切。 2034年 后也不熟“没钱领”, 只要有人工作, 就有人贡献 SSA, 但是现在的预计只能支付 78% 的承诺福利。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'xiaosai' 的评论 : 55 是国内干部的线吧。 还有一个问题是如果老公不退,出行就要自己。 我在国内的认识的人, 也各不相同。 问好小赛, 多发文啊。 喜欢你的文。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 我想回国看家人,吃好吃的。 完全没希望。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'Tigerlily66' 的评论 : 是啊。 可是现在连出个门都得考虑。 到处闹疫情, 到处有人感染。 问好Lily。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 我老公总是安慰我说,到时肯定有办法。 有什么办法? “让我们的孩子多交税?”
BeijingGirl1 回复 悄悄话 不够等到我们可以退休时, 没钱可领了, 也相当的悲催。虽然钱并不多。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '歲月沈香' 的评论 : 问好沈香。 你讲得对, 健康尤其重要。
xiaosai 回复 悄悄话 京妞好文!就是我这个脑袋啊,一看数字就疼LOL 我打算55就退,到时候管它有多少钱,先退了再说,反正老天饿不死瞎家雀, 哈哈哈哈
Tigerlily66 回复 悄悄话 活在当下,不要等,能享受的赶紧享受:)问候京妞。
歲月沈香 回复 悄悄话 同意京妞的观点,活在当下!退休是一个非常个性化的问题,何时退休?何时开始拿退休金?每个人要考虑的因素很多,健康因素尤其突出。谢谢京妞好文分享!祝好!
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 有道理。 这种保险是要交费一定多的年数, 还是每月都交呢? 我觉得你朋友的父亲这样的情况, 是小概率事件。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 有道理。 这种保险是要交费一定多的年数, 还是每月都交呢? 我觉得你朋友的父亲这样的情况, 是小概率事件。
太爱北京了 回复 悄悄话 岁数大一些买容易因为身体原因不批,早买早安心因为它不是要等到某个年龄才能领取而是看是否有规定的事件发生。我身边好几个猝死的,从30多岁的无病史单身女孩40多岁年年参加半马的医生到60出头吃素的亲戚,是否健康长寿主要看命跟锻炼的相关性没那么大。最近看到朋友的父亲行动不便顾两个人轮流照顾付最低工资每月还要花1万多美金就觉得有必要买LTC了。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'OrganicFarmer' 的评论 : 呵呵, 你肯定是想多了。 :)
OrganicFarmer 回复 悄悄话 一不小心,透露了你的年龄:-)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 但是一些政客也确实够烦。 不过中国军演还是比阅兵“实惠”。 Pelosi 没有给台湾任何实质性的益处。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 所以我也不会太关心Pelosi 和蔡英文。 :) 这个世界就是这样, 把自己的日子过好先。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '魅力野花' 的评论 : “那可能是我对事情的仔细观察,以及毫无隐瞒地说话.”, 这是一种能力。 问好野花。 可爱的野花。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '魅力野花' 的评论 : 不会啊, 你写出自己的真实感受, 肯定有人支持你。 即使不同意, 也会理解。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 老阎属于为退休金做贡献的人, 愿他天堂安息。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 是的, 按自己的情况。 早走的人, 比较不幸, 我想到了 WXC 的老阎。。。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 领导说的是。 可是安乐死在美国很多州不合法。 你肯定会健康长寿的。 :)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 再过20年, 中国也会开始相似的问题吧。。。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 负担都在下一代身上了。 中国目前还好, 有盈余, 也成立了自己的基金。 而且目前中国还是入大于出的情况, 毕竟实行的晚。 @Pika
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'laopika' 的评论 : 主要是人口老化, 交钱的人少, 领钱的人多。 人的寿命延长。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '山花浪漫' 的评论 : 是的, 我也有英年早逝的朋友, 这就是命吧。 没有享受到福利, 光做贡献了。 问好花花。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 哦。 你为啥要这么早就开始买呢? 听起来还是努力健身, 保持健康比较靠谱。 或者自己存钱, 相当于自己给自己保险。。。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 共和党反对声较高。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 民主党在提出一系列增税计划, 主要是杀向富裕阶层。 不知道能有多少通过。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'hagerty' 的评论 : 这算是征收高收入人的稅为退休者买单了, 而且这部分缴纳不被考虑在福利内。 杀富济贫。 :) 已经很多人反对了, 而是提出升高cap。 谢谢分享。
笑薇. 回复 悄悄话 好久不见。问好! 同意你的”活在当下“。
魅力野花 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 :
"...有一种特别的东西."---
那可能是我对事情的仔细观察,以及毫无隐瞒地说话.
魅力野花 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 :
"...多出来写博"---
特别想写,"我一个大陆人,怎么变成了台独支持者." 怕被口水淹死.
寒一凡 回复 悄悄话 虽然现在人的寿命长了,但是也不是所有人都能够活到67岁。觉得还是有选择最好,想工作的工作,想稍微早退的应该也可以生活无忧才好。谢谢京妞分享。
晓青 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 到时候公司黄了你咋办?这不要那么遭罪的时候,我选择安乐死。
laopika 回复 悄悄话 尽管我没资格领取美国养老金,但还是希望未来美国会解决养老金来源枯竭问题。其实中国也存在类似情况,现在都是由国企上缴的利润中拨款部分以弥补养老金之不足。
山花浪漫 回复 悄悄话 我的人生哲学是重视当下、享受当下!握手。

英国67岁全退,最近朋友的朋友,48岁过世了!

