袋鼠国Bob
澳洲华人的生活记载
我们一批五、六十岁的朋友，很多人感觉压力非常大，其中最大的压力就是孩子身上的开销。孩子读书和生活开支哪里像我们以前一样能克勤克俭？要是家有留学的子女，开销真是把多年的积蓄打个“水漂”。等到孩子们毕业找到工作，一切搞得差不多了，压力还要大，那就是考虑年轻人置业的问题，这不是打个“水漂”可以对付得了的。对于绝大部分这个年纪的朋友，基本上都已经“退居二线”或是退休了，收入并不象以前那样丰厚，所以对于孩子们的置业开销，更是一笔“天文数字”。我以前的一位朋友有两个刚成年的孩子，厚此薄彼又对不起孩子，要是都满足两个孩子的置业，不是要她的命？所以压力非常大，一谈到这些问题泪流满面。
其实很多居家理财，置业买房的问题，我以前在文章里都穿插介绍过，本文就“如何帮助下一代买房？”的问题，从四个方面来探讨：
- 需不需要买房？
- 东西方理念上的差异
- 如何为孩子买房？
- 一个重要的建议
一、需不需要买房？
很多人把买自己住的房子叫“投资”，这个从“投资理念”来讲并不全对。所谓的“投资”的概念里，“投入”的要“产出”。自己住的房子没有带来收入，所以严格讲，并算不上专业上说的“投资”，只是一个你生活居住的地方，自己没有这个地方，你必须花钱租房子。也就是说，没有住房，你要额外一笔钱付租金。对你的孩子也一样，除非你把自己的房子让给孩子们住（同样你自己还是要租房子付租金），不然他们也要额外花钱。
朋友们会说：我不是工作有收入吗？这点房租我付得起，算不了什么。
我提醒朋友们：不要忘记你的租金是为房东们付投资房贷款的，英文中有个比喻叫“drain to the toilet”，什么意思？就好比把钱冲到厕所里一样，白白地没啦。你年轻有力气工作，也有人聘请你，是没问题。可是到了“人老珠黄”干不动了，没有人要了，退休了，没有收入了，怎么办？有人想到不是有社会福利吗？我可以领“失业救济金”或者“政府养老金”。
我们暂且不考虑拿政府的福利有多难，我给朋友们算过一笔帐，目前澳洲福利部对没有任何资产（自住房除外）和收入的退休人士（也就是可以得到政府的最大限度的福利），发放的退休金（救济金也差不多）差不多单身是1100块/两周，夫妻1600块/两周，也就是说：每周550多块/800多块。如果没有自住房，那必须要租房，像墨尔本两房租金500块的房子算是很难找的（悉尼还要贵很多），就算一对夫妻，扣除水电煤等账单，剩余基本上一百块不会到，这样的生活是非常、非常艰苦的。
说到这里大家明白：一定要有属于自己的房子，并且一定要在没有收入的退休阶段，必须还清房贷，要不然就要卖房换小的。所以买房是必须的，而且越早越好，早买房，早供完房贷。再者，随着通货膨胀因素和土地资源的缺乏，带地的房子从长远来说，是越来越贵。这和“投资”没有什么关系，是一个满足你个人生活素质的问题，对我们这一代是这么回事，我们的下一代也是这么回事；海外是那么回事，中国同样也是那么回事。这是一种理财的规划，是一种理念。我们的“温馨家园”是少不了一个属于自己居住的地方。
你总不能让你可爱的宝宝老来还租房子吧？
二、中西方的差异：
在说明这个问题前，我先讲两个真实的故事：
以前我的一位同事，是一位典型的澳洲人，非常单纯和老实，70年代在墨尔本非常便宜的西区8万块钱买了一个房子House，住得也很开心。当然他们没钱，借了7万，按揭30年，他们夫妻俩都有工作，好像每周一百块的房贷，是工资的零头，一点压力都没有。他们老老实实地还了30年，其实利滚利，还的利息可以再买一两个房子，可是他们不知道可以多还，一直到退休才还清，还疯疯癫癫地庆祝有了属于自己的房子（Free Title）。不过看看他们的生活真的随心所欲！
