Roth 401K

 

401K是大家熟悉的一种 Retirement Plan, 它不仅延税，降低TaxBracket，而且也是许多家庭投资理财的重要工具。

让我们来简单算一算，如果你能每年放满401K，坚持30年，设每年的满额是 $15,500,年投资回报是8%，那么30年后你的IRA Account将有$1,896,361.

一般公司都有Match up，大概是你工资的2%-6%。所以每年实际上有约$20,000放入401K，那么30年后你的IRA Account将有$2,446,917.

当然你得考虑Inflation，设每年的Inflation是3%，那么现在的$1,000,000.相当于30年后的$2,427,262.

如此看来，单就401K一项就是百万投资，值得大家去好好经营。

Roth 401K是近几年一种新的 Retirement Plan，目前只有25%-30%的公司提供这种Plan。

放入401K的是税前的钱，你不必以当年的税率交税，但你得在退休取钱时以退休时的税率交税。

而放入Roth 401K的是税后的钱，你以当年的税率交税，但你在退休取钱时不管是本金还是利得都不用交税。

那你每年的Savings是放入401K还是Roth 401K? 这里是我的计算：

X - Total yearly contribution before tax. ( i.e. $15,500 )
TaxRate_Current - The tax rate of the year you put the money in. ( i.e. 33% )
TaxRate_Retire - The tax rate of your retired years. ( i.e. 28% )
A - The total return factor ( i.e. 30 year,8% return each year, A = (1+8%)^30 )

So here is your total money you get after you retire and after tax:

401K                              Roth 401K
X*A*(1 - TaxRate_Retire)          X*(1 - TaxRate_Current)*A

i.e.
$15,500*10.06*0.72                $15,500*0.67*10.06
= $112,270.                       = $104,473.

401K is better than Roth 401K ONLY if TaxRate_Retire < TaxRate_Current.

But it's very possible you get higher TaxRate_Retire if you saved a tons of money.
So the suggestion is when you are young, your TaxRate_Current is lower, put your money in Roth 401K. When your earnings are great, your TaxRate_Current is higher, put your money in 401K.