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为何许多人在62岁领取社会保障退休金?

(2021-01-24 10:57:56) 下一个

美国政府有关领取退休社会保障福利的年龄,也就是领取退休金的年龄有这样的规定,我们以在上世纪60年代和在此以后出生的人的退休年龄为例,他们的完全的退休年龄(the social security full retriment age)是67岁,但是据统计,在62岁时就开始申请退休金的人占了可以领取退休金人数的2/3。这些提早申请退休金的人是否应该等待呢?在这里就讲讲在62岁时申请社会保障福利退休金的原因和7个好的理由。

先举例,以最后工资年收入6万刀为例:

看图:Social Security Breakeven

年龄:   62=$1,180x192mon=$226,560

       67=$1,789x132mon=$236,148

       70=$2,320x96mon=$222,720

从图中能看出,以在62岁和在67岁拿退休金时每月能拿多少为例,在大概76岁前,62岁拿退休金的人每月会有损失,但等到了都是76.5岁时拿的总钱数就持平了。

再看下面的这张图:

两张图片来自网络

我个人认为,上面所说,不是提早拿退休金的主要理由,这还得看自己的身体状况、经济条件和当时的通货膨胀等等因素来综合考虑。

实际上根据网上资料显示,美国人申请在67岁以前拿退休金的情况是:

1. Early=small check-but more of them

2. American can expect to live a lifespan of around 78.6 years

3. Breakeven happens at 76+/-

不过有的人提出了提早拿退休金的可能存在的7点好的理由:

1. Filing unlocks another family member's benefits(#1 spousal);

2. Filer does not expect to live to "break-even";

3. Low or no provisional income now vs. later;

4. You will adopt a higher spousal benefit when your partner files;

5. Your partner's life expectancy is short(ugh!), and you will adopt a higher survivor benefits when your partner passes;

6. You'll have extra cash to spend early in retirement; and

7. Just need the money...

 

 

 

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评论
汗滴米高 回复 悄悄话 谢谢你的文章。
这个东西让人头疼,越想越糊涂。我的计算方法是假定一个寿命,例如83. 那么就是越早领取越合算。而且,到手的钱,能自己花,才是钱。
要是忍着不领取,到70才领取,没过几年401k就要RDM了,这税又上去了。
一笔糊涂账,我要早领,65岁就领。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '羊冈' 的评论 : 由于我不是这方面的专家,我不能随便乱说。我给你个网页地址,你可以去看看,那里有详细地解释:

https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/applying7.html
羊冈 回复 悄悄话 能解释一下1. Filing unlocks another family member's benefits(#1 spousal);吗?谢谢
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 谢谢留言!
BeijingGirl1 回复 悄悄话 谢谢博主的详尽回复。 所以如果确信自己长寿, 推迟领不是坏事啊。 哈哈。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '原上草2017' 的评论 : 不是不能有全职的工作,是我没说明白,请看下面有关的规定:"In 2020, early filers are allowed to earn up to $18,240 ($1,520 a month) before withholding kicks in.

If you earn over $18,240 in wages or salary, $1 in benefits will be withheld for every $2 in earnings above this threshold. The retirement earnings test might thus prevent you from double-dipping on income sources or paying off debt. ”

所以有些人会不选择全职工作,也就是挣的不超过$18,240, 不过有的全职工作好像也挣不过这个规定的数,总之,是不想被扣押社保金。
原上草2017 回复 悄悄话 我有几个朋友已经拿了社会安全金几年了(66岁半),不过直到现在还在工作。

不明白为什么 “申请到退休金后,就不能有全职工作了(full time job)”?
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 谢谢夸奖!有的人自己骂大街还不够,还会派马甲来一起骂,这人还会啥呢?就会骂,有本事脱了马甲让我看看真面目。人要不断地学习,才能提高啊,要不写出的东东就会东搬西抄的,呵呵。。。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 可以用excel来画这个图,但我用的不太好,画起来费劲。70和67的交点是81.5,62和67的交点是76.5,62和70的交点大概在79
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 说的没错,63-66岁,申请社保金少拿是递减的。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 其实很多人即使62岁退休, 也不需要领那个退休金也能保持退休时的生活状态。 62和67岁间每推一年可以增加 5%, 根据自己的健康状况和配偶的情况应该做好平衡。 也可以在之间的年申请开始领啊, 不用一刀切。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 过来再看一下你的图, 70岁和76岁的直线交点是多少啊? 看不太清。 有时间我也依照自己将来的退休金画一张。 一路了然。 有些人写退休的文章就是抄教科书, 还是真实的经历,阅历和数据有意思。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 这个帖子窜红啊。 博主和老公都是见过识广的人, 希望多写啊。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 谢谢留言!
晓青 回复 悄悄话 早退差不少钱呢。以前没注意过,谢谢分享!
康赛欧 回复 悄悄话 62岁申请社保养老金的人数大概占申请社保养老金总人数的40%,这个比例还是比较高的,其中有个原因就是有些人想早些退休,想要过自己想要的生活和想要做的事情,比如去旅游等等,因为年龄越大,不能做的事情的风险就越大。所以无法预测今后会怎样,那就活在当下吧。

