建宁博客
地产、投资、生活、学习笔记及总结
如果有下面两种贷款：
A. 每年要交的月供是相同的，贷款是有期限的，允许早还完贷款，并且提前还完贷款没有惩罚。
B. 每年要交的月供会增加，贷款期限是无限期的，当然也就不允许也不可能提前还完贷款。
如果是你，你应该更害怕哪一种？或者说哪一种贷款更应该让你晚上谁不着觉？
大部分人应该更害怕A，不害怕B。是的，我再三确认了，没有写错！
因为上面讲的A是固定利率贷款； B是地产税（或者租房者的租金）。
不少人对借贷有一种恐惧，总想付完贷款一身轻，觉得这样房子就可以完全属于自己了，其实这并不是一种理性和正确的思维方式：因为在美国等拥有地产税的国家，严格地讲房子并不真正属于个人，而属于政府（准确讲是县政府），我们实际上是在租县政府的房子住， 或者说县政府借给我们的只需要付利息的无限期贷款。 我们花800美元买一部电脑，可以说这部电脑完全属于我们个人， 但房子你就不敢这样说， 否则你两年不交地产税看看房子还属不属于你？！
我住在低房价高地产税的德州，每月的房贷，与其它像地产税+保险+社区费差不多，并且后者还是年年增加，也就是说我即便贷款还完了每月还是有不小的一笔费用。我是有能力付完自住房的房贷的，但若付完贷款的话这笔钱就不会有其它投资回报了。难道每月只交一倍的钱（假定已付完房贷）就应该觉得房子是我的；而每月交2倍（包括房贷）， 但同时可以得到远超过一倍的利润，就应该觉得房子不是我的， 就应该觉得恐惧和有压力？ 这好像并不是一种太有说服力的逻辑！
我们的脑袋瓜子，有时它一点也不讲理，或者说它分不出好坏！哈哈！
可见，无债一身轻是个伪命题，因为这种情况是根本不存在的，无论你是有自住房， 还是靠租别人的房子度日，债务总是存在的。
既然债务总是存在的，我们只需要保持一个好的总现金流就行了：
总现金流 = 总收入 - 总支出
不必在意债务的绝对数额。
建宁 2022/3/24
