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美国退休金制度的“劫富济贫”

(2021-07-17 04:08:57) 下一个

美国社会保障（Social Security）制度建立的时候，正值大萧条席卷全美，许多人特别是劳工阶层老无所依。为了给那些没有多少积蓄的老人提供帮助才建立这个制度，所以它的设计是向低收入和弱势群体倾斜，现在仍然如此。下面我们来看一看社会保障养老金是怎样计算的。

美国退休金的计算方法

第一步，社会保障金的计算基础，是每个人收入最高的35年（如果没工作35年就取所有工作年份的收入）。将这35年每年的年薪乘上一个与生活费用上涨有关的指数，得出该年度的折算年薪（Index Earnings）。

第二步，把这35年的折算年薪加起来，再除以420（35年x 12 个月 = 420 个月），得出社会保障金月薪的计算基数，称之为平均指数月薪（Average Indexed Monthly Earnings, AIME）

第三步，将平均指数月薪分成三挡，每档分别乘以一个递减的百分比，然后再加起来，才是真正到手的退休金（Primary Insurance Amount, PIA）。这三个百分比是固定的，分别是90%、32%和15%。以2012年为例，头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如你的平均月收入4762，那你的退休金就是：767× 0.9 + （4624 – 767） x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945。

三挡递减的百分比是退休金“劫富济贫”的关键：无论收入高低，平均指数月薪第一挡对退休金的有效比例为90%，低收入者的平均指数月薪还可能有一部分落在中间档，也能拿到32%，高收入者则有将近一半的平均指数月薪在第三档，而这一部分落实在退休金里的只有15%。也就是说，高收入者交的社保税，有相当大的部分是补贴了穷人。

简单百分比计算退休金的方法

为了说明退休金是如何“劫富济贫”，我们用简单百分比计算退休金。

根据美国社安局的资料（www.ssa.org ）2014年3月份的资料平均退休金是$1298, 平均月收入是 $3380，退休金占退休前收入的比例是$1298/$3380 = 38.5%。平均而言，退休人员每月领取的退休金约占退休前收入的40%以下。简单百分比法就是用40%乘以各收入阶层的平均月收入来计算退休金。

两种退休金计算方法的对比

收入阶层

职业

平均月收入*

美国的计算方法*

简单百分比法（40%的平均月收入）

美国的计算方法/简单百分比法（40%的平均月收入）

低收入阶层

售货员

1400

892

560

159%

次低收入阶层

饭店服务员

2300

1181

920

128%

中等收入阶层

小学教师

3600

1597

1440

111%

较高收入阶层

职业白领

7000

2313

2800

83%

顶薪阶层（超过11万社保最高限）

医生，律师，企业管理层

9166

2605

3666.4

71%

*35年的平均月收入，*2014年的数据

从上面的对比我们可以看出如果按简单百分比计算退休金低收入阶层只能得到$560美元，而按现在的计算方法低收入阶层的退休金比简单百分比法多59%，次低收入阶层的退休金比简单百分比多28%，相反较高收入阶层的退休金比简单百分比少17%，顶薪阶层的社保金比简单百分比少29%。

美国90%以上的工薪族在退休后都可以领到政府的退休金，对低收入阶层来说政府的退休金是退休后收入的主要来源，美国计算退休金的方法明显照顾低收入阶层，对美国降低贫困率起到了相当大的作用。