既然无法预知生命的长度,那就拓宽生命的宽度吧。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'YMCA' 的评论 : 楼主,有一点很重要的东西你没提:在fill retirement age (67岁)之前如果你还有其他收入,收入超过一定的数目(1万5还是多少我忘了),你的退休金会有一个基数减少。如果将这个因素考虑进去,提前领退休金不一定合适
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谢谢提醒,我今天终于查到了,原文如下:

“Here's what happens if you collect Social Security early while working
To answer the most basic question, you absolutely can work, part- or full-time, while receiving Social Security benefits. However, there are rules that limit how much of your benefit you're allowed to keep depending on your claiming age, full retirement age (i.e., the age you become eligible to receive 100% of your monthly benefit, as determined by your birth year), and your earned income.

For example, anyone receiving Social Security benefits who won't reach their full retirement age in 2020 (or any current year) is subject to what's known as the retirement earnings test. The retirement earnings test allows the Social Security Administration to withhold some or all of your benefits based on much you earn. In 2020, early filers are allowed to earn up to $18,240 ($1,520 a month) before withholding kicks in.

If you earn over $18,240 in wages or salary, $1 in benefits will be withheld for every $2 in earnings above this threshold. The retirement earnings test might thus prevent you from double-dipping on income sources or paying off debt. ”
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'Huang_蝴' 的评论 : 是的,我觉得人能活多长是命里注定的,但是钱是我们能决定的,在有限的生命里,让钱能最大限度的和最好的为我们服务,这是我们应该做的功课,这个功课,越早做越好,也就是所说的financial plan...
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'hagerty' 的评论 : 这只是长知识,干啥事都要做到心中有数。每个人的情况不同,就要不同对待,要不有financial advisor干嘛,都自己规划得了,还花那个钱,可是有的人就需要啊。

你很乐观,这是正能量。活的长很多人都能做到,可是活得要有质量才是我们要追求的。当今这个社会,不是好死不如赖活着的时代了。
Huang_蝴 回复 悄悄话 人的命,天管定。早拿,晚拿算不出多大的差别。还是根据自己的身体情况和工作收入情况决定吧。
hagerty 回复 悄悄话 我以前也想过这个问题,后来意识到了,这个问题只有自己真正到了62岁的时候才该考虑,否则毫无意义。
对于中国人来说,只要不是很晚才来美国的,经济上应该没问题的,无论何时支取都不会有财政困难。所以主要取决于62岁时的身体状况,我估计大多数人都不会取的,老中各个都奔90去的呀。老杨行,俺也行。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 问好暖冬!感觉要学的知识好多,我是每天学习,不求达到天天向上,只求不要天天向下,呵呵。。。
暖冬cool夏 回复 悄悄话 谢谢康康的这个算法提示,否则我还真以为越晚拿越好,看来没什么太大的差别,加上通胀,早拿有早拿的好处。康康新周快乐!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 是的,有这种因素在里面。
spot321 回复 悄悄话 有的人可能由于身体健康的原因吧?我们身边一个朋友就是如此。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '超然看众家' 的评论 : 这种“纠结”只是个讨论,有人想早拿,但又怕不划算,这毕竟是自己挣的血汗钱,所以那些理财专家就要帮着算和讲明情况,这是种需求;有需求,就有服务。当然那些不差钱的不在乎,就是再有钱,也没听说有人不要这个钱了,除非是死了。自己的钱应该算啊,这又不是算计别人哈。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'robato' 的评论 : 是啊,社保退休金只是个最基本的保障,我们还有401k/403b等其它的退休的保障。社保退休金也是要交税的,当然能晚些拿就晚些拿,但对于那些想早拿的人,我们也是理解的。
超然看众家 回复 悄悄话 不明白为什么这么纠结早拿晚拿的问题。依我看,如果你62岁还想工作或者不工作但手里钱多多,那就晚拿。反之,就早拿。人命由天,人算不如天算。
robato 回复 悄悄话 人在年轻时要为家人买个人寿险,以防万一有意外家人有保障。
现在延迟到70岁才领社会保障退休金也是变相为自己买个保险,以防万一不小心活到99怎么办?
当然前提是你现在钱够用。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 呵呵。。。看淡了生死,就会快乐起来。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 “太爱北京了” 举的例子确实都比较吓人。。。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '太爱北京了' 的评论 : 说的是事实,不过有些悲观了,现在人活到80岁以上都不稀奇了。我觉得预期不要太高,尽人事,听天命。
太爱北京了 回复 悄悄话 我对能否活到领退休金都没信心,亲戚朋友中有小孩儿吃元宵噎死的,饭后楼下遛弯猝死的,抑郁症自杀的,吃了一辈子素60多就死的,我感觉能活到6、70都不容易,还是早点儿领好。
YMCA 回复 悄悄话 楼主,有一点很重要的东西你没提:在fill retirement age (67岁)之前如果你还有其他收入,收入超过一定的数目(1万5还是多少我忘了),你的退休金会有一个基数减少。如果将这个因素考虑进去,提前领退休金不一定合适
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 一讲新年快乐!

