财富捷径
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金钱是人类发明的最伟大的自由工具。只有金钱会向穷人开放，而权力永远不会。
--弗里德里希·哈耶克
我出生于一个普普通通的农民家庭。我成长经历中遇到的绝大部分人，都是来自于普通家庭。即使是那些通过留学来到海外的所谓“精英”，大部分也并非世家子弟或者谢家宝树。
按照中国的传统文化，父母基本都是望子成龙、望女成凤，希望后代能够出人头地、光耀门楣。其实到了而立之年以后，我们的学历、家庭就基本定型了。那么实现阶级跨越的途径其实已经非常有限了。
常见的途径，是不断提高自己的收入水平。大部分人追求的是事业上的更上层楼，比如在机构里获得升迁，进入机构的中层甚至高层。我觉得这个途径的的难度系数其实并不低。虽然很多人通过努力可以进入一个机构的中层；但是能够通过爬梯子成为机构的高层的人，毕竟是凤毛麟角。
当然，我们也可以去自己创业，在九死一生的商业竞争中脱颖而出。这个就难如登天了。根据我的观察，运气的成分甚至大于个人能力和努力程度。
即使我们通过提高收入水平和储蓄，并已经实现了初步的阶级跃迁，积累了一定的社会地位和家庭资产，比如从“贫下中农”变成了中产之家、小康之家，甚至“富农”或者“小地主”，我们也不能安于现状。
我为什么这么讲呢？
因为其他人也在努力，也许比我们更加努力。
我今天仅仅从家庭投资理财的角度，分析我们如何保住我们的“阶级地位”，甚至跨越到上一个阶级。
在美国，通常我们按照家庭净资产（包括自住房）划分财富阶层。比如在2022年，美国中位数平均家庭净资产仅为19万美元。也就是说，只要你的资产超过19万美元，你就超过了半数美国家庭，成为中产之家！而要进入前20%的中上阶层，需要的家庭净资产就是90万美元。
很多留学美国的华人精英，通常能够跨越美国头部10%的上层阶级；这个阶层的财富门槛是192万美元。幸运的一部分人，甚至可以进入头部5%的“小富”阶层；其对应的家庭财富门槛是377万美元。
而其中的佼佼者，可以进入头部1%的“巨富”阶层，即拥有1360万美元以上的资产；这就是“百里挑一”的家庭。而要成为头部0.1%的“超富”阶层，也即“千里挑一”的水平，需要拥有的财富水平高达6千万美元！
也许你觉得，虽然你现在的资产还不到这些高门槛，但是只要努力存钱，并进行简单的稳妥投资，比如购美国国债或者银行定期存款，那么有朝一日你就可以跨越到下一个阶级的门槛。
其实，这多半是一个幻觉，一个黄粱美梦！
原因很简单：越是富裕的家庭，不仅收入更高，而且他们的理财水平也远超平均水平，导致他们的资产增长速度也大大超过通货膨胀的速度。如果要追上他们，我们必须实现更高的资产增长速度。
那么，他们的财富增长速度到底有多快呢？
根据 DGYDJ.COM 网站提供的数据，美国头部10%家庭净资产的门槛，从30年前的35.8万美元，增长到当下的192万美元，足足增长了5.36倍，平均每年增长5.7%，远高于2.3%的平均通货膨胀率。
而同一时期，美国家庭的平均收入水平仅仅从3.1万美元，增长到7.5万美元，平均每年增长3%。这仅仅略高于通货膨胀的速度，并显著低于富裕家庭资产的增长速度。
而头部1%家庭净资产的门槛，在30年里，也从230万美元增长到1360万美元，累计增长了5.9倍，平均每年的增长速度达到匪夷所思的6.1%！
我们可以看到，富裕阶层的门槛在加速上涨。其增长速度不仅仅高于通胀率，也显著高于家庭收入的增长速度。也就是说，跨越阶级门槛如逆水行舟，不进则退。
如果你的家庭资产的增长速度低于5.7%，那么你的相对财富水平是在下降的。你不但实现不了阶级跨越，反而在阶级倒退的道路上狂奔！
如果我们按照前面提到的那种保守投资策略，即只买债券或者定期存款，那么能够取得的投资回报率大约在3%左右。这种策略，只能勉强跑赢通货膨胀率，但是却让我们离富裕阶层越来越远！