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评论
林向田 2021-07-23 05:13:30 回复 悄悄话 回复 '枣泥' 的评论 : 是的，不到35年以零计算。
枣泥 2021-07-21 05:09:46 回复 悄悄话 是啊。不能完全指望这份退休金生活，还要靠别的来源才可以。另外如果工作时间没有35年，其中的一些年好像要以零计算。
林向田 2021-07-20 19:07:34 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 是从大的pool里出，所以富人和中产就少拿一点。
林向田 2021-07-20 19:04:28 回复 悄悄话 回复 '石假装' 的评论 : ”退休金还不如救济金高”- 这太不合理了。
林向田 2021-07-20 19:03:13 回复 悄悄话 回复 'momo_sharon' 的评论 : 肯定会有的。
林向田 2021-07-20 19:02:33 回复 悄悄话 回复 '简翎' 的评论 : 是的。
林向田 2021-07-20 19:01:55 回复 悄悄话 回复 'viBravo5' 的评论 : 美国退休金制度则是照顾穷人。
暖冬cool夏 2021-07-19 17:25:17 回复 悄悄话 林兄这篇信息很重要，我来算算，不过现在index earning还无法知道。
可不是嘛，比如夫妻俩一个工作一个没有工作的，没有工作可以享受另一半的50%,这钱从哪里出的吗？ 还是大的pool里面来的。
林兄新周快乐!
石假装 2021-07-18 23:00:55 回复 悄悄话 都差不多，日本有些人拿的退休金还不如救济金高，所以很多人早早不干了。“赏勤罚懒”被绑架了。
momo_sharon 2021-07-18 22:26:47 回复 悄悄话 好复杂。日本年金缺口越来越大，等我退休时还不知能否拿到，虽然现在每个月都交。
简翎 2021-07-18 13:38:19 回复 悄悄话 美国的退休制度，确实有弊端。很多人宁愿做家庭主妇也不出去工作，就是因为这种制度。
viBravo5 2021-07-18 08:36:05 回复 悄悄话 资本主义就是让人们通过钱来挣钱，具体说，通过投资生产工具/生产资料来挣钱，所谓让饼做大。所以资本主义制度当然倾斜于资产者.
林向田 2021-07-18 04:01:44 回复 悄悄话 回复 '偷来的菜谱' 的评论 : 税前。10年年薪加起来/420。
林向田 2021-07-18 04:00:05 回复 悄悄话 回复 '淡然' 的评论 : 因为 ss tax 有cap，主要还是靠中产阶层。
林向田 2021-07-18 03:54:33 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 是的。
偷来的菜谱 2021-07-17 22:23:24 回复 悄悄话 请问，如果工作的年头是10年，而不是35年，那怎么算AIME呢？而且，你说年薪，是税前还是税后的？
淡然 2021-07-17 19:43:42 回复 悄悄话 中产阶级最可怜！
笑薇. 2021-07-17 19:29:14 回复 悄悄话 财富再分配是每一个社会的难题。
林向田 2021-07-17 19:07:42 回复 悄悄话 回复 '晓悟之' 的评论 : 有道理。
林向田 2021-07-17 19:06:30 回复 悄悄话 回复 '海淀网友' 的评论 : 边际税率80%可能太高了。
晓悟之 2021-07-17 19:06:04 回复 悄悄话 对个人所得税的任意升高其实对大多数巨富没有太大影响。因为他们根本没有W2。
林向田 2021-07-17 19:04:43 回复 悄悄话 回复 '眸影摇红' 的评论 : 你能看懂，我就没有白写。
林向田 2021-07-17 19:03:48 回复 悄悄话 回复 'randomspot' 的评论 : 同意。
晓悟之 2021-07-17 19:02:36 回复 悄悄话 西方富人不交税有一亇原因是他们没有W2，财富大都是股票，或房产或土地形式存在，只有当他们对现获利部分时才会交税，但大资本家为避税一般总是将股票等升值部分重新投入再生产，其实对社会来讲，扩大再生产的部分创造了中产阶级的工作机会，这就不奇怪为什么中产阶层交税了。
林向田 2021-07-17 19:02:13 回复 悄悄话 回复 'dong140' 的评论 : 文明的国家都要照顾穷人。
海淀网友 2021-07-17 18:04:16 回复 悄悄话 》randomspot 发表评论于 2021-07-17 15:28:01 制度上必须改变向富人极端倾斜的税收政策，社会才可以更加健康的发展。

=====

您提几条改革的意见？我先说一个：年收入100万以上的，边际税率加到80%。可以吗？还有补充吗？
眸影摇红 2021-07-17 15:38:29 回复 悄悄话 向来对数字一窍不通。。你这篇介绍让我有点明白了！点赞好文分享！！
randomspot 2021-07-17 15:28:01 回复 悄悄话 在美国（还有中国）这种采取比较偏极端的鼓励极少数人富裕的各项政策，制度下，没有什么劫富济贫的事，只有劫中产救济穷人，就是群众救群众。幌子就是只有富人才是财富的唯一创造者， 打击了他们的积极性， 饼就变小了， 大家都穷。 其实是成功洗脑中产。 制度上必须改变向富人极端倾斜的税收政策，社会才可以更加健康的发展。
dong140 2021-07-17 15:24:27 回复 悄悄话 多交點稅沒關係，只要社會穩定就好。七十年前為什麼中共會成功，就是窮人太多了
林向田 2021-07-17 15:15:28 回复 悄悄话 回复 '晓悟之' 的评论 : 谢谢解释。
晓悟之 2021-07-17 15:04:59 回复 悄悄话 回复 '林向田' 的评论 : 劳动创造价值是普遍（右派和左派）认可的道德价值，当价值或财产是继承来的或是由运气或天赋得来的，重新分配这部分财富给贫穷或不幸者，在道德上左派是可接受的。
林向田 2021-07-17 14:23:40 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 是的，主要是靠中产阶层补贴穷人。
林向田 2021-07-17 14:22:23 回复 悄悄话 回复 '晓悟之' 的评论 : 为什么道德上中性是西方公共政策劫富济贫的道德基础？
林向田 2021-07-17 14:20:44 回复 悄悄话 回复 'znggg' 的评论 : 劫不到富就只有劫中了。
林向田 2021-07-17 14:19:32 回复 悄悄话 回复 '碧螺春珍珠奶茶' 的评论 : 富人的话语权更大，很难让他（她)们承担更大的社会责任。
林向田 2021-07-17 14:17:17 回复 悄悄话 回复 '波城冬日' 的评论 : 文明的国家都要照顾穷人。
林向田 2021-07-17 14:16:15 回复 悄悄话 回复 'laopika' 的评论 : 简单地说就是穷人得到的份额比富人（中产）多。
林向田 2021-07-17 14:14:14 回复 悄悄话 回复 'Yangtsz' 的评论 : social security 还是大部分人退休的主要收入。
林向田 2021-07-17 14:12:47 回复 悄悄话 回复 'jay_walker' 的评论 : ”能用钱办的事都不是事儿”- 都这样想就没有问题了。
菲儿天地 2021-07-17 13:47:50 回复 悄悄话 基本上是收中产阶层中较高收入人群的社安税收用来给穷人退休养老。真正1%富人中工资比例不大。
晓悟之 2021-07-17 12:37:10 回复 悄悄话 富人有钱大体上源于三个情况，第一是继承，第二是好的运气或天赋，第三是后天努力，前二条在道德上中性的，这是西方公共政策劫富济贫的道德基础。
znggg 2021-07-17 11:53:22 回复 悄悄话 ss tax 有cap，最多收你收入的 13.77万，富人收入上百万，其余80几万不用交ss tax，所以劫不到富
碧螺春珍珠奶茶 2021-07-17 11:31:15 回复 悄悄话 美国的问题是财富占50%以上的极富人群不承担社会责任 让中产承担责任 所以有那么多中产川粉。这是群众斗群众的意思。
波城冬日 2021-07-17 11:08:04 回复 悄悄话 黑贝王妃 发表评论于 2021-07-17 06:17:29
美国算好的，澳洲没收入的人国家免费养老。相对低收入的中产最惨。