这里还有一个催人泪下的故事：三十多年前我们在澳洲落脚后，开始买房子。我们有位朋友比我们早来，夫妻两个很辛苦地打工，周末还兼职，最早就买下了房子，于是我们去他家参观取经。房子靠海滨很漂亮，三睡房两厅，十全十美让人羡慕不已。可是进了屋子，家徒四壁，空空如也。一张吃饭桌子还是救世军二手店旧货买的，八张椅子三个式样（捡来的）。朋友说为了早早还清房贷，全家省吃俭用，连电灯都不舍得多开。而那时这个房子只要十几万就够了。又过了一年多，朋友很高兴地说，他们做生意开店了，很快把房贷还清，可以好好买点家具过好日子了。可是一年不到，太太因为得了癌症，三十多岁就去世了，留下一个十岁不到的女儿和四壁空空的“豪宅”。大家听了个个神色黯然，都不知道怎样去安慰这位朋友。
所以这就是西人和华人对“买房”财务安排的两个极端例子，两者都不可取。买房置业是人生中的大事，一定要从长远考虑，有个长远规划，既要在自己力所能及的条件下尽可能早的置业，还要考虑我们的生活质量，不要做得不偿失的傻事。所以我一直劝那些备感压力的朋友，你急有什么用？空想也没有任何帮助，只有自己静下心来，请理财师，会计师做一个规划，最要紧的是要切合实际，而且从今天就行动。对下一代买房置业，还是一样的理念。
谁都知道买房要钱，可是不要做得不偿失的傻事
三、如何为家里的年轻人买房？
我们绝大部分朋友都不是权贵和富豪（有钱人的情况我最后再介绍），只是一些普普通通的老百姓、工薪阶层，小生意运行者，就那么点钱，大家都有压力。前面说了买房置业的好处和尽早买房的好处，我们这一代是这样，对孩子也是一样。我遇到不少朋友，孩子们都很优秀，大学毕业后收人相当高，吃住在父母亲家里，自己开豪车，旅游项目一个接一个，可是成为“月光族”，吃光用光玩光。于是一些家长向孩子收“租金”，每月上缴多少钱，家长倒不是要这点钱，而是存起来以后买房子付首期，可是孩子们不高兴，所以家长和孩子之间又有很多的摩擦。
很多中国新移民家长为什么有很大的压力？因为他们的概念：要给孩子买房，就要把整个房子买下来送给他们，周围家长都是这样的，不然没面子。你想现在的大城市好一点区的房价都非常贵，这对于一般工薪阶层老百姓，真是不容易。我们看到国内的朋友，到了八十多岁还在兼职，做专家门诊，不是为自己，也不是为儿子，而是为孙子买房，这个压力延续几代是非常大的。再过几年他们的曾孙子就要出世，我看他们还要继续兼职，为曾孙子买房。这是非常不合理的怪现象。
在西方国家的西人，等孩子学校毕业有了收入，自己就独立搬走了，很少有人会为子女买房子。而海外的华人，普遍对孩子比较照顾，可是充其量只会为孩子付一个首期，一般都是由孩子自己贷款，平时他们自己还按揭。也有不少家庭在孩子们还没有结婚前，让孩子们买了房子后还是生活在父母亲家里，孩子的房子可以出租出去。因为孩子们有了自己的贷款，普遍都比较注意不乱花钱，有钱尽量放在房贷的抵消利息账户里，再加上租客的租金收入，孩子们会看到这个理财方案的硕果——房贷会一下子还掉好多，没多少年这个房子就属于自己的了。所以等到结婚了，很多起步早的孩子们，基本上没有什么压力，孩子没有压力，就意味着家长没有压力。再有钱可以换更大的房子，更好的房子，也可以进入“投资房”的真正投资阶段。所以这毫无疑问是一个最佳方案，父母和孩子都欢天喜地，没有压力。