那么，我们如何调整我们的理财的策略，追上富人们呢？
最重要的一点就是必须能够承受更大的风险、采取更加激进的投资策略。正所谓：富贵险中求！
最直接的办法就是加大高收益资产（比如股票基金）的比例，摒弃那种安稳的全仓债券或者银行存款的落后办法。比如，如果我们采取80%股票基金、20%债券基金的投资组合，能够取得的投资收益率大约为9%。那么我们和那些富人的差距每年就缩小了大约3%。假以时日，我们就有可能跨过下一个财富阶层！
另外一个策略就是提高家庭的储蓄率，加速资产增长速度。比如，如果我们的资产只有100万美元，每年的投资收益率为9%。但是如果我们每年还能够存下5万美元，也就是5%的家庭资产。那么，我们每年的家庭净资产的增长速度就是14%，和富人的差距就缩小了8%左右。
以我家为例。过去十几年，我们不仅保持了很高的储蓄率，而且采用了全仓股票基金的策略。另外，我们还从自住房里拿出房产净值投资股票基金，相当于变相加大了资产杠杠。综合这些因素，我们家庭资产的年化增长率达到了30%左右。我们从一个家徒四壁的穷学生家庭，变成了头部1%的“巨富”之家，快速实现了财富阶层的跃迁。
以上就是我自己总结的一点经验，算是抛砖引玉吧。
大家觉得有道理吗？我真诚欢迎你能够分享你自己的阶级跨越心得！
附：如果你感兴趣，可以用这个 计算器 计算你所处的财富阶层。
延伸阅读：
我没有说清楚。30%是家庭净资产的增长率，不是我的投资组合的增长率。家庭净资产的增长包括股票基金的增值、房子的增值、每年新增加的储蓄等等。
是的，我觉得这样的高流动性社会更加有活力。
刚才放错地方了，不好意思：）
我们考察的是净资产，因此是要从房价里扣除房贷的。加州的确有不少昂贵的房子，但是很多家庭的房贷规模也不容小觑啊。
恭喜恭喜！谢谢你给我们展示真实的实例！
谢谢来访。我以前分析过，一个普通收入的家庭，如果投资标普500指数基金40年，比如从25岁到65岁，每年只需要投资2万美元，就能积累1000万美元。如果只投资35年，每年也只需要投资3.3万美元就能成为千万富翁。
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/16956.html
恭喜恭喜！其实，从年初到今天，标普500指数基金的收益率是26%。你的22.5%好像稍逊一筹啊。
这三个ETF的管理费差别极小，可以忽略不计。按照规模，XSP远低于ZSP和VFV，所以我建议买VFV或者ZSP。
投资股市基金，切忌试图择时交易(Timing Market）。我建议你立刻把资金投入股市，别再等了。你已经错过了今年的大涨了！！
谢谢沈香来访！祝你感恩节快乐！
谢谢来访！我也反对在股市里炒作个股。我也建议长期买股指基金。习惯了股市的波动以后，睡觉不成问题，哈哈哈。
我觉得5%的投资收益目标太低了。也许是你的固定收益类产品（比如债券和CD）所占的比例太高了。
的确，利用cashout refinance加大房贷，的确会导致月供上升，因此是因人而异的，每个家庭要根据自己的还贷能力决定房贷的规模。具体细节，请看我以前写的文章：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/22251.html
我觉得提高房贷是普通家庭最稳妥的加杠杆方法了。其他方法，比如从券商那里融资，会面临被Margin Call的巨大风险。因此，我不推荐这种办法。
其实，我们所需要的时间，并不是很长。根据历史数据，我们最多只需要10年，就能保等到股市反弹。而绝大部分现代人，就算从30岁开始理财，至少也有45年以上的时间。因此，我们有足够的时间！