美国没收入的国家也免费养老的，大头是看病，没收入的一分钱都不要掏。中产也是最惨。
laopika 2021-07-17 10:59:02 回复 悄悄话 看的一头雾水，难懂：）
Yangtsz 2021-07-17 10:54:24 回复 悄悄话 严格地说，social security 不是退休金。它只是一个保证老人基本温饱的计划。有些公务员有退休金，其他人要靠401K.
jay_walker 2021-07-17 10:35:54 回复 悄悄话 人不是说能用钱办的事都不是事儿吗？钱多多花钱少少花，能保证社会平安就是福。
林向田 2021-07-17 09:38:42 回复 悄悄话 回复 '新游客' 的评论 : 肯定是要求太平。
林向田 2021-07-17 09:38:00 回复 悄悄话 回复 'ahhhh' 的评论 : 相对而言。
林向田 2021-07-17 09:37:08 回复 悄悄话 回复 '曦安.風' 的评论 : 是的。
林向田 2021-07-17 09:36:38 回复 悄悄话 回复 '牟山雁' 的评论 : 富人适当的帮助穷人是应该的。
林向田 2021-07-17 09:35:30 回复 悄悄话 回复 '心中之城' 的评论 : 值得你收藏，就没有白写。
林向田 2021-07-17 09:33:37 回复 悄悄话 回复 '大号蚂蚁' 的评论 : 为了避免大错特错，我要改成劫中济贫。
新游客 2021-07-17 08:54:06 回复 悄悄话 问题是人走投无路就要上梁山。是想大动乱还是出钱求太平，这该很容易选择的吧。
ahhhh 2021-07-17 08:36:02 回复 悄悄话 缴工资税的怎么可能有富人？
曦安.風 2021-07-17 08:08:51 回复 悄悄话 Taxed Social Security Earnings是有上限的，比如2020是137700。所以AIME是有上限的。
牟山雁 2021-07-17 08:06:40 回复 悄悄话 是要劫富，无奈富豪总是能逃脱。
心中之城 2021-07-17 08:03:53 回复 悄悄话 这个可以收藏！呵呵 ：）
大号蚂蚁 2021-07-17 07:33:04 回复 悄悄话 大错特错。是劫中济贫。真正的富豪是靠资本不靠收入。社保劫不到富豪什么的。全球化以来世界性贫富差距越来越大，就是因为资本全球化了，发达国家的福利制度环保制度却没有全球化。
林向田 2021-07-17 07:16:19 回复 悄悄话 回复 'localappleseed' 的评论 : 是的，一方面是“劫富济贫”，另一方面是贫富悬殊。
localappleseed 2021-07-17 07:05:46 回复 悄悄话 不仅是退休金，几乎所有与大头的钱有关的都是“劫富济贫”。收入税，私立大学学费，养老院，医疗保险（Obama care).
所以当你看到，有的州消费税高，这在一定程度上会降低“劫富济贫”。
林向田 2021-07-17 06:27:36 回复 悄悄话 回复 '黑贝王妃' 的评论 : 澳洲在这一点上更社会主义。
黑贝王妃 2021-07-17 06:17:29 回复 悄悄话 美国算好的，澳洲没收入的人国家免费养老。相对低收入的中产最惨。
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