中国的朋友可能会想：这是你们海外人的思维和方法，在中国行不通，特别是男孩子，没有房子，找对象都难。其实也并非如此，我认识就有这样的大陆朋友，他们都是早年的工程技术人员，可是退休比较早，没有多少积蓄，根本无法支援孩子。可是他们会教育子女，两个儿子非常优秀，现在一个是副教授，一个是新华社记者。尽管结婚比较迟，家长也没有贴钱为他们买房子，都是孩子们自己努力。靠自己的力量不但成了家，买了房子，把家里日子过得很幸福，对家长更孝顺，对生活更珍惜。所以正确的理念和方法，不是局限于海外还是中国，是通用的。
为孩子买房置业，应该皆大欢喜
四、一个重要的建议：
看到这里朋友们心想：你说得轻松，这个首付就压得我喘不过气。
我还是再给大家说两个真实的例子：
我有一位朋友是开店的老板，开两个店加一个批发公司，赚钱很多、流动资金很多，儿子刚大学毕业，也是新潮年轻人“月光族”，后来也是听了我的建议，给儿子买了一个房子。但是他没有听全我的建议，买了他认为“增值潜力”大的房子。这个房子在墨尔本一个非常好的区，当时价值一百多万，都说这个区的房子增值潜力非常大。可是好区一百万的房子是破房子，破房子就要维修，费用相当高，而且破房子的出租回报相当低。所以他儿子在银行工作的工资，全部贴进去还亏空。最后老爹花20万的首期不算，还要每月帮助儿子贴钱。这样过了两年半，我遇到他哭丧的脸，说要卖房子。正巧那段时间是地产的低潮，我的建议他最好不要卖，等一等。实在要卖，最好花几万块钱好好装修再买，可是朋友怕贴进去的钱，拿不回来，破破烂烂就拍卖，最后卖的价钱比两年前买进还要低。现在（几年后）那个区的确非常旺，这个房子要是到现在装修一下，市价可以卖到五百万，老兄肠子悔青，全家骂骂咧咧吵架不停。
差不多时期，我儿子也开始工作，买房，他量力而行买了一个老公寓，自己住里面还招租一个人，我没有为他付首付，都是他自己读书时打工积的钱，可是我给他把舵。几年后他装修一新再卖了，刚好赶在势头上价格翻倍，赚得第一桶金，从此学到一套和自己专业工作没有一点关系的致富诀窍，继续发展。孩子高兴，我们高兴，没有压力。
所以这里说明一个非常重要的问题：谁都知道地段好的房子、地大的房子增值潜力大，但是我们要量力而行，不是自己能够做到的不要去碰，就像第一个例子的朋友，有点钱，可是路不对，亏钱，把孩子的积蓄和工资全玩完，最终孩子还是没有房子，全家吵吵闹闹没有一天安宁。换了我们每一个人都是一样，平民老百姓积点钱不容易，不是自己啃得动的骨头，不要去碰，房地产上亏起来几万、几十万并不是罕见，很多人可能因此一辈子不翻身，这是要非常、注意的问题。
豪宅尽管增值潜力大，住的舒服，可不是一般人可以承受的
附：对那些有经济实力朋友的建议
当然不少朋友很成功，家境很好，或者种种原因很容易买一套房子送给孩子。这当然很好，但是我建议你：不要一下子全部给孩子们，这样会养成孩子们不劳而获的心态，得来的东西太容易反而不珍惜，没有进取心。
举个例子：我们小时候在中国物质紧缺，孩子想吃苹果问大人要，大人省吃俭用买了苹果，给孩子吃，孩子一下子吃完了还要，不珍惜，以为很容易。可是他们西人不是这样，你要苹果可以，你得干活：清理两次厕所，加洗一次汽车，加割一次草，再给你一个苹果。所以西人孩子会很自豪，这个苹果是我辛苦劳动换来的，也很珍惜，慢慢地吃。所以回到这个主题，也是一样，你家条件好，可以资助孩子们多一点（首期多放一点），但我劝你一定要让他们参与，让他们有责任感，让他们珍惜。我相信你这个孩子将来一定很成功，一定孝顺，也一定很幸福。
也许你会问：我钱多出来怎么办？这个用不着我教你，你赚那么多钱，应该知道怎样投资——继续再扩大你的资产，甚至用这个钱作为投资资本，教你孩子再扩大投资。
说明：本文不构成投资建议，只是个人的一些理解和经验，盼望能起到“抛砖引玉”的作用。让一些家里有孩子的家长，在帮助孩子们置业时，建立比较现实的理念，减少压力。