恭喜硅谷居士财富又升级了，你提到用房屋增值借贷买大盘指数，那是不是对monthly payment压力比较大，还有什么别的杠杆方法不需要提高每月开销？比如不想上班的那些投资者。
谢谢来访！的确如此，美股的历史表明，只要坚持定投超过十年，我们就必然会有正向收益。短期甚至中期的熊市也是暂时的！
恭喜你取得的投资成绩！
我没有鼓励所有人把100%的资产投入股市；这只是我的作法。我希望大家提高股票在资产组合中的比例。当然每个家庭都要根据自己的风险承受能力，决定自己的资产配置。
如果你运气不好，刚好在200年1月把全部身家投入标普500指数，那么持有到2013年，你取得的年化收益率只有3.7%。这的确不尽人意。https://www.officialdata.org/us/stocks/s-p-500/2000?amount=1000&endYear=2013
但是，如果你把投资窗口时期拉到了24年，也就是你从那时持有到今天，你的年化收益率就是7.6%。
绝大部分投资者，也不是一次把全部资金全部买入股票基金，而是不断投入资金的，也就是我所倡导的定投。如果你从2000年开始，每个月定投，那么到2013年，你取得的年化收益率就是5.0%。如果坚持到2024年，你取得的年化收益率就是9.9%。
https://dqydj.com/sp-500-periodic-reinvestment-calculator-dividends/
如果你在1968年投资S&P 500，并且Reinvest Dividends。到了1992年，你取得的平均年化收益率是10.5%。
https://www.officialdata.org/us/stocks/s-p-500/1968?amount=1000&endYear=1992
“美国不是日本，也不是中国。”
好啊！我建议你从今天开始，投资标普500指数基金ETF。如果你人在加拿大，可以买VFV。
我认为这种假设是毫无意义的--美国历史上从未出现过这种现象！美国不是日本，也不是中国。
作为一个投资者，我们既要了解历史，更要有乐观态度。美国国家的历史和股市的历史，都给了全世界投资者足够的信心，继续投资美国股市。
"我是2007年开始投资股市的，也经历了2008年、2020年的股市大跌。不过，这两次股市大跌之后，市场就迅速反弹了，所以没有影响我的长期收益率。"
谢谢酸柚子来访！
我以前分析过，VOO和VTI的回报率和波动性都非常接近，选择任何一个都不会错。过去10年，VOO的平均年化收益率是13.3%，而VTI是12.8%，二者相差0.5%而已。
我个人倾向于VOO，因为标普500指数（也就是VOO跟踪的指数）更加稳定，波动性更小。
谢谢潇潇！我很庆幸自己很早就掌握了比较合理的投资理财方法，从而快速积累了客观的家庭资产。
当然，我更应该感恩美国给我们提供了良好的就业机会和独一无二的投资渠道。
美国是发财的地方，是给聪明、勤奋的人自由发挥，公平竞争的天堂。你就是绝顶聪明又有正确思维的人！
谢谢硅谷居士的理财好文！
谢谢牛女！是的，美国和加拿大都是崇尚个人奋斗。
谢谢！
我是2007年开始投资股市的，也经历了2008年、2020年的股市大跌。不过，这两次股市大跌之后，市场就迅速反弹了，所以没有影响我的长期收益率。
看来是2008之后。 恭喜发财。但这个时段不太有说服力，因为刚好避过了2008大崩盘。 如果碰到达康泡沫或者2008房市泡沫， 定投全仓股市就会被腰斩。 这时的“阶层跨越”就是向下的。
财富积累到一定程度，或者到了某个年龄， 保财比发财更重要。
谢谢你的支持！祝你感恩节快乐！
哈哈哈，其实理财方面的东西，基本也写完了，因此我发文章的速度自然就降低了。
谢谢你的支持！祝你感恩节快乐！
谢谢你的高见！
的确如此。但是，绝大部分人并不具备聪明绝顶的大脑，至少我就没有。我觉得普通人如果掌握了合理的投资理财技巧，也能实现“小”的阶层跨越。