与房子相关的那些事
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如果是现金买房，这个就不用考虑了。否则，了解自己的信用分数应排在买房计划的第一步。因为万一分数达不到拿最好利率的标准（740+），需要花时间修复，否则只有多付利息了。
不少网站都提供信用查询的业务，用credit score为关键词google一下就能找到。通常第一个月免费，以后大概月费十几刀。因为信用机构每月更新一次分数，所以实际上免费的一个月，你只能得到一份信用报告。
影响信用的因素很多，以下是常见的几类：
1. 信用卡的平均年龄。通常年龄越长，分数越高。
2. 是否按时交各种费用： 信用卡，手机费，房租 。。。。一旦有晚交的记录，分数必然下降。
3. 在每月报告的记录中，信用卡的花费占信用总额的比例。如果每次都在10%以下，又没有別的瑕疵，你的信用分数应该会每月稳定的增加，尤其是当你的信用分数比较低的时候。分数越高，增加的越慢。
4. 是否欠钱。如果有欠债记录（被collection agency追债），分数会被大大的影响。
如果分数低是因为信用历史比较短，而你家人的信用卡年限比较长，你可以申请成为这些老信用卡的co-card holder。这样一来，老卡的年限也算到你的信用历史里，从而提高你的信用分数。这一招本人用过，确实有效。
如果你的信用历史有来自collection agency的负面报告，不要以为只要付钱就没事， 哪怕collection agency给你这样的承诺。因为一旦交钱，你就承认了欠钱这个事实。信用机构不会因为你最后把欠债还上而恢复你的分数。而collection agency也不会为了对你的承诺而欺骗信用机构上报一个合理的撤销理由。那该怎么办呢？下面的故事是我打掉欠债记录，恢复信用分数的真实经历，希望对有这方面困扰的朋友一些启发。
多年前，我在amazon上花0.1刀给老公买了个智能手机。几乎免费的原因是要和Sprint签两年的合同。当时我们两支手机都是Sprint的，没有合约。我本想换手机，不换号，没想到系统直接给新手机配了一号码。没招，只好在收到手机后，给sprint打电话，要求把旧号换到新手机上，两年合约加到旧帐号上，取消新号码及帐号。也不知那客服是做事糊涂，还是故意的。他把旧的号码换到新手机后，并没有撤掉新手机号。尽管那号码都没和手机绑定，我每月都收到它的月费账单。给sprint打了好几次电话，客服每次都说解决了，但最后还要我付一个多月的费用，把我气的够呛，还其烦无比。（所以朋友们，有些便宜是贪不得的。）最后我采取了消极的态度，象鸵鸟一样，把头埋在沙堆里，眼不见为静。过了不久，就收到collection agency的来信。我问老公怎么办。他说要么交钱，要么不管。反正钱不多，对信用应该影响不大，而且这个影响会随着时间而慢慢消失。要我交这个冤枉钱，我气不过（好在没交，否则信用就没法修复了），于是接着作鸵鸟。事实证明，老公的判断是错误的。第一，钱虽少，对分数的影响很大。 第二，这个影响并没有随着时间而淡化。因为collection agency过一段时间，把坏帐以更低的价格卖给別的公司，这个新的公司把事件重新报告给信用机构。所在我的信用历史上，这个事件永远都发生在最近一两年。
后来计划买房，发现自己的信用分数远不到740。那时候再不能当鸵鸟了，因为需要两个人贷款才能买到心仪地段的房子。于是上网一通狂查补救办法，于是有了以下经历。
首先，我给他们写了封信：根据法律，他们需要给我出示欠债的证据。注意，寄信时要求对方签字的回执。因为对方必须在收到后30天内回复，否则你可以回执为据向信用机构申请撤销他们的报告，恢复信用分数。当时想就这点钱，他们不至于问sprint要证据吧。而且过了这么多年了，sprint也不见得还保留我那个帐号的记录。没想到对方在30天内真个给我寄来了账单记录。可喜的是，根据法律，在事件调查期间，他们已经向信用机构申请撤回对我的欠债报告，我的信用分数一下子到740+。 在收到信快满30天的时候，我回信，陈述事情的始末，说明是sprint出错，没关闭帐号；退一步，他们继续对停掉的手机号收月费，也是不合理的。我当时想拖时间，只要这个分数保持到申请完贷款就没事。如果他们驳回，我还有最后一招。马里兰要求collection agency 必须在本州注册，才可以collect本州居民的债务。那公司远在佛罗里达，从他们的信件来看，我猜他们并没在马州注册。所以一旦收到回信，我计划写信要求他们出示马州注册的证据。意外的是，他们收到我的第二封信后，再没回信。我的信用分数至今保持740+。
美国是个法制社会。依法办事就行，只要你有理，懂得利用法律，就可以捍卫自己的利益。当然，最好就是不要惹上这些麻烦事，除非你不烦和客服打交道。
如果不差钱，那信用分数可能对你影响不大。否则总有要贷款买房买车的时候，所以关注和保护自己的信用历史，是很重要的。
据说轻易不要停掉信用卡，留着可以保持你的信用历史，哪怕你压根就不用它。