很难说退休金是否合理,有人干了一辈子,还没拿一分钱退休金,人就没了。

祝周末愉快
太爱北京了 回复 悄悄话 我的忘年交多年前就告诉我一定要买长期护理险,这不是医疗险是你因疾病或衰老有认知障碍不能自理时保险公司负担你的护理费养老照顾费,这些费用每月过万一般人都难以承受。这么多年我好不容易下决心掏这10万块保险费,结果发现门槛不低有基础病保险公司很难批准。
hagerty 回复 悄悄话 社保的资金缺口,拜登已经在考虑了。现在是准备搞个所谓的donut hole计划。
本来工资收入超过CAP的部分是不用扣除社保的,2022年CAP是14万七。donut hole计划会在超过40万的部分重新开始扣除社保。换句话说,收入在14万七到40万的部分不扣社保,是为‘donut hole’。以后这个hole会逐年越来越小,直到消失。这样社保账户就能平衡了。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 是的, 有一些人就是这样的。 老觉得自己正义, 老谴责别人, 从来不看看自己。 我以后得写写TA 们。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '雅佳园' 的评论 : 是啊。 不过Pelosi给了咱们力量了。 :) 没看到佳园的更新啊, 一会去你园子。 问好。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 我现在不知道的,就是 SSA 还会不会继续 NRA 推后, 看SSA网站上是还会推。 到咱退休时都不知道会咋样了。 钱也没了, 岁数一大把。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 点点说的对。 不变不变不变, 爱谁谁,爱咋咋。 :)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 天塌下来有高个子顶着。 :)
晓青 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 中国人不好管,咋咋都不行:-)
雅佳园 回复 悄悄话 活在当下, 享受当下, 太对了, 到了70岁有钱能干吗呢?
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '水沫' 的评论 : 是的, 咱们不想2034 以后。 :) 问好沫沫。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : 嗯, 把每一天过好。 :)
spot321 回复 悄悄话 只能以不变应万变。所以,那个“不变”很重要!
BeijingGirl1 回复 悄悄话 well, 突然想到Pelosi, 82岁不还是很精神嘛? 我们应该可以超过她的。 :)
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 是的, 70 非常risky。 除非有人就是喜欢工作。 我研究生时的教授里,就有这样的。 不过呢, 算一下, 如果活到 80+ 岁就赚,可是年纪大了, 各种兴趣就下降了啊。 问好Chef。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 有些人不管怎样都是要叫的。 不过呢, 如果Covid 不死人了, 估计中国就能开放了。 @晓青
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 是啊, 死了103万多了。 肯定把平均寿命拉下来了。 中国清零好多人叫, 如果任其泛滥死人多, 肯定也好多人叫。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '魅力野花' 的评论 : 你看你的留言, 金句很多。 有一种特殊的东西。 问好。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '魅力野花' 的评论 : 野花写的真好。 你应该多出来写博。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 你有点哮喘啊? 可能是季节性的花粉过敏吧? @太爱北京了
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 没有啊, 是一种附加的医保么? 我们用公司的医保, 没有其它了。
水沫 回复 悄悄话 同感京妞的人生哲学,“重视当下、享受当下”~~
花似鹿葱 回复 悄悄话 活在当下!
业余厨子 回复 悄悄话 美国人平均寿命好像是76还是77. 为了多拿一点钱等到70,说不定没有拿几年就上了天堂,这个和退休还是不退休一样,都是赌. 希望大家都能长寿,好好过好每一天,拉着配偶的手,把蜜月进行到永远.
晓青 回复 悄悄话 疫情让美国人平均寿命已经短了两岁,还不知道继续下去会怎样。
魅力野花 回复 悄悄话 很少有人知道自己的死亡日期.
日子一天天地过着,对自己有限的生命麻木不仁了.直到有一天忽然发现死亡就在眼前,一切都来不及了.
珍惜今天,爱惜每一天.
太爱北京了 回复 悄悄话 想买Long Term Care咨询了一下人家说我有哮喘不一定批,你买LTC了没有?
BeijingGirl1 回复 悄悄话 加入新图, 重发一次。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '世界在我心中' 的评论 : 给世界上茶。
世界在我心中 回复 悄悄话 沙发
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