记得有个朋友估计自己能活到99岁,所以买了人寿保险,其中就有一条是活到99岁就可以拿到赔偿金,结果天有不测风云 人有旦夕祸福,在TA76岁时由于癌症去世了。所以有时我觉得越早拿越好,有时又会想,万一一不留神活到99岁呢,呵呵。。。人有时会很矛盾的
每天一讲 回复 悄悄话 小康新年好!

一般来说,如果估计活不过78岁,那么就62岁退休拿社保金为好,如果估计能活过78岁,那么可以选择67。但是,因人而异,每个人的人生观,金钱观各有不同,所以何时退休没有定规,没有标准答案。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '威伯' 的评论 : 你这个思路很好,早拿钱去投资,投资回报率也许会不错呢。以前不是老在说,社保退休金要倒闭了吗,经营状况堪忧啊。
威伯 回复 悄悄话 有人认为,人越老,钱越用不动,身体和精神上,老了有很多限制,所以,早拿早花。另外,70岁后还要强制取退休金,等70岁后多拿的那点SSA也要交税打水飘了,还不如62岁早拿。另外,说不定62岁拿的钱去投资,回报比70岁拿还合算呢。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 是啊,就是这么个理儿。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 是的, 我以前公司的老板, 我就亲耳听到他对 team 里同事说, “你至少要放5%, 拿到公司给你的match 啊”。 1:1 的福利。。。 所以他们很多没有选择, 没了工作, 只能开始领 SSA 了。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'karenkn' 的评论 : 我的理解是这样的,有的单位找理由解雇有的人,假设被解雇的人刚好满62岁,由于年龄、专业和身体的关系,没找到工作,或是不想做全职工作了,401k中的钱又不够用,所以需要退休金这笔钱,就去申请了。
karenkn 回复 悄悄话 没看懂7. Just need the money..那不是不退休挣钱多吗
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 是啊,过去我工作的地方,单位给401k或403b match,有的员工就是不往里放钱,我曾苦口婆心地劝他们,可是得到的回答是我没有钱。以前在维加斯时有个40来岁的租客,曾让我在证明信上签字,就是要把401k里的钱拿出来,其中一条理由就是要付房租。

康赛欧 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 根据上面的图表,这些人占退休可以领社保人数的38%,比例不小啊。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 我也有同事, 经常就要把 401K 取出来用。
BeijingGirl1 回复 悄悄话 可能有的人真的没有选择。。。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '注册很麻烦' 的评论 : 是的,有这种可能。 有些人对自己是否能长寿没信心,不过富人都觉得自己活得长,呵呵。。。

看来,在美没钱退休也没什么可怕的,至于要攒多少个米才能退休,对多数老美来说就是天方夜谭,只有有些老中才有这个追求和炫耀。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '选民' 的评论 : 说的有道理。我以前有个同事,由于那时正赶上经济不好,被解雇时年满62岁,她就去申请了退休金,她是单身无孩子,有硕士学位,虽然被解雇前工资不错,但不知道为何攒不下钱来,咳,老美就是这样。

申请到退休金后,就不能有全职工作了(full time job),看来提早领退休金,还是有着不小的吸引力。

注册很麻烦 回复 悄悄话 应该是身体不好或很需要钱是主要原因
选民 回复 悄悄话 绝大多数人提前领取社保退休金的原因是 7. Just need the money